金融業(yè)如何才能更好地服務(wù)小微企業(yè)

呂亞

“融資難融資貴背后反映的是什么呢？就是小微企業(yè)征信難，征信貴。根本問題就是數(shù)據(jù)鴻溝的廣泛存在，金融機構(gòu)希望獲得的一些有價值的數(shù)據(jù)無法很順暢，低成本得到?！痹?月18日舉行的2019中國供應(yīng)鏈高峰論壇上，中原銀行首席經(jīng)濟學(xué)家王軍就供應(yīng)鏈金融問題如是說。

如何才能更好地服務(wù)小微企業(yè)，無疑是金融業(yè)當(dāng)前和今后一段時間必須認(rèn)真研究和思考的問題。這項工作不做好，金融業(yè)就難稱功德圓滿，難以達(dá)到支持經(jīng)濟發(fā)展的目的，難以使經(jīng)濟與金融的關(guān)系協(xié)調(diào)。

一、供應(yīng)鏈金融能更好地服務(wù)小微企業(yè)

所謂供應(yīng)鏈金融，就是銀行圍繞核心企業(yè)，管理上下游中小企業(yè)的資金流和物流，并把單個企業(yè)的不可控風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險，通過立體獲取各類信息，將風(fēng)險控制在最低的金融服務(wù)。通俗地說，就是通過對核心企業(yè)的管理，以及與政府職能部門的溝通，更好地掌握中小微企業(yè)的相關(guān)信息，以便更具針對性地提供金融服務(wù)，減少金融風(fēng)險。事實也是，當(dāng)我們把關(guān)注的目光聚焦在如何解決中小微企業(yè)、尤其是小微企業(yè)融資難、融資貴方面，并不時地指責(zé)銀行缺乏為中小微企業(yè)融資服務(wù)的意識時，卻忽視了一個非常重要的內(nèi)容，那就是中小微企業(yè)、尤其是小微企業(yè)存在的征信難、征信貴，也就是銀行很難比較全面、準(zhǔn)確地掌握中小微企業(yè)的財務(wù)狀況、運行情況、風(fēng)險狀況。相當(dāng)一部分中小微企業(yè)，都存在財務(wù)數(shù)據(jù)不齊全、不準(zhǔn)確、不真實的現(xiàn)象，因此，銀行也就無法對企業(yè)提出合理的授信，無法控制信貸風(fēng)險。也正因為信息不透明、不真實，信貸資金投放以后的使用狀況，銀行也無法掌控，導(dǎo)致一些企業(yè)將資金挪作他用，甚至炒房、炒股、理財、發(fā)放高利貸等，形成一邊融資難、一邊亂花錢。如果供應(yīng)鏈金融能夠得到有效運用，毫無疑問可以有效解決這方面的問題、化解這方面的風(fēng)險，也使得真正需要資金的中小微企業(yè)能夠得到銀行的信貸支持，避免出現(xiàn)融資難、融資貴的問題。要知道，真正為大企業(yè)提供配套的中小微企業(yè)，一般都是踏踏實實從事實業(yè)的，也是認(rèn)認(rèn)真真做產(chǎn)品的，有的企業(yè)，盡管規(guī)模不是很大，但是，為了為大企業(yè)做好配套服務(wù)，也為了能夠讓企業(yè)在配套服務(wù)中得到更好的發(fā)展，投入了很多資金用于產(chǎn)品的開發(fā)與設(shè)計、技術(shù)的研發(fā)與提升。因此，這些處于供應(yīng)鏈中下端的企業(yè)，一般都運行得不錯，需要獲得更多的資金支持。如果有資金做支撐，很多企業(yè)都能夠做大做強做優(yōu)。痛點在于，由于中小微當(dāng)中，也確實存在著一些濫竽充數(shù)的企業(yè)，存在著一些不走正道的企業(yè)，甚至有一些騙子企業(yè)。而銀行所掌握的數(shù)據(jù)，又無法有效判斷這些企業(yè)的實際情況，導(dǎo)致銀行在資金投放時往往出現(xiàn)孩子與水一直拋的現(xiàn)象，為防不良企業(yè)，把好企業(yè)也一起防了，繼而出現(xiàn)融資難、融資貴問題。所以，在這樣的情況下，完善供應(yīng)鏈金融，讓供應(yīng)鏈金融為銀行信貸資金投放提供有效的信息支撐、數(shù)據(jù)支撐和信用支撐，那么，銀行就能夠依據(jù)這些數(shù)據(jù)，更好地為中小微企業(yè)服務(wù)。那些為大企業(yè)配套、實實在在從事實業(yè)、專心致志做產(chǎn)品、重視技術(shù)研發(fā)和產(chǎn)品開發(fā)的企業(yè)，就可以在供應(yīng)鏈金融的支撐下，得到銀行的大力支持和積極服務(wù)，就不可能出現(xiàn)融資難、融資貴問題。相反，那些原本就不是真做實業(yè)、不做產(chǎn)品、不提供配套服務(wù)的空殼企業(yè)、騙子企業(yè)、不務(wù)正業(yè)企業(yè)，就可以排除在銀行資金的支持之外，使其難以制造金融風(fēng)險，損壞金融市場秩序，從而大大提高銀行資金的支持效率、提高銀行信貸支持的針對性、準(zhǔn)確性和有效性。這就要求，建立一個能夠符合供應(yīng)鏈金融要求的信息共享平臺。在這個平臺中，不僅有來自于政府部門對中小微企業(yè)信用情況、財務(wù)狀況、運行情況的數(shù)據(jù)與分析，也有來自于大企業(yè)對小微企業(yè)供應(yīng)情況、配套情況、信用情況的數(shù)據(jù)與分析，而銀行則能依據(jù)這些數(shù)據(jù)和信息，迅速及時地對中小微企業(yè)的征信情況進(jìn)行分析，做出是否給予資金支持決策。那些實實在在為大企業(yè)提供配套服務(wù)的中小微企業(yè)，自然會得到銀行的信貸資金支持。那么，供應(yīng)鏈金融的作用也就能夠得到最大限度的發(fā)揮。更重要的，供應(yīng)鏈金融在積極發(fā)揮作用的同時，還能產(chǎn)生凈化市場、讓良幣驅(qū)趕劣幣、促進(jìn)企業(yè)提高信用水平和市場形象力的作用。那些濫竽充數(shù)、違法亂紀(jì)、欺詐欺騙的企業(yè)，也將越來越難以生存。所以，加大供應(yīng)鏈金融建設(shè)，提高供應(yīng)鏈金融水平，對于完善整個社會信用體系和金融體系，都會發(fā)生非常重要的作用。其中，掌握著巨量企業(yè)信息的政府部門和大型企業(yè)，是供應(yīng)鏈金融的關(guān)鍵。

二、用開放增強金融業(yè)危機感

眾所周知，十九大以來，金融業(yè)對外開放步伐越來越快，推出的新舉措也是一個接著一個，在去年推出一系列新舉措后，今年又推出了12條開放度更高、涉及面更廣、放開范圍更大的新舉措。如中資銀行和金融資產(chǎn)管理公司的外資持股比例問題，去年規(guī)定符合條件的投資者入股股份制銀行、城市商業(yè)銀行等中小商業(yè)銀行的，主要股東包括戰(zhàn)略投資者持股比例一般不超過20%，對于部分高風(fēng)險城市商業(yè)銀行，可以適當(dāng)放寬比例。而此次的12條新舉措，就明確規(guī)定，全面取消單家中資銀行和單家外資銀行入股股份制銀行、城市商業(yè)銀行等中小商業(yè)銀行的持股比例上限。這也意味著，只要符合條件的中資銀行和外資銀行，在入股股份制銀行等中小商業(yè)銀行時，已經(jīng)不需要再考慮持股比例的問題，而只需要看參與投資的銀行是否符合投資條件，能夠滿足投資需要。只要條件符合、目標(biāo)明確、動機端正，就可以不受持股比例的限制，能夠更好地進(jìn)入到金融領(lǐng)域。毫無疑問，對于金融業(yè)發(fā)展、特別是地方金融機構(gòu)的穩(wěn)定和發(fā)展將起到十分重要的作用。我們注意到，在如何擴大金融業(yè)對外開放問題上，新的舉措并沒有像過去一樣，單就外資給出特殊的政策和措施，而是明確指出，中資銀行和外資銀行在入股股份制銀行和城市商業(yè)銀行時，都不需要受持股比例的限制。也就是說，金融業(yè)對外開放，不只是對外資銀行，對量資銀行、特別是民資持股比例很高的銀行，也一視同仁。事實也是，雖然從傳統(tǒng)口徑上看，批準(zhǔn)設(shè)立的民營銀行只有17家，比例還比較低。但是，如果客觀全面地看，由民間資本控股的銀行保險機構(gòu)數(shù)量已超過了一半。其中，股份制銀行、城商行、農(nóng)商行和保險公司總股本中，民間資本占比分別達(dá)到43%、56%、83%和49%。應(yīng)當(dāng)說，金融業(yè)開放度已經(jīng)很高。而隨著外資銀行的全面進(jìn)入，金融業(yè)的開放度也將進(jìn)入一個新起點、新平臺，真正形成國有、民營和外資共同發(fā)展、相互促進(jìn)的新格局。尤其值得關(guān)注的是，從改革開放四十年來的實際情況看，在過去相當(dāng)一段時間，受發(fā)展環(huán)境和經(jīng)濟增長需要的影響，對外資是給予了很多“超國民待遇”的。也正因為如此，民間投資者一直有一種被外資和國資壓著競爭的感覺。隨著中國經(jīng)濟實力的不斷增強，特別是對外資需求的質(zhì)量要求越來越高，以及市場環(huán)境的不斷改善、市場秩序的不斷規(guī)范，特別是對市場主體公平性要求的不斷增強，對外資的“超國民待遇”，也在逐步取消。首先就是表現(xiàn)在稅收政策上，過去對外資企業(yè)的減免稅政策，已經(jīng)全面取消。在其他方面的“超國民待遇”，也都給予了完善和優(yōu)化。外資來中國，只能享受與國資、民資同等的待遇。正是因為待遇越來越公平，地位越來越平等，市場競爭的公平性也越來越強，競爭的效率越來越高。無論是制造業(yè)還是服務(wù)業(yè)，發(fā)展的質(zhì)量和效率都有了明顯提升。而此次金融業(yè)的對外開放，更是將中資銀行和外資銀行放在同一起跑線上，設(shè)置相同的條件，建立相同的標(biāo)準(zhǔn)，明確相同的目標(biāo)。關(guān)鍵就看，投資者自身的條件和能力，以及擬受讓股權(quán)的銀行對入股者有什么樣的條件和需求。

毫無疑問，隨著金融業(yè)對外開放力度的不斷加大，特別是外資和民資銀行全面入股股份制銀行、城市商業(yè)銀行等，挑戰(zhàn)最嚴(yán)峻的，是金融監(jiān)管工作。如果金融監(jiān)管跟不上腳步，制度規(guī)則等不能同步推進(jìn)，將對金融業(yè)發(fā)展構(gòu)成一定威脅。同時，也很難形成平等競爭的格局。所以，必須加大金融監(jiān)管改革步伐，讓金融監(jiān)管能夠與金融業(yè)對外開放同步推進(jìn)、統(tǒng)籌規(guī)劃、超前布局，真正把金融業(yè)開放工作做好。并用開放倒逼金融業(yè)改革，讓金融業(yè)增加危機感，強化緊迫感，增強責(zé)任感。如此，金融業(yè)在為企業(yè)提供服務(wù)時，就不只會“抓大放小”、“錦上添花”、“釜底抽薪”，而是會大小兼顧、雪中送炭、雨天送傘。小微企業(yè)融資難、貴的問題，也會得到較好解決。（作者單位：中共鎮(zhèn)江市委黨校）