商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及數(shù)字化轉(zhuǎn)型的研究

李潔

本篇文章主要分析了商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，為了將商業(yè)銀行管理水平提高，提出了相應(yīng)的措施，從而提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

把不同類型數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成數(shù)字信息，就是數(shù)字化的過(guò)程，用計(jì)算機(jī)二進(jìn)制算法轉(zhuǎn)換信息，將信息實(shí)現(xiàn)數(shù)字化處理。以往商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中，被多方面因素影響，存在著很大的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患，通過(guò)數(shù)字化，可以將銀行金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率大大降低，將銀行的市場(chǎng)生存能力提高。

一、商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

2008年的全球金融危機(jī)，引發(fā)了經(jīng)濟(jì)衰退，我國(guó)銀行陷入了困境之中，使得不良資產(chǎn)增多，我國(guó)缺失了抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，并且這種狀態(tài)持續(xù)了很久。在這次危機(jī)之后，商業(yè)銀行提高了對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的重視度，進(jìn)行了全面風(fēng)險(xiǎn)管理工作，但是受到了很多方面的影響與限制，使得數(shù)字化進(jìn)程非常得緩慢，再加上支付手段進(jìn)行了變革，產(chǎn)生了掃碼支付，指紋支付，刷臉支付等多種方式，實(shí)現(xiàn)了線上交易。并且，國(guó)內(nèi)移動(dòng)銀行市場(chǎng)被很多運(yùn)營(yíng)商搶占，資產(chǎn)收益、成本差額屬于商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源，沒(méi)有足夠的金融資源，不良資產(chǎn)太多，審批過(guò)程太過(guò)于復(fù)雜，銀行提高了對(duì)風(fēng)控的要求，導(dǎo)致產(chǎn)品設(shè)計(jì)、研發(fā)、投產(chǎn)周期都較長(zhǎng)。

二、金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)類型

在社會(huì)不斷發(fā)展的過(guò)程中，商業(yè)銀行也在快速地發(fā)展，需要將金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，活動(dòng)類型也需要?jiǎng)?chuàng)新，在創(chuàng)新的過(guò)程中，會(huì)遇到各種風(fēng)險(xiǎn)因素，要想規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，首先，需要充分了解銀行當(dāng)前的情況，了解銀行的金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了以下的歸類。

（一）由于缺失了社會(huì)信用造成的影響

商業(yè)銀行在進(jìn)行創(chuàng)新活動(dòng)的過(guò)程中，會(huì)產(chǎn)生一些失誤，影響金融客戶的經(jīng)濟(jì)利益，從而影響商業(yè)銀行的形象，丟失了商業(yè)銀行的社會(huì)信用，在此種情況下，商業(yè)銀行就會(huì)流失客戶量，流失的客戶會(huì)與其他金融機(jī)構(gòu)展開合作，從而對(duì)商業(yè)銀行客戶規(guī)模造成一定的影響，最終影響銀行的經(jīng)濟(jì)利益，造成了相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失。

（二）由于改變貨幣價(jià)值造成的影響

在金融創(chuàng)新活動(dòng)中，貨幣價(jià)值也會(huì)受到相應(yīng)的影響，從而影響金融市場(chǎng)的正常秩序。商業(yè)銀行在進(jìn)行金融活動(dòng)與金融產(chǎn)品的創(chuàng)新時(shí)，可能會(huì)調(diào)整相應(yīng)的運(yùn)行體制，調(diào)整完之后，經(jīng)營(yíng)方式可能會(huì)發(fā)生相應(yīng)的變化，這種情況下，利率也會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的變化，利率增加的時(shí)候，大多數(shù)客戶覺得儲(chǔ)蓄是一種獲取利益的方式，會(huì)增加自己的儲(chǔ)存量。利率降低的時(shí)候，客戶就會(huì)減少自己的儲(chǔ)蓄行為，但是不管客戶是哪一種行為，都會(huì)改變社會(huì)貨幣流通量，改變貨幣的價(jià)值，從而對(duì)金融市場(chǎng)的運(yùn)行產(chǎn)生相應(yīng)的負(fù)面影響。

三、商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型

（一）提高管理水平

提高數(shù)字化管理水平，可以實(shí)現(xiàn)銀行的可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，資金流通是銀行的主要職能，為了將資金流通變得更加可靠，需要尋求新的發(fā)展模式，將自身的業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大，提高自身經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性。提高管理水平之后，可以加快銀行轉(zhuǎn)型速度，將運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有效地降低，比如，某銀行為了迎合市場(chǎng)，改變了以往的管理模式，運(yùn)用了新型的金融理財(cái)產(chǎn)品，將銀行管理系統(tǒng)的性能大大提高，并且成立了相關(guān)的研發(fā)部門，研發(fā)出新的領(lǐng)域，新的模塊，研發(fā)出新的信息技術(shù)，讓銀行可以順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流，將銀行的服務(wù)質(zhì)量提高起來(lái)。

（二）創(chuàng)新思想

在金融風(fēng)險(xiǎn)管理模式下，商業(yè)銀行也準(zhǔn)備進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，使用新型科技，再用新型的工具開展輔助工作，不再擁有以往傳統(tǒng)的管理思想，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)展開科學(xué)的防范。在轉(zhuǎn)型的過(guò)程之中，銀行必須要防護(hù)數(shù)字系統(tǒng)的安全，使用新型的防護(hù)系統(tǒng)，不能出現(xiàn)信息泄露的狀況，不然會(huì)造成相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。在這一過(guò)程中，商業(yè)銀行還需要引進(jìn)復(fù)合型人才，加大對(duì)員工的培訓(xùn)，使得金融業(yè)務(wù)順利地開展，將金融產(chǎn)品創(chuàng)新出來(lái)，對(duì)數(shù)字化的流程熟練掌握，最后，還要加強(qiáng)員工的思想工作，查出金融管理過(guò)程中的問(wèn)題，有效降低風(fēng)險(xiǎn)。

（三）增加IT投入量

隨著社會(huì)的發(fā)展，研發(fā)出了很多高科技，科學(xué)技術(shù)還取代了部分中介機(jī)構(gòu)的工作職能，這是技術(shù)發(fā)展的結(jié)果，銀行自身的工作性質(zhì)是由他的服務(wù)內(nèi)容所決定的，所以，在這種背景下，銀行如果不想被社會(huì)淘汰，就必須要使用先進(jìn)的科技，借助科技的力量，并且，在應(yīng)用技術(shù)的時(shí)候，需要對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范，將金融監(jiān)管工作得以加強(qiáng)，檢查相關(guān)金融產(chǎn)品，不合法的金融產(chǎn)品嚴(yán)禁使用，從而將商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提高。商業(yè)銀行還需要強(qiáng)化自身制度管理，完善相應(yīng)的制度，在發(fā)展的過(guò)程中，有效防范相關(guān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，并且必須要進(jìn)行針對(duì)性的防范。同時(shí)，我國(guó)應(yīng)該將相應(yīng)的監(jiān)管制度建立起來(lái)，建立起規(guī)范合理的監(jiān)管制度，從而更好地推廣金融產(chǎn)品。

（四）完善系統(tǒng)

數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用潛力非常大，要想實(shí)現(xiàn)更好的金融管理，必須要擁有比較多的客戶數(shù)據(jù)，針對(duì)不同的客戶需求，進(jìn)行不同的分析，充分結(jié)合自身環(huán)境條件，時(shí)刻掌握銀行的資金狀態(tài)，利用已有數(shù)據(jù)，分析出結(jié)果。將數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)構(gòu)建出來(lái)，從而將系統(tǒng)模塊得以完善，將銀行的服務(wù)質(zhì)量得以提升，讓用戶擁有更好的體驗(yàn)。比如，某銀行整合相關(guān)客戶服務(wù)數(shù)據(jù)，使用了最先進(jìn)的處理技術(shù)，構(gòu)建出了相應(yīng)的數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)，并且符合銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，結(jié)合以往的客戶請(qǐng)求，將服務(wù)模板設(shè)置出來(lái)，將空白模板留出來(lái)，如果出現(xiàn)了新的客戶請(qǐng)求，給空白模板設(shè)置權(quán)限，轉(zhuǎn)變?yōu)樾碌姆?wù)模板，將系統(tǒng)的性能得以提升，并且還需要接納第三方機(jī)構(gòu)的建議，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，結(jié)合最先進(jìn)的信息技術(shù)，將數(shù)字化處理渠道提供出來(lái)，服務(wù)模板由系統(tǒng)匹配，請(qǐng)求由客戶自己提交，如果不能夠?qū)⒖蛻舻恼?qǐng)求得以解決，可以轉(zhuǎn)向人工渠道，解決相關(guān)問(wèn)題。

四、結(jié)語(yǔ)

本篇文章分析了商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，分析了金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)類型，提出了商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的具體措施，首先，需要將數(shù)字化管理水平提升，將金融管理思想得以創(chuàng)新，建立相應(yīng)的監(jiān)管制度，更好地推廣金融產(chǎn)品，構(gòu)建數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)，結(jié)合最先進(jìn)的信息技術(shù)，滿足客戶的需求，將銀行的市場(chǎng)生存能力提高，最終提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。（作者單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司青海省分行）