試論商業(yè)銀行信用卡業(yè)務現(xiàn)狀及創(chuàng)新營銷策略

姜亦周

摘? 要：隨著我國商業(yè)銀行業(yè)務體系的不斷完善，銀行卡業(yè)務已經成為商業(yè)銀行的重要業(yè)務內容，并且不斷取得新的發(fā)展。但一些商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務的過程中，還存在推廣不到位的問題，需要引起重視。本文對此進行了研究，在簡要梳理商業(yè)銀行信用卡業(yè)務現(xiàn)狀的基礎上，重點提出了創(chuàng)新性營銷策略。

關鍵詞：商業(yè)銀行;信用卡;業(yè)務現(xiàn)狀;營銷創(chuàng)新

在我國金融改革持續(xù)深化的新形勢下，特別是隨著互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，對商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展形成較大的挑戰(zhàn)。作為商業(yè)銀行業(yè)務體系重要組成部分的信用卡業(yè)務，盡管普遍受到商業(yè)銀行的重視，而且也具有很好的發(fā)展前景，但仍然存在很多不足之處，需要商業(yè)銀行積極探索更加科學的發(fā)展模式，特別是要在創(chuàng)新營銷策略方面取得突破。

一、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務現(xiàn)狀

隨著我國經濟的快速發(fā)展，特別是隨著人們對金融的認知度不斷提升，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢，特別是產品結構日益優(yōu)化，標準卡、@卡、i車卡、車主卡、白金卡、保險卡、BE@RBRICK卡、推程卡、淘寶聯(lián)名卡等產品層出不窮和不斷創(chuàng)新，很大程度上促進了商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的快速發(fā)展，而且發(fā)卡量也不斷擴大，來滿足消費者的日益增長的購買欲望。

但是伴著信用卡的業(yè)務范圍的不斷擴大和發(fā)展，也要深刻認識到，由于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的競爭是十分激烈的，這也使一些商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務市場營銷的過程中出現(xiàn)了一些矛盾和問題，比較突出的就是營銷風險相對較大。比如一些商業(yè)銀行在信用管理方面不夠到位，在市場營銷的過程中更重視“量”的擴張，反而沒有正視消費者的其他各方面重要持卡因素，比如信用卡辦理人的收入水平情況、文化知識程度、年齡，持卡人的需求情況或者其信用程度等，從而忽視了顧客有無還款能力，導致出現(xiàn)了一定的風險。同時，隨著重視“量”的輸出，信用卡的睡眠卡數(shù)量也不斷增加，一人多卡的現(xiàn)象層出不窮，甚至間接助長了以卡養(yǎng)卡、套現(xiàn)還款等現(xiàn)象，這也增加商業(yè)信用卡的管理成本，間接提高了商業(yè)銀行的管理風險。還有個別商業(yè)銀行不注重信用卡業(yè)務的營銷模式創(chuàng)新，比如一些商業(yè)銀行沒有將信用卡與中間業(yè)務進行有效的融合，同時也沒有建立比較完善的營銷服務體系，重視銷售、輕服務的現(xiàn)象比較突出，當售后系列問題出現(xiàn)的時候，避重就輕，沒有從根本上解決問題，這在很大程度上制約了商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的科學和健康發(fā)展，需要引起商業(yè)銀行的重視。

二、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務營銷創(chuàng)新策略

（一）突出營銷產品創(chuàng)新

商業(yè)銀行在未來發(fā)展信用卡業(yè)務的過程中，一定要把營銷產品創(chuàng)新上升到戰(zhàn)略層面，特別是要更加高度重視信用卡產品的特色化和針對性。這就需要商業(yè)銀行要切實加大信用卡市場調查與分析，堅持“以人為本”發(fā)展理念，大力加強信用卡產品開發(fā)工作。除了個人卡之外，重中之重的就是要著眼于更好地服務中小企業(yè)，重點在開展國際卡、金卡、公司卡等企業(yè)類信用卡方面取得突破，推出多類個性卡，滿足不同階段的客戶。就比如針對年輕客戶，就要注重信用卡的新穎性，卡面設計可以選擇創(chuàng)新，中國工商銀行定位于年輕人群的獨特潮流推出了星座系列信用卡，吸引年輕客戶眼球。突出營銷產品創(chuàng)新也要重視信用卡業(yè)年的“融合創(chuàng)新”，特別是要將信用卡業(yè)務與商業(yè)銀行其他金融業(yè)務進行有效結合，比如可以將投資理財產品、信貸產品等與信用卡業(yè)務進行結合，并且加強信用卡業(yè)務的綜合平臺建設，只有這樣，才能使信用卡具備更加強大的功能，贏得客戶的青睞和認可。

（二）強化營銷服務創(chuàng)新

從根本上來說，商業(yè)銀行屬于競爭性服務行業(yè)，因而要想使信用卡業(yè)務步入科學發(fā)展的軌道，一定要在強化營銷服務創(chuàng)新方面取得突破。在具體的實施過程中，商業(yè)銀行除了要開發(fā)具有針對性、特色化以及綜合性的信用卡產品之外，重中之重的是要進一步強化信用卡業(yè)務的服務能力和服務水平建設。

在銷售信用卡產品的過程中，應當根據客戶的實際情況，分析客戶需求，尤其是其潛在的需求，實行差別化的服務，根據市場細分的標準來對客戶進行服務建設，比如客戶的年齡、職業(yè)、收入水平、消費水平、喜好等等，幫助客戶推薦符合自身實際的產品。例如，針對大學校內的師生推出的校園信用卡，可以在購買返校或回家的汽車票、火車票時刷卡消費，并且有一定折扣或者積分累積，還有就是可以在校內隨時消費存取款等。同時還要進一步優(yōu)化和完善售后服務體系建設，比如客戶在出現(xiàn)問題并向客服詢問時，應當盡可能幫助客戶解決實際問題，處理顧客的抱怨和不滿，改進存在的缺陷，及時地了解客戶需求，在客戶心中樹立良好的企業(yè)形象的同時，也在溝通與處理問題時分析發(fā)現(xiàn)顧客新的或者潛在的需求，發(fā)現(xiàn)新的商機，開拓市場。要大力加強信用卡業(yè)務專業(yè)營銷隊伍建設，除了要提升專業(yè)素養(yǎng)之外，還要在強化服務意識和服務能力方面取得突破，使信用卡業(yè)務的服務更具有系統(tǒng)性和全面性。

（三）突出營銷模式創(chuàng)新

應對現(xiàn)代社會發(fā)展的趨勢，商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務市場營銷的過程中，如果僅僅依靠通過簡單的宣傳和推廣推銷商業(yè)信用卡產品的話，效果較差，所以商業(yè)銀行一定要把創(chuàng)新營銷模式上升到戰(zhàn)略層面，大膽地設想，不斷地創(chuàng)新，想方設法地去突破傳統(tǒng)的營銷模式。特別是要從互聯(lián)網金融快速發(fā)展的新形勢入手，將信用卡業(yè)務納入到互聯(lián)網金融體系當中，構建“線上”與“線下”相結合的信用卡業(yè)務市場營銷模式，大力發(fā)展普惠性的金融式服務，開發(fā)具有推廣功能、宣傳功能、服務功能、可操作性強的信用卡業(yè)務營銷平臺，來滿足客戶和大市場的需求。

各商業(yè)銀行除了要依托柜面、官方網站開展信用卡業(yè)務市場營銷活動之外，也可以通過開發(fā)“APP平臺”和“微信公眾號”等互聯(lián)網模式開展信用卡業(yè)務市場，并且要強化各平臺之間的互聯(lián)互通，使顧客在使用應用平臺的過程中更加簡單、方便、快捷。比如為了能夠給客戶更好的體驗，商業(yè)銀行可以適當拓寬商業(yè)銀行信用卡的申請辦理渠道，客戶可以選擇除在銀行網點申辦外，在網上銀行或者手機銀行申請，既方便又快捷。突出營銷模式創(chuàng)新也要更加重視客戶需求情況的調查和分析，要將客戶始終放在中心位置，將顧客就是上帝的宗旨落在實處。以滿足不同客戶的需求作為前提，來精準定位客戶，采取不同的營銷手段，推出不同信用卡新產品和新服務，滿足客戶的不同需求。比如針對銀行存量客戶，客戶在銀行已經有過信息記錄，就要避免信息重復填寫的時間，大大節(jié)省了顧客的時間，也縮短了銀行的人工成本。又比如可以利用大數(shù)據技術進行信用卡業(yè)務市場營銷信用、數(shù)據的收集與分析，并有針對性地制定營銷方案，進而解決信用卡業(yè)務市場營銷過程中存在的問題，全面地提升客戶的體驗，也使信用卡業(yè)務市場營銷具有持續(xù)創(chuàng)新能力。

三、結語

綜上所述，對于商業(yè)銀行來說，大力推動信用卡業(yè)務科學和健康發(fā)展，對于提升商業(yè)銀行競爭力和影響力具有很強的促進作用。盡管商業(yè)銀行普遍重視信用卡業(yè)務，但在發(fā)展的過程中仍然存在很多問題，特別是市場營銷體系不夠完善以及缺乏創(chuàng)新的問題比較突出。這就需要商業(yè)銀行在未來發(fā)展信用卡業(yè)務的過程中，一定要牢固樹立創(chuàng)新思維，著眼于提升市場營銷整體水平，重點在突出營銷產品創(chuàng)新、強化營銷服務創(chuàng)新、突出營銷模式創(chuàng)新等方面下功夫，努力使市場營銷取得更大突破。

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