人口老齡化背景下養(yǎng)老保險制度分析

摘? 要：人口老齡化對于我國養(yǎng)老保險體系影響巨大，對我國社會經濟可持續(xù)發(fā)展有著至關重要的影響。養(yǎng)老保險制度的實行給老年人口生活帶來保障，促進了經濟社會發(fā)展平穩(wěn)進行，取得了比較大的成就。但仍需重視人口老齡化背景下保險業(yè)產生的變革。本文基于人口老齡化背景，淺析養(yǎng)老保險的現實問題、中國經驗及其展望。

關鍵詞：人口老齡化;養(yǎng)老保險業(yè);中國經驗;人口結構;可持續(xù)發(fā)展

一、人口老齡化現狀及未來發(fā)展趨勢

據聯(lián)合國老年人口普查調查，全球范圍內面臨著不同程度的人口老齡化問題。根據統(tǒng)計數據，2019年中國65周歲及以上的老年人口數量接近1.67億，占總人口比重的11.94%。《老齡藍皮書： 中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況調查報告》中預測2050年我國這一比例將達到27.8%。同時在未來較長的時間內，人口老齡化態(tài)勢異常嚴峻。作為世界范圍內人口總數排名第一的國家，中國人口結構的變化會給世界帶來深刻、普遍、長久的影響。由于我國過早進入老齡化社會，經濟等各方面承受了巨大的壓力，財政體系、社會保障體系、醫(yī)療服務體系等眾多方面面臨著巨大挑戰(zhàn)。

我國人口過早出現老齡化的原因主要有三方面：一是生活壓力過大導致生育率過低進而出生率下降;二是醫(yī)療水平的不斷發(fā)展令死亡率不斷下降;三是 “計劃生育政策”使得出生率下降。

二、老齡化背景下發(fā)展養(yǎng)老保險業(yè)的必要性

伴隨著人口老齡化的不斷加深，中國的養(yǎng)老服務需求將會日益增加，以養(yǎng)老需求為導向大力發(fā)展養(yǎng)老保險業(yè)刻不容緩。人口老齡化是伴隨著經濟增長、社會向前發(fā)展過程中人口結構所具有的必然趨勢。發(fā)展養(yǎng)老保險產業(yè)，不僅關系到老年人口群體的生活質量，更能促進我國保險行業(yè)乃至整個宏觀經濟的健康發(fā)展，具有十分重要的現實意義。老年人口與養(yǎng)老保險是社會民生和金融系統(tǒng)兩大體系的組成因素，二者密不可分。養(yǎng)老保險業(yè)對于金融系統(tǒng)具有不可替代的地位，它的發(fā)展關乎金融領域的發(fā)展藍圖。

近年來，中國老年人口呈現出快速增長的態(tài)勢，因而養(yǎng)老保險面臨全新的機遇和挑戰(zhàn)。為了緩解養(yǎng)老保險問題，國家越來越重視養(yǎng)老產業(yè)的發(fā)展，推出了一系列對養(yǎng)老保險有利的政策，改善養(yǎng)老保險的投融資水平，隨著市場的成熟，養(yǎng)老產業(yè)的發(fā)展趨向于專業(yè)化、規(guī)范化、定制化，為老年人提供多樣化、個性化的服務。未來我國內養(yǎng)老產業(yè)走向，對養(yǎng)老保險業(yè)應對人口老齡化社會提出更高要求。

從人口結構的數據來說，60歲以上人口比重呈上升狀態(tài)，而新生嬰兒比例卻較低，甚至低于老年人口。中國進入了嚴重少子化社會，這意味著一個成年人贍養(yǎng)老人的比例加大，老齡化進程逐步加快，為了中國社會的可持續(xù)發(fā)展，發(fā)展養(yǎng)老保險業(yè)就顯得極其重要，養(yǎng)老保險改革勢在必行。方可不斷促進社會可持續(xù)發(fā)展的共識。

三、養(yǎng)老保險體系改革的中國經驗

我國在1997年改革中確定了養(yǎng)老保險體系統(tǒng)籌賬戶與個人賬戶的統(tǒng)賬結合的模式，統(tǒng)籌賬戶包括企業(yè)所給付的養(yǎng)老保險繳費，個人賬戶包括個人繳費。設立個人賬戶提升了養(yǎng)老保險體系的參與程度，并緩解了由不利的人口結構變化所帶來的不可預測的風險。

之后為過渡期方案，無論養(yǎng)老保險怎樣變革，都很難實現經濟學中帕累托最優(yōu)，必然會使一部分群體的社會福利遭受損失，因此在過渡期的改革中盡量減少改革對參保人員的沖擊，保障參保時間長的人所受的波及程度越低。

2010年10月通過的《中華人民共和國社會保險法》做出了明確規(guī)定，包括了會保險制度的基本模式、責任分擔機制、監(jiān)督機制和各主體的法律責任。2015年養(yǎng)老保險制度的改革，結束了備受爭議的“雙軌制”，避免了保險市場回報率低、投資風險高等問題。

在政府的大力支持下，互聯(lián)網信息技術的大范圍使用，提高了老年人獲取金融服務的便利性，讓保險業(yè)有了突飛猛進的進展。金融界領域智能化投資的快速興起，通過人工智能和大數據分析老年個性化特征，助力養(yǎng)老金的科學專業(yè)投資。改革開放以來，每一次保險業(yè)的變革都在惠及人民，呈現出明確的發(fā)展方向和加速趨勢。

四、養(yǎng)老保險體系存在的問題

（一）地區(qū)間發(fā)展不平衡

雖然黨的十八以來我國養(yǎng)老保險事業(yè)得到了發(fā)展與完善，但我國養(yǎng)老保險制度在一定程度上存在“碎片化”的問題。經濟發(fā)展水平不同進而導致各地基本工資水平不同，領取人數的差異大。各省人口年齡結構不同，全國養(yǎng)老保險體系中的職工與退休人數比例不均衡。盡管全國內養(yǎng)老保險基金有結余，但逐一排查便會發(fā)現各省市結余存在較大差異，資金分布仍存在較大問題。部分地區(qū)養(yǎng)老金收不抵支。廣東一省的結余就占到全國結余總量的30%，但在西部欠發(fā)達的地區(qū)存在養(yǎng)老基金缺口較大現象，養(yǎng)老基金收不抵支，難以尋求自我平衡。統(tǒng)籌規(guī)劃不均，資源配置不均，欠發(fā)達地區(qū)的養(yǎng)老保險資源不足，配置過低，養(yǎng)老金支付、補貼及待遇的標準存在差異。

（二）養(yǎng)老保險制度碎片化

制度碎片化主要表現為地區(qū)間統(tǒng)籌困難，例如在農村，存在各式各樣與養(yǎng)老保險有關的老年保障政策。比方說生育保障、缺地少地無地農民老年保障及極度貧困老年人口保障等。諸如此類的繁多保障與“新農?！敝g互相交叉，極難對接，使其現有的保障碎片化。因此地區(qū)間的統(tǒng)籌規(guī)劃就顯得尤為重要。居民務工造成人口跨省流動，而在城市統(tǒng)籌的情況下一旦人口流動，當地保險不能帶到其他省份，致使大量的居民不得已退保，因此跨省統(tǒng)籌則顯得愈為重要。

（三）養(yǎng)老保險繳費機制不健全

繳費基準率與繳費年限，非強制繳費期限是35年，國家規(guī)定繳費年限是15年，但隨著老齡化日趨嚴重，越來越多的職工一旦繳滿15年就停止繳費，或等著養(yǎng)老金繳滿年限就拿退休金，導致現存的養(yǎng)老金難以滿足大量退休人的需要，這就給養(yǎng)老金造成了不小的壓力。

五、養(yǎng)老保險制度可持續(xù)運行展望

根據上文得到的人口數據表示未來將老年人口將會進一步增多，其影響將深入到社會生活、經濟等方方面面，切實去關注養(yǎng)老金的實際狀況，如何讓老年人口更好利用運用保險去維護自身的權益提高生活質量，思考如何解決中國養(yǎng)老碎片化等一系列問題將成為重要的命題。

加強政府在保險業(yè)養(yǎng)老中的主導作用，促進相關法律法規(guī)的完善，制定保險業(yè)領域具體的發(fā)展規(guī)劃。以政府為引導，使用大量優(yōu)質專業(yè)金融機構為養(yǎng)老保險業(yè)的運營保駕護航。有關部門要制定具體的、可行的配套實施政策。要加大政府監(jiān)管力度，科學規(guī)劃保險機構。

加大保險普及程度，使得居民接受保險理念，尤其是一些經濟發(fā)展比較落后的地方。保險公司要改變以往的營銷方式，培養(yǎng)高素質的從業(yè)人員。強化產品運作能力，擴大保險產品種類范圍，加強保障型產品的創(chuàng)新力度，如個人稅收遞延型養(yǎng)老保險產品、重癥保險、老年護理保險等創(chuàng)新保險產品。真正做到每個老年人都有一份個性化的保險。

六、結語

面對異常艱巨的養(yǎng)老業(yè)，要著力尋找養(yǎng)老保險市場發(fā)展的新動力和新趨勢。如何抓住人口老齡化下帶來的機遇，需要重點關注老年人口的養(yǎng)老保險需求。當前中國社會的快速發(fā)展給養(yǎng)老保險行業(yè)帶來了機遇與挑戰(zhàn)。要真正從源頭上解決了目前養(yǎng)老保險存在的問題，使養(yǎng)老保險更富活力。因此，抓住機遇直面困難，讓養(yǎng)老保險惠及更多的老年人，打破局限，從全民族的角度去促進養(yǎng)老保險市場的可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡介：

韓嶸峰（1999.11-），女，滿族，吉林財經大學本科在讀。