全球金融科技監(jiān)管的現(xiàn)狀與未來(lái)走向

鄭逸文

摘要：進(jìn)入新世紀(jì)之后，隨著全球金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，金融科技這一概念也隨之產(chǎn)生。金融科技為全球金融業(yè)的發(fā)展提供了一個(gè)新的思路和方向，并在近年來(lái)，金融科技行業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭。本文基于此，首先介紹了金融科技的類別，分析了其在監(jiān)管和發(fā)展方面存在的問(wèn)題，最后探究了金融科技監(jiān)管的未來(lái)發(fā)展前景，希望能夠?yàn)橄嚓P(guān)的行業(yè)從業(yè)人員提供指導(dǎo)和幫助。

關(guān)鍵詞：金融科技監(jiān)管;現(xiàn)狀;未來(lái)發(fā)展

一、金融科技的分類

1.1網(wǎng)絡(luò)融資

網(wǎng)絡(luò)融資是當(dāng)前金融科技的重要分類，通過(guò)分析當(dāng)前全球網(wǎng)絡(luò)融資的實(shí)際情況可以發(fā)現(xiàn)，很多國(guó)家在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)融資時(shí)將重點(diǎn)放在了小額消費(fèi)貸款以及小額股權(quán)融資的發(fā)展方面，這種發(fā)展思路對(duì)于惠普金融的實(shí)現(xiàn)具有十分重要的推動(dòng)作用。但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)看，惠普金融領(lǐng)域的發(fā)展存在較為明顯的局限性，當(dāng)其擴(kuò)大到大型項(xiàng)目融資后，網(wǎng)絡(luò)融資的優(yōu)勢(shì)遠(yuǎn)不及商業(yè)銀行吸引投資者，因此，網(wǎng)絡(luò)融資只是現(xiàn)代金融體系的補(bǔ)充，無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的取代。另外，從監(jiān)管角度著手進(jìn)行分析，現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)融資當(dāng)中也同樣存在，因此相關(guān)的監(jiān)管條例和原則可以同時(shí)應(yīng)用。

1.2互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付

通過(guò)分析全球范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付的情況，可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付體量較大，目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)第三方制度的技術(shù)以及商業(yè)模式發(fā)展十分快，有效提升了支付的便捷性和支付效率，這對(duì)于完善我國(guó)的現(xiàn)代化金融體系具有十分重要的意義。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展以及移動(dòng)支付技術(shù)的不斷成熟，互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付必然會(huì)對(duì)當(dāng)前傳統(tǒng)的銀行體系造成沖擊，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付和傳統(tǒng)銀行體系之間是合作共贏關(guān)系，且二者無(wú)法對(duì)商業(yè)銀行體系進(jìn)行完全取代。從監(jiān)管角度來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付存在著十分明顯的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，如何保護(hù)用戶信息、資產(chǎn)安全仍然是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付監(jiān)管的重要問(wèn)題。

1.3智能金融理財(cái)

智能金融理財(cái)服務(wù)，具體來(lái)說(shuō)就是借助人工智能來(lái)實(shí)現(xiàn)用戶資金管理以及金融顧問(wèn)服務(wù)的一種資金服務(wù)形式。從全球范圍內(nèi)進(jìn)行分析，智能金融理財(cái)這種服務(wù)仍然處于起步階段，這主要是金融行業(yè)的服務(wù)模式和服務(wù)內(nèi)容均比較復(fù)雜，人工智能能否有效提升自身的學(xué)習(xí)和應(yīng)用能力直接關(guān)乎著該行業(yè)的未來(lái)發(fā)展，因此智能金融理財(cái)服務(wù)的成熟和普及仍然任重而道遠(yuǎn)。

1.4區(qū)域鏈技術(shù)

區(qū)域鏈技術(shù)具有分布式、加密、智能合約等特征，因此其不確定性十分明顯，但是對(duì)于金融科技行業(yè)來(lái)說(shuō)，區(qū)域鏈技術(shù)是一項(xiàng)基本技術(shù)。該技術(shù)目前在金融行業(yè)的發(fā)展和成熟方面仍然存在一些尚未解決的問(wèn)題，但是區(qū)域鏈技術(shù)一旦成熟，對(duì)于現(xiàn)有的金融行業(yè)模式會(huì)產(chǎn)生顛覆性的影響。

二、現(xiàn)階段金融科技行業(yè)的監(jiān)管現(xiàn)狀

2.1缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

通過(guò)分析全球范圍各國(guó)對(duì)金融科技的監(jiān)管情況，可以發(fā)現(xiàn)各國(guó)的金融科技監(jiān)管主要集中在電子貨幣以及網(wǎng)絡(luò)融資等方面，與其他幾種類型相比，電子支付監(jiān)管已經(jīng)十分完善，但是區(qū)域鏈技術(shù)由于不成熟，其對(duì)應(yīng)的監(jiān)管也沒(méi)有完善鋪展開來(lái)，整體來(lái)說(shuō)，對(duì)于金融科技的監(jiān)管仍然缺乏一定的標(biāo)準(zhǔn)，采取的措施也不盡相同。舉例來(lái)說(shuō)，對(duì)于P2P的監(jiān)管，各個(gè)國(guó)家制定的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)各不相同，缺乏全球的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。這種情況在電子貨幣的監(jiān)管方面更加突出，有調(diào)查顯示，針對(duì)比特幣的監(jiān)管，在50個(gè)被調(diào)查國(guó)家中，有48個(gè)國(guó)家采取的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。

2.2監(jiān)管合作不到位

金融科技的發(fā)展在一定程度上體現(xiàn)出其無(wú)國(guó)界競(jìng)爭(zhēng)的特點(diǎn)，這和傳統(tǒng)的金融行業(yè)是不一致的，在進(jìn)行金融監(jiān)管時(shí)，由于金融科技采取了跨界的形式，因此監(jiān)管合作以及緊急情況應(yīng)對(duì)的難度比較大，監(jiān)管合作呈現(xiàn)出明顯的滯后性。舉例來(lái)說(shuō)，螞蟻金融隨著全球互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展覆蓋到了全球的220個(gè)國(guó)家和地區(qū)，同時(shí)在很多國(guó)家，螞蟻金融參與到了金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)當(dāng)中，但是分析其跨界監(jiān)管情況，可以發(fā)現(xiàn)螞蟻金融在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)以及金融監(jiān)管方面都沒(méi)有形成完善的規(guī)章制度安排，這對(duì)于金融科技的發(fā)展是不利的。

三、金融科技監(jiān)管的未來(lái)發(fā)展前景

3.1明確監(jiān)管職責(zé)

在進(jìn)行金融科技監(jiān)管時(shí)，監(jiān)管人員需要意識(shí)到其本質(zhì)仍然是進(jìn)行金融活動(dòng)的監(jiān)督，對(duì)于很多國(guó)家來(lái)說(shuō)，在其金融科技發(fā)展的過(guò)程中，需要切實(shí)遵守制定的金融監(jiān)管原則。針對(duì)金融科技監(jiān)管的未來(lái)發(fā)展前景，很多國(guó)家的金融行業(yè)認(rèn)為沒(méi)有必要再設(shè)立金融科技監(jiān)管部門，僅靠現(xiàn)有的監(jiān)管框架便能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)金融科技行業(yè)的有效監(jiān)管。但是需要注意的是，金融科技發(fā)展初期，針對(duì)監(jiān)管職責(zé)的分布要求是十分明確地，因此，未來(lái)金融科技監(jiān)管的關(guān)注點(diǎn)之一便是如何對(duì)金融科技進(jìn)行分類以及如何進(jìn)行金融科技行業(yè)各個(gè)分支領(lǐng)域的監(jiān)管。現(xiàn)階段，國(guó)際上針對(duì)以上問(wèn)題的看法存在著差異，但是關(guān)注的核心點(diǎn)仍然是在監(jiān)管框架內(nèi)明確監(jiān)管職責(zé)。

3.2鼓勵(lì)創(chuàng)新

現(xiàn)階段，很多國(guó)家針對(duì)金融科技監(jiān)管都在積極進(jìn)行創(chuàng)新，創(chuàng)新模式通過(guò)歸納可以分為監(jiān)管沙盒、創(chuàng)新加速器以及創(chuàng)新中心三種類型，各種類型均可以獨(dú)立存在并使用。具體來(lái)說(shuō)，監(jiān)管沙盒是對(duì)金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品以及服務(wù)的虛擬測(cè)試。通過(guò)該模式的應(yīng)用能夠有效保障消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益，同時(shí)加速產(chǎn)品的創(chuàng)新和投入運(yùn)營(yíng)。創(chuàng)新中心則是支持引導(dǎo)除監(jiān)管之外機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)金融監(jiān)管框架進(jìn)行分析和理解，并對(duì)創(chuàng)新中監(jiān)管以及相關(guān)的監(jiān)管規(guī)章制度進(jìn)行識(shí)別。創(chuàng)新加速器則是指讓政府介入進(jìn)來(lái)，和金融科技機(jī)構(gòu)形成一定的合作機(jī)制，通過(guò)政府指定相應(yīng)的政策來(lái)推動(dòng)金融科技的快速發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

綜合全文，在經(jīng)濟(jì)和科技快速發(fā)展的大環(huán)境下，金融科技得到了廣泛的關(guān)注?，F(xiàn)階段，金融科技發(fā)展仍然處于起步階段，因此在發(fā)展過(guò)程中存在著很多的阻礙。在未來(lái)發(fā)展過(guò)程中，需要對(duì)金融科技的監(jiān)管職責(zé)進(jìn)行明確，并積極鼓勵(lì)創(chuàng)新以及尋求和政府部門的合作，有效推動(dòng)肌肉農(nóng)科技的發(fā)展以及安全保障。

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