互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)及防范研究

戴顏平

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一種新生事物，發(fā)展迅速，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算廣泛應(yīng)用的背景下，保險(xiǎn)公司紛紛進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域。資本的投入、人才的涌入使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的前景十分可觀?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展的歷史比較短，又是一門交叉性的學(xué)科，涉及金融、管理、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等多學(xué)科的知識(shí)，在快速發(fā)展的同時(shí)存在著各種風(fēng)險(xiǎn)，如互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息安全缺乏保障、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不足、法律監(jiān)管缺位等。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不發(fā)達(dá)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，這些都是制約我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的成因。本文針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)當(dāng)前存在的風(fēng)險(xiǎn)提出，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、重視產(chǎn)品創(chuàng)新、加強(qiáng)法律體系的建設(shè)的建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn);防范

一、引言

近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融之間的關(guān)系越來越密切。保險(xiǎn)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，一方面通過互聯(lián)網(wǎng)獲取便于費(fèi)率制定的數(shù)據(jù)，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在信息、數(shù)據(jù)處理等方面的優(yōu)勢(shì)逐漸在金融領(lǐng)域發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移了風(fēng)險(xiǎn)，完善了社會(huì)管理的功能，對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的重要性愈來愈被保險(xiǎn)公司意識(shí)到，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的繁榮。為了使該行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，更好地發(fā)揮其職能，深入分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)并提出監(jiān)管的措施對(duì)其發(fā)展有深遠(yuǎn)影響。

目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的學(xué)術(shù)研究明顯的少于金融的其他領(lǐng)域，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)以及監(jiān)管問題的研究更是不足，通過分析形成系統(tǒng)的監(jiān)管理論，可以指導(dǎo)實(shí)踐中互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展方向，因而具有極強(qiáng)的實(shí)踐意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念及特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來實(shí)現(xiàn)投保、核保、承保、理賠等保險(xiǎn)全過程的網(wǎng)路化。它具有虛擬性、便捷性、風(fēng)險(xiǎn)性等特征。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有虛擬性，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所是一個(gè)網(wǎng)頁界面，其代表是一串網(wǎng)址。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投保、核保、理賠等環(huán)節(jié)都在網(wǎng)上進(jìn)行，減少了當(dāng)事人面對(duì)面的溝通，使得保險(xiǎn)活動(dòng)帶有虛擬化的特征。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有便捷性?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)拓寬了投保人獲取信息的渠道，在線客服隨時(shí)解決客戶的問題，提高運(yùn)作效率。而且通過網(wǎng)絡(luò)支付，節(jié)省繳費(fèi)時(shí)間給客戶帶來極大的便利。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)性?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全過程都在網(wǎng)上進(jìn)行，客戶的信息安全、交易安全等面臨巨大挑戰(zhàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，信息安全是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)依托于互聯(lián)網(wǎng)，信息系統(tǒng)的缺陷，數(shù)據(jù)庫的漏洞，黑客的入侵等都將成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的安全隱患。一旦大量的保險(xiǎn)客戶的信息被竊取、泄露，保險(xiǎn)公司的形象就會(huì)受損，導(dǎo)致客戶流失。

（二）產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成交需要業(yè)務(wù)人員采取積極措施，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易在網(wǎng)上發(fā)生，更應(yīng)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上多費(fèi)功夫，吸引客戶，便于客戶對(duì)產(chǎn)品的理解。在利益的驅(qū)動(dòng)下，某些保險(xiǎn)公司為了吸引消費(fèi)者，以較高的收益率將保險(xiǎn)產(chǎn)品變成理財(cái)產(chǎn)品，保險(xiǎn)的保障功能就被忽視?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類雖多，但是各家公司的產(chǎn)品差別不大，創(chuàng)新能力不足，一般來說保險(xiǎn)責(zé)任簡(jiǎn)單的產(chǎn)品占比較大，而那些相對(duì)復(fù)雜的健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)產(chǎn)品不多，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分布不合理。

（三）法律監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的出現(xiàn)給傳統(tǒng)保險(xiǎn)帶來一定的沖擊，其迅速發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管提出了更大的要求，不僅涉及保險(xiǎn)行業(yè)還涉及互聯(lián)網(wǎng)等。作為一門交叉性的行業(yè)，監(jiān)管方面覆蓋的范圍更廣。自互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出現(xiàn)以來，監(jiān)管層面一直處于落后的局面，雖然已經(jīng)出臺(tái)了相關(guān)的法律法規(guī)，但是這些是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，法律條款的缺失，監(jiān)管不到位，不利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的健康發(fā)展，也不便于形成有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，不能更好的保護(hù)廣大消費(fèi)者的合法權(quán)益。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范建議

（一）加強(qiáng)技術(shù)建設(shè)、強(qiáng)化公司治理

保護(hù)客戶隱私信息的安全對(duì)于取得客戶信任至關(guān)重要，為了防范保險(xiǎn)客戶隱私的泄露，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加緊建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)測(cè)體系，確保數(shù)據(jù)庫的安全，預(yù)測(cè)防范系統(tǒng)性安全隱患，并定期對(duì)系統(tǒng)的安全性進(jìn)行檢查。此外還要及時(shí)地對(duì)重要數(shù)據(jù)加以備份，加強(qiáng)研究網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)研究。

保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益是保險(xiǎn)監(jiān)管的首要責(zé)任，也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康持續(xù)發(fā)展的重要原則，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，保單內(nèi)容尤其是除外條款，由于缺乏當(dāng)面交流，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更應(yīng)該以更加醒目的方式提示。另外監(jiān)管部門對(duì)于保險(xiǎn)公司內(nèi)部設(shè)置要設(shè)計(jì)一個(gè)合理的、指導(dǎo)性框架，引導(dǎo)公司建立完善的內(nèi)部監(jiān)管體制。同時(shí)監(jiān)管部門要加強(qiáng)相關(guān)技術(shù)方面的監(jiān)管，保證保險(xiǎn)公司的電子化資料真實(shí)、完整，不能擅自改動(dòng)。

（二）重視保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，使得制定出的保險(xiǎn)產(chǎn)品符合一類人的特征，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)服務(wù)?；诨ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司推出的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)簡(jiǎn)單，對(duì)于那些比較復(fù)雜的產(chǎn)品應(yīng)該通過傳統(tǒng)的其他渠道來實(shí)現(xiàn)。重視保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新要大力推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給側(cè)改革，推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化改革，將標(biāo)準(zhǔn)化的個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品推廣。標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)條款簡(jiǎn)單、易懂，核保也比較簡(jiǎn)單，適合網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷。其次要加強(qiáng)理財(cái)類產(chǎn)品的開發(fā)。另外保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)也要注意樹立品牌形象，設(shè)計(jì)出符合客戶需求又有特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過差異化服務(wù)來贏得客戶。

（三）加強(qiáng)法律體系建設(shè)

完善相關(guān)的法律法規(guī)，加強(qiáng)法制建設(shè)，從開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的資格要求到市場(chǎng)行為約束以及保險(xiǎn)產(chǎn)品的具體條款的規(guī)范都要有法律作為依據(jù)，對(duì)于保險(xiǎn)保障過程中雙方當(dāng)事人的糾紛也應(yīng)當(dāng)制定相關(guān)的法律法規(guī)，以保證保險(xiǎn)合同責(zé)任的有效性以及提高保險(xiǎn)事故理賠的效率，深化保險(xiǎn)在人民心中的形象。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳琳.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策研究[J].甘肅金融，2014（8）：47-49.

[2]何德旭，董捷.中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)：模式、影響、風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管[J].上海金融，2015（11）.

[3]黃芳.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展研究[D].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué).2015.

[4]靳潞茜.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素及對(duì)策[D].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2015.

[5]陸定國(guó).我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2014.