中國農村正規(guī)金融的供給研究

【摘要】城鎮(zhèn)化進程，農村金融的供給問題逐漸受到各界的重視，本文通過調研發(fā)現(xiàn)，農信社系統(tǒng)是當前農村金融供給的主力軍，認為應該進一步發(fā)揮農信社在農村金融中的作用，為農信社可持續(xù)發(fā)展提供政策支持。

【關鍵詞】農村正規(guī)金融?供給側研究?農信社系統(tǒng)

一、引言

現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展需要金融功能的發(fā)揮。金融最主要的功能是在時間和空間兩個維度上合理配置資源，提供分散、轉移和管理風險的有效工具。金融是經(jīng)濟的核心，能夠促進現(xiàn)代農業(yè)的發(fā)展，推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。金融支持鄉(xiāng)村振興，可以通過在農村金融市場改變資源要素配置來改變農業(yè)發(fā)展方式，提高資源利用效率，推進產業(yè)興旺，利用金融支持使“死”的資源資產變?yōu)椤盎睢钡纳a要素，實現(xiàn)生活富裕。同時，不同類型的金融支持有側重點地針對不同的農村發(fā)展問題：政策性金融機構的中長期信貸可以解決農村基礎設施、生態(tài)環(huán)境和鄉(xiāng)村文化問題;綜合性金融服務可以解決弱勢群體的生產、生活問題;商業(yè)性金融可以解決農業(yè)資金供給問題。可以說，中國的農村經(jīng)濟在向現(xiàn)代化邁進，而現(xiàn)代化的農村經(jīng)濟需要現(xiàn)代化的農村金融作為支撐。

二、農村正規(guī)金融供給的主體

農村金融機構是指與農村貨幣流通和信用活動有關，并能以自己的名義擁有資產、發(fā)生負債、從事經(jīng)濟活動并與其他實體進行交易的經(jīng)濟實體。經(jīng)過20多年的農村金融體制改革，我國已經(jīng)形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機構在內的，以正規(guī)金融機構為主導，以農村信用合作社為核心，其他農村金融機構為補充的農村金融體系。該體系包括正規(guī)金融機構和非正規(guī)金融機構兩大類。正規(guī)性金融機構主要包括中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用社、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行和農村郵政儲蓄等;非正規(guī)金融機構主要包括農村合作基金會和一些農村民間金融機構。

其中，農村信用合作社（以下簡稱“農信社”）是經(jīng)中國人民銀行批準設立，以社員入股繳納的股金、留存公積金以及吸收的存款作為資金來源，實行民主管理，為社員提供金融服務的農村合作金融機構。中國農業(yè)銀行（以下簡稱“農業(yè)銀行”）是以農業(yè)信貸和結算業(yè)務為基礎，同時提供各種公司銀行和零售銀行產品及服務，并開展自營及代客資金業(yè)務的大型國有商業(yè)銀行。

就此，我們選取河南省17個村進行調研。17個村共有9223戶，其中常住戶數(shù)6306，占比68.37%。通過調研我們發(fā)現(xiàn)，農信社在正規(guī)農村金融中占據(jù)著壟斷地位。根據(jù)對調研問卷的整理，共得到有效數(shù)據(jù)1078份。在調研的樣本中，對農信社（/農商行）有了解的村民高達484人，占比44.9%。其次是郵政儲蓄，260人，占比24.1%。有71人對農村金融機構完全沒有了解，占比6.6%。因此，從知名度和被村民了解的程度上看，農信社（/農商行）具有占主導性的壟斷地位。

隨后，我們對村民銀行賬戶的數(shù)量進行了調查。在受訪的2730位村民中，各有0-8個銀行賬戶。銀行賬戶數(shù)量最多的一位村民擁有8個銀行賬戶，而315位村民一個銀行賬戶也沒有，達全部受訪村民人數(shù)的11.54%。1564位村民擁有1個銀行賬戶，占比57.29%，是所占比例最大的一部分。其次是擁有2個銀行賬戶的村民，共636人，占比23.30%。在共計2995個有效數(shù)據(jù)中，村民在農信社/農商行擁有銀行賬戶的數(shù)量高達1879，占總量的62.74%;其次是郵政儲蓄，共計738，占比24.64%;農業(yè)銀行也有一定的份額，數(shù)量332，占比11.09%。據(jù)此，我們可以的出結論：在進行調研的17個村莊中，農信社在農村金融中占據(jù)壟斷地位，郵儲銀行的補充作用日益提升。

由于農業(yè)本身的基礎性和弱質性，農村金融成為我國金融事業(yè)發(fā)展中相對薄弱的一環(huán)。隨著國家在農村金融改革方面工作不斷推進，農村金融機構的建設和完善在穩(wěn)步推進的同時，也逐漸暴露出一些弊病。

從農信社這個方面來看，產權不明晰造成經(jīng)營管理效率低下、人力資本不足而導致在業(yè)務方面很難有所創(chuàng)新和發(fā)展……這些原因，都成為制約農村金融長足發(fā)展的障礙。而調研數(shù)據(jù)顯示，有占比62.74%的村民在農信社/農商行開設銀行賬戶，在各類金融機構中，對農信社的了解程度也最深。農業(yè)銀行和農信社作為我國兩大主要的農村金融機構，是農民進行資金獲取和流轉的主要渠道，也是農村金融事業(yè)發(fā)展的重要牽引力量。因此對于這種情況，我們需要引起重視和思考，建設和完善農村金融機構，形成具有中國特色的農村金融經(jīng)營管理體系。

三、農村金融供給的特殊性和信貸約束

由于農業(yè)生產在極大程度上受自然條件的影響，農產品的市場需求和價格無法及時預測，農民的收入也具有一定的不穩(wěn)定性，所以農民能到期還款的可能性很難保證。此外，由于經(jīng)濟條件的限制，很多農民通常除農村宅基地外再無其他房產，沒有合適的抵押物進行擔保，也在很大程度上限制了農民貸款業(yè)務的發(fā)展?？傮w來說，目前涉農信貸存在著如下問題：

（1）為農民辦理貸款的金融機構較少：目前在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下為農民辦理貸款的金融機構主要有農村信用社和農業(yè)銀行設在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點，而農業(yè)銀行由于前幾年的網(wǎng)點撤并整合，服務半徑縮小，致使部分偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農民貸款由農村信用社一家金融機構辦理。

（2）農民貸款擔保抵押品十分有限：由于我國農民現(xiàn)有的不動產絕大部分為集體土地性質宅基地上的自建房產，受我國現(xiàn)有相關擔保抵押法律法規(guī)的限制，均不能用于貸款抵押。農民自有的農業(yè)機具由于其專用性和不易變現(xiàn)、難于管理等，多數(shù)金融機構都不將其列為有效的貸款抵押物。由于金融機構對自然人保證擔保的準入門坎較高，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下農村尋找符合條件的自然人擔保也較為困難。

（3）農民貸款的成本較高：由于農民辦理貸款存在貸款額度小、管理難度大、抗風險能力弱等因素，金融機構在對農民貸款定價上均比城鎮(zhèn)居民貸款高。一般農村信用社為農民發(fā)放的貸款利率在基準利率基礎上上浮?40%以上，農業(yè)銀行的貸款利率稍低，但也上浮?20%以上。同時，農民貸款受結算網(wǎng)點少、交通不便等因素的影響，使得農民貸款的各項費用較高。

（4）金融機構為農民辦理貸款的意愿較低：由于農業(yè)生產的特點，農民貸款管理成本高、風險大，利潤也相對較低，金融機構辦理農民貸款的積極性受到很大的影響。同時，由于金融機構逐年提高貸款準入標準，加大對不良貸款的管理力度，使得客戶經(jīng)理在發(fā)放農民貸款的意愿逐漸降低。

（5）農民貸款的用途和期限與貸款銀行的規(guī)定存在較大差異：農業(yè)產業(yè)范圍廣泛，使得農民對貸款的需求具有多樣性，農民貸款在用途和期限上與相關金融機構規(guī)定的用途和期限存在一定的差異。在具體辦理貸款過程中，出現(xiàn)了用途虛假、貸款額度不能滿足實際需求、貸款期限小于實際使用期限等現(xiàn)象，從而造成農民貸款逾期較多、農民負擔加大或資金鏈中斷等情況。

四、結論

農村金融的供給中的主力軍是農信社系統(tǒng)，應該增加鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和村級網(wǎng)點設置，以便于鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）居民和農村居民辦理業(yè)務。同時，也可嘗試在經(jīng)濟實力相對較好的農村或村落聚集中心設立辦事處，安排少量辦事員對農民存款和信貸業(yè)務進行辦理。農村信用社和農業(yè)銀行在保證自身基本盈利的前提下，應適當降低對農民貸款的條件限制。對于由自然災害等不可控因素導致虧損而無力償還貸款的農民，可減免一定額度的還款金額，并向國家申請財政補貼，以彌補因減免農民貸款而造成的經(jīng)濟損失。

針對農戶面臨的正規(guī)金融約束，除了加大對農信社支農支持、提高農民收入外，相關部門還需要大力發(fā)展普惠金融。深入農戶、了解農戶的真實需求，合理設計產品，提供針對性的金融服務，為鄉(xiāng)村振興提供金融支持。隨著我國農村“互聯(lián)網(wǎng)?+”建設進程的推進，網(wǎng)絡科技逐漸在農村普及。金融機構可以加大農村網(wǎng)絡金融建設力度，普及農村金融業(yè)務的網(wǎng)上辦理。

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基金項目：本文為河南省社科規(guī)劃項目《農地金融機制創(chuàng)新與商業(yè)性制度設計研究》（項目批準號：2017BJJ036）的階段性成果。

作者簡介：趙然，女，河南省社會科學院副研究員，河南大學經(jīng)濟學院博士后。