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    荷蘭:養(yǎng)老金面臨困境

    2020-05-14 13:33:53李忠東
    檢察風云 2020年7期
    關鍵詞:荷蘭養(yǎng)老金基金

    李忠東

    2019年11月,全球經濟金融咨詢機構Group of 30發(fā)布報告:到2050年,世界主要經濟體在為退休公民提供金融保障方面將面臨15.8萬億美元的缺口,高于2017年的1.1萬億美元。為此,作為全球最優(yōu)秀的養(yǎng)老國家荷蘭,計劃進行一系列養(yǎng)老金改革以避免養(yǎng)老金體系崩潰。

    近半數(shù)老人收益減少

    根據(jù)“墨爾本美世全球養(yǎng)老保障金”的調查報告,2018年荷蘭成功擊敗連續(xù)6年蟬聯(lián)第一的北歐國家丹麥,一舉拿下養(yǎng)老金體系排名全球第一的桂冠,后8名的國家依次是芬蘭、澳大利亞、瑞典、挪威、新加坡、智利、新西蘭和加拿大?!澳珷柋久朗廊蝠B(yǎng)老金指數(shù)”顯示,2019年荷蘭再次奪得全球養(yǎng)老金體系排名桂冠,排名第二和第三的分別是丹麥和澳大利亞。荷蘭《金融時報》指出,由于經濟增長較快、老年人勞動參與率上升以及良好的養(yǎng)老基金管理,荷蘭的養(yǎng)老模式被譽為當前世界最先進的模式之一,讓許多國家競相借鑒。

    這項排名由蒙納士大學澳洲金融研究中心及美世咨詢公司合作發(fā)起,對全球34個國家和地區(qū)的養(yǎng)老金體系在“充足性”(養(yǎng)老金是否充裕)、“可持續(xù)性”(未來養(yǎng)老系統(tǒng)是否可持續(xù))和“完善性”上進行評估,并得出一個綜合分,成為各國政府制定合理退休福利政策的參考工具?!俺渥阈浴敝笖?shù)由福利、養(yǎng)老系統(tǒng)設計、資產增長、稅收支持,儲蓄以及住房擁有率等因素決定?!翱沙掷m(xù)性”指數(shù)則是基于總資產、繳款、人口、政府債務、經濟增長和養(yǎng)老金覆蓋等因素決定?!巴晟菩浴敝笖?shù)包含了制度、監(jiān)管、成本、溝通和保護等因素。荷蘭在2019年的評比中得了81分。其中養(yǎng)老金體系在誠信方面的得分特別高,給出了88.3分。另外由于經濟和勞動力參與度上的提高,也給荷蘭在這一評級中加分。

    為抗議養(yǎng)老金改革,爭取停止延長退休和領取國家養(yǎng)老金的年齡,阿姆斯特丹、鹿特丹和海牙三大城市公交司機以及部分行業(yè)的雇員多日罷工,給政府、雇主代表和工會帶來巨大壓力,迫使他們拿出解決該國隱現(xiàn)的退休困境的方案。

    在全球養(yǎng)老金體系最好的荷蘭,從沒有人想過自己的養(yǎng)老金會縮水,但是這種情況可能真的會發(fā)生。據(jù)荷蘭新聞報道,2020年荷蘭有800萬退休老人,將有近50%人的養(yǎng)老金被縮減。之所以出現(xiàn)這個情況,是因為荷蘭的四大養(yǎng)老基金公司(ABP,Zorg & Welzijn,PMT 和 PME)遭受了投資低利率的打擊。盡管他們之前已經預定了至少11%的回報率,但是仍然難以確保有足夠的資產去彌補他們的負債。根據(jù)目前的低利率,他們將很有可能考慮減少養(yǎng)老金。ABP主席科林·沃特曼·庫爾不久前表示,未來幾年的情況可能不太妙。

    和許多國家一樣,荷蘭政府逐年提升退休和領取國家養(yǎng)老金的年齡:2015年退休年齡為65周歲,2017年65周歲零9個月,2018年提高到66周歲。前段時間受到交通大罷工的影響,政府已經初步做出讓步,讓領取國家養(yǎng)老金年齡的增長不會那么快,現(xiàn)在仍然是66周歲零4個月。政府計劃采取分階段的方法,到2020年提高至66周歲零7個月,2021年將上升到67周歲。荷蘭工會希望未來幾年內將員工退休年齡凍結在66歲。同時希望廢除提早退休會被罰的制度,并讓個體戶能夠更容易地建立退休金制度。

    荷蘭養(yǎng)老基金資產總額達到1.5萬億美元,是全球養(yǎng)老金儲備規(guī)模最大的國家之一。需要明確的一點是,荷蘭國家養(yǎng)老金主要依靠的是當下勞動人口的個人所得稅作為投資基金,投資的回報用于支付國家養(yǎng)老金??呻S著人口老齡化越來越嚴重,勞動人口逐年下降、退休人口壽命不斷延長、領取養(yǎng)老金的年限被拉長,消耗的投資回報得以增加。年輕人必須加倍工作,以便保證政府有足夠的資金來支付最基本的國家退休金。

    養(yǎng)老金由三部分構成

    荷蘭養(yǎng)老金制度擁有三個支柱:第一支柱包含基本國家養(yǎng)老金和遺屬養(yǎng)老金兩種形式;第二支柱是職業(yè)養(yǎng)老金,又稱補充性養(yǎng)老保險計劃;第三支柱為私人養(yǎng)老金計劃,又稱個人儲蓄計劃。其中國家養(yǎng)老金包含基本國家養(yǎng)老金和遺屬養(yǎng)老金兩種形式,是人人平等的“福利制度”,由Sociale Verzekeringsbank提供,66周歲以上的退休人員可以領取。該養(yǎng)老金提供了多達最低凈工資70%的基本福利報酬,基本上能夠滿足退休人員的生活需要。經合組織表示,荷蘭員工的養(yǎng)老金總額幾乎與他們的就業(yè)收入相當。1957年生效的AOW法案規(guī)定,在荷蘭生活或工作的15歲—65歲人群(從未離開荷蘭移居別的國家)均有權領取國家養(yǎng)老金,數(shù)額取決于在荷蘭工作期間建立的養(yǎng)老金領取權。領取金額與在荷蘭居住的時間成正比,15歲以后來到荷蘭的移民拿到的養(yǎng)老金按照在荷蘭的居住時間長短累計,時間越短,養(yǎng)老金越少。在荷蘭,人們每年每交一次醫(yī)療保險,就從中積累了2%的國家養(yǎng)老津貼,不工作的人也可積累國家養(yǎng)老金領取權。以15歲—65歲人群領取全額養(yǎng)老金為例,同居夫婦每月每人約為790歐元,獨居人群每月總共約為1150歐元。

    職業(yè)養(yǎng)老金與具體的行業(yè)或公司相關,這種集體或私人計劃由養(yǎng)老基金或保險公司進行管理。通過養(yǎng)老保險基金積攢的養(yǎng)老金,通常是雇主和雇員各付一部分,視各個行業(yè)的集體勞工協(xié)議而定,按月從工資中扣除,金額高低則由工作年限和薪水額度決定,資本投入后產生的投資回報用以支付當前和未來退休人員的養(yǎng)老津貼。員工可選擇其養(yǎng)老基金中的計劃種類,在換工作時應及時向老板更新自己的養(yǎng)老金數(shù)據(jù)。養(yǎng)老基金是非營利性的,盡管養(yǎng)老基金可與具體的公司或行業(yè)相關,但法律要求養(yǎng)老基金保持司法和金融上的獨立性,且須以非營利機構形式運營。通過這種方式,若相關公司出現(xiàn)財政問題,養(yǎng)老基金可得到有效保護。

    在荷蘭,職業(yè)養(yǎng)老基金有三種:一是行業(yè)養(yǎng)老基金,涵蓋某一行業(yè)的工作人員,例如酒店、餐飲、零售、建筑業(yè)或民生服務行業(yè);二是企業(yè)養(yǎng)老基金,面向某一家公司;三是獨立專業(yè)養(yǎng)老基金,面向醫(yī)學專家、牙醫(yī)及其他相關職業(yè)人員。養(yǎng)老基金大多是強制性的,大部分養(yǎng)老資金由養(yǎng)老基金管理,90%的員工通過其雇主制定養(yǎng)老金計劃。不買退休保險的人,就沒有這份養(yǎng)老金。不到法定退休年齡就停止工作,停止購買養(yǎng)老金保險的人,最后拿到的養(yǎng)老金就會相應減少。但是提前退休或者提前停止工作,并不會影響國家養(yǎng)老金的領取。

    私人養(yǎng)老金是對前兩種類型養(yǎng)老金的補充。通過這種方式,自由職業(yè)者及行業(yè)里沒有集體養(yǎng)老金的員工可獨立購買和管理養(yǎng)老金產品或投資。

    全球養(yǎng)老金堪憂

    與世界的看法截然相反,荷蘭人并不滿意本國的養(yǎng)老金制度,一直在討論是否需要有一個新的養(yǎng)老金系統(tǒng)。荷蘭養(yǎng)老基金組織和一些政府黨派也對嚴格的養(yǎng)老金規(guī)定和利息有諸多抱怨,政府政策太多,很難從投資中獲得收益?!巴鈬鴮<叶疾幻靼祝瑸楹稳澜缛硕荚诹w慕荷蘭。事實上,所謂的全球最好的養(yǎng)老金系統(tǒng)問題依然不少?!焙商m退休養(yǎng)老金專家馬克·海姆斯凱克指出,“養(yǎng)老金系統(tǒng)無法得到保障,養(yǎng)老金被削減,人們喪失了對該系統(tǒng)的信任度?!?/p>

    荷蘭的養(yǎng)老金危機也在警醒其他國家:隨著退休員工數(shù)量增長、低利率以及企業(yè)紛紛退出保障退休收入的固定收益計劃,如何才能確保養(yǎng)老金體系的可持續(xù)性?投資回報率低加上人口結構變化并非單一現(xiàn)象,全球養(yǎng)老基金的處境并不好過。危機不僅出現(xiàn)在荷蘭海牙,也在華盛頓、法蘭克福、東京等全球最具影響力的央行總部蔓延。

    為了緩解全球經濟不景氣,全球各大央行自2008年金融危機以來都把利率維持在歷史最低水平。與此同時,為了降低企業(yè)的長期借貸成本,央行還進行大額資產收購計劃。數(shù)年后,這些政策的負面效應顯現(xiàn),對養(yǎng)老基金的影響也引起關注。養(yǎng)老基金過去依靠投資債券獲得固定收益,從而向退休人員支付養(yǎng)老金。但隨著德國等一些國家債券收益率下行,基金公司不得不尋求其他投資途徑。

    全球經濟金融咨詢機構Group of 30發(fā)布報告稱,預計全球頂級經濟體將在2050年面臨15.8萬億美元養(yǎng)老金缺口,較2017年1.1萬億美元缺口明顯上升,這項數(shù)據(jù)還是基于對經濟增長、薪資及投資回報率的樂觀估計?!昂商m的危機可能蔓延至丹麥,在多數(shù)人看來穩(wěn)定、可靠的養(yǎng)老金制度其實有可能危機四伏?!焙D匪箘P克稱,“你越信賴你的養(yǎng)老金,問題可能越大?!?/p>

    編輯:夏春暉 386753207@qq.com

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