普惠金融支持養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)發(fā)展的困境及探討

陸文豪

【摘要】伴隨著人口老齡化形勢(shì)的加快，有關(guān)的養(yǎng)老服務(wù)金融政策隨之形成，金融機(jī)構(gòu)在養(yǎng)老服務(wù)金融領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行了初級(jí)探索，但是還有著諸多的不足之處，在發(fā)展期間面臨著現(xiàn)實(shí)困境。基于此，在本文中，主要分析了普惠金融支持養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)發(fā)展的困境，提出了相應(yīng)的解決對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】普惠金融? 養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)發(fā)展? 困境? 解決對(duì)策

總書記在中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組中明確提出，全面建設(shè)小康社會(huì)，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上需要堅(jiān)持以民為主的思想理念，解決群眾的困境，做到老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)。現(xiàn)階段，我國(guó)逐漸步入了人口老齡化快速發(fā)展階段，預(yù)計(jì)2020年，我國(guó)60歲以上老年人口將達(dá)到2.5億，2050年將達(dá)4.8億。如何應(yīng)對(duì)“未富先老”的人口老齡化現(xiàn)狀已經(jīng)演變?yōu)榱藝?guó)家戰(zhàn)略，而加快養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是我國(guó)深入推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和改善人民生活的主要支撐，本身決定了小康社會(huì)的進(jìn)一步開展。

一、普惠金融支持養(yǎng)老服務(wù)的必然性

我國(guó)的養(yǎng)老事業(yè)長(zhǎng)期以來是重點(diǎn)關(guān)注特定群體的基本養(yǎng)老服務(wù)，以“保基本、補(bǔ)缺型”為主。此種以政府投資為主、金融市場(chǎng)融資為輔的融資體系，雖然在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)啟動(dòng)環(huán)節(jié)中存在著一些影響，可是伴隨著養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，該項(xiàng)模式逐漸體現(xiàn)出來強(qiáng)烈的不適應(yīng)性，財(cái)政撥款受到了政府有限財(cái)力的影響，難以滿足老齡化的需求，加劇了養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。今年國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的意見》，明確提出要發(fā)展養(yǎng)老普惠金融。相關(guān)部門和地方政府也密集出臺(tái)多項(xiàng)扶持政策，進(jìn)一步深化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，從而推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)平衡充分發(fā)展。

二、普惠金融支持養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)發(fā)展面臨的困境

和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)巨大的發(fā)展空間以及市場(chǎng)需求方面來看，我國(guó)養(yǎng)老金融發(fā)展處于滯后的階段，面臨的困境表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：①養(yǎng)老規(guī)模比較小，收入發(fā)展非常的緩慢，擴(kuò)面難度高，基金不具備穩(wěn)定的收入來源，可持續(xù)有待進(jìn)一步提升。2018年后隨著養(yǎng)老金三支柱制度框架基本建立，雖然我國(guó)養(yǎng)老金當(dāng)前的存量是五萬多億元，但養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收入端完全跟不上支出端的增長(zhǎng)速度，使得養(yǎng)老保險(xiǎn)基金加深了對(duì)財(cái)政轉(zhuǎn)移支付的依賴程度，各級(jí)財(cái)政壓力逐漸提高。②養(yǎng)老資產(chǎn)管理水平降低，市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)效率較低，面臨著嚴(yán)峻的保值增值壓力。尤其是數(shù)起“以房養(yǎng)老”的騙局曝光后，社會(huì)上老人們普遍對(duì)養(yǎng)老資產(chǎn)的管理形成了既怕又想的尷尬局面。③養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)存在著金融供給不足的現(xiàn)象;目前大多數(shù)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)是以民非企業(yè)，還是以通過政府購(gòu)買服務(wù)運(yùn)營(yíng)為主，而機(jī)構(gòu)自身融資卻較難滿足銀行既有的授信準(zhǔn)入條件。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)雖然有著一定的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，不過平均利潤(rùn)比較低，為了防范風(fēng)險(xiǎn)和符合監(jiān)管要求，金融資本參與意愿不強(qiáng)，養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施建設(shè)期間存在著融資難的現(xiàn)象，此種情況根本不利于養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的進(jìn)一步開展。④養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不到位;一般來講，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的參與主要是定位在養(yǎng)老資金和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面上，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品也是以提供貨幣支付為主的，不具備針對(duì)性強(qiáng)和管理精細(xì)化的金融服務(wù)，根本無法滿足養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的個(gè)性化服務(wù)要求。

三、普惠金融支持養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)發(fā)展的對(duì)策

（一）對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資環(huán)境進(jìn)行優(yōu)化

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)自身有著良好的市場(chǎng)前景，要想增強(qiáng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的普惠金融支持力度，解決養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展期間存在的資金短缺現(xiàn)象，政府部門需要對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的融資環(huán)境加以創(chuàng)新和優(yōu)化，為社會(huì)資本進(jìn)駐養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供良好的政策支持和保障。可以進(jìn)一步推進(jìn)政府和社會(huì)資本合作（PPP）規(guī)范管理，同時(shí)給予足夠的政策支持，對(duì)于參與到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)建設(shè)內(nèi)的單位或者是機(jī)構(gòu)給予相應(yīng)額度的貸款貼息，維護(hù)經(jīng)濟(jì)權(quán)益，以此讓諸多的社會(huì)資本和金融機(jī)構(gòu)參與到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)建設(shè)中，制定完善的社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)的戰(zhàn)略目標(biāo)。

（二）根據(jù)實(shí)際情況改進(jìn)金融組織形式

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開政府、社會(huì)資金和資源的相互整合以及應(yīng)用，并且還需要從我國(guó)實(shí)際情況以及老年人的心理狀態(tài)入手。在我國(guó)，老年人存在著將房產(chǎn)留給下一代的理念，通常是不會(huì)將房產(chǎn)當(dāng)做抵押來換取養(yǎng)老保障的，基于此，普惠金融在發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老方面金融業(yè)務(wù)的時(shí)候，必須和我國(guó)國(guó)情以及心里狀態(tài)相符合，提供符合養(yǎng)老服務(wù)業(yè)特征、價(jià)格合理的產(chǎn)品以及多元化的養(yǎng)老金融服務(wù)，如銀行業(yè)的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、住房反向抵押貸款，基金業(yè)的養(yǎng)老目標(biāo)基金，保險(xiǎn)業(yè)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)以及信托業(yè)的養(yǎng)老信托等，將金融組織的層次性體現(xiàn)出來，進(jìn)而滿足老年人的基本養(yǎng)老需求。

（三）強(qiáng)化普惠金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高度融合的制度建設(shè)

當(dāng)前階段，需要將普惠金融創(chuàng)新對(duì)于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支持作用體現(xiàn)出來，制定健全的養(yǎng)老金融制度體系和市場(chǎng)體系建設(shè)，落實(shí)系統(tǒng)性并且以金融創(chuàng)新支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策法規(guī)制度，建立集養(yǎng)老金普惠金融、養(yǎng)老服務(wù)普惠金融以及養(yǎng)老產(chǎn)品普惠金融為一體的現(xiàn)代養(yǎng)老金融體系，多鼓勵(lì)銀行實(shí)施養(yǎng)老金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，在加大養(yǎng)老金融政策扶持力度的基礎(chǔ)上制定完善的養(yǎng)老服務(wù)業(yè)土地政策，根據(jù)財(cái)政貼息貸款和稅收優(yōu)惠政策來滿足不同的養(yǎng)老金融要求。

（四）進(jìn)行普惠金融創(chuàng)新，落實(shí)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)體系

①將政策的引導(dǎo)作用體現(xiàn)出來;在具體補(bǔ)償期間，可以應(yīng)用直接融資補(bǔ)貼和貸款貼息以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确绞绞桂B(yǎng)老產(chǎn)業(yè)可以被投入諸多的資金，以此加快養(yǎng)老項(xiàng)目的運(yùn)行進(jìn)程。②成立養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金，對(duì)財(cái)政資金使用模式進(jìn)行創(chuàng)新和改進(jìn)。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)自身有著前期投入大、投資周期長(zhǎng)等特征，以往單一的融資模式根本無法滿足產(chǎn)業(yè)的基本發(fā)展要求，而養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金屬于一項(xiàng)財(cái)政資金創(chuàng)新應(yīng)用的模式，把政府支持和市場(chǎng)化融資相互聯(lián)系到一起，可以為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資提供多樣化的融資渠道。而使用產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金的方式支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，具備的優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：其一，應(yīng)用財(cái)政基金有利于將公共資金的杠桿作用體現(xiàn)出來，撬動(dòng)社會(huì)資金。其二，相對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼方式;使用基金運(yùn)作方式有利于社會(huì)資本了解社會(huì)中的各項(xiàng)信息，提升財(cái)政資金使用效率。

四、結(jié)語

以上所述，加大對(duì)普惠金融支持力度，可以滿足快速增長(zhǎng)的養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展以及居民養(yǎng)老領(lǐng)域金融服務(wù)要求，除了有利于拓展金融市場(chǎng)之外，還可以促使養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)得到穩(wěn)定發(fā)展。本文主要探究了普惠金融支持養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)發(fā)展的情況。

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