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    疫除即發(fā)的“云金融”時代

    2020-05-13 14:23:05劉偉光
    財經(jīng) 2020年7期
    關(guān)鍵詞:金融機(jī)構(gòu)金融數(shù)字化

    劉偉光

    繪圖/《巴倫周刊》

    2020年注定是一個不平凡的年頭,開年就帶給中國乃至全世界巨大的意外,也必將帶給社會更多深遠(yuǎn)的影響。縱觀歷史長河,一次重大災(zāi)難也會帶來社會文明的裂變。

    這次大規(guī)模疫情終將結(jié)束,也必然會給社會經(jīng)濟(jì)方方面面帶來影響。比如個人和家庭思維方式的轉(zhuǎn)變;數(shù)字化連接手段的滲透,企業(yè)抗擊打能力和可持續(xù)發(fā)展能力的提升;社會營商環(huán)境的改變,行業(yè)和領(lǐng)域?qū)τ跀?shù)字化能力和線上服務(wù)能力的提升,各種服務(wù)場景中流程的優(yōu)化……

    可以預(yù)見,疫情催生的高速發(fā)展行業(yè)如在線教育、云辦公只是一個典型現(xiàn)象,真正蓬勃而生的將是全方位云經(jīng)濟(jì)時代。支撐數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核動力,將來自云計算、智能技術(shù)、5G以及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互相結(jié)合、反應(yīng)、發(fā)酵,這些將完全打破固有的思維慣性。在金融領(lǐng)域,我們已經(jīng)看到,一個金融和云深度結(jié)合的全新“云金融”時代將提前來臨。

    疫情帶來的數(shù)字生存思考

    今年的疫情傳播及覆蓋遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過17年前那個“非典”的春天。利用更強(qiáng)大的實(shí)時在線技術(shù),我們每天可以看到新冠肺炎疫情的動態(tài)分布,這與當(dāng)年通過電視、短信和電話追蹤疫情,不可同日而語。今天所有地區(qū)實(shí)時信息統(tǒng)計分析、疫情地圖、AI賦能的圖片分析診斷和超算基因測序、14天隔離期的智能社區(qū)監(jiān)控、各地各種類型的“碼”上生活,全都依靠云計算、大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)作為支撐。

    云智能的力量在本次抗“疫”中起到了異常重要的作用,更是立刻成為很多企業(yè)級一把手一聲令下的大戰(zhàn)略。

    在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代,金融仍然是命門和血脈,連接并為所有行業(yè)和普通人群提供資金資源。特殊時期,行業(yè)的暫時衰退、中小微企業(yè)的危機(jī),都對數(shù)字金融服務(wù)有很高的渴求;同時很多個人和家庭對于健康險的新增需求,也推動了疫情期間遠(yuǎn)程保險服務(wù)的激增——這些現(xiàn)象可能不只是暫時的,或?qū)⒊蔀榻鹑谛袠I(yè)快速演進(jìn)的催化劑。

    解讀服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策,中國人民銀行把支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)恢復(fù)發(fā)展放到更加突出的位置,強(qiáng)調(diào)用好已有金融支持政策,適時出臺新措施,有效對沖疫情帶來的影響,推動金融機(jī)構(gòu)調(diào)整完善企業(yè)還款付息安排,加大貸款展期、續(xù)貸力度,適當(dāng)減免小微企業(yè)貸款利息,防止企業(yè)資金鏈斷裂等。

    今天中國民營企業(yè)貢獻(xiàn)了50%以上的稅收,60%以上的GDP,70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果,80%以上的城鎮(zhèn)勞動就業(yè),但是全國銀行授信企業(yè)加在一起不到250萬家,只占4000多萬家注冊企業(yè)的6%。銀行如何用更豐富的數(shù)字化手段連接和服務(wù)這個龐大群體?

    從政府指導(dǎo)來看,疫情將成為中小微金融服務(wù)一個新里程碑。但一定需要依靠突破性的技術(shù)手段,才能建立完整的服務(wù)鏈路。

    這對于金融業(yè)務(wù)線上化能力也提出了更大的挑戰(zhàn)。一方面,那些以傳統(tǒng)對公業(yè)務(wù)為主的金融機(jī)構(gòu)將面臨壓力;另一方面,長期耕耘零售業(yè)務(wù)、線上業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu),數(shù)據(jù)運(yùn)營能力普遍比較強(qiáng),風(fēng)險分散,具備相對良好的抗風(fēng)險能力,其業(yè)務(wù)線上化和數(shù)據(jù)運(yùn)營能力,將成為金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字免疫力。

    2月24日,中國銀保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步做好疫情防控金融服務(wù)的通知》中明確要求,各銀行保險機(jī)構(gòu)要積極推廣線上業(yè)務(wù),強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、小程序等電子渠道服務(wù)管理和保障,優(yōu)化豐富“非接觸式服務(wù)”渠道,提供安全便捷的“在家”金融服務(wù)。疫情以來,各商業(yè)銀行線上業(yè)務(wù)流量迅速攀升。除了原有業(yè)務(wù)的集納,還幫助了新業(yè)務(wù)的開拓。而且許多銀行迅速整合資源,開拓了各項增值服務(wù),多家手機(jī)銀行上線抗擊疫情專屬服務(wù)區(qū),這些現(xiàn)象都充分證明線上金融業(yè)務(wù)將從互金時代直接躍遷到全面線上化時代,出現(xiàn)了大量的數(shù)字化應(yīng)用。

    疫情期間湖北省農(nóng)村信用社在2100個網(wǎng)點(diǎn)停止服務(wù)的情況下,與合作伙伴快速聯(lián)合開發(fā)了“遠(yuǎn)程云營業(yè)廳”, 通過OCR身份識別、音視頻雙錄、電子合同等數(shù)字化手段保證業(yè)務(wù)開展,同時結(jié)合手機(jī)APP和小程序等成熟技術(shù)手段;最終讓客服人員能夠通過遠(yuǎn)程連線方式與客戶云端連線,不僅保障了基礎(chǔ)的金融服務(wù),同時對小微企業(yè)給予了有力的支撐,云營業(yè)廳兩周時間就發(fā)放了1.33億元貸款,云計算和系列金融科技的結(jié)合成了雪中送炭的關(guān)鍵。特殊時期的業(yè)務(wù)形態(tài)帶來的金融業(yè)務(wù)上的革命,也是中國銀行業(yè)歷史上的創(chuàng)舉。不僅如此,更多大型銀行也開通了云理財室等新業(yè)務(wù),背后都是沉甸甸的科技含量,這些疫情期間的業(yè)務(wù)模式終將成為未來的常態(tài),這就是數(shù)字化革命的漸行漸近。

    保險業(yè)也面臨與客戶連接方式的改變,同時對保險代理人的管理模式也發(fā)生了改變。保險企業(yè)的經(jīng)營模式將向類零售業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)加速轉(zhuǎn)型,隨之而來,大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)在保險領(lǐng)域的實(shí)際運(yùn)用大幅度提速,將提升承保、核保、理賠等核心流程的效率,也將帶來風(fēng)險管控的質(zhì)變。不僅如此,基金、信托、金融交易,都將加速和互聯(lián)網(wǎng)融合,提升數(shù)據(jù)運(yùn)營能力,從而形成每個金融細(xì)分領(lǐng)域的“金融智能”。

    對金融行業(yè)整體來說,疫情帶來的最重要改變,就是構(gòu)建組織管理實(shí)時在線能力,讓遠(yuǎn)程辦公和協(xié)同辦公成為標(biāo)配。也就是,在極端情況下,無縫切換到另外一個數(shù)字世界中去的能力。

    云金融平臺的定位和四大能力

    疫情帶給當(dāng)今社會的深刻影響,將很快轉(zhuǎn)化成社會進(jìn)步的動能。經(jīng)濟(jì)環(huán)境的內(nèi)外動因,將直接帶來金融行業(yè)以及金融生態(tài)進(jìn)化的加速,呼之欲出的將是一個全新的“云金融”時代。

    今天“云計算”的含義早已不是IaaS+PaaS+SaaS這些枯燥的IT名詞,而是迭代成為一種全方位的數(shù)字化能力。因此“云金融”不是單純指金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)搬到公有云,而是重在強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)將利用云的能力和人工智能的技術(shù)開展金融服務(wù),和客戶建立基于全生產(chǎn)資源、全生產(chǎn)鏈路數(shù)字化的緊密連接和協(xié)同。同時將各種資源數(shù)字化,形成對各種資源的整合、優(yōu)化、計算、分析、連接和運(yùn)營。云金融大平臺上的資源將被定義為:人和組織、物、數(shù)據(jù)、生態(tài)、資產(chǎn)、技術(shù)資源等。以銀行為例,云金融平臺上的銀行,相當(dāng)于一家經(jīng)營范圍擴(kuò)大的數(shù)字化分行,其內(nèi)涵將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

    即便單純從IT角度分析,云計算以其快速部署、彈性敏捷、簡單運(yùn)維、安全可靠的特性,已經(jīng)成為社會經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)設(shè)施。在這次疫情中,很多機(jī)構(gòu)的自有數(shù)據(jù)中心都由于外部服務(wù)中斷、運(yùn)行人員隔離、突發(fā)緊急響應(yīng)等問題而陷入困境,而以云戰(zhàn)略布局的機(jī)構(gòu)和企業(yè),無一不從容應(yīng)對挑戰(zhàn),云計算的優(yōu)勢被進(jìn)一步凸顯。例如:某金融機(jī)構(gòu)大量外包人員無法復(fù)工入場,又急需進(jìn)行應(yīng)用開發(fā),在云上進(jìn)行快速開發(fā)測試環(huán)境搭建,僅2天時間就實(shí)現(xiàn)了“遠(yuǎn)程開發(fā)團(tuán)隊復(fù)工”,完成了疫情期間金融產(chǎn)品的快速投放。隨著各種數(shù)據(jù)隱私保護(hù)技術(shù)的升級,那些今天被認(rèn)為不可逾越的監(jiān)管壁壘,隨著大環(huán)境的改變,最終都將被新技術(shù)所解決。

    云和智能的技術(shù)是支撐力和連接器,云、智能技術(shù)與金融行業(yè)結(jié)合所產(chǎn)生的新的化學(xué)反應(yīng),已毋庸置疑。

    “云金融”模式不僅是指對現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)的線上化,還體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理在線、組織在線、業(yè)務(wù)在線、產(chǎn)品在線、流程在線的內(nèi)部協(xié)同能力;用云和智能的方式與金融生態(tài)對接,與中小微企業(yè)群體連接,實(shí)現(xiàn)生態(tài)在線、圈子在線的外部協(xié)同能力?!霸平鹑凇睍r代構(gòu)建的是內(nèi)部管理在線和業(yè)務(wù)在線的能力,同時生態(tài)連接的能力、外部資源的整合運(yùn)用能力,只有內(nèi)外能力之上才能實(shí)現(xiàn)數(shù)字化抗風(fēng)險能力同時擴(kuò)展經(jīng)營的深度?!霸平鹑凇睍r代的核心思想就是:連接能力和資源整合能力。

    “云金融”平臺有四個核心特征:

    第一,組織在線、管理在線能力。所有的金融機(jī)構(gòu)本身也是一家企業(yè),疫情中催化的云教育和線上教育領(lǐng)域已經(jīng)證明了信息化時代已經(jīng)過去了,今天所有企業(yè)需要的都是實(shí)時在線、實(shí)時切換為數(shù)字化組織的能力:遠(yuǎn)程辦公、線上視頻會議即刻喚起;在線打卡、培訓(xùn)和考試隨時進(jìn)行。

    業(yè)務(wù)在線的重要前提就是組織數(shù)字化和在線化,基于云端的數(shù)字化協(xié)同平臺與企業(yè)組織的高度融合將是“云金融”平臺上的第一個重要能力集。在信息化時代搭建起來的、基于企業(yè)內(nèi)網(wǎng)的辦公系統(tǒng),在疫情面前幾乎毫無用處。信息化已無法與云的數(shù)字化能力、在線能力相提并論,它不僅體現(xiàn)在內(nèi)外部快速拉起組織在線的能力,還考慮金融社交的安全性。比如保險代理人的管理體系,以及金融機(jī)構(gòu)大量外包人員的管理,在疫情期間都出現(xiàn)了危機(jī)。因此,有擴(kuò)展能力、安全的線上協(xié)同是完成內(nèi)外溝通協(xié)同的充要條件。

    第二,業(yè)務(wù)的線上化能力。今天我們看到互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)不完全等同于業(yè)務(wù)線上化,建立完全開放的金融生態(tài)聯(lián)盟才是未來業(yè)務(wù)線上化的重要標(biāo)志。金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)能力模塊化解耦,前置分布到各種外部的交易場景中,擴(kuò)大交易場景和交易量,而不是只聚焦在金融機(jī)構(gòu)自營的陣地。同時必須建立與外部場景生態(tài)方的長效連接和安全的數(shù)據(jù)交換,開放金融生態(tài)可能帶來的業(yè)務(wù)爆炸,需要以業(yè)務(wù)和技術(shù)彈性伸縮能力為基礎(chǔ),而且和外部生態(tài)的合作,需要很多數(shù)據(jù)聯(lián)合計算,同樣依賴于新的智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)。

    第三,產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)能力。疫情中抗風(fēng)險能力最差的無外乎中小微企業(yè),這個龐大的群體已經(jīng)意識到數(shù)字能力的就緒是可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ),更多的中小微企業(yè)都已經(jīng)在開始準(zhǔn)備資產(chǎn)的數(shù)字化和業(yè)務(wù)的線上化,這會給金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行,在服務(wù)小微企業(yè)的業(yè)務(wù)帶來利好變化,便于金融科技手段的大規(guī)模推廣。在產(chǎn)業(yè)和銀行之間架一座數(shù)字化的橋梁,讓銀行成為中小微企業(yè)的綜合信息服務(wù)提供商兼金融服務(wù)供應(yīng)商。從2019年下半年我們看到更多依托于當(dāng)?shù)刭Y源的地方性銀行和農(nóng)信,都已經(jīng)開始嘗試推動產(chǎn)業(yè)金融云的建設(shè),從地方的智慧校園教育到智慧蔬菜市場,更多的嘗試正在進(jìn)行,通過銀行給這些客戶提供全方位數(shù)字化服務(wù),建立和客戶的長效連接,從而能夠給客戶提供360度的金融理財資管和融資貸款服務(wù)。可以想象2020年的春夏之交,隨著金融機(jī)構(gòu)和中小微企業(yè)兩個群體各自的變化,更多Fintech技術(shù)和云服務(wù)將被大量采用,產(chǎn)業(yè)金融必將大規(guī)模地發(fā)展。

    資料來源:阿里云智能新金融事業(yè)部。制圖:宋麗雯

    第四,敏捷IT能力,云計算是一種新興的商業(yè)計算模型。將計算任務(wù)分布在大量服務(wù)器資源池上,使各種應(yīng)用系統(tǒng)能夠根據(jù)需要獲取算力、存儲空間和各種應(yīng)用服務(wù),能夠最大化地提升企業(yè)的計算存儲能力、技術(shù)資源的彈性伸縮,同時提高性價比。而金融機(jī)構(gòu)在云計算不斷普及的過程中,一直處在觀望和局部嘗試的階段,但是今天云計算本身發(fā)生了變化,所有的金融科技(Fintech)技術(shù)都依賴于云的力量,所有的金融科技智能技術(shù)和云平臺本身是相互依存的關(guān)系。

    從長期看。更多金融機(jī)構(gòu)將與云和智能技術(shù)產(chǎn)生連接,即使不是核心系統(tǒng)上公有云,也會逐步將開發(fā)測試、容災(zāi)備份以及需要彈性能力的業(yè)務(wù)搬到云端,此外,云平臺強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)能力也將為金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)帶來便利條件,因此金融機(jī)構(gòu)和云智能的連接速度將大大提高。

    “云金融”的資源與生態(tài)整合

    “云金融”這個大平臺承載的是內(nèi)外協(xié)同管理和外部生態(tài)連接,建立起傳統(tǒng)IT技術(shù)平臺和云技術(shù)的鏈接,還要整合各種“云金融”平臺定義的“資源”,從而開創(chuàng)獨(dú)特的“云金融”時代,它需要的組織整合“資源”和資源“云化”分解如下:

    1.人與組織的云化

    在“云金融”時代,人和組織也是一種資源。資源的高效組織與協(xié)同能力,是新一代“云”的核心生產(chǎn)力。人與人的直接溝通,構(gòu)成了組織的協(xié)作,構(gòu)成了生產(chǎn)力的基本單元。組織內(nèi)人與人的溝通頻度、深度、便捷性與效率,決定了組織內(nèi)連接的強(qiáng)度,決定了組織的生產(chǎn)力水平。組織之間的協(xié)作構(gòu)成了生產(chǎn)關(guān)系,決定了整個社會的運(yùn)轉(zhuǎn)。

    特殊的時期,遠(yuǎn)程會議、遠(yuǎn)程辦公、遠(yuǎn)程協(xié)作、遠(yuǎn)程開發(fā)運(yùn)維就是一個組織內(nèi)的在線連接方式。這些協(xié)作的能力,決定了組織的生產(chǎn)力水平。未來,溝通在線、組織在線、協(xié)同在線、業(yè)務(wù)在線的“四在線”將從疫情標(biāo)準(zhǔn)變成未來的基礎(chǔ)能力。

    通過無時無刻在線的能力,組織之間的協(xié)作作為社會生產(chǎn)關(guān)系的組成,在什么地方不再重要,關(guān)鍵是可以隨時遠(yuǎn)程組合、協(xié)同辦公,組織和團(tuán)隊作為最重要的資源被云化和數(shù)字化,組織與團(tuán)隊持續(xù)、高效地參與社會的運(yùn)轉(zhuǎn)。

    2.數(shù)據(jù)資源云化

    數(shù)據(jù)作為數(shù)字化時代最重要的生產(chǎn)要素,其核心競爭力已經(jīng)被廣泛認(rèn)可。但“數(shù)據(jù)資源”的范疇已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了企業(yè)自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)所產(chǎn)生的“記錄”。在“云金融”時代,數(shù)據(jù)資源被更加廣義地定義為金融機(jī)構(gòu)可以整合運(yùn)用的各種數(shù)據(jù)能力,包括:交易數(shù)據(jù)、客戶洞察、IoT連接的數(shù)據(jù)、人工智能服務(wù)、多方數(shù)據(jù)安全能力等的集合。

    疫情當(dāng)中,浙江推廣的管理創(chuàng)新——“健康碼”,就是一個數(shù)據(jù)綜合治理能力的典范。健康碼實(shí)現(xiàn)市民和擬進(jìn)入杭州人員的“綠碼、紅碼、黃碼”三色動態(tài)管理,并與支付寶的用戶端、釘釘企業(yè)復(fù)工申請平臺打通。健康碼系統(tǒng)是數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施助力抗疫的一大體現(xiàn),為精準(zhǔn)疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供了雙重支撐,并結(jié)合了疫情地圖的位置數(shù)據(jù)、衛(wèi)健委病例數(shù)據(jù)等,依托于阿里云提供的數(shù)據(jù)融合與計算能力,為居民清晰了解周邊疫情風(fēng)險提供了有力的支持。這背后最核心的是個人數(shù)據(jù)與政府?dāng)?shù)據(jù)的安全無縫連接,以及對于數(shù)據(jù)聯(lián)合計算和運(yùn)營。

    在數(shù)字化時代,各類數(shù)字化設(shè)備、連接、計算能力不斷增強(qiáng),數(shù)據(jù)價值越來越被重視,被稱為“數(shù)據(jù)資產(chǎn)”,成為金融生產(chǎn)的“血液”,否則無法提供精準(zhǔn)優(yōu)勢的金融服務(wù)。

    在數(shù)字化發(fā)展的今天,數(shù)據(jù)覆蓋和顆粒度越來越小,數(shù)據(jù)資源已經(jīng)非常充分,只是被分散在不同的資源渠道當(dāng)中,互不信任、互不開放。如果通過“云金融”平臺進(jìn)行可信的多方數(shù)據(jù)融合與合作,運(yùn)用數(shù)據(jù)和AI技術(shù)消除業(yè)務(wù)摩擦,數(shù)據(jù)將爆發(fā)出“幾何級”的價值。數(shù)據(jù)作為資源的價值在于融合與碰撞,進(jìn)一步提升數(shù)字化水平的重要方向就在于此,過去數(shù)據(jù)受限于各種管理壁壘、數(shù)據(jù)安全、隱私保護(hù)等因素,數(shù)據(jù)的聯(lián)合運(yùn)營并不通暢。

    在金融領(lǐng)域尤其如此,在數(shù)據(jù)資源無法物理集中融合的現(xiàn)狀下,安全的計算技術(shù),能夠在數(shù)據(jù)不出域的情況下完成聯(lián)合建模與運(yùn)算,得出計算的結(jié)果為多方所共享。構(gòu)建于云上的資源連接與聯(lián)合數(shù)據(jù)運(yùn)營能力,在聯(lián)合信貸、聯(lián)合風(fēng)控、混業(yè)經(jīng)營等領(lǐng)域已經(jīng)落地,具備很好的前景,有效解決了數(shù)據(jù)云化融合的難題。

    3.實(shí)物資源云化

    在疫情中,我們可以看到,醫(yī)療物資資源在云上統(tǒng)一進(jìn)行庫存評估、自助供應(yīng)和彈性分配,實(shí)現(xiàn)資源透明的資產(chǎn)數(shù)字化。

    一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和志愿者,利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立了“防疫物資信息服務(wù)平臺”,將醫(yī)療資源的需求按照城市、醫(yī)院、物資類別等維度呈現(xiàn),利用數(shù)據(jù)抓取等手段,展示需求物資名稱、數(shù)量、聯(lián)系方式及運(yùn)輸方式等信息,并支持信息查詢和統(tǒng)計,不斷實(shí)時更新。在應(yīng)急物資車輛上安裝傳感器,獲取地理位置數(shù)據(jù),全方位精準(zhǔn)掌握車輛、人員、物資的實(shí)時狀態(tài),智能調(diào)控供應(yīng)鏈。

    這給“云金融”平臺的發(fā)展帶來了啟發(fā)。依托于物聯(lián)網(wǎng)對物的場景和物本身的洞察能力,能夠全面反映物理實(shí)體的自然屬性和行為屬性,有效解決金融機(jī)構(gòu)對實(shí)體世界信息和聯(lián)系掌握不充分的問題。通過物理世界的數(shù)字化完全映射,系統(tǒng)地整合商業(yè)、服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)以及金融領(lǐng)域的資源,推動金融機(jī)構(gòu)推出創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和創(chuàng)新產(chǎn)品,擴(kuò)大金融服務(wù)邊界,實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的高度智能化。

    比如,實(shí)物資源物聯(lián)網(wǎng)化,將徹底打破傳統(tǒng)金融的主觀信用體系,通過物與物、人與物的交互,實(shí)現(xiàn)智能識別、感知、定位、跟蹤、監(jiān)控以及管理,實(shí)時掌握資源銷售情況、運(yùn)營情況,客觀刻畫出實(shí)物資源交易場景背后的風(fēng)險特征。

    更進(jìn)一步,是利用區(qū)塊鏈技術(shù)以可信數(shù)據(jù)上鏈的方式形成可信數(shù)字資產(chǎn),建立全鏈路各環(huán)節(jié)之間的可信連接。從傳統(tǒng)IT思維是將硬件、中間件、軟件縱向分層。區(qū)塊鏈下的數(shù)字資產(chǎn)則應(yīng)該是網(wǎng)狀模式建立的協(xié)同,實(shí)現(xiàn)數(shù)字資產(chǎn)的確權(quán)、流轉(zhuǎn)、拆分、兌換、融資。甚至現(xiàn)金這種實(shí)物資源也在疫情暴發(fā)的當(dāng)下受到“排斥”, 數(shù)字貨幣的推出與使用或?qū)⒓铀俚絹怼?h4>4.技術(shù)資源云化

    在線辦公、視頻會議等成了疫情當(dāng)中的爆發(fā)增長業(yè)務(wù),阿里釘釘團(tuán)隊用4小時,就在云上進(jìn)行了2萬臺云資源的快速擴(kuò)容,用戶體驗(yàn)瞬時流暢如常。一家山東地區(qū)的城市商業(yè)銀行在疫情期間,僅用兩天時間就在云上通過小程序快速搭建“愛心平價菜”服務(wù),幫助菜農(nóng)和用戶建立連接,實(shí)現(xiàn)三贏的 “零接觸式服務(wù)”。

    這些原來看似無法實(shí)現(xiàn)的難題,在“云金融”時代,將是所有機(jī)構(gòu)需要具備的基本生存能力,改變原來需求響應(yīng)慢、敏捷能力差的窘境。原來很多人將其歸咎于監(jiān)管限制,回避 “云+金融科技”的數(shù)字化平臺具備更強(qiáng)的業(yè)務(wù)敏捷能力。畢竟,“新技術(shù)都來自于新世界”,絕大多數(shù)的新技術(shù)都通過云平臺來支撐。

    今天很多金融機(jī)構(gòu)的IT系統(tǒng)處理能力,遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于數(shù)字化時代的創(chuàng)新速度要求,以及面對風(fēng)險的敏捷業(yè)務(wù)處理能力。

    事實(shí)證明,混合IT環(huán)境正在成為一種新常態(tài),企業(yè)將在自有數(shù)據(jù)中心、公有云和邊緣計算環(huán)境來管理工作負(fù)載。在混合IT時代,IT基礎(chǔ)架構(gòu)位于任何企業(yè)需要它的地方。權(quán)威預(yù)測,到2022年,超過50%的企業(yè)數(shù)據(jù)將在數(shù)據(jù)中心之外生產(chǎn)和處理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù),金融機(jī)構(gòu)必然會重新審視自身的云戰(zhàn)略,更加擁抱混合云的“雙引擎”模式,逐步實(shí)現(xiàn)“無邊界數(shù)據(jù)中心”以及“分布式云”部署。將金融IT能力構(gòu)建在一個標(biāo)準(zhǔn)化、彈性化的“無邊界云服務(wù)平臺”上,可以靈活地實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)跨數(shù)據(jù)中心、跨云環(huán)境的伸縮與災(zāi)備。

    疫情期間,大批金融機(jī)構(gòu)開始將開發(fā)、測試、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)、云桌面、彈性資源在云上進(jìn)行部署。隨著疫情結(jié)束,云計算將成為常態(tài)。

    5.生態(tài)資源整合

    在新冠肺炎疫情的影響下,中小微企業(yè)主面臨巨大的生存壓力,開工難、訂單難交付、剛性成本支出大、企業(yè)資金壓力大等問題不可回避,盡管金融政策放寬,但大部分小微企業(yè)仍然很難獲得精準(zhǔn)金融服務(wù)。

    資料來源:阿里云智能新金融事業(yè)部。制圖:宋麗雯

    究其原因,主要是金融機(jī)構(gòu)與中小微企業(yè)背后的“數(shù)字化斷裂”,互相看不清、看不懂。金融業(yè)認(rèn)為“看不清的風(fēng)險是最大的風(fēng)險”,更難對中小微企業(yè)做到精準(zhǔn)服務(wù),更多是通過線下大量人工(客戶經(jīng)理做盡調(diào))+ 高利率來對抗“看不清”帶來的不確定性風(fēng)險。從另外一個角度看,疫情逐漸恢復(fù)的過程,必然帶來所有企業(yè)需求的快速擴(kuò)張。

    隨著“云金融”時代產(chǎn)業(yè)金融3.0的到來,金融領(lǐng)域由最初單向金融服務(wù)逐步演變?yōu)椤爱a(chǎn)業(yè)是根本,金融是手段,共贏是結(jié)果”的階段,呈現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)與金融“你中有我,我中有你”共生共贏的新局面。隨著疫情防控進(jìn)入持久階段,產(chǎn)業(yè)生態(tài)場景與金融機(jī)構(gòu)開放平臺對接,將加速爆發(fā)。這歸根結(jié)底是資源需求的爆發(fā),人與組織、企業(yè)、技術(shù)、數(shù)據(jù)、物品、資產(chǎn)等資源,與金融資源有效對接,疫情之后將是產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)整合發(fā)展的階段。

    “產(chǎn)業(yè)金融3.0”更加注重平行網(wǎng)絡(luò),強(qiáng)調(diào)開放性、生態(tài)參與、多方資源整合,在云上進(jìn)行產(chǎn)業(yè)多方供需集成,實(shí)現(xiàn)基于四流融合(商流、物流、資金流、信息流)的產(chǎn)融模式。產(chǎn)融生態(tài)圈模式與“云金融”密不可分,并通過云上的敏捷、開放、資源整合來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)數(shù)字化、線上化快速供需對接。

    產(chǎn)融結(jié)合,必然需要將各類資源進(jìn)行數(shù)字化整合。需要通過組織資源數(shù)字化、數(shù)據(jù)資源在線化、生態(tài)資源數(shù)字化、資產(chǎn)數(shù)字化、科技數(shù)字化構(gòu)成的多方共贏的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。由于數(shù)據(jù)運(yùn)營共享和金融科技手段的進(jìn)步,金融機(jī)構(gòu)將通過產(chǎn)業(yè)金融平臺連接各方商業(yè)主體,促進(jìn)資本健康地流向小微企業(yè),使得金融能真正通過數(shù)字化建立的毛細(xì)血管網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。

    結(jié)束語

    2020年春天已至,在政策指導(dǎo)和需求推動下,云和金融將形成“云金融”平臺效應(yīng),這不是特指一朵物理的云,而是金融、云與智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)多層次連接和結(jié)合,充分利用所有被云化的“資源”整合和連接,發(fā)揮云的連接協(xié)同效應(yīng)和規(guī)模放大效應(yīng),通過云的模式去提高整體收益,降低商業(yè)成本,然后提高單個節(jié)點(diǎn)或者資源的風(fēng)險防范能力。

    金融機(jī)構(gòu)通過數(shù)字化技術(shù)和各種生態(tài)產(chǎn)生連接,覆蓋更多企業(yè)客戶;驅(qū)動業(yè)務(wù)全部線上化,建立和所有客戶的數(shù)字化觸達(dá)和精準(zhǔn)服務(wù);此外,云計算也將帶給金融機(jī)構(gòu)更強(qiáng)大彈性計算、存儲、網(wǎng)絡(luò)的能力,塑造新的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施?!霸平鹑凇睍r代將驅(qū)動金融行業(yè)在云上構(gòu)建數(shù)字化世界,以應(yīng)對未來世界的不確定性。

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