山東省普惠金融發(fā)展水平測(cè)度及影響因素分析

□魏思聰 董繼剛

[內(nèi)容提要]本文以山東省為研究對(duì)象，測(cè)度2009-2018年山東省普惠金融的發(fā)展水平，并通過構(gòu)建普惠金融發(fā)展水平影響因素模型，實(shí)證檢驗(yàn)了影響山東省普惠金融發(fā)展水平的因素。測(cè)度結(jié)果表明，山東省普惠金融的發(fā)展水平基本上呈現(xiàn)出逐年穩(wěn)步增長的態(tài)勢(shì)，特別是“金改22條”的發(fā)布及《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》的出臺(tái)，為山東省普惠金融的發(fā)展注入了新活力。影響因素的實(shí)證分析結(jié)果表明，對(duì)山東省普惠金融發(fā)展具有顯著影響的有小微企業(yè)貸款額、普通高等教育畢業(yè)生數(shù)、移動(dòng)通信手機(jī)保有量、公共交通車輛保有量、金融監(jiān)管支出、金融業(yè)增加值六個(gè)因素，其中，前四項(xiàng)是正向影響因素，后兩項(xiàng)是負(fù)向影響因素。在此基礎(chǔ)上，本文從小微企業(yè)貸款、金融教育、移動(dòng)通信、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、金融監(jiān)管和金融風(fēng)險(xiǎn)防范等六個(gè)方面提出相關(guān)的政策性建議，以期對(duì)山東省未來普惠金融的發(fā)展提供借鑒。

一、引言

2005年，針對(duì)傳統(tǒng)金融存在的金融排斥問題，聯(lián)合國提出一種新的解決方式——普惠金融，其目的在于平衡金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者之間的關(guān)系，在金融機(jī)構(gòu)可接受的成本范圍內(nèi)最大限度地為金融消費(fèi)者提供其所需的金融產(chǎn)品及服務(wù)，自此，這一概念被全世界各國所接受并加以運(yùn)用，同樣這對(duì)于緩解我國的金融排斥、實(shí)現(xiàn)金融資源的共享也具有重要意義，因此，中央一號(hào)文件(2019)提出加快金融服務(wù)方式的創(chuàng)新，普惠金融的重點(diǎn)放在鄉(xiāng)村，提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力和水平等，通過政府號(hào)召的形式推動(dòng)發(fā)展普惠金融。在國家大力支持普惠金融發(fā)展的背景下，山東省作為普惠金融發(fā)展的先行者與踐行者，自2013年出臺(tái)“金改二十二條”以來，響應(yīng)號(hào)召、積極推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，并把發(fā)展的重點(diǎn)放到農(nóng)業(yè)和小微企業(yè)的金融服務(wù)上，隨后又發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，力求為社會(huì)所有階層和群體提供全覆蓋、多層次的金融服務(wù)。

雖然現(xiàn)階段我國普惠金融的改革創(chuàng)新成效顯著，但我國的金融業(yè)正處于發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，日益增長的金融服務(wù)需求和難以滿足的金融供給之間存在矛盾，金融資源不能得到合理的分配，在此情形下，有效破解金融供需矛盾、實(shí)現(xiàn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展成為金融業(yè)的關(guān)注焦點(diǎn)，為此，深入探究普惠金融發(fā)展的影響因素，進(jìn)而促進(jìn)普惠金融高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展，成為當(dāng)下亟需解決的問題。

基于此，本文借助2009—2018年山東省相關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)其普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行了測(cè)度，并通過建立模型，對(duì)山東省普惠金融發(fā)展水平的影響因素進(jìn)行分析，便于我們更加了解山東省IFI值的變化走向，準(zhǔn)確地理解和把握山東省普惠金融發(fā)展趨勢(shì)，以期為今后山東省普惠金融的發(fā)展提供有益借鑒，助推山東省普惠金融發(fā)展水平更上一層樓。

二、文獻(xiàn)綜述

國內(nèi)外關(guān)于普惠金融發(fā)展水平測(cè)度的研究較為成熟，Sarma(2008)[1]從銀行業(yè)滲透率、銀行服務(wù)的可用性及使用性三個(gè)維度來構(gòu)建普惠金融發(fā)展指數(shù)，該體系對(duì)于后來國內(nèi)外測(cè)度普惠金融發(fā)展水平具有重要的借鑒意義。國外研究主要集中于國家或地區(qū)普惠金融發(fā)展水平的測(cè)度，Ambarkhane等(2016)[2]以印度為研究對(duì)象，將普惠金融發(fā)展水平的評(píng)價(jià)體系劃分為供給、需求和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)三個(gè)層面。DW Kim等(2017)[3]以55個(gè)伊斯蘭會(huì)議組織(OIC)國家為樣本，運(yùn)用IRF和Granger因果檢驗(yàn)測(cè)度其普惠金融發(fā)展水平。Dai-Won Kim等(2018)[4]以152個(gè)國家為研究對(duì)象，使用普通最小二乘法(OLS)測(cè)度其普惠金融的發(fā)展水平。國內(nèi)研究主要集中于普惠金融發(fā)展水平測(cè)度的方法，包括層次分析法(張珩等，2017)[5]、因子分析法、主成分分析法(張兵等，2017)[6]和變異系數(shù)法(王修華等，2019)[7]等。

關(guān)于影響國家或地區(qū)普惠金融發(fā)展水平的因素，國內(nèi)外的研究集中體現(xiàn)在政府、金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)、金額發(fā)展環(huán)境和金融消費(fèi)者五個(gè)方面。劉亦文、丁李平(2018)[8]及Koomson I等(2018)[9]都強(qiáng)調(diào)政府作為推動(dòng)普惠金融發(fā)展的重要力量。Wang X等(2017)[10]、黃紅光、白彩全等(2018)[11]則分別從正反兩個(gè)方面論證金融機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融發(fā)展的推動(dòng)作用。雖然國內(nèi)外金融市場(chǎng)有所差異，但李濤等(2016)[12]、Gopalan S等(2018)[13]一致認(rèn)為金融市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大在某種程度上有益于普惠金融的發(fā)展。對(duì)金融發(fā)展環(huán)境的研究，國內(nèi)更注重研究城市化的影響(粟芳等，2016)[14]，而國外更注重研究經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、法律等環(huán)境的影響(Kabakova O等，2018)[15]。金融消費(fèi)者在國內(nèi)外研究中均有涉及，其中受教育程度(Dai-Won Kim等，2018)[16]、個(gè)人收入水平(范香梅等，2018)[17]等因素較為常見。

綜上所述，今后關(guān)于普惠金融發(fā)展水平測(cè)度及其影響因素的研究可以從以下方面進(jìn)行改進(jìn)：首先，普惠金融發(fā)展水平測(cè)度方面需要體現(xiàn)指標(biāo)的時(shí)代性，可加入互聯(lián)網(wǎng)金融的有關(guān)指標(biāo)；其次，分析普惠金融發(fā)展水平影響因素時(shí)，需要考慮供求雙方對(duì)接層面的因素；最后，在分析普惠金融發(fā)展水平的影響因素時(shí)應(yīng)突出山東省的地域特色。

三、普惠金融發(fā)展水平測(cè)度

(一)指標(biāo)的選取

本文主要借鑒G20普惠金融指標(biāo)體系，在綜合考慮山東省的實(shí)際情況及相關(guān)數(shù)據(jù)的可得性的基礎(chǔ)上，從供給、需求、供求雙方對(duì)接三個(gè)層面，選取地理滲透性、金融服務(wù)的使用情況、金融產(chǎn)品與服務(wù)的質(zhì)量三個(gè)維度共11個(gè)指標(biāo)構(gòu)建普惠金融指標(biāo)體系。其中，選取銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)半徑、保險(xiǎn)公司覆蓋率、證券公司覆蓋率、人均移動(dòng)支付筆數(shù)四項(xiàng)指標(biāo)代表地理滲透性，主要考慮到傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融兩個(gè)角度的供給層面，而傳統(tǒng)金融層面?zhèn)戎匮芯裤y行業(yè)、證券業(yè)及保險(xiǎn)業(yè)的相關(guān)情況；選取平均貸款余額/貧困線、保險(xiǎn)普及率、證券交易增長率、電信業(yè)務(wù)總量四項(xiàng)指標(biāo)代表金融服務(wù)使用情況，主要考慮到傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融兩個(gè)角度的需求層面，而傳統(tǒng)金融層面?zhèn)戎匮芯裤y行業(yè)、證券業(yè)及保險(xiǎn)業(yè)的相關(guān)情況；選取居民貸款率、網(wǎng)絡(luò)普及率、人均可支配收入/人均消費(fèi)支出三項(xiàng)指標(biāo)代表金融產(chǎn)品與服務(wù)的質(zhì)量，主要考慮到傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融兩個(gè)角度的供求雙方對(duì)接層面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)代表供求雙方實(shí)現(xiàn)交互的工具，而貸款、支出等因素不能僅由單方所決定，是需要考慮供求雙方意愿的因素。具體指標(biāo)選取情況見表1。

表1 普惠金融指標(biāo)體系

(二)權(quán)重的確定

表2 普惠金融指標(biāo)權(quán)重

(三)山東省普惠金融評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建及普惠金融指數(shù)計(jì)算

其中Wn為對(duì)應(yīng)的權(quán)重，dn為變量。本文選取的數(shù)據(jù)主要來源于《山東省統(tǒng)計(jì)年鑒》、《山東省金融運(yùn)行報(bào)告》、《山東金融年鑒》、山東省統(tǒng)計(jì)局等，最后得出具體的IFI值見表3。

表3 2009-2018年山東省IFI值

在表3數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，制作了2009-2018年山東省IFI值變化的趨勢(shì)圖，見圖1。

圖1 2009-2018山東省IFI值

表4 2009-2018山東省IFI值

結(jié)合表4和圖1可知，2009-2018年山東省普惠金融的發(fā)展水平呈現(xiàn)出逐年穩(wěn)步增長的態(tài)勢(shì)，其中2009年-2011年山東省普惠金融發(fā)展水平的增幅呈現(xiàn)先增后減的趨勢(shì)，但在總體上是上升趨勢(shì)，原因在于世界經(jīng)濟(jì)處于緩慢復(fù)蘇階段，金融危機(jī)的影響依然存在，又恰逢山東經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要轉(zhuǎn)型期，不確定性因素較多導(dǎo)致此期間山東省普惠金融發(fā)展也具有不穩(wěn)定性。2012-2018年山東省總體的普惠金融發(fā)展水平呈現(xiàn)出穩(wěn)步前進(jìn)的態(tài)勢(shì)，原因在于2013年山東省發(fā)布了“金改22條”，通過對(duì)金融主體和平臺(tái)的改革促進(jìn)了山東經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，為山東未來普惠金融的發(fā)展奠定基礎(chǔ)；在農(nóng)村金融方面，2015年山東省在全國范圍內(nèi)率先開展新型農(nóng)村合作金融試點(diǎn)，有效地滿足資金需求，促進(jìn)了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展；2016年國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》，提出要在2020年之前建立與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)體系，這一舉措為山東省普惠金融未來的發(fā)展指明了方向。

四、山東省普惠金融發(fā)展水平影響因素分析

(一)變量選擇

結(jié)合以往的研究成果并考慮到數(shù)據(jù)的可得性，本文從供給方、需求方、供求雙方對(duì)接三個(gè)層面入手，從傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的角度選取7個(gè)變量進(jìn)行實(shí)證分析。其中，供給方面包括；X1是金融監(jiān)管支出，反映政府對(duì)金融業(yè)監(jiān)管的投入，一般來說，政府對(duì)金融業(yè)監(jiān)管投入越多越有利于普惠金融的發(fā)展，是間接衡量普惠金融發(fā)展程度的指標(biāo)；X2是金融業(yè)增加值，反映金融生產(chǎn)活動(dòng)創(chuàng)造的價(jià)值，是可以直接反映普惠金融發(fā)展水平的指標(biāo)；需求方面包括：X3是小微企業(yè)貸款額，反映小微企業(yè)對(duì)普惠金融發(fā)展的貢獻(xiàn)程度；X4是涉農(nóng)貸款額，反映農(nóng)業(yè)對(duì)普惠金融發(fā)展的影響程度；X5是普通高等教育畢業(yè)生數(shù)，反映金融需求方的受教育水平；上述三項(xiàng)指標(biāo)是從普惠金融服務(wù)的特殊對(duì)象和一般對(duì)象兩個(gè)角度出發(fā)進(jìn)行討論的；供求雙方對(duì)接層面包括：X6是指移動(dòng)通信手機(jī)保有量，反映互聯(lián)網(wǎng)金融的普及度；X7是公共交通車輛保有量，反映金融機(jī)構(gòu)與需求方的接觸度；上述兩項(xiàng)指標(biāo)分別從互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的角度來考察供求雙方聯(lián)系的緊密程度。具體指標(biāo)見表5。

表5 山東省普惠金融發(fā)展水平影響因素

(二)模型構(gòu)建

以IFI(Y)作為因變量，X1-X7為自變量，基于面板數(shù)據(jù)構(gòu)建多元回歸模型：lnY=β0+β1X1+β2X2+β3X3+β4X4+β5X5+β6X6+β7X7+ε，ε為隨機(jī)誤差項(xiàng)。選取2009-2018年山東省的相關(guān)數(shù)據(jù)(見表6)，進(jìn)行OLS回歸分析。

表6 2009--2018年山東省IFI值原始數(shù)據(jù)

(三)實(shí)證結(jié)果及分析

表7 OLS分析結(jié)果

運(yùn)用SPSS22.0進(jìn)行多元線性回歸，得到最終結(jié)果，見表7。由回歸分析結(jié)果可知(見原始數(shù)據(jù)4)，R2的值為0.999，調(diào)整后R2的值為0.989，表明該模型擬合度高，解釋變量X1—X7能夠很好地解釋IFI的變化，同時(shí)解釋變量X1—X7在5%的置信水平下通過了顯著性檢驗(yàn)，說明X1—X7對(duì)被解釋變量IFI有顯著影響。Sig=0.009<0.05，說明該模型非常顯著，故結(jié)果可信。根據(jù)表6中的數(shù)據(jù)可以得到回歸模型表達(dá)式為：

IFI=-4.825-0.009X1-0.001X2+6.900X3+0.016X5+3.049X6+6.730X7

結(jié)合表7，對(duì)山東省普惠金融發(fā)展水平顯著影響因素的具體分析如下：

1.顯著正向影響因素分析。小微企業(yè)貸款額、普通高等教育畢業(yè)生、移動(dòng)通信手機(jī)保有量、公共交通車輛保有量均在5%水平上顯著正向影響山東省普惠金融發(fā)展。

(1)小微企業(yè)貸款額，對(duì)于山東省普惠金融的發(fā)展具有顯著正向影響，說明該因素能夠促進(jìn)山東省普惠金融的發(fā)展，小微企業(yè)貸款額的增加，有利于改善小微企業(yè)資金短缺的現(xiàn)狀，提高其貸款的可得性，從而有利于提高山東省普惠金融的發(fā)展水平。

(2)普通高等教育畢業(yè)生數(shù)，對(duì)于山東省普惠金融的發(fā)展具有顯著正向影響，說明該因素對(duì)于山東省普惠金融的發(fā)展具有促進(jìn)作用，隨著山東省高等教育普及率的提高，越來越多的居民能夠樹立理性的理財(cái)觀念，這使得潛在的金融需求被激發(fā)出來，有效的金融需求擴(kuò)大，從而促進(jìn)供給方不斷完善金融產(chǎn)品與服務(wù)，推動(dòng)山東省普惠金融的發(fā)展。

(3)移動(dòng)通信手機(jī)保有量，對(duì)于山東省普惠金融的發(fā)展具有顯著正向影響，說明該因素是促進(jìn)山東省普惠金融發(fā)展的重要因素，移動(dòng)通信技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)相融合，滋生出互聯(lián)網(wǎng)金融的新模式，而移動(dòng)通信手機(jī)是實(shí)現(xiàn)這種新模式的重要載體，移動(dòng)通信手機(jī)保有量越大，越有利于居民選擇移動(dòng)支付方式進(jìn)行消費(fèi)，從而更好地連接供需雙方，更加便于供給方向金融消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，促進(jìn)山東省普惠金融的發(fā)展。

(4)公共交通車輛保有量，對(duì)于山東省普惠金融的發(fā)展具有顯著正向影響，說明該因素能夠起到推動(dòng)山東省普惠金融發(fā)展的作用，公共交通車輛保有量從某種程度上反映了交通的便利程度，是連接金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者的關(guān)鍵紐帶，能夠拉近金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的距離，有利于消費(fèi)者選擇傳統(tǒng)金融服務(wù)，從而提高金融的普惠程度。

2.顯著負(fù)向影響因素分析。金融監(jiān)管支出、金融業(yè)增加值均在5%水平上顯著負(fù)向影響山東省普惠金融發(fā)展。

(1)金融監(jiān)管支出，對(duì)于山東省普惠金融的發(fā)展具有顯著負(fù)向影響，說明該因素對(duì)于山東省普惠金融的發(fā)展支持力度有限，原因主要是政府難以實(shí)現(xiàn)對(duì)所有金融活動(dòng)的監(jiān)管，許多不列入金融機(jī)構(gòu)范疇的企業(yè)也在從事金融活動(dòng)，這使得金融監(jiān)管支出難以覆蓋全部的金融活動(dòng)，難以實(shí)現(xiàn)普惠目標(biāo)。

(2)金融業(yè)增加值，對(duì)于山東省普惠金融的發(fā)展具有顯著負(fù)向影響，說明該因素對(duì)山東省普惠金融發(fā)展的促進(jìn)作用是有限的，金融業(yè)增加值主要來源于金融中間服務(wù)的傭金或管理費(fèi)用，在金融風(fēng)險(xiǎn)增加時(shí)，銀行會(huì)提高利率以應(yīng)對(duì)預(yù)期損失的增加，傭金收入就會(huì)因?yàn)橘Y產(chǎn)泡沫而增加，因?yàn)榻鹑跇I(yè)增加值難以反映風(fēng)險(xiǎn)狀況，所以對(duì)于普惠金融發(fā)展的影響較為有限。

五、研究結(jié)論及政策建議

(一)研究結(jié)論

本文首先從地理滲透性、金融服務(wù)的使用情況、金融產(chǎn)品與服務(wù)的質(zhì)量三個(gè)維度出發(fā)，以山東省為研究對(duì)象，選取11個(gè)指標(biāo)構(gòu)建普惠金融評(píng)價(jià)體系，測(cè)度2009-2018年山東省普惠金融發(fā)展水平，結(jié)果表明，山東省普惠金融發(fā)展水平呈現(xiàn)出逐年穩(wěn)步上升的趨勢(shì)，其中2012—2018年發(fā)展較為穩(wěn)定，增速較快。在此基礎(chǔ)上對(duì)山東省普惠金融發(fā)展水平的影響因素進(jìn)行實(shí)證分析，結(jié)果表明，小微企業(yè)貸款額、普通高等教育畢業(yè)生數(shù)、移動(dòng)通信手機(jī)保有量、公共交通車輛保有量與山東省普惠金融發(fā)展水平之間是正相關(guān)關(guān)系，金融監(jiān)管支出、金融業(yè)增加值與山東省普惠金融發(fā)展之間是顯著負(fù)相關(guān)關(guān)系。

(二)政策建議

綜上所述，本文基于上述研究結(jié)論，為進(jìn)一步提升山東省乃至全國普惠金融的發(fā)展水平，提出以下建議：

第一，促進(jìn)政府與金融機(jī)構(gòu)之間的良性互動(dòng)，加大對(duì)小微企業(yè)貸款的支持力度。小微企業(yè)貸款難的問題由來已久，政府通過開辟小微企業(yè)貸款的綠色通道、簡(jiǎn)化貸款流程、注入政策性資金等方式，使得小微企業(yè)貸款問題的解決初見成效，然而僅靠政府的支持是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，“授人以魚不如授人以漁”，政府應(yīng)該與金融機(jī)構(gòu)達(dá)成一致共識(shí)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向投資者發(fā)放貸款，規(guī)范金融市場(chǎng)秩序，為金融產(chǎn)品及服務(wù)的需求者和供給者創(chuàng)造一個(gè)良好的交易環(huán)境，促進(jìn)雙方的資金融通，形成供求雙方互利共贏的良性循環(huán)，提升小微企業(yè)的融資覆蓋率，降低投資門檻。

第二，普及金融知識(shí)教育，提升居民金融素養(yǎng)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)自覺加強(qiáng)普惠金融知識(shí)的宣傳力度，安排金融服務(wù)人員開展金融知識(shí)宣傳教育獲得，推進(jìn)普惠金融知識(shí)的普及，拉近其與潛在消費(fèi)者之間的距離，使得潛在消費(fèi)者能夠有機(jī)會(huì)了解金融產(chǎn)品與服務(wù)，樹立普惠金融意識(shí)，進(jìn)而有可能促成之后的交易。另外，政府應(yīng)加大教育投入，提高教育普及率，同時(shí)也應(yīng)將金融知識(shí)的學(xué)習(xí)納入相關(guān)課程中來，使得非金融專業(yè)的學(xué)生有機(jī)會(huì)去接觸和了解基本的金融知識(shí)，從而提升學(xué)生的金融素養(yǎng)，有利于金融機(jī)構(gòu)更好地開展金融產(chǎn)品與服務(wù)的宣傳工作，使得供求雙方之間的聯(lián)系更為密切，促進(jìn)普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展。

第三，大力發(fā)展移動(dòng)通信技術(shù)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與金融融合發(fā)展。隨著移動(dòng)通信技術(shù)的不斷革新，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)被廣泛應(yīng)用于金融業(yè)，隨著互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)的日益完善，提高了網(wǎng)絡(luò)覆蓋率，促進(jìn)了金融產(chǎn)品與服務(wù)的更新，縮短了供求雙方對(duì)接的時(shí)空距離，使得金融服務(wù)更加有效，但信息技術(shù)的應(yīng)用不應(yīng)該止步于此，比起互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)金融也尤為重要，在推動(dòng)金融與互聯(lián)網(wǎng)融合發(fā)展的進(jìn)程中，不應(yīng)忽視金融的本周是服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融業(yè)的結(jié)合雖然催生了互聯(lián)網(wǎng)金融，但其根本目的還是要回歸金融的本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)金融只是對(duì)傳統(tǒng)金融內(nèi)容上的豐富，因此走互聯(lián)網(wǎng)與金融融合的發(fā)展之路任重道遠(yuǎn)。

第四，推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的步伐，縮短供求雙方的距離。在實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)大力推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，便于縮短金融機(jī)構(gòu)服務(wù)半徑，使得金融服務(wù)需求者能夠通過最便捷的交通運(yùn)輸方式到達(dá)金融網(wǎng)點(diǎn)，既能縮短供求雙方之間的距離，又能節(jié)省消費(fèi)者出行耗費(fèi)的時(shí)間，同時(shí)還有助于宣傳綠色出行理念，為普惠金融營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

第五，加大政府對(duì)金融業(yè)監(jiān)管力度，擴(kuò)大金融監(jiān)管范圍。在當(dāng)前分業(yè)監(jiān)管的體制下，不同行業(yè)之間的聯(lián)系日益密切，因而催生了金融業(yè)態(tài)的變革，在此背景下，政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管，擴(kuò)大金融監(jiān)管范圍，提高金融業(yè)監(jiān)管的效率，維系金融穩(wěn)定，為普惠金融的發(fā)展?fàn)I造和諧穩(wěn)定的金融環(huán)境。

第六，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，推動(dòng)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。政府在推進(jìn)金融體制改革的過程中，也應(yīng)注意防范金融風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化金融服務(wù)，著眼于金融消費(fèi)者的訴求，提升對(duì)弱勢(shì)群體及中小微企業(yè)的金融服務(wù)質(zhì)量，以金融業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展推動(dòng)普惠金融發(fā)展水平的提升。