我國(guó)基于車聯(lián)網(wǎng)的UBI車險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題的研究

周凌羽 孟愿 崔銘原

摘 要：

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生，逐步滲透車險(xiǎn)行業(yè)。由此，創(chuàng)新型車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品——UBI車險(xiǎn)（Usage Based lnsurance）憑借眾多優(yōu)勢(shì)得到了快速發(fā)展，并在歐美地區(qū)開(kāi)展得如火如荼。雖然我國(guó)UBI車險(xiǎn)尚處于起步階段，但眾多保險(xiǎn)公司也在踴躍探索。為探尋我國(guó)UBI車險(xiǎn)的發(fā)展方向，本文分析我國(guó)UBI車險(xiǎn)現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)了目前發(fā)展中存在的問(wèn)題，結(jié)合國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)UBI車險(xiǎn)的發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞：

車聯(lián)網(wǎng);UBI車險(xiǎn);發(fā)展問(wèn)題

中圖分類號(hào)：F23

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.13.054

1 我國(guó)基于車聯(lián)網(wǎng)的UBI車險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展，國(guó)家給予了大力支持，政府工作報(bào)告中提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展使我國(guó)在數(shù)據(jù)通信、分析方面積累了大量經(jīng)驗(yàn)，通信企業(yè)掌握核心技術(shù)有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，為我國(guó)以車聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的UBI車險(xiǎn)的發(fā)展打下了基礎(chǔ)。我國(guó)的車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相比于歐美國(guó)家起步較晚，但龐大的市場(chǎng)以及高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)使我國(guó)在車聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方面具備得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。

2015年2月，保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見(jiàn)》，提出要積極穩(wěn)妥推進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)，為車險(xiǎn)創(chuàng)新提供政策支持;2019年3月中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范》，定義車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)管理和其他活動(dòng)的術(shù)語(yǔ)，以及車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)收集的定義、范圍、類型的標(biāo)準(zhǔn)，此規(guī)范在建立汽車與保險(xiǎn)業(yè)之間的對(duì)話機(jī)制以及促進(jìn)互聯(lián)車輛數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用方面發(fā)揮了重要作用;2019年6月，交通運(yùn)輸部與其他十二個(gè)部門(mén)聯(lián)合發(fā)布了《綠色出行行動(dòng)計(jì)劃（2019年至2022年）》，向自愿停止駕駛的車主提供優(yōu)惠，并提出該政策與保費(fèi)相掛鉤，是釋放UBI汽車保險(xiǎn)的積極信號(hào)。

如今，UBI車險(xiǎn)在全球迅速發(fā)展，并且從車輛保險(xiǎn)衍生出許多其他附加的車輛服務(wù)。作為商業(yè)汽車保險(xiǎn)改革的探索方向，UBI在中國(guó)尚處于起步階段，在技術(shù)層面，研發(fā)各類車載終端和車聯(lián)網(wǎng)解決方案是廠商競(jìng)爭(zhēng)的新戰(zhàn)場(chǎng)。2013年底，人保財(cái)險(xiǎn)在北京對(duì)200輛車展開(kāi)了測(cè)試;2015年3月，為完善技術(shù)模型、驗(yàn)證商業(yè)模型、了解用戶市場(chǎng)接受度，平安產(chǎn)險(xiǎn)和航天科技聯(lián)合開(kāi)展了車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)項(xiàng)目，利用航天科技提供的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)提升評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和精準(zhǔn)報(bào)價(jià)能力;2016年10月，平安產(chǎn)險(xiǎn)宣布旗下好車主APP將聚焦“用車助手·安全管家”?；诤密囍鰽PP，建立新型定價(jià)模型下的UBI車險(xiǎn)，根據(jù)各自的風(fēng)險(xiǎn)水平為每位車主定制個(gè)性化的車險(xiǎn)產(chǎn)品和費(fèi)率;保骉車險(xiǎn)則依靠雙方大數(shù)據(jù)資源，以O(shè)BD（車載診斷系統(tǒng)）、ADAS（高級(jí)駕駛輔助系統(tǒng)）、多通道場(chǎng)景式理賠服務(wù)體系等創(chuàng)新技術(shù)為驅(qū)動(dòng)，力圖將差異化定價(jià)和精準(zhǔn)服務(wù)等未來(lái)車險(xiǎn)概念變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

2 我國(guó)發(fā)展UBI車險(xiǎn)存在的問(wèn)題

2.1 政策開(kāi)放程度有限

保險(xiǎn)作為信用社會(huì)體系中最后保證，它的地位決定了其具有保守性，基于駕駛行為和模型測(cè)算的UBI是否可以在短時(shí)間內(nèi)迅速發(fā)展還取決于政策的開(kāi)放程度。當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)的商業(yè)費(fèi)改和市場(chǎng)化改革已經(jīng)取得了突破性進(jìn)展，UBI的放開(kāi)從監(jiān)管上仍然需一段時(shí)間，但如果貿(mào)然放開(kāi)，監(jiān)管將面臨幾大風(fēng)險(xiǎn)：

（1）保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)的穩(wěn)定性。UBI不可避免地會(huì)使保費(fèi)規(guī)模減小，而保費(fèi)規(guī)模的持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)是行業(yè)監(jiān)管下業(yè)績(jī)的直接體現(xiàn)，因此，直接影響保費(fèi)規(guī)模的產(chǎn)品不會(huì)輕易發(fā)布，但是當(dāng)時(shí)機(jī)成熟時(shí)，將逐步分批進(jìn)行試點(diǎn)，讓UBI車險(xiǎn)即便不能發(fā)展，也不能倒退;

（2）行業(yè)的穩(wěn)定性。大型保險(xiǎn)公司和中小保險(xiǎn)企業(yè)面臨一場(chǎng)殘酷的競(jìng)爭(zhēng)，能力與服務(wù)都不達(dá)標(biāo)依靠股東業(yè)務(wù)的小公司會(huì)十分的艱辛，保險(xiǎn)行業(yè)的集中度進(jìn)一步上升，也是實(shí)施UBI車險(xiǎn)后日韓兩國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的趨勢(shì)，在監(jiān)管下的行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，將逐步優(yōu)勝劣汰;

（3）技術(shù)的可行性。保險(xiǎn)的本質(zhì)是大數(shù)定律，而UBI車險(xiǎn)沒(méi)有足夠的數(shù)據(jù)來(lái)支持產(chǎn)品的推出，所以保監(jiān)會(huì)一直在為UBI車險(xiǎn)制定數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，并不斷征求意見(jiàn)稿，監(jiān)管的態(tài)度謹(jǐn)慎，但不保守，這必定是一次保險(xiǎn)業(yè)值得歌頌的大業(yè)績(jī)。

2.2 民眾接受度低

UBI車險(xiǎn)在我國(guó)處于初步發(fā)展階段，民眾對(duì)其了解有限。其次，在應(yīng)用中，每輛車及其車主信息都將連接到網(wǎng)絡(luò)隨時(shí)隨地被感知，暴露在公開(kāi)場(chǎng)所中的信號(hào)很容易被利用，從而直接影響車聯(lián)網(wǎng)的體系安全。在車聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中確保信息的安全性和隱私性，防止個(gè)人信息、業(yè)務(wù)信息和財(cái)產(chǎn)丟失或被他人盜用，都是車聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過(guò)程中需要突破的重大難題。

2.3 行業(yè)整合難度大

汽車生命周期與許多消費(fèi)環(huán)節(jié)相關(guān)，每個(gè)環(huán)節(jié)都可以通過(guò)駕駛行為的數(shù)據(jù)整合、評(píng)估在一起，發(fā)揮更大的作用。但產(chǎn)業(yè)鏈中缺乏集中的數(shù)據(jù)收集平臺(tái)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，缺乏精算人才建立客觀的數(shù)據(jù)模型和駕駛行為評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，分散化的數(shù)據(jù)整理評(píng)估和管理會(huì)使UBI車險(xiǎn)產(chǎn)生激烈競(jìng)爭(zhēng)，也不利于集約化發(fā)展。

2.4 行業(yè)服務(wù)水平低

目前國(guó)內(nèi)的車險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)過(guò)兩輪的商車費(fèi)改，許多保險(xiǎn)公司仍然采用高手續(xù)費(fèi)低層面的競(jìng)爭(zhēng)手段，卻沒(méi)有打造出真正能夠讓客戶感受到的可成規(guī)模的核心優(yōu)勢(shì)，客戶的選擇也是低價(jià)優(yōu)先。作為新的車險(xiǎn)產(chǎn)品，UBI車險(xiǎn)面向大眾后保費(fèi)高理賠效率低的現(xiàn)象也會(huì)影響到UBI車險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。

3 國(guó)外開(kāi)展UBI車險(xiǎn)的借鑒經(jīng)驗(yàn)

自2009年起，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家陸續(xù)推出UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品，而該產(chǎn)品在中國(guó)則近兩年剛剛起步。因此，國(guó)外UBI產(chǎn)品的發(fā)展對(duì)我國(guó)發(fā)展UBI車險(xiǎn)具有重要的借鑒意義。

監(jiān)管態(tài)度對(duì)于UBI的發(fā)展可以說(shuō)是決定性的。UBI創(chuàng)新始于美國(guó)市場(chǎng)，2003年，美國(guó)43個(gè)州保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)UBI計(jì)劃的政策調(diào)查顯示，有37%的州不允許開(kāi)展UBI，其他州的保險(xiǎn)公司還必須證明收費(fèi)結(jié)構(gòu)的公正性、透明度和合理性才能獲得業(yè)務(wù)許可。直到2015年，UBI產(chǎn)品獲得了美國(guó)全部50個(gè)州的監(jiān)管部門(mén)的許可。在意大利，監(jiān)管部門(mén)一直對(duì)UBI車險(xiǎn)持開(kāi)放態(tài)度，并在立法上給予支持。意大利議會(huì)于2017年8月批準(zhǔn)市場(chǎng)和競(jìng)爭(zhēng)法案，其中建議所有汽車保險(xiǎn)均應(yīng)使用遠(yuǎn)程信息處理技術(shù)。

技術(shù)方面，作為意大利駕駛行為分析的先驅(qū)，OCTO為UBI在意大利的推廣提供了重要的技術(shù)支持。OCTO生產(chǎn)的設(shè)備精致，集成GNSS、CAN、6軸陀螺儀、藍(lán)牙、高精度ADC和GPRS等多種服務(wù)，功耗低，可變形為OBU、OBD產(chǎn)品。硬件技術(shù)的發(fā)展使得UBI設(shè)備的價(jià)格相對(duì)較低，意大利93%的UBI設(shè)備采用了黑盒或駕駛員自主安裝的黑盒。以Unipolsai為例，公司可以免費(fèi)向車主提供汽車連接設(shè)備，車主安裝后可以獲得15%的折扣。安裝一年保險(xiǎn)公司可獲得駕駛員的駕駛行為信息，在評(píng)估數(shù)據(jù)后，為擁有良好駕駛習(xí)慣的車主提供另一筆折扣。這也使Unipolsai在大約三年的時(shí)間里在意大利汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)份額中排名第一。

4 我國(guó)推廣UBI車險(xiǎn)的策略

4.1 立法支持

目前，我國(guó)司法部門(mén)等尚未對(duì)UBI車險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)范化的管理，在UBI車險(xiǎn)問(wèn)題上法律沒(méi)有明文規(guī)定，與這一保險(xiǎn)有關(guān)的相關(guān)條例和規(guī)范也十分稀少。所以，我們需要在立法層面給予UBI車險(xiǎn)大力支持，通過(guò)立法、司法層面明確規(guī)定保險(xiǎn)公司、監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及政府享有的權(quán)力和應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)?？梢酝ㄟ^(guò)立法全面肯定UBI車險(xiǎn)保單，將UBI設(shè)備中產(chǎn)生的信息數(shù)據(jù)作為重要證據(jù)被法律認(rèn)可。

4.2 加大宣傳力度

采取多樣化的形式，通過(guò)新聞媒體、微信微博客戶端、橫幅、發(fā)放傳單等多種方式進(jìn)行宣傳，線上線下相結(jié)合，采用試駕等方式，提升車主的服務(wù)體驗(yàn)，使更多的人了解到UBI車險(xiǎn)，以及該車險(xiǎn)今后在國(guó)內(nèi)的發(fā)展情況，對(duì)降低交通事故、綠色出行、輔助構(gòu)建智能交通網(wǎng)等積極意義，讓人們切身感受到UBI車險(xiǎn)帶來(lái)的好處，增加心理認(rèn)同感。

4.3 各參與方面互相協(xié)調(diào)

與車聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的各環(huán)節(jié)也要互相協(xié)調(diào)、配合。車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈條上的各個(gè)環(huán)節(jié)是否能夠高效協(xié)作，也是車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能否成功的關(guān)鍵因素。如汽車廠商要積極地共享數(shù)據(jù)或開(kāi)放數(shù)據(jù)接口，做到資源共享、數(shù)據(jù)互通，這樣才能使每一個(gè)環(huán)節(jié)都做到正常、可持續(xù)的銜接。對(duì)于汽車廠商來(lái)說(shuō)，要加大和互聯(lián)網(wǎng)公司的聯(lián)系，對(duì)車輛進(jìn)行全方位深度檢測(cè)，確保車輛的安全。

4.4 增加科技投入

UBI車險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中普遍存在一個(gè)障礙，即價(jià)格問(wèn)題。因此，應(yīng)該加大技術(shù)支持，降低價(jià)格，使安裝設(shè)備的價(jià)格在人們可接受的區(qū)間范圍內(nèi)，此外還可以將車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備免費(fèi)送給車主，安裝后在原有保費(fèi)基礎(chǔ)上直接計(jì)算折扣，后期根據(jù)所收集的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，進(jìn)一步給顧客定價(jià)。

4.5 提高保險(xiǎn)公司水平

保險(xiǎn)公司應(yīng)該從展業(yè)、核保、理賠等環(huán)節(jié)提升水平，充分體現(xiàn)優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，給不同的用戶提供個(gè)性化、差異化服務(wù)。同時(shí)要提高保險(xiǎn)公司自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平、精算水平。UBI車險(xiǎn)剛剛進(jìn)入市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)針對(duì)UBI車險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，提高精算水平，爭(zhēng)取合理的定價(jià)，從自身角度為UBI車險(xiǎn)的發(fā)展提供支持。

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