關(guān)于銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的若干思考

陳立輝

摘 要：小微企業(yè)身份特殊、地位重要、規(guī)模小、輕資產(chǎn)，大部分企業(yè)沒有多少可供抵押的資產(chǎn)，取得銀行貸款比較困難。商業(yè)銀行從自身發(fā)展、宏觀政策、社會地位等方面考慮都有支持小微企業(yè)發(fā)展的必要，從現(xiàn)狀、政策來分析，再從渠道、考核等來衡量，解決小微企業(yè)貸款難問題的有利時機已經(jīng)出現(xiàn)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行? 小微企業(yè)? 困難對策

中圖分類號：F830.33 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）04（b）--02

小微企業(yè)雖然小，但是牽涉千家萬戶，是一個地方、一個國家經(jīng)濟的重要組成部分。在穩(wěn)增長、擴就業(yè)、興市場、促創(chuàng)新等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用。但是，小微企業(yè)貸款獲得率在全部貸款中僅占20%，遠低于它所創(chuàng)造的80%的就業(yè)、60%的GDP和50%的稅收貢獻。當(dāng)前，實體經(jīng)濟遇到一些困難，黨和國家高度重視小微企業(yè)的發(fā)展，出臺了一系列的政策，取得了積極成效。銀行也要順勢而為，重視小微企業(yè)，提高對小微企業(yè)的金融服務(wù)水平，從根本上緩解小微企業(yè)融資難的問題，支持小微企業(yè)地健康發(fā)展。

1 銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的必要性

小微企業(yè)的社會地位已經(jīng)不容置疑，不論是對就業(yè)的貢獻還是對GDP的貢獻都是舉足輕重的。作為金融企業(yè)支持實體經(jīng)濟有當(dāng)仁不讓的義務(wù)，更不要說支持小微還可以降低資本占用、利用好國家政策有望取得較豐厚的回報以及可以有效降低不良風(fēng)險。

1.1 可有效提高資本充足率，擴大再投放能力

據(jù)了解，目前我國商業(yè)銀行資本占用計量主要是根據(jù)各類貸款品種的一般風(fēng)險計量權(quán)重，譬如一般法人貸款風(fēng)險計量權(quán)重為100%，個人住房按揭貸款風(fēng)險計量權(quán)重為50%，小微企業(yè)貸款一般風(fēng)險計量權(quán)重更是只有個人住房按揭貸款的一半。簡而言之，若將貸款投放于小微企業(yè)貸款，從資本占用角度來思考，將比直接投放于一般法人貸款少3倍的資本占用，可有效提高資本充足率，擴大再投放能力。

1.2 國家利率政策有望提升銀行綜合收益

在目前國家相關(guān)政策面前，小微企業(yè)貸款可以獲得較低利率貸款，雖然從表面上看實收利息有所下降，但是在符合政策要求的前提下，銀行發(fā)放小微貸款可以獲得稅收、補貼等方面的優(yōu)惠，“堤內(nèi)損失堤外補”綜合收益不降反升。

1.3 有效降低小微信貸業(yè)務(wù)的不良風(fēng)險

（1）做大分母的規(guī)模效應(yīng)。眾所周知，單項品種總額越大，抗風(fēng)險能力越強，即使出現(xiàn)幾戶不良貸款，也更容易控制在總體可承受范圍內(nèi)。（2）擴大小微企業(yè)資金的投入，能夠扶持一方企業(yè)，做活一個產(chǎn)業(yè)，形成一個產(chǎn)業(yè)群、一個經(jīng)濟體，從而提升小區(qū)域、單行業(yè)抗風(fēng)險能力，有效降低小微企業(yè)貸款的不良風(fēng)險。

2 銀行支持小微企業(yè)發(fā)展過程中面臨的困難

2.1 信息資源不對稱

銀行對企業(yè)的了解，主要是通過財務(wù)報表數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)的分析，可以了解企業(yè)的過往、現(xiàn)在、將來，但是小微企業(yè)先天不足的就是財務(wù)制度不健全、報表數(shù)據(jù)不真實，有些甚至根本沒有報表。對小微企業(yè)的非財務(wù)信息了解比較困難。有許多小微企業(yè)都是通過民間借貸，更難把控企業(yè)的負債程度。

2.2 小微企業(yè)信用基礎(chǔ)薄弱

近些年實體經(jīng)濟的困難、借貸市場的粗放和民間融資的大量存在，對金融市場的有序運行造成了困擾。小微企業(yè)主不守信用行為時有發(fā)生，有借了錢就跑的，有陷入高利圈套的，有擔(dān)保圈拖累無法脫身的，這些都約束了銀行大力扶持小微企業(yè)的動力。

2.3 擔(dān)保體系不完善

首先，運用擔(dān)保難度較大，貸款審批層級較高、把關(guān)更嚴(yán)，小微企業(yè)想要獲得保證貸款難度非常大。其次，政府增信機制建設(shè)尚不完善，許多地方政府沒有建立相應(yīng)的增信機制，致使上級行同意的某些創(chuàng)新產(chǎn)品無法落地。最后，受成本、利益驅(qū)動，有些擔(dān)保公司不愿意對小微企業(yè)貸款提供擔(dān)保，只愿從事一些高風(fēng)險、高收益業(yè)務(wù)，一旦風(fēng)險暴露，就會導(dǎo)致運營困難，無力進一步提供擔(dān)保業(yè)務(wù)。

2.4 制度建設(shè)不完善

目前政府部門、監(jiān)管部門尚無明確制度來硬約束銀行對小微企業(yè)的扶持力度，在實施小企業(yè)金融服務(wù)與機構(gòu)市場準(zhǔn)入掛鉤方面，還沒有明確的、可操作性強的措施，在風(fēng)險容忍度方面也沒有明確規(guī)定。

銀行各級經(jīng)營行從人力、物力、效益、效率方面考慮，偏好投向政府背景項目，偏好見效快、單戶金額大的大中型企業(yè)貸款，對小微企業(yè)的投入力度還遠遠不夠。對小微企業(yè)普遍存在的缺乏抵質(zhì)押物、報表數(shù)據(jù)不完善等現(xiàn)狀沒有很好的制度安排，一味地按照法人客戶標(biāo)準(zhǔn)去套用審查審批，則會存在很大一批小微企業(yè)無法獲得貸款。

3 銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的策略

3.1 加強走訪，多管齊下建數(shù)據(jù)庫

（1）金融企業(yè)要加強對轄區(qū)內(nèi)各個經(jīng)濟實體的走訪力度，建立客戶經(jīng)理走訪臺賬，設(shè)計作戰(zhàn)掛圖，分區(qū)域分行業(yè)逐一做好客情登記，力爭對轄區(qū)內(nèi)每一個實體經(jīng)濟都有所了解。

（2）實體經(jīng)濟管理部門運用好自己的權(quán)限，對轄區(qū)內(nèi)的實體經(jīng)濟單位逐一做好臺賬，譬如市場監(jiān)管部門的小微主管單位，目前已經(jīng)有意識的在建立數(shù)據(jù)庫，一旦成型，可以很好的為金融企業(yè)所使用;又譬如政府部門的企業(yè)管理部門，也有相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫，目前缺乏的只是各個數(shù)據(jù)庫之間的聯(lián)系、相互引用。如能打通各個部門之間的數(shù)據(jù)壁壘，金融企業(yè)對小微企業(yè)的信息掌握將會逐漸對稱。

3.2 加強教育，夯實社會信用基礎(chǔ)

首先，在全社會開展愛惜征信宣傳活動，將征信運用于日常生活起居、學(xué)習(xí)工作。在金融領(lǐng)域，明確征信個人及法人在金融活動中的地位，設(shè)立門檻，但也要給予容忍度。譬如一年以內(nèi)未發(fā)生惡意違約的，在利率和貸款額度上給予優(yōu)惠，三年以內(nèi)、五年以內(nèi)保持良好信用記錄的，給予更多優(yōu)惠，對存在違約的按照不同情況分別給予加息、減少貸款額度、褫奪信用貸款資格，以至于不能獲取貸款的懲罰。在社會領(lǐng)域，要將信用記錄全面運用于個人出行、升職、簽訂合同、社會優(yōu)待等關(guān)系個人生活水平的方面。對嚴(yán)重失信者，要以各種機制、各種渠道予以亮相、曝光，讓社會各界來監(jiān)督。同時也要建立豁免機制，對確實不是人為因素、主觀原因造成的違約，也要有相應(yīng)的機制給予申訴和豁免。

其次，加強擔(dān)保圈化解。引入政府增信機制，引導(dǎo)金融企業(yè)開發(fā)出臺信用貸款。成立政府、社會擔(dān)保機構(gòu)，隔離實體經(jīng)濟互保、聯(lián)保，盡量避免實體經(jīng)濟陷入擔(dān)保圈。

最后，清理、引導(dǎo)、規(guī)范民間借貸。一是打擊非法高利貸、套路貸、斷頭貸;二是規(guī)范民間借貸利率，防止民間借貸成為民營經(jīng)濟的吸血鬼、抽水機。

3.3 規(guī)范擔(dān)保，完善擔(dān)保體系

（1）加強擔(dān)保體系建設(shè)。政府主導(dǎo)、財政資源加大投入力度，進而吸引、推動社會力量參與，提高擔(dān)保機構(gòu)并擴大擔(dān)保機構(gòu)注冊資本金和擔(dān)保比例，培訓(xùn)擔(dān)保機構(gòu)從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，提升擔(dān)保機構(gòu)業(yè)務(wù)處理能力。加強各擔(dān)保機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作、信息互通、業(yè)務(wù)交流，發(fā)揮擔(dān)保機構(gòu)的社會地位和信息優(yōu)勢，降低擔(dān)保風(fēng)險。通過再擔(dān)保體系構(gòu)建，降低單個擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險承受壓力，增強抗風(fēng)險能力。譬如，目前浙江再擔(dān)保有限公司不但對地市擔(dān)保公司承擔(dān)業(yè)務(wù)指導(dǎo)義務(wù)，還為其開展了再擔(dān)保業(yè)務(wù)，實實在在分擔(dān)了地市擔(dān)保公司所承受的風(fēng)險壓力，有效地推動了地市擔(dān)保公司的承保積極性，有效降低了在區(qū)域內(nèi)發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的可能。

（2）政府要擺好位置，處理好與擔(dān)保公司的關(guān)系。一是擔(dān)保體系的建設(shè)，應(yīng)該在政府的主導(dǎo)下進行，包括資本金的注入、社會資金的引進、擔(dān)保資金的監(jiān)管、風(fēng)險的分擔(dān)、再擔(dān)保的落實、稅收的優(yōu)惠和擔(dān)保補償基金的投入等。二是政府要立足于監(jiān)管，將運營實際放權(quán)給擔(dān)保機構(gòu)，不能直接干預(yù)擔(dān)保機構(gòu)的業(yè)務(wù)運作，使得擔(dān)保機構(gòu)真正能夠市場化運作、企業(yè)化管理，真正發(fā)揮經(jīng)濟助推器作用。

（3）深度融合擔(dān)保機構(gòu)與金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。擔(dān)保機構(gòu)與金融機構(gòu)是互贏互惠互利的關(guān)系，要杜絕片面將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給對方的行為。雙方應(yīng)積極主動地進行信息共享，金融機構(gòu)應(yīng)杜絕將瀕臨倒閉企業(yè)惡意納入擔(dān)保公司擔(dān)保，保護擔(dān)保機構(gòu)的合法利益。擔(dān)保機構(gòu)一方面要主動參與了解被擔(dān)保企業(yè)，嚴(yán)格按照流程辦理，對存在疑惑、有缺陷的企業(yè)加大調(diào)查、風(fēng)控力度;另一方面又要避免過于謹慎，導(dǎo)致業(yè)務(wù)開展裹足不前。加強雙方的溝通交流，定期通報轄內(nèi)經(jīng)濟狀況，共享企業(yè)各種信息，共同努力將擔(dān)保資源、信貸資源運用好。

（4）不斷提升擔(dān)保機構(gòu)自身的業(yè)務(wù)能力。通過上級單位的業(yè)務(wù)指導(dǎo)、兄弟單位的業(yè)務(wù)交流、自身單位的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，組織員工培訓(xùn)，持續(xù)學(xué)習(xí)，從而提升擔(dān)保機構(gòu)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，增強擔(dān)保從業(yè)人員風(fēng)險識別、風(fēng)險分擔(dān)、風(fēng)險轉(zhuǎn)移和風(fēng)險化解能力。

3.4 積極轉(zhuǎn)型，構(gòu)建制度架構(gòu)

（1）合理設(shè)置小微貸款風(fēng)險容忍度。積極鼓勵金融機構(gòu)確定合理的風(fēng)險偏好，對小微企業(yè)的風(fēng)險容忍度要有區(qū)別設(shè)置，納入容錯機制、免責(zé)機制，提高營業(yè)機構(gòu)、從業(yè)人員辦理小微企業(yè)貸款的積極性。

（2）從源頭出臺扶持小微企業(yè)政策。如目前各大金融機構(gòu)正在大力推出的小微網(wǎng)貸、流量貸、簡速貸、抵押E貸、小微快貸等，一是渠道多樣，可以信用、可以保證、可以抵押;二是速度提檔，快的秒簽秒放，相比以往一筆法人貸款動輒數(shù)周來比，速度上有了質(zhì)的飛躍;三是利率下降，目前金融機構(gòu)為了扶持小微企業(yè)也在加大力度，如農(nóng)行的抵押E貸，目前利率只有4%，基本和理財產(chǎn)品收益持平，甚至更低一些，使企業(yè)得到了實實在在的優(yōu)惠。

（3）擴大商業(yè)銀行分支機構(gòu)審批權(quán)限。淡化企業(yè)門檻、行業(yè)分類、行業(yè)限制，注重企業(yè)實際經(jīng)營狀況和資產(chǎn)質(zhì)量，提升銀行經(jīng)營機構(gòu)扶持小微的力度、速度和能力。

（4）完善線上產(chǎn)品研發(fā)力度。踐行政府部門最多跑一次的要求，讓企業(yè)少跑、計算機多跑，企業(yè)主線上就能隨時隨地享受到銀行實惠、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。特別在浙江金華，市委市政府大力創(chuàng)建無證明城市，客戶辦貸款所需資料有的是直接取消，有的是系統(tǒng)查詢，有的是客戶自己承諾，不再需要客戶提供紛繁復(fù)雜的材料。線上產(chǎn)品若能結(jié)合類似無證明城市機理，將會有更多企業(yè)受惠。

參考文獻

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