以租代購汽車金融新模式分析

魏國文

摘?要：汽車以租代購模式實(shí)際上是指顧客采取以租代購這一途徑，先將產(chǎn)品的使用權(quán)得到，之后每個(gè)月按照約定來償還租金，在到期之后由顧客自行決定購買或不購買所承租的車輛。近年來，采取“以租代購”這一途徑所產(chǎn)生的作用已逐漸得到一些投資方對(duì)其的重視，如租賃公司、銀行等。首先講述有關(guān)汽車以租代購具體含義，之后對(duì)汽車以租代購業(yè)發(fā)展前景進(jìn)行分析，并提出有效的發(fā)展策略，希望能推動(dòng)汽車以租代購業(yè)得到持續(xù)性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：以租代購;汽車;發(fā)展前景

中圖分類號(hào)：F25?????文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A??????doi：10.19311/j.cnki.16723198.2020.14.007

自從2015年以后，我國的汽車銷售市場(chǎng)呈不斷下降趨勢(shì)，國產(chǎn)汽車店每天的人流量處于下滑的趨勢(shì)，新車的價(jià)格也在史創(chuàng)新低。很多的汽車4S店，為了吸引客戶注意，舉辦大型的促銷活動(dòng)。但這樣的影響方式，并沒有取得理想的效果，汽車銷量依舊低迷。在這種背景之下，汽車經(jīng)銷單位開始對(duì)自身的營銷策略做出調(diào)整。幫助自身打開市場(chǎng)，發(fā)現(xiàn)一種新型的銷售模式，以租代購進(jìn)行銷售。汽車行業(yè)的利潤(rùn)不斷縮水，而汽車以租代購憑借著“以租代購”這個(gè)模式，已逐漸得到我國少數(shù)租賃公司與經(jīng)銷商的認(rèn)可。

1?汽車以租代購之含義

以租代購不用交高額的首付就能輕松的把汽車開走。實(shí)際上主要是出租方與承租方共同簽署一個(gè)將汽車買賣的協(xié)議，不過這個(gè)買賣協(xié)議是以租代購的模式。以租代購是汽車銷售的一種延展，它是由租賃公司取代銀行，讓消費(fèi)者從繁瑣的貸款手續(xù)解放出來。消費(fèi)者逐月支付租金，實(shí)現(xiàn)低首付和零首付分期買車的一種消費(fèi)形式，消費(fèi)者先用后買，租賃期結(jié)束后再將汽車過戶給自己。在一些發(fā)達(dá)國家，這種購車方法已經(jīng)流行了很久，特別是在美國，這種模式的購車方法有較高的推廣率。然而，在我國“以租代購”這個(gè)購車模式的發(fā)展卻并不理想，僅僅只在一部分企業(yè)中得到體現(xiàn)，而對(duì)于一些個(gè)人購車者來講，他們不是很理解以租代購的銷售模式，也不愿意去嘗試這樣的購買方式。我國當(dāng)前以租代購的構(gòu)成模式，正處在發(fā)展中。

2?汽車以租代購之兩大發(fā)展前景

2.1?有較大的發(fā)展?jié)摿?/p>

隨著金融的不斷發(fā)展，人們的消費(fèi)觀念開始超前化，以租代購受到越來越多人的青睞。它的核心是將汽車的所有權(quán)和使用權(quán)分離，租賃到期后再將所有權(quán)過戶給客戶。故而，對(duì)于汽車融資而言，以租代購屬于一種新形態(tài)，并且會(huì)應(yīng)得到全新的發(fā)展契機(jī)，進(jìn)而有望使得汽車行業(yè)帶動(dòng)相關(guān)行業(yè)迎來良好的發(fā)展前景。

就汽車以租代購的本質(zhì)而言，它是一種新興的購車方式。他自身與傳統(tǒng)的分期購車有所不同，以租代購讓購車方式更加方便。以租代購這種購車方式，有效地實(shí)現(xiàn)了車輛購買使用權(quán)和所有權(quán)的分離。客戶采取以租代購方式購車，可以先擁有對(duì)產(chǎn)品汽車的使用權(quán)，然后再具有所有權(quán)，依照汽車合同的租賃期，每月按時(shí)償還租金。與以租代購其它的細(xì)分市場(chǎng)較為相似，當(dāng)以租代購這一形式在合同期滿后，顧客有兩種選擇方式：一種是可以依照汽車殘值來購買這臺(tái)車輛;另一種則是選擇將該車輛還給汽車租賃單位或者是汽車服務(wù)公司。

與以往購車融資不同的是，采取以租代購這個(gè)模式有更加明顯的優(yōu)勢(shì)。主要優(yōu)勢(shì)有兩點(diǎn)：第一是傳統(tǒng)的車貸其首付成本比較高，而以租代購并沒有，且用車租金一般少于分期所支付的月供;第二是這種模式能夠讓一些潛在顧客成為真正的消費(fèi)者，即購車實(shí)力較為缺乏者。并且將以租代購所有權(quán)設(shè)置為歸以租代購單位，可有效防止無繼續(xù)償還租金能力或者是未按期支付過程中所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，可有效保障物權(quán)持有者的利益。

據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，全世界的汽車行業(yè)中以租代購的項(xiàng)目最完善的市場(chǎng)處于西方歐美國家。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查，美國在21世紀(jì)初就通過以租代購的汽車銷售模式出售汽車，其中采取以租代購的銷售模式所售出的新車占總車輛的37%。隨著汽車租賃模式的運(yùn)行，汽車租賃模式在汽車銷售所占的比例正在逐年上升，在這種背景之下，我國以租代購這一模式還處于起步階段。有數(shù)據(jù)顯示，在2015年時(shí)，我國整體金融放款車輛大約有商務(wù)車170萬臺(tái)，乘用車700萬臺(tái)。汽車相關(guān)金融機(jī)構(gòu)放款大約為400萬臺(tái)左右，而采取以租代購模式的只有30萬臺(tái)，在銀行方面放款車輛大約占300萬臺(tái)，其中融資準(zhǔn)機(jī)構(gòu)放款臺(tái)數(shù)大約占總房款臺(tái)數(shù)的4%。另外，相較于滲透率而言，美國的汽車業(yè)務(wù)滲透率高達(dá)80%，而以租代購項(xiàng)目的占比率大約為47%。我國銀行協(xié)會(huì)公布的2015年，中國汽車金融機(jī)構(gòu)行業(yè)發(fā)展報(bào)告中顯示，我國到2015年汽車金融市場(chǎng)的規(guī)模將可高達(dá)八千億左右。汽車金融的總滲透率也達(dá)到了將近40%，在2015年的車輛金融領(lǐng)域各個(gè)方面中，以租代購類的占比率依舊較低，未超過5%的占比率。故而，在這方面具有很大的市場(chǎng)發(fā)展前景，總之無論是車輛以租代購的占比率或者是金融滲透率方面來講，我國以租代購的汽車市場(chǎng)有著很大的發(fā)展空間。

2.2?搶灘市場(chǎng)

有調(diào)查表明，我國目前車輛金融服務(wù)的方式共有三種類型：第一種是按揭借貸的方式，其由保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行共同建立;第二種是分期支付的方式，是由汽車加工的廠商所建立的;第三種是以租代購的方式，是由汽車的服務(wù)公司所參與的。有關(guān)人士認(rèn)為，上述三種服務(wù)模式既存在一定的優(yōu)勢(shì)，也存在一定的劣勢(shì)，其中商業(yè)銀行缺點(diǎn)在于其缺乏業(yè)務(wù)專業(yè)性，所提供的金融業(yè)務(wù)并不全面，且對(duì)于單筆車輛信貸額度很小，需要辦理較為繁瑣的手續(xù);汽車金融機(jī)構(gòu)所存在的劣勢(shì)是融資的渠道非常的窄。中國汽車金融機(jī)構(gòu)所具備的資金與商業(yè)銀行相比并不充足;對(duì)于資產(chǎn)證券化商品與金融債有很嚴(yán)格的要求，暫時(shí)難以通過發(fā)售應(yīng)收款項(xiàng)融資、買車儲(chǔ)蓄、企業(yè)債、商業(yè)票據(jù)等這些渠道進(jìn)行籌資。相較于汽車金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行模式的劣勢(shì)而言，以租代購方式有著更加明顯的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于汽車產(chǎn)品的選擇更加靈活，融資的選擇是多樣化的，能夠結(jié)合消費(fèi)者自身的情況來進(jìn)行選擇。最重要的是他首付的費(fèi)用很低，能夠被大多數(shù)消費(fèi)者所認(rèn)可。有效地降低了消費(fèi)者買車的門檻，鼓勵(lì)更多消費(fèi)者進(jìn)行買車的消費(fèi)，付款的方式也更加的靈活，方便消費(fèi)者購買。最重要的是以租代購這種方式。滿足一定的簡(jiǎn)單條件就可以進(jìn)行辦理，不需要去看個(gè)人征信。只要客戶滿足一定的年齡需求，沒有法院執(zhí)行記錄，也沒有逾期提供身份證駕駛證和銀行卡，就可以辦理以租代購。不僅省去了購車首付，還能夠分期付款，省下一次性購車的費(fèi)用，讓消費(fèi)者進(jìn)行其他投資。

隨著國家扶持力度的增大，國家頒布相關(guān)政策。結(jié)合以租代購這樣的方式特點(diǎn)，將以租代購這個(gè)銷售模式當(dāng)作一個(gè)有效的動(dòng)力來推動(dòng)汽車銷售行業(yè)的發(fā)展。但是在現(xiàn)階段中，以租代購在汽車行業(yè)中實(shí)行面臨最大的困境是，一些新興的金融單位和創(chuàng)業(yè)公司很難進(jìn)入到汽車市場(chǎng)中。當(dāng)前大量的以租代購銷售模式是以二手汽車市場(chǎng)作為主要方向。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，我國至2020年時(shí)，預(yù)計(jì)我國汽車消費(fèi)市場(chǎng)到2020年二手汽車的銷售量將會(huì)達(dá)到2000萬輛，新車銷售量則會(huì)達(dá)到3000萬輛，同時(shí)我國汽車市場(chǎng)的規(guī)模會(huì)更進(jìn)一步的擴(kuò)大化，特別是二手車的金融業(yè)務(wù)有很大的發(fā)展空間，并且是今后主要側(cè)重的一個(gè)發(fā)展市場(chǎng)。

3?汽車以租代購之發(fā)展策略

3.1?將融資渠道拓寬

實(shí)際上，對(duì)汽車租賃企業(yè)而言，將融資渠道拓寬是最為重要的。無論是國家所頒布的相關(guān)政策，還是汽車行業(yè)發(fā)展情況，都對(duì)于汽車行業(yè)融資渠道起著決定性的作用。目前，由于受到我國國情的影響，國內(nèi)的汽車金融企業(yè)中，企業(yè)融資的渠道主要是依靠銀行。因?yàn)槲覈苌儆衅嚱鹑谄髽I(yè)能夠采取多渠道多方向的融資，因此資金面的狹窄在很大程度上制約了汽車金融行業(yè)的發(fā)展。而且我國尚無信貸聯(lián)盟，因此需要國家出臺(tái)一些政策，讓以租代購公司能夠通過債券方式進(jìn)行融資，以此來推動(dòng)汽車金融企業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展。

3.2?發(fā)展我國的二手車市場(chǎng)

要想推動(dòng)我國以租代購市場(chǎng)得到進(jìn)一步發(fā)展，其中重要的一個(gè)因素是大力發(fā)展二手車市場(chǎng)，以此來提高人們更換汽車的意識(shí)。但這對(duì)于二手車市場(chǎng)的要求相對(duì)較高，需要發(fā)展較為完善且成熟的一個(gè)二手車市場(chǎng)，故而需要我國有關(guān)部門對(duì)二手車市場(chǎng)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，不斷進(jìn)行規(guī)范，促使其逐漸發(fā)展成熟、完善。

3.3?加強(qiáng)建設(shè)信息系統(tǒng)

對(duì)于租賃行業(yè)而言，其主要屬于一種信譽(yù)消費(fèi)，且良好信譽(yù)對(duì)于汽車以租代購行業(yè)而言，是確保其得到持續(xù)發(fā)展的一個(gè)保障，需要銀行及我國政府部門介入其中。故而相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)建立起一個(gè)專業(yè)平臺(tái)，對(duì)租賃物品編號(hào)及其相關(guān)信息進(jìn)行登記，既便于統(tǒng)一規(guī)范管理，還能夠避免一些不必要糾紛出現(xiàn)。

3.4?加強(qiáng)控制租賃風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國社會(huì)信用體系并不是很完善，然而對(duì)于汽車以租代購業(yè)務(wù)而言，不可由于體系不完善而出現(xiàn)停滯現(xiàn)象。故而，需要通過采取一系列技術(shù)手段對(duì)租賃過程中會(huì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，如租賃保證金等。

3.5?建立一個(gè)央行征信系統(tǒng)

對(duì)于中央銀行而言，應(yīng)當(dāng)將其功能充分發(fā)揮出來，建立一個(gè)征信系統(tǒng)，將以租代購公司的信用記錄在系統(tǒng)中，以便于查詢。

4?結(jié)束語

總結(jié)全文，近些年來我國的汽車行業(yè)正在飛速發(fā)展。同時(shí)人們消費(fèi)觀念的不斷前進(jìn)，讓以租代購這樣的汽車銷售逐漸被更多的人所了解所接受。以租代購作為汽車金融重要組成部分，不僅能夠?yàn)槠嚱?jīng)銷商和廠商帶來利潤(rùn)，更能夠方便消費(fèi)者。以租代購也會(huì)在汽車行業(yè)中得到更好的發(fā)展，從而帶動(dòng)整個(gè)汽車行業(yè)的發(fā)展。

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