社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的銜接研究

摘 要：為了充分發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在社會(huì)保險(xiǎn)體系中要求的客觀作用，我們必須將商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)相結(jié)合或銜接。如今各大保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)在保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，商業(yè)保險(xiǎn)要想保險(xiǎn)市場(chǎng)中取得一席之地，就必須充分認(rèn)識(shí)到與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)相結(jié)合的積極意義。通過銜接，二者可以相互補(bǔ)充，相互作用，相輔相成，有利于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)，而且與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)合也是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)未來的發(fā)展趨勢(shì)。本文我們將通過分析商業(yè)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)在現(xiàn)實(shí)的情況，從實(shí)踐中找到最佳結(jié)合點(diǎn)，明確二者結(jié)合的重要意義和作用。并且通過描述商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)二者之間的相互關(guān)系，闡述商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)在未來發(fā)展趨勢(shì)中銜接的意義。

關(guān)鍵詞：商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn);社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn);有效銜接

一、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)有效銜接，對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展具有重要的意義和作用

黨的十九大報(bào)告指出，2020年，我國(guó)要全面建成小康社會(huì)，全面實(shí)現(xiàn)貧困人口精準(zhǔn)脫貧。而作為脫貧的重要標(biāo)準(zhǔn)之一，是保障貧困人口區(qū)域的醫(yī)療，教育，住房問題得到充分的落實(shí)。我國(guó)作為世界上人口最多的國(guó)家，擁有14億人口，由于體量巨大，要想實(shí)現(xiàn)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)全覆蓋，仍有一定的難度。目前我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，雖然做到了覆蓋范圍較廣，但由于水平較低，在人們的實(shí)際醫(yī)療過程中，仍有部分醫(yī)療費(fèi)用和藥品不能報(bào)銷，因此，導(dǎo)致了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)利用率不高的現(xiàn)象。此外，與其他保險(xiǎn)不同，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，作為一項(xiàng)利民措施，雖然在一定程度上緩解了人們的就醫(yī)負(fù)擔(dān)，但醫(yī)療行業(yè)作為一個(gè)高投入，低產(chǎn)出的行業(yè)，其發(fā)展需要依靠大量資金的支持，所以在一些新型，貴重藥品以及大型手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用，往往動(dòng)輒就高達(dá)幾萬元甚至幾十萬，在如此高昂的醫(yī)療費(fèi)用下，普通家庭基本難以支付，而此時(shí)醫(yī)療保險(xiǎn)的作用也是杯水車薪，不能提供有效的幫助，這就為商業(yè)保險(xiǎn)提供了發(fā)展的空間。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋人群普遍不高，尤其是農(nóng)村以及城鎮(zhèn)門口，還有未成年人群體都不在社會(huì)醫(yī)保等行列當(dāng)中。因此，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展可以解決這些問題。

二、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的關(guān)系

1、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是根據(jù)投保人投保的不同保險(xiǎn)種類支付保費(fèi)。一般包括被保人死亡或傷殘以及不能支付醫(yī)療費(fèi)用的大型疾病等類型。它一般具有一定的年齡或期限。當(dāng)履行保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同支付投保人的一部分醫(yī)療費(fèi)用。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是國(guó)家為人民提供了一種兜底性保險(xiǎn)措施，它是為大部分人提供一些小型疾病或在支付能力范圍內(nèi)疾病那報(bào)銷一定的費(fèi)用，是由立法機(jī)構(gòu)給予制度保障，強(qiáng)制性征收的一種醫(yī)療保險(xiǎn)基金。

2、無論是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)還是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，他們都是保障人民的生活安全以及生命健康，對(duì)投保人的作用是相同的，且都同屬于社會(huì)保障體系的范疇。但商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為盈利機(jī)構(gòu)，它與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的地位和性質(zhì)是不同的。從廣義上講，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是為人民提供的一種保障性醫(yī)療措施，它是保障一些不能支付起醫(yī)療費(fèi)用的人群的身體健康以及遠(yuǎn)超出家庭經(jīng)濟(jì)狀況的一些醫(yī)療群體的健康，是由國(guó)家政策兜底的一種保障措施。而隨著人民物質(zhì)生活水平的不斷提高，商業(yè)保險(xiǎn)因選擇性多，越來越受到部分人群的青睞，因此，近些年購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的比重也越來越多。

3、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是根據(jù)中央政府的財(cái)力設(shè)定的一種覆蓋范圍廣，水平相對(duì)較低的一種保險(xiǎn)措施，它能普遍保障人們的就醫(yī)壓力而且主要以基本醫(yī)療為主。而商業(yè)保險(xiǎn)因其選擇性高，投保自由度強(qiáng)，小病小保，大病大保，根據(jù)個(gè)人的財(cái)力來進(jìn)行自由選擇保險(xiǎn)種類的一種保險(xiǎn)措施。

三、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)有效銜接的意義

1、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)要想獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)和可持續(xù)的發(fā)展，將其與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行有效的銜接，就是一種良好的方式。通過將商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行有效的結(jié)合，使得我國(guó)人民在醫(yī)療方面有了多層的保障。而且商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，它具有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)不具有的靈活性以及服務(wù)范圍的全面性。與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)不同，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，它還可以提供一些其他方面的保障服務(wù)，例如住院費(fèi)，減少護(hù)理費(fèi)和遺囑生活費(fèi)等。此外，商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)上不封頂，因此靈活性更高，為不同層次的人提供了不同的選擇，并且可以為保險(xiǎn)人定制保險(xiǎn)計(jì)劃，滿足不同層次人的需求。

2、此外，如果做到商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的有效銜接，將可以做到交叉服務(wù)，只需購(gòu)買一份保費(fèi)就可以享受兩種保險(xiǎn)，為人們的醫(yī)療保險(xiǎn)提供了雙重保障。但目前我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)由于發(fā)展較晚，沒有形成較大的商業(yè)規(guī)模，一般只作為一種負(fù)帶險(xiǎn)種進(jìn)行購(gòu)買，被保人要首先購(gòu)買其他方便的人壽保險(xiǎn)，才可以附送商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，這在很大程度上不利于人們的購(gòu)買。因此，未來商業(yè)醫(yī)療市場(chǎng)的開拓具有非常大的空間。

四、總結(jié)

為了充分適應(yīng)國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，要進(jìn)行商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的有效銜接，還需要很長(zhǎng)的一段路要走。這不僅需要國(guó)家在社會(huì)保障制度方面進(jìn)行改革，而且還需要提高人們的自我保障的意識(shí)，并培養(yǎng)一批具有商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)以及掌握一定國(guó)外保險(xiǎn)慣例的復(fù)合型人才。最后，通過一些典型案例進(jìn)行輿論影響，從而促進(jìn)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)不斷地發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

趙俊強(qiáng)（1985.11.11，）性別：男，民族：漢，籍貫（精確到市）：陜西西安，當(dāng)前職務(wù)：無，當(dāng)前職稱：中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，學(xué)歷：大學(xué)本科，研究方向：商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)融合銜接.