互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)銀行的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

曹珊珊 賈曉娟

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，已悄然滲透至各個(gè)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)模式逐漸形成，并高速延伸，形成了具有互聯(lián)網(wǎng)特征的金融產(chǎn)業(yè)鏈，并將互聯(lián)網(wǎng)化與金融業(yè)特性緊密聯(lián)系一起，形成了層級(jí)化模型特征，分別為：傳統(tǒng)銀行業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)，“互聯(lián)網(wǎng)+”銀行業(yè)態(tài)，每個(gè)業(yè)態(tài)沉淀孵化為具有自身特色的業(yè)務(wù)模式，這種高速發(fā)展迭代的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)對(duì)傳統(tǒng)銀行來說既是機(jī)遇也是前所未有的挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)銀行;機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

1.導(dǎo)言

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊眾說紛紜，互聯(lián)網(wǎng)是時(shí)代的產(chǎn)物，傳統(tǒng)銀行業(yè)歷經(jīng)百余年發(fā)展演化，均有其各自的長處與短板，在發(fā)展模式和業(yè)務(wù)演化過程中，應(yīng)取其精華去其糟粕，兩種業(yè)務(wù)模式相互補(bǔ)給。互聯(lián)網(wǎng)是新生事物，在發(fā)展過程中有效的規(guī)避了傳統(tǒng)銀行業(yè)系統(tǒng)效率、人力效能等方面的劣勢(shì)，不斷進(jìn)化，也使傳統(tǒng)銀行業(yè)倍感壓力。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的挑戰(zhàn)

2.1 商業(yè)銀行同業(yè)競爭市場的延展及加劇

商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)眾多且業(yè)務(wù)同質(zhì)化，在互聯(lián)網(wǎng)銀行影響下，很多商業(yè)銀行都在發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行。從獲客上看，獲客成本較高，依賴地推，資源配置效率較低，眾多有競爭力產(chǎn)品自主展示渠道狹窄，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品銷售空間較小，信貸業(yè)務(wù)推廣渠道亦有限，用戶往往通過到銀行現(xiàn)場或口碑相傳獲知產(chǎn)品信息;從交易模式上看，傳統(tǒng)銀行業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品僅支持線下到門市購買，于用戶交易成本過高，尤其逢限量產(chǎn)品時(shí)，用戶需提前到現(xiàn)場排隊(duì)，且仍存售罄的風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)不可預(yù)知，用戶體驗(yàn)較差，徒手而歸;此時(shí)如傳統(tǒng)銀行優(yōu)先開辟了互聯(lián)網(wǎng)端業(yè)務(wù)，那么用戶可隨時(shí)足不出戶獲悉全部的理財(cái)產(chǎn)品，并可直接線上下單、預(yù)約排隊(duì)、時(shí)刻掌握銷售動(dòng)態(tài)，同時(shí)通過饑餓營銷等策略可加大用戶的購買轉(zhuǎn)化，此為購買上的便利性;互聯(lián)網(wǎng)化的形成，在產(chǎn)品展現(xiàn)形態(tài)上更加多樣化、通透化、具象化，有利于用戶對(duì)產(chǎn)品的深度了解，促成購買，但銀行理財(cái)產(chǎn)品存同質(zhì)化，多家銀行的產(chǎn)品均可通過互聯(lián)網(wǎng)工具，輕松實(shí)現(xiàn)線上比價(jià)，趨利選擇，信息的高度公開透明化使銀行間競爭加劇，為了獲取客流及提高銷量，紛紛降低利潤，導(dǎo)致利潤空間壓縮。

2.2 第三方支付平臺(tái)競爭

隨著電子商務(wù)的發(fā)展，在線支付及安全性的需求日趨旺盛，第三方支付平臺(tái)紛紛涌現(xiàn)。截止至2019年6月，我國網(wǎng)絡(luò)支付用戶數(shù)量已達(dá)6.33億，較2018年底增長3265萬，其中手機(jī)網(wǎng)絡(luò)支付用戶數(shù)量達(dá)6.21億，較2018年底增長3788萬。龐大的用戶體量及線上交易規(guī)模，給第三方支付平臺(tái)帶來了發(fā)展之機(jī)，雖然用戶對(duì)傳統(tǒng)銀行有著天然的信任優(yōu)勢(shì)，但單體銀行可提供的支付便利及優(yōu)惠政策較局限，第三方支付平臺(tái)不但提供便利的多銀行自主選擇的支付條件，還可提供信貸服務(wù)、分期還款、散錢理財(cái)服務(wù)，通過電子商務(wù)線上交易的契機(jī)，拓寬了獲客渠道、滿足用戶需求的同時(shí)定向深挖垂直需求，對(duì)于大額產(chǎn)品如家電、旅游出行等商品提供分期服務(wù)，免首付及零利率吸引力的營銷模式，囊獲了眾多用戶及信貸業(yè)務(wù)，給傳統(tǒng)銀行帶來了不可忽視的威脅。出于趨利避害考量，人們往往會(huì)留下一部分流動(dòng)資金來應(yīng)對(duì)未來的風(fēng)險(xiǎn)，在以前大多會(huì)存到商業(yè)銀行的活期儲(chǔ)蓄內(nèi)，來應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，出于投機(jī)性，第三方支付平臺(tái)可以提供比銀行收益更高的理財(cái)產(chǎn)品，如支付寶的余額寶，財(cái)付通的財(cái)富寶，均推出了比活期存款更高的利率，且線上隨用隨取隨意消費(fèi)非常便利，兼顧了流動(dòng)性與便捷性，滿足了用戶最大化利益的經(jīng)濟(jì)追求。

2.3 大數(shù)據(jù)通路下橫向?qū)?biāo)的競爭壓力

大數(shù)據(jù)應(yīng)用時(shí)代，幫助傳統(tǒng)銀行進(jìn)行信息化轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)銀行在信息技術(shù)上存劣勢(shì)，結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)層級(jí)單一，對(duì)于信息管理及深度采集挖掘方面較淺顯，信用評(píng)估體系單元化明顯，但大數(shù)據(jù)時(shí)代，在用戶資料管理、產(chǎn)品管理、信貸跟蹤、無縫服務(wù)上有了質(zhì)變的提升，通過用戶畫像深挖產(chǎn)品偏好，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，定向推送偏好產(chǎn)品，線上可在推薦位根據(jù)算法實(shí)現(xiàn)智能推薦，線下可將分析結(jié)果通過運(yùn)營端展現(xiàn)給銷售人員，使一線人員快速了解用戶喜好，定向營銷，避免客戶反感，直擊痛點(diǎn)，增加商機(jī)及轉(zhuǎn)化。傳統(tǒng)銀行用戶下沉，互聯(lián)網(wǎng)用戶上線，打通線上線下并實(shí)現(xiàn)用戶身份數(shù)據(jù)合一，無斷點(diǎn)銜接虛擬及現(xiàn)實(shí)領(lǐng)域，捕獲用戶各種存量場景觸點(diǎn)機(jī)會(huì)，最大化捕捉用戶全行為機(jī)會(huì)點(diǎn)場景。各家銀行的紛紛涉足使各自更牢牢抓住已有用戶，銀行間的用戶流動(dòng)性減弱，獲客及產(chǎn)品競爭白熾化。大數(shù)據(jù)時(shí)代下的人工智能也給傳統(tǒng)銀行帶來了挑戰(zhàn)與革新，人工智能的出現(xiàn)，大大替代了人力成本，用戶可自助完成開卡、轉(zhuǎn)賬、外匯兌換等常規(guī)銀行業(yè)務(wù)，在無紙化辦公方面也有所貢獻(xiàn)，各家商業(yè)銀行將重點(diǎn)轉(zhuǎn)移至人工智能方向，在網(wǎng)點(diǎn)銀行內(nèi)鋪設(shè)自助機(jī)，并打通銀行數(shù)據(jù)庫，在自助業(yè)務(wù)辦理時(shí)同步推薦相關(guān)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)“服務(wù)+智能營銷”型數(shù)據(jù)化導(dǎo)向運(yùn)作，每家銀行紛紛深度涉入用戶核心交易區(qū)域及訴求，數(shù)據(jù)算法及邏輯的輔助探索及應(yīng)用建立了各自智能終端的核心優(yōu)勢(shì)，在各個(gè)領(lǐng)域奮起競爭。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的機(jī)遇

3.1 營銷及運(yùn)營模式的顛覆式創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)營銷模式百花八門，隨著互聯(lián)網(wǎng)化的滲透，傳統(tǒng)銀行在營銷模式上也有了創(chuàng)新，更加偏向于信息化、數(shù)字化、數(shù)據(jù)化、智能化。互聯(lián)網(wǎng)式營銷可以通過短信、微信、APP推送將數(shù)據(jù)精準(zhǔn)的推送給指定用戶，同時(shí)可控時(shí)間、節(jié)點(diǎn)，完全信息化效率實(shí)現(xiàn)，較傳統(tǒng)電話、傳單方式到達(dá)率更高、接受度也大大提高，這是信息化帶來的變革;使用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的分析，可實(shí)現(xiàn)數(shù)字化精準(zhǔn)營銷，更有效、更能命中用戶需求;轉(zhuǎn)而通過反饋的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)銷售、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)化、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)效率，以數(shù)據(jù)為導(dǎo)向進(jìn)行二次營銷的設(shè)計(jì)和排布，更加逼近真實(shí)需求，增進(jìn)銷售商機(jī);最后是智能化的創(chuàng)新，徹底顛覆了傳統(tǒng)銀行業(yè)單純依靠人力的運(yùn)作模式，有效控本、提效、風(fēng)控，利用現(xiàn)代化工具實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新模式，大大節(jié)省了人力成本，提高了業(yè)務(wù)效率，同時(shí)更加嚴(yán)謹(jǐn)全面的系統(tǒng)智能風(fēng)控體系，工商銀行還自主研發(fā)了金融網(wǎng)絡(luò)化智能風(fēng)控系統(tǒng)，2018年攔截超過11萬筆線下交易，對(duì)超過3億元的客戶資金進(jìn)行了有效防控保護(hù)。

3.2 長尾用戶的趨利獲取業(yè)態(tài)創(chuàng)新

這里先解釋下長尾用戶的定義，銀行一般將普通用戶稱之為長尾用戶，這類用戶的特點(diǎn)通常為個(gè)體資金量小，可支配資金有限，高度碎片化，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)往往遵循“二八定律”，把更多的精力放在那些企業(yè)客戶、大資金用戶身上，對(duì)于這些長尾用戶就順其自然，趨于放棄狀態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破了“二八定律”，阿里巴巴旗下的支付寶公司下的余額寶產(chǎn)品就是最佳例證，正是把散戶資金聚攏，滴水成川，與一個(gè)名不見經(jīng)傳量級(jí)完全悖離的天弘基金合作，匯集了幾百萬長尾用戶的閑散資金，使天弘基金一夜變鳳凰，成為了大型基金投資機(jī)構(gòu)，所以長尾用戶的力量不容小覷?；诨ヂ?lián)網(wǎng)長尾用戶的成功案例，傳統(tǒng)商業(yè)銀行紛紛效仿，研發(fā)自有APP，并設(shè)計(jì)小額散戶理財(cái)產(chǎn)品，定期、定時(shí)發(fā)布誘人限量資金及利率的理財(cái)產(chǎn)品，試圖獲取長尾用戶，歸攏資金，籌集市場閑散資金，也為銀行自身資金流動(dòng)性做了貢獻(xiàn)。

3.3 模塊化金融沖擊的警示和創(chuàng)新機(jī)遇

傳統(tǒng)銀行業(yè)將現(xiàn)金業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)等所有業(yè)務(wù)鏈緊密的連接在了一起，而互聯(lián)網(wǎng)的興起從各個(gè)領(lǐng)域突襲侵入，局部性瓦解了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)及優(yōu)勢(shì)，建立了獨(dú)具競爭力的領(lǐng)域，如電商平臺(tái)打造了支付寶，以支付寶為基地成就了余額寶，再如基于自身電商體量的京東商城，成功打造了京東白條，各路互聯(lián)網(wǎng)行家在聲勢(shì)浩蕩的生態(tài)平臺(tái)上，可實(shí)現(xiàn)自驅(qū)型增長模式，無需外力的助攻，而這些已占領(lǐng)的領(lǐng)域阻隔了傳統(tǒng)銀行業(yè)的入圍，傳統(tǒng)銀行逐漸喪失了新興領(lǐng)域的發(fā)展機(jī)會(huì);互聯(lián)網(wǎng)的去中心化以及開放化構(gòu)建了新的商業(yè)模式及契機(jī)，TCP/IP構(gòu)建了互聯(lián)網(wǎng)的底層協(xié)議，機(jī)遇P2P協(xié)議邏輯的比特幣，區(qū)塊鏈技術(shù)的興起，使得每個(gè)節(jié)點(diǎn)均能自由加入，建立了一個(gè)全網(wǎng)記賬避作弊風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)機(jī)制，打通各領(lǐng)域壁壘，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，對(duì)銀行業(yè)即是沖擊警示，但也是新機(jī)遇的入口。銀行業(yè)除了與時(shí)俱進(jìn)，學(xué)習(xí)新技術(shù)并應(yīng)用在現(xiàn)有業(yè)務(wù)中，不斷提高自身技術(shù)能力及業(yè)務(wù)能力的同時(shí)，開辟了互聯(lián)網(wǎng)銀行、線上商城等一系列互聯(lián)網(wǎng)在線業(yè)務(wù)，這不僅是業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，更是開辟新收益模式的創(chuàng)新，有能力成為新興時(shí)代下模塊化強(qiáng)者的對(duì)手，不斷修煉內(nèi)功，再依托多年積攢的商業(yè)信譽(yù)及強(qiáng)大的用戶體系，可突出重圍，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域創(chuàng)建一片自己的新天地。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略

4.1 樹立良好的互聯(lián)網(wǎng)思維

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊我國傳統(tǒng)銀行要樹立新的的價(jià)值觀念，傳統(tǒng)的依靠實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營的模式己經(jīng)不再適合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)銀行要遵從信息時(shí)代發(fā)展需求，樹立正確的思維發(fā)展理念，這樣才能更好的促進(jìn)其未來的進(jìn)步與發(fā)展。一方面是要?jiǎng)?chuàng)造專屬的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)來發(fā)布銀行金融產(chǎn)品活動(dòng)信息和滿足客戶依靠網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)辦理一些相關(guān)業(yè)務(wù)。另一方面，要適當(dāng)?shù)暮拖嚓P(guān)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融企業(yè)主動(dòng)結(jié)盟，與各企業(yè)之間加強(qiáng)有價(jià)值的深度融合與協(xié)作，在市場中樹立并積極發(fā)展自身的價(jià)值觀念。另外，傳統(tǒng)銀行也應(yīng)該積極響應(yīng)政府普惠金融的發(fā)展政策，讓越來越多的人使用金融服務(wù)設(shè)備的同時(shí)在最大范圍上更加實(shí)惠的享受金融帶來的服務(wù)，特別對(duì)于政策實(shí)施不到位的貧困地區(qū)，傳統(tǒng)銀行更要強(qiáng)化這些地區(qū)的金融發(fā)展觀念。在以前，傳統(tǒng)銀行以不同的程度弱化了這些地方的金融發(fā)展，但互聯(lián)網(wǎng)金融卻是以較低的成本和更加快捷的方式向這些地方提供金融服務(wù)，真正意義上做到了普惠金融的發(fā)展觀念。我國傳統(tǒng)銀行從中可以領(lǐng)會(huì)到對(duì)于偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)和對(duì)支付需求較強(qiáng)的中小微企業(yè)市場存在缺失，傳統(tǒng)銀行應(yīng)合理開拓這些地區(qū)的市場來擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，樹立普惠金融的良好發(fā)展觀念。

4.2 創(chuàng)新組織和業(yè)務(wù)發(fā)展模式

傳統(tǒng)銀行的組織結(jié)構(gòu)與新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比還有差距。對(duì)此傳統(tǒng)銀行可以就各個(gè)組織職能結(jié)構(gòu)進(jìn)行劃分，也可以就各個(gè)業(yè)務(wù)部門進(jìn)行劃分等方式來找到適合自身發(fā)展的創(chuàng)新組織模式。這不僅可以加強(qiáng)組織內(nèi)部競爭力，還可以提高組織內(nèi)部效率從而帶動(dòng)效益的增長。與此同時(shí)，傳統(tǒng)銀行創(chuàng)新其業(yè)務(wù)發(fā)展模式也是十分重要的。我國傳統(tǒng)銀行要想取得長足發(fā)展必須找適合其發(fā)展的獨(dú)特模式，比如市場開拓獨(dú)特性上，有一定經(jīng)濟(jì)和資源條件的傳統(tǒng)銀行可以開拓新的市場領(lǐng)域來搶占市場份額，使其業(yè)務(wù)覆蓋范圍更廣客戶受眾面更多從而帶動(dòng)其效益增長。再比如產(chǎn)品開發(fā)獨(dú)特性上，除了做好傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)外，創(chuàng)新其中間業(yè)務(wù)的獨(dú)特發(fā)展模式也是一方面，特別是迎合現(xiàn)代客戶需求和高回報(bào)率的產(chǎn)品業(yè)務(wù)上。傳統(tǒng)銀行可以根據(jù)客戶需求走獨(dú)特的定制化產(chǎn)品路線，以此來滿足不同客戶的不同需求，這也是我國傳統(tǒng)銀行和國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的規(guī)劃?，F(xiàn)在我國許多企業(yè)的發(fā)展在一定程度上依靠傳統(tǒng)銀行的經(jīng)濟(jì)支持，傳統(tǒng)銀行也是為這些企業(yè)客戶服務(wù)來促進(jìn)其業(yè)務(wù)和效益的發(fā)展，兩者有著互惠互利的關(guān)系，可以協(xié)同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共贏。

4.3 豐富金融產(chǎn)品和服務(wù)種類

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展影響了傳統(tǒng)銀行金融產(chǎn)品的市場份額，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有比傳統(tǒng)銀行金融產(chǎn)品收益高且更加靈活的特點(diǎn)，因此受到了許多客戶的青睞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)也促進(jìn)了傳統(tǒng)銀行金融產(chǎn)品的改革，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展的環(huán)境下，銀行應(yīng)該盡快推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)營。產(chǎn)品類型可為某些客戶群體定制，面對(duì)各種客戶的不同需求，銀行應(yīng)該根據(jù)客戶需求豐富金融產(chǎn)品的類型，創(chuàng)造具有自身特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，現(xiàn)在銀行在投資和貸款類產(chǎn)品種類上還不夠豐富，在第三方快捷支付上也不如支付寶方便快捷，基金投資上也不像余額寶能夠隨用隨取，這些傳統(tǒng)銀行金融產(chǎn)品具有的弱項(xiàng)都需要今后進(jìn)行改進(jìn)創(chuàng)新。另外，對(duì)于具有重復(fù)性的金融產(chǎn)品應(yīng)該合并精簡，在豐富產(chǎn)品類型的同時(shí)多推出精品。金融產(chǎn)品從初期研發(fā)設(shè)計(jì)到推出后的營銷運(yùn)營再到后期維護(hù)跟蹤都需要銀行員工們的精心合作配合，所以，加強(qiáng)員工互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品意識(shí)，提高員工專業(yè)素養(yǎng)，對(duì)幵發(fā)豐富金融產(chǎn)品類型和金融產(chǎn)品的營銷推廣都是至關(guān)重要的。

5.總結(jié)

本文首先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)銀行所面臨的諸多挑戰(zhàn)，然后分析了互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)銀行的發(fā)展帶來的一些機(jī)遇，最后探討了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)銀行的相關(guān)經(jīng)營戰(zhàn)略。今后互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響將會(huì)越來越深入，因此我國傳統(tǒng)銀行應(yīng)結(jié)合自身靈活度好、適應(yīng)性強(qiáng)等特點(diǎn)把握機(jī)遇進(jìn)行改革，把先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用到整體經(jīng)營戰(zhàn)略中，通過有效的創(chuàng)新和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型來謀求更好的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在近年來是有目共睹的，未來我國傳統(tǒng)銀行如何運(yùn)用其有利條件應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，提升其業(yè)務(wù)水平與保障其服務(wù)質(zhì)量，還需要我們今后不斷的去分析和思考。

注釋：

①TCP/IP：（Transmission Control Protocol/Internet Protocol，傳輸控制協(xié)議/網(wǎng)際協(xié)議）是指能夠在多個(gè)不同網(wǎng)絡(luò)間實(shí)現(xiàn)信息傳輸?shù)膮f(xié)議簇。

②P2P：點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式，是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種。

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