新常態(tài)下高職院校大學生防范金融詐騙的問題與對策研究

呂麗　胡月陽　戴兵　胡瑩瑾　李艷　狄娜

摘 要：文章旨在通過對高職院校大學生遭遇金融詐騙的現(xiàn)狀進行調(diào)研，并根據(jù)調(diào)研結(jié)果及目前已經(jīng)出現(xiàn)的金融詐騙案例的原因進行分析和系統(tǒng)的研究，找到出現(xiàn)的問題及問題出現(xiàn)的原因，并提出相應的對策與建議。在高職教育階段，讓高職學生提升防范金融詐騙意識，不僅能夠幫助學生提高應對金融詐騙的能力，而且能夠應對走向社會后所面臨的各類涉及金融的相關(guān)問題。在保護好自己利益不受侵犯的同時，樹立正確的信用意識，更好的融入信用社會體系。

關(guān)鍵詞：金融理財;統(tǒng)計分析;防范金融詐騙

一、大學生受到金融詐騙情況分析

近年來，隨著4G網(wǎng)絡(luò)的普及和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，很多犯罪團伙打著互聯(lián)網(wǎng)金融的幌子，進行網(wǎng)絡(luò)詐騙，涉世不深的大學生也成為了受害者。

據(jù) CNCERT 抽樣監(jiān)測，2019 年上半年以來，我國以移動互聯(lián)網(wǎng)為載體的虛假貸款 APP 或網(wǎng)站達 1.5 萬個，在此類虛假貸款 APP 或網(wǎng)站上提交個人隱私信息的用戶數(shù)量超過 90 萬。大量隱私信息的泄露為不法分子實施金融詐騙提供了便利的條件。

2018 年全年，360 手機先賠與 360 獵網(wǎng)平臺共接到大學生詐騙舉報 1152 起。涉案總金額達 509.6 萬元，人均損失 4423 元。從涉案金額來看，金融理財類詐騙總金額最高，達 166.0 萬元，占比 32.6%。這僅僅是360用戶的數(shù)據(jù)，提升大學生識別詐騙手段的能力需要提上日程。

二、高職院校在校生金融詐騙情況調(diào)查

本次的調(diào)查確定的調(diào)查范圍是承德市高職院校在校生，調(diào)研活動主要以問卷調(diào)查、訪談的形式進行。根據(jù)調(diào)研對象和內(nèi)容設(shè)計了《金融詐騙情況調(diào)查問卷》，發(fā)放調(diào)查問卷1000份，收回有效問卷976份，與30名在校生進行了訪談。

（一）高職院校大學生遭遇金融詐騙的統(tǒng)計分析

根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果，收到過詐騙電話和短信的學生占比98.4%，通過微信、QQ等社交軟件收到詐騙信息的占比89.3%，通過瀏覽網(wǎng)站兼職類信息，接觸到的涉及詐騙活動的占比8.2%。其中受到過詐騙的學生4人，占比0.41%，金額合計1687元。從受騙學生絕對數(shù)量和金額來看，這一數(shù)值并不算高，但在調(diào)查問卷中列舉的騙局中，能夠進行完全識別的學生占比69.7%，這個比例明顯偏低，未被詐騙的學生很多是因為未收到過相關(guān)騙局的信息，或自身的資金不充裕，對投資理財?shù)刃畔⒉魂P(guān)注。

（二）高職院校大學生金融常識調(diào)查情況

被調(diào)查學生對問卷中金融常識部分的回答情況整體表現(xiàn)不佳，涉及到存貸款利率的計算方式的問題中，對單利計息方式有79.9%的同學能夠正確計算，對貸款利率計算方法缺乏了解，特別對復利計息方法缺乏認識，只有17.1%的學生可以進行簡單復利計息，61.5%的學生對資金的時間價值這一概念缺乏認識。

被調(diào)查學生對投資獲得回報的方式了解不足，只有4.1%的學生明白優(yōu)先股與普通股的區(qū)別。只有5.1%的學生了解私募基金只能面向特定投資者，且有單戶投資起點要求和戶數(shù)要求。只有3.1%的學生能簡單描述非法集資的特征。41.0%的學生清楚在非銀行機構(gòu)貸款的利息一般情況下會高于銀行貸款的利率，但只有5.1%的學生大概說出分期付款宣傳利率遠高于實際遠化利率的原因。

61.5%的學生聲稱聽說過比特幣及區(qū)塊鏈技術(shù)，但比特幣的合法性認識不足，有41.0%同學認為比特幣具有合法性。51.2%的學生聽說過余額寶，但僅有7.18%，能大概說明貨幣基金的投資標的。

從調(diào)查結(jié)果來看，被調(diào)查的高職院校大學生金融詐騙受騙的比例及金額不高，但金融常識的掌握情況不佳，未來受到金融詐騙的隱患較大。

（三）高職院校大學生金融訪談情況

本調(diào)查隨機抽取了30名學生進行訪談，主要涉及學生對一些金融騙局的理解程度，生活中接觸金融知識的途徑，識別金融騙局的手段，對金融理財?shù)恼J識，消費觀念等方面的問題。

從訪談結(jié)果來看，受訪的大學生普遍對金融騙局不關(guān)心認為離自己的生活較遠，對金融騙局的認識大部停留在身邊親戚朋友受騙的經(jīng)歷，能夠大體指出詐騙分子的詐騙手法，有一定的防詐騙意識。

受訪的大學生接觸金融理財知識的意愿不強，主動學習金融理財知識的動力不足，部分對金融理財感興趣的同學表示缺少相關(guān)知識的入門學習的渠道，學校也沒有開設(shè)相關(guān)課程，家長也很少與其談?wù)撓嚓P(guān)話題。

在消費觀念上，受訪大學生對超前消費、分期付款接受度較高，特別是涉及單價較高的產(chǎn)品時表示愿意嘗試，與攢錢滿足購買需求相比，更多的學生愿意貸款提前消費。在受訪大學生中有5名學生曾通過分期付款的方式購買過手機，因為受訪大學生均未持有銀行的信用卡，因此此分期付款購買手機的金融服務(wù)商均為手機店合作的非銀行金融服務(wù)機構(gòu)。在問及分期付款購買手機的同學分期付款利率是多少時，他們均表示利率較低，而且只有2人能說出利率，但說出的利率是由每月還利息金額除以貸款總額計算出來的與貸款實際的年化貸款利率相差很大。

三、高職院校大學生防范金融詐騙情況分析

高職院校大學生大部分是第一次離開父母外出求學，開放的校園環(huán)境使得高職院校的大學生處在從校園生活走向社會生活的過渡階段。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，與傳統(tǒng)上對學生社會經(jīng)驗少、防范心理不強的認識相比，受到近年來網(wǎng)絡(luò)特別是移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，及國家對于詐騙案件的曝光、防詐騙宣傳等影響，受訪學生具備了初步的金融詐騙防范意識。但在金融知識問卷中暴露出的高職院校大學生缺乏金融基礎(chǔ)知識的問題可能會在其今后的生活中影響其對金融詐騙活動的辨別能力。高職院校大學生自身的一些特點也使其很容易成為金融詐騙的目前

（一）好奇心較強容易被新概念蠱惑

目前高職院校的大學生成長于移動互聯(lián)網(wǎng)時代，大部分業(yè)余時間都在使用手機瀏覽網(wǎng)絡(luò)信息。對于新聞資訊及新生事物接觸度很高，這即是這一代學生的信息優(yōu)勢，也成為不法分子散布謠言、傳播虛假信息、虛假廣告的載體，對于社會閱歷的豐富的人來說都經(jīng)常被一些虛假信息蒙蔽，作為涉世不深的在校大學生就更容易受到蒙騙了。一些不法份子往往打著一些互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)、共享經(jīng)濟、互聯(lián)網(wǎng)金融的幌子行騙。對于好奇心較強的大學生來說，這些新概念衍生的騙術(shù)更具殺傷力。

（二）課余時間缺少規(guī)劃接觸騙局概率大

高職院校的大學生課余時間比高中階段大幅提升，部分學生課余時間用在學習和參加學校社團活動較少，而是把更多的時間用在了上網(wǎng)和到校外活動上，這樣一來就大幅提高了其接觸金融騙局的概率。此外，高職院校的師生比較低，輔導員老師配置不足，在校學生除上課外與老師接觸時間非常有限。學生自主支配的時間較多，對學生的自我管理能力提出了非常高的要求，而高職院校的大學生正是剛剛步入成年的階段，過多的自主支配時間往往是把雙刃劍。

（三）學習金融知識的機會和意愿不足

高職院校開設(shè)的課程體系中，除經(jīng)濟相關(guān)專業(yè)的學生外，其它專業(yè)的學生很少開設(shè)金融方面的課程。對于大部分非經(jīng)濟類專業(yè)的學生來說，通過學校教育來獲得金融知識的機會不足，此外在受訪的在校生中表示對金融感興趣的同學比例非常低，大部分同學認為金融知識與自己關(guān)系不大，缺少主動學習的熱情。

四、提升高職院校在校大學生防范金融詐騙能力路徑分析

面對金融詐騙方式不斷變化，具備一定的金融常識，能夠防范金融詐騙已經(jīng)成為學生在校生活和今后走向社會非常必要技能。高職院校應在協(xié)助高職院校大學生提升金融防詐騙能力上發(fā)揮積極作用。

（一）提高對金融知識教育的重視

隨著社會的進步，居民信貸規(guī)模和投資理財規(guī)模都在快速的增長，金融服務(wù)已經(jīng)滲透到千家萬戶。信貸業(yè)務(wù)方面，大到購房購車，小到每個月的賬單分期，信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為居民消費都重要組成部分，如果缺乏對貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)認知，無法合理籌劃貸款金額很容易就陷入債務(wù)的泥潭中無法自拔。理財方面，伴隨著資管新規(guī)的出臺，監(jiān)管要求每期理財產(chǎn)品都要獨立建賬，風險由投資者自擔。過去單一購買銀行理財產(chǎn)品的理財方式將面臨較大的風險，如何在資管新規(guī)的背景下做好家庭財富的規(guī)劃對于金融知識缺乏的人來說就會面臨很大的挑戰(zhàn)，而這僅僅是家庭財富管理的基本功，具備一定金融基礎(chǔ)知識的人可以很容易就通過資產(chǎn)配置的方式合理解決這個問題。市面上很多誘人的投資項目，看上去天花亂墜，甚至很多高學歷的人都會上當，但只需要基本的金融知識框架很多坑都可以避免。很多網(wǎng)貸P2P項目收益率都非常誘人，對于很多缺乏金融常識的人來說，往往只看到了項目的收益和平臺的宣傳內(nèi)容就將大量的積蓄投入進去了。所謂隔行如隔山，學校在開展專業(yè)知識教育的同時，也應重視對金融知識的教育工作。

（二）建立防范金融詐騙的課程體系

高職院?？蓢L試將金融基礎(chǔ)知識納入到公共課程體系，在大一就面向全體學生進行開設(shè)。通過開設(shè)公共課，可以提升金融基礎(chǔ)知識教育的覆蓋面，在學生剛剛?cè)雽W階段就能接觸相關(guān)知識，便于快速提升學生防范金融詐騙的能力。有效解決學生因金融知識的空白受到金融詐騙問題。

（三）多方合作提升防范金融詐騙課程體系水平

對于缺少金融專業(yè)師資力量的高職院校，可以積極探索對外合作交流，引入外援進行課程體系的建設(shè)。高職院校可以與合作的商業(yè)銀行一起研究課程體系的設(shè)置，邀請合作的商業(yè)銀行專業(yè)人員進行相關(guān)內(nèi)容的現(xiàn)場授課。

高職院?？梢苑e極與網(wǎng)絡(luò)教育平臺合作，購買比較成型的線上課程以線上學習和線下答疑的方式督促學生完成相應課程的學習。為保障學生的學習效果，高職院校可將相關(guān)課程納入學生的學分管理，調(diào)動學生的學習積極性。

高職院校還可以開展嘗試開展全校范圍內(nèi)的金融知識大賽，通過以賽帶學的方式，促進在校生的溝通交流，提升學生學習金融知識的熱情。

（四）將金融基礎(chǔ)知識教育成果納入綜合評價體系中

高職院校的上級主管部門也應該在協(xié)助在校生提升防范金融詐騙問題上有所作為，一方面可將所轄高校的金融基礎(chǔ)知識教育工作開展情況納入到學校的綜合評價體系中，提升相關(guān)學校對該項工作的重視程度;另一方面對于規(guī)模較小、資源相對有效的高職院校，上級主管部門應積極做好幫扶工作，如可以牽頭聯(lián)系相關(guān)金融機構(gòu)或線上培訓機構(gòu)，協(xié)助相關(guān)院校開展金融知識教學工作，還可以推動校際間相關(guān)教師的交流工作，解決相關(guān)專業(yè)教師短缺的問題。

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基金項目：文章為2019年度河北省高等學校人文社會科學研究青年基金項目。課題名稱《新常態(tài)下高職院校大學生防范金融詐騙的問題與對策研究》的成果，項目編號：SQ192013。

作者簡介：呂麗（1985.09- ），女，滿族，河北承德人，河北旅游職業(yè)學院，碩士，講師，研究方向：從事電子商務(wù)、經(jīng)濟管理、工商管理。