定期壽險：家庭“頂梁柱”的必備之選

張瑾

如果想要更全面地轉(zhuǎn)嫁家庭主要經(jīng)濟來源身故可能產(chǎn)生的巨大財務風險，就需要為家庭頂梁柱進一步規(guī)劃合宜的壽險配置，保障愛與責任的延續(xù)。

“人近中年，比誰都貪生怕死，不是貪戀人間富貴，而是因為掛念的人太多了……”這是一句在網(wǎng)絡上引發(fā)了無數(shù)慨嘆和共鳴的“告白”。

對于不少都市人而言，即使目前的工作可以帶來穩(wěn)定的收入，但同時背負的責任和壓力依舊不小。特別是在“421”逐漸成為當前都市家庭主流結構的大背景下，一對中青年夫婦可能需要同時贍養(yǎng)4位老人、撫養(yǎng)1個孩子，部分家庭可能還需要撫養(yǎng)2個孩子或承擔著數(shù)額不小的房貸、車貸等家庭債務。單從經(jīng)濟層面看，如果家庭頂梁柱突然倒下，其他家庭成員的生活就很可能會迅速陷入困境。

在這樣的現(xiàn)狀下，即使已經(jīng)為家庭成員配置了較高保額的綜合意外保障，也并不能保證家庭支柱的身故風險保障已經(jīng)足夠。比如，因疾病引發(fā)的猝死，大部分綜合意外險是不予以理賠的，而近年來時常見諸媒體的壓力型、抑郁型自殺，也同樣不屬于意外險的賠付范疇。如果想要更全面地轉(zhuǎn)嫁這類風險，就需要為家庭頂梁柱配置合理的壽險，保障愛與責任的延續(xù)。

保障功能簡述

壽險也稱“生命保險”，以被保險人的壽命為保險標的，無論是意外或疾病，只要被保險人身故的原因不在免責條款之列，受益人就可以得到相應的身故賠償金。

目前，市場上的壽險類型較多，如果以保障時長進行劃分，可分為定期壽險和終身壽險兩種。其中，定期壽險是以死亡為給付保險金條件，且保險期限為固定年限的人壽保險。更通俗地說，定期壽險的條款會明確約定一個保障期限，如果被保險人不幸在這個期限內(nèi)身故，則保險受益人可獲得約定的身故保險金;如果被保險人在這個期限屆滿時仍然生存，則保險合同終止，保險人無給付保險金的義務，亦不退還已收取的保險費。終身壽險同樣以死亡為給付保險金條件，但保險合同中并不規(guī)定期限，自合同生效之日起至被保險人死亡為止，保險人對被保險人要終身承擔保險責任，無論被保險人何時死亡，保險人都有給付保險金的義務。

投保小貼士

1、首選高杠桿定期壽險

從純保障的角度考慮，推薦普通家庭的家庭支柱成員優(yōu)先配置定期壽險產(chǎn)品。相對終身壽險而言，定期壽險作為一類純保障型產(chǎn)品，可以用低保費撬動高保額?？稍讷@取較高保額以有效轉(zhuǎn)嫁家庭支柱身故財務風險的同時，大幅降低保費支出壓力。

2、全殘保障責任不可忽視

因家庭頂梁柱身故導致的收入中斷固然可怕，但家庭頂梁柱全殘（如植物人、雙目永久完全失明等）帶來的收入中斷和巨大支出對家庭經(jīng)濟的打擊可能更大。因此，投保人在選擇定期壽險的時候，一定要選擇死亡和全殘均有保障的壽險產(chǎn)品。

3、優(yōu)先選擇免責條款更少的產(chǎn)品

相對于意外傷害險來說，壽險賠付的范圍更廣，只要被保險人身故的原因不在免責條款之列，受益人就可以得到相應的身故賠償金。免責條款最少的定期壽險，只有殺人騙保、犯罪以及2年內(nèi)自殺情況。在同等條件下，建議可優(yōu)先選擇免賠條款更少的產(chǎn)品。

4、投保限制要注意

部分定期壽險產(chǎn)品設有一定的投保門檻，比如設有被保險人如患有癌癥、抑郁癥及艾滋病等健康問題、從事消防員、緝毒警察等高危職業(yè)或累計壽險保額已經(jīng)超過一定數(shù)額（如300萬元）以上就不可購買等投保條件，投保人在選擇具體產(chǎn)品時也應注意了解相關投保要求，否則即便投了保也很可能無法得到后續(xù)理賠。

5、按需選擇保障時限

定期壽險的具體保障時限選擇一般應需覆蓋家庭支柱承擔家庭責任的最長時限。事實上，并非所有重大家庭經(jīng)濟責任都是伴隨終生的，比如房貸，通常來說30年后可以卸下;孩子的撫養(yǎng)壓力則在他讀完大學、有完全的生活自理能力之后也可以卸下。

舉個例子：假如A先生今年30歲，孩子今年3歲，那么至他22歲左右讀完大學、有完全的生活自理能力時，期間大約是20年左右的時間，則A先生的定期壽險保障期限就需要覆蓋20年的時限;如果A先生夫婦今年剛買房，要還30年房貸，那么定期壽險的保障期限就需進一步延續(xù)覆蓋至30年。

5、合理衡量壽險保額

壽險的保額一般需要結合家庭債務情況、收入情況、消費情況和個人風險偏好等因素綜合衡量。在通常情況下，定期壽險的保額至少應該覆蓋被保險人在世時承擔的重大家庭經(jīng)濟責任，如覆蓋其所承擔的房貸+車貸+孩子教育費用+父母贍養(yǎng)費用的總和。如果暫時無法詳細計算相關責任的具體數(shù)字，那么壽險保額至少也應該設定在自己年收入的5倍以上，以保證在最壞情況下家庭成員至少擁有5年以上的財務緩沖期。

6、勿忘填寫指定受益人

很多人在投保壽險時，可能會覺得保險公司默認的法定受益人就是最親密的家人，就算不寫上具體的名字，賠償金也是給到自己的家人，但這一做法實際并不可取。一方面，隨著時間的推移，被保險人的家庭結構和成員關系會發(fā)生變化，如果在投保時沒有填寫指定受益人，則最終的賠償結果可能會與被保險人的投保初衷存在較大出入或因具體分配引發(fā)不必要的家庭糾紛。另一方面，如果指定了具體受益人，當被保險人身故（全殘）后，指定受益人所要提交的理賠材料與理賠流程也都更為簡便，也無需擔心債務、稅收等問題。

定期壽險保障產(chǎn)品推薦

大麥2012定期壽險

高杠桿互聯(lián)網(wǎng)定期壽險的代表性產(chǎn)品之一， 包含全殘責任。對被保險人健康要求較為寬松，部分高危職業(yè)也可以正常投保。免責條款僅包含法定必須有的3條免責，沒有酒駕、無證駕駛不賠的限制。線上最高可購買 300 萬元保額，綜合性價比較高。

瑞和2020定期壽險

國內(nèi)核保條件以及免責條款相對十分寬松的壽險產(chǎn)品，同時完全不限制被保險人職業(yè)，包含全殘責任，最高可保障至88歲。健康告知部分不詢問吸煙、結節(jié)、增生等問題，就連投保處處受阻的乙肝大三陽、小三陽也可以投保。免責條款同樣僅包含法定必須有的 3 條免責。