新形勢下財產(chǎn)保險公司險種結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整思考

趙玉紅

【摘? 要】近年來，財產(chǎn)保險在整體經(jīng)濟發(fā)展中的效用更加顯著，其一方面能夠輔助國民經(jīng)濟的持續(xù)化、穩(wěn)定化發(fā)展，另一方面對于社會的平穩(wěn)發(fā)展來講也十分重要。即便當下中國的財產(chǎn)保險市場整體發(fā)展時間較長，不過關(guān)于此方面的整體研究成果是偏少的。以此為背景，論文將財產(chǎn)保險公司的險種作為研究對象，在對其進行探析的基礎(chǔ)上希望可以為財產(chǎn)保險市場的優(yōu)化提供一定的借鑒。

【Abstract】In recent years， the effect of property insurance in the overall economic development is more significant. On the one hand， it can assist the sustained and stable development of the national economy， and on the other hand， it is also very important for the stable development of society. Even though the overall property insurance market in China has been developing for a long time， the number of overall research results on this aspect is relatively small. With this background， the paper takes insurance products of property insurance company as the object of study， and hopes to provide some reference for the optimization of the property insurance market based on its analysis.

【關(guān)鍵詞】保險公司;財產(chǎn)保險;險種;優(yōu)化

【Keywords】insurance company; property insurance; insurance products; optimization

【中圖分類號】F842.6;F842.3? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）03-0150-02

1 引言

在中國經(jīng)濟飛速發(fā)展的當下，保險特別是其中的財產(chǎn)保險開始在民眾的生產(chǎn)生活中發(fā)揮更大的效用。宏觀方面來看，財產(chǎn)保險能夠助力科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新與推廣，為國民經(jīng)濟的發(fā)展營造出更健康的環(huán)境。微觀方面來看，財產(chǎn)保險能夠為百姓提供更加穩(wěn)定的生活，更好地助力企業(yè)的恢復(fù)與發(fā)展。

2 新形勢下財產(chǎn)保險公司險種結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀概述

目前，我國財產(chǎn)保險險種結(jié)構(gòu)單一，缺乏創(chuàng)新。我國財產(chǎn)保險市場上存在的險種有上百種，但形成規(guī)模的險種卻少之又少，形成規(guī)模的保險產(chǎn)品主要包括企業(yè)財產(chǎn)險、機動車輛保險、貨物運輸保險、責(zé)任保險、家庭財產(chǎn)險、信用保證保險、意外傷害保險、短期健康保險、工程保險、農(nóng)業(yè)保險等十余種，有的小型財險公司甚至只經(jīng)營其中幾種常見的險種。不僅如此，我國財險市場產(chǎn)品高度雷同、缺乏個性，各財險公司的產(chǎn)品沒有自己的特點，沒有形成一定的品牌效應(yīng)。正是因為我國財險產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、重復(fù)性高、沒有實現(xiàn)價值創(chuàng)造，導(dǎo)致財險產(chǎn)品在市場上沒有特別出眾的特點，也就不具備競爭力，所以財險公司傾向大力發(fā)展已經(jīng)成熟的車險業(yè)務(wù)，以實現(xiàn)公司的保費目標，而這又進一步導(dǎo)致了車險“一險獨大”的局面。

3 新形勢下財產(chǎn)保險公司險種結(jié)構(gòu)存在的問題

3.1 渠道問題

營銷渠道是一種稀缺資源，在短期內(nèi)不可復(fù)制和替代，是企業(yè)市場營銷策略的重要組成部分。對于今天的中國保險市場來說，渠道幾乎就決定著一家公司的興亡成敗。鞏固現(xiàn)有渠道、整合渠道資源、提高渠道管理水平成為企業(yè)提升競爭力的核心要素。但渠道管理問題在我國非壽險公司一直沒有得到很好的解決，缺乏對營銷渠道全面、深刻、系統(tǒng)的認識，渠道管理不善、利用效率低下等問題普遍存在。如何有效管理現(xiàn)有營銷渠道、整合渠道資源，成為擺在國內(nèi)非壽險公司面前刻不容緩的課題。

目前，我國財產(chǎn)保險市場中經(jīng)營主體偏少，分布過于集中，實力雄厚的財險公司有限，很難展開公平競爭。

3.2 制度不完善

目前來看，中國保險市場預(yù)警機制的整體完善度很低，所存的保險風(fēng)險也是很大的。一些部門在保險風(fēng)險方面的評價信息差別過大，造成保險公司當下的盈利、發(fā)展情況均存在很大問題。并未構(gòu)建完善化的風(fēng)險防范制度，導(dǎo)致保險事故出現(xiàn)的概率一直居高不下。在經(jīng)濟、貿(mào)易全球化的影響下，中國保險事業(yè)也有了更多新機遇，不過這也導(dǎo)致財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展有了更大的壓力。中國市場當下是處于開放的態(tài)勢，外部的資本也以平等的姿態(tài)在參與財產(chǎn)保險市場的競爭，此種狀況下，中國自身保險的深度便有待發(fā)展，而一旦外資所占市場份額一直上升的話，一定會導(dǎo)致金融恐慌的出現(xiàn)。

3.3 管理以及培訓(xùn)不足

財產(chǎn)保險公司的管理制度不健全，是導(dǎo)致保險業(yè)務(wù)員業(yè)務(wù)開展不順利的根本因素，完善管理制度是新形勢下財產(chǎn)保險公司的發(fā)展方向之一。在業(yè)務(wù)管理方面，對業(yè)務(wù)員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)是核心，要建立健全業(yè)務(wù)員業(yè)務(wù)培訓(xùn)的完整流程，并設(shè)立相應(yīng)的評價指標，用績效考核的方式提高業(yè)務(wù)熟練度，提高業(yè)務(wù)員的專業(yè)素養(yǎng)。

由于保險的銷售性質(zhì)決定了保險公司大都重視業(yè)務(wù)員數(shù)量，忽略了業(yè)務(wù)員質(zhì)量，這就導(dǎo)致沒有業(yè)務(wù)骨干、業(yè)務(wù)精英，無法形成規(guī)模，還會存在為了業(yè)績損失公司利益的情況。

加強誠信教育，維護財產(chǎn)保險業(yè)的良好信譽。誠信對于財產(chǎn)保險市場來講，是其能否運營下去的根本。所以，必須提升關(guān)于從業(yè)人員素養(yǎng)教育方面的水平，這樣才能夠推動從業(yè)人員更多地關(guān)注個人信譽，減少財險市場當中失信、欺詐等各類狀況的出現(xiàn)。將誠信當作財產(chǎn)保險行業(yè)當中的重要準則，這樣不僅能夠推動財產(chǎn)保險營銷人員誠信水平的提升，還能夠更好地構(gòu)建專業(yè)人才隊伍。除此之外，還需構(gòu)建起對應(yīng)的歷史檔案，針對存有不良記錄的從業(yè)人員，必須堅決抵制，以此確保整個團隊的素養(yǎng)與整體信譽。

4 新形勢下財產(chǎn)保險公司險種結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整對策

4.1 做好產(chǎn)品宣傳，拓寬業(yè)務(wù)渠道

對于整個財產(chǎn)保險市場來講，財產(chǎn)保險產(chǎn)品則屬于需求的根本性內(nèi)容。不過，財產(chǎn)保險學(xué)僅僅是保險學(xué)當中的部分內(nèi)容，其也有專門的術(shù)語，知識的專業(yè)性很強。由此，保險相關(guān)知識的宣傳與普及工作便顯得十分重要。但關(guān)于保險知識方面的宣傳，也會提升人們在財產(chǎn)保險方面的關(guān)注程度。由此，以最大限度地提升財產(chǎn)保險市場需求、推動財產(chǎn)保險市場的供給來講，可著重關(guān)注下述兩點內(nèi)容：

首先，提升保險知識方面整體的宣傳水平。若想提升居民在保險方面的購買率，最需關(guān)注的便是了解保險情況，認識到擁有保險后的優(yōu)勢，這樣才能提升民眾的購買欲。對于政府部門來講，需綜合教育行業(yè)、研究領(lǐng)域等數(shù)個行業(yè)的資源，在最大化宣傳保險知識的基礎(chǔ)上，強化百姓的保險意識。

其次，加大保險在新聞方面的整體宣傳力度。和廣告宣傳進行比較，新聞宣傳最明顯的特征即成本低廉、可信度高、傳播范圍廣。但是，新聞作為一種特殊的產(chǎn)品，其自身的屬性、規(guī)律均是不一樣的，由此可見，保險產(chǎn)品在進行宣傳時也是需具體問題具體分析的。例如，汶川地震期間，所造成的損失巨大，高達845l億元人民幣，而其中，財產(chǎn)保險公司發(fā)揮了很大的效用，為汶川后續(xù)的恢復(fù)發(fā)展提供了很大的幫助，在這個過程中，若政府可以借助新聞宣傳等模式進行保險方面的宣傳的話，也會擁有較好的效果。人們將意識到財產(chǎn)保險的重要性，從而強化人們保險意識。

4.2 通過考核機制增加結(jié)構(gòu)調(diào)整的動力

優(yōu)化業(yè)績考核方式，確保個人才能的有效發(fā)揮。從普通的工作人員方面來看，需構(gòu)建崗位導(dǎo)向的崗位責(zé)任制，根據(jù)崗位狀況具體確定出崗位目標、個人職業(yè)道德、崗位職能等考核指標。在考核的過程中，應(yīng)該嚴格考核紀律和考核工作，把考核的結(jié)果作為獎懲、晉升的最主要依據(jù)。對于各級領(lǐng)導(dǎo)干部來說，應(yīng)該建立以領(lǐng)導(dǎo)任期為核心的經(jīng)營管理責(zé)任制，重點應(yīng)該考核在經(jīng)營管理期限內(nèi)的隊伍建設(shè)、任期目標以及管理績效等各方面任務(wù)完成的情況。

4.3 加強公司內(nèi)部管理，提升企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營效益

完善經(jīng)營過程中的成本控制策略和風(fēng)險管理策略。財險市場中較成熟的險種一般賠付率比較穩(wěn)定，那么成本費用的高低就極大地決定了險種的利潤。在市場競爭和復(fù)制的情況下，想仍然保持產(chǎn)品的價值、獲取利潤，成本控制是一個關(guān)鍵的因素，其他公司沒有較好的成本控制策略，復(fù)制同樣的產(chǎn)品卻不能獲取利潤。在經(jīng)營過程中，可以采用互聯(lián)網(wǎng)銷售和電話營銷，并且運用前面提到的大數(shù)據(jù)進行精準營銷、精準定價，降低運營費用。采用人工智能服務(wù)等科技進行自助投保和理賠，從而降低人工成本，并且做好成本費用的優(yōu)化配置，對于較差的業(yè)務(wù)應(yīng)減少成本費用的分配。提高風(fēng)險管控能力，一方面降低整個公司的風(fēng)險，或是使公司在遇到損失時有能力應(yīng)對和處理;另一方面也會降低事件發(fā)生的概率，從而降低成本。在承保環(huán)節(jié)，要嚴格核對投保材料，避免出現(xiàn)錯保、漏保和騙保等情況;在保單持續(xù)期間，對投保人進行一定的監(jiān)督和督促，根據(jù)以往的經(jīng)驗，提前做好風(fēng)險控制，減少風(fēng)險發(fā)生的概率;在理賠環(huán)節(jié)，要提高現(xiàn)場勘查環(huán)節(jié)的質(zhì)量，提升反欺詐能力。在經(jīng)營過程中做好風(fēng)險把控，可以提升投保人的質(zhì)量，降低保險標的風(fēng)險發(fā)生的概率，既使得財險公司的成本降低，又提升了客戶對公司和產(chǎn)品的滿意度和放心度。

5 結(jié)語

基于財產(chǎn)保險所發(fā)揮的重要作用以及其在整個保險業(yè)當中保費收入逐漸下降的趨勢，本文希望通過對財險的研究，找到財產(chǎn)保險險種優(yōu)化的辦法，并通過針對財產(chǎn)保險公司所存在的問題，提出一些政策建議能夠促進財產(chǎn)保險公司的快速發(fā)展，最終帶動財產(chǎn)保險市場的繁榮。

【參考文獻】

【1】祖曉青，張佩.我國保險供給方誠信缺失問題分析[J].技術(shù)與市場，2005（5）：62-63.

【2】單筱竹.淺析我國保險供給方誠信問題[J].現(xiàn)代商業(yè)，2009（9）：28-29.

【3】孟津華.我國財產(chǎn)保險市場供給研究[D].石家莊：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)，2011.