破解民營(yíng)小微企業(yè)“首貸難”的實(shí)踐探索

閆東修

首貸，是人民銀行征信系統(tǒng)中無(wú)貸款記錄的企業(yè)首次獲得的貸款，包括民營(yíng)企業(yè)貸款、單戶授信1000萬(wàn)元以下的小微企業(yè)貸款、小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)性貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，小微企業(yè)一旦獲得第一次貸款，后續(xù)再獲得貸款的比例可達(dá)76%，獲得4次以上貸款的比例是51%?？梢哉f(shuō)，破解民營(yíng)小微企業(yè)融資難的關(guān)鍵之一就是破解“首貸難”。

一、“首貸難”的影響因素分析

（一）企業(yè)自身障礙制約“首貸難”

一是借款人披露信息的不可信性。小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息以及其他信息公開化程度和真實(shí)性程度較低，使得小微企業(yè)難以取得銀行信任。很多小微企業(yè)財(cái)務(wù)核算不準(zhǔn)確、不規(guī)范，甚至沒(méi)有編制財(cái)務(wù)報(bào)表，對(duì)現(xiàn)金、應(yīng)收賬款、存貨等重要資產(chǎn)信息披露的準(zhǔn)確性與完整性不高，難以被開戶行認(rèn)定為“白名單”客戶，不能享受免抵押免擔(dān)保類的網(wǎng)上快貸產(chǎn)品服務(wù)。二是產(chǎn)品抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力弱。部分有首貸意愿的企業(yè)處于初創(chuàng)期，且自身?yè)碛械募夹g(shù)屬大眾化技術(shù)，產(chǎn)品與市場(chǎng)的同質(zhì)性較強(qiáng)，主要靠低成本、低價(jià)格拓展市場(chǎng)，造成產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力弱，與下游客戶也未形成穩(wěn)固的合作關(guān)系，難以消除銀行的風(fēng)險(xiǎn)疑慮，首次獲貸難度較大。三是缺乏合格的抵押擔(dān)保品。民營(yíng)小微企業(yè)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的土地、廠房、設(shè)備等固定資產(chǎn)大多為租賃使用，不具備土地證、房產(chǎn)證，甚至部分企業(yè)占用的土地屬于基本農(nóng)田，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨政策風(fēng)險(xiǎn)，難以向銀行提供權(quán)屬清晰、價(jià)值充足的抵押物。同時(shí)，受代償代還債務(wù)行為頻發(fā)影響，小微企業(yè)對(duì)外擔(dān)保趨向謹(jǐn)慎。無(wú)法提供足值抵押擔(dān)保品成為導(dǎo)致民營(yíng)小微企業(yè)“首貸難”的重要因素。

（二）服務(wù)首貸企業(yè)的政策驅(qū)動(dòng)力弱化

一是政策執(zhí)行不到位。2019年7月，人民銀行及銀保監(jiān)會(huì)表示，要提高小微主體的首貸支持力度，努力拓寬小微信貸的覆蓋面。其后，多地出臺(tái)支持民營(yíng)和小微企業(yè)首貸的政策措施，但金融機(jī)構(gòu)在執(zhí)行上述政策時(shí)缺乏激勵(lì)約束機(jī)制，導(dǎo)致政策落實(shí)不到位。二是風(fēng)險(xiǎn)管控趨嚴(yán)形成擠出效應(yīng)。為引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持，銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于2019年進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》中明確提出，小微企業(yè)不良貸款容忍度放寬至不高于各項(xiàng)貸款不良率3個(gè)百分點(diǎn)，但據(jù)部分銀行反映，該項(xiàng)規(guī)定并未真正得到貫徹執(zhí)行，1%的不良貸款率都會(huì)受到上級(jí)行的追責(zé)。民營(yíng)小微企業(yè)本身就具有高風(fēng)險(xiǎn)特性，而需要首貸的企業(yè)自身缺乏信用積累，銀行難以評(píng)價(jià)其信用情況，因而偏好有過(guò)貸款且信用良好的企業(yè)，這對(duì)首貸企業(yè)形成擠出效應(yīng)。三是網(wǎng)上快貸等信用產(chǎn)品推廣力度不夠。受人力、服務(wù)意識(shí)等因素限制，部分銀行對(duì)網(wǎng)上快貸等純信用產(chǎn)品以及供應(yīng)鏈融資貸款等創(chuàng)新型信貸產(chǎn)品宣傳不到位，主要基于自身網(wǎng)站對(duì)相關(guān)知識(shí)進(jìn)行介紹，通過(guò)集中性銀企對(duì)接或深入企業(yè)“一對(duì)一”宣傳的少，造成部分有首貸意愿的小微企業(yè)對(duì)該類產(chǎn)品不了解、不能充分運(yùn)用。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，部分有首貸意愿企業(yè)并不知曉自身屬開戶行“白名單”客戶。

（三）風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施有待完善

一是政策性擔(dān)保作用未充分發(fā)揮。為緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題，地方政府通過(guò)財(cái)政出資設(shè)立政策性擔(dān)保資金，引導(dǎo)銀行推出了“小貸保”“助貸?！钡认嚓P(guān)產(chǎn)品，但受小微企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)影響，目前該類產(chǎn)品已基本停辦。二是政府承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)緩釋責(zé)任的部分信貸產(chǎn)品難以落實(shí)。如山東省財(cái)政廳等9部門于2018年聯(lián)合出臺(tái)了《山東省“政銀保”貸款保證保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》，引進(jìn)保險(xiǎn)公司擔(dān)保，對(duì)于發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)由政府、銀行、保險(xiǎn)三方面按約定比例承擔(dān)，但受貸款損失責(zé)任認(rèn)定難等因素影響，該業(yè)務(wù)至今未在縣域開展。

二、破解“首貸難”的四種模式

針對(duì)導(dǎo)致民營(yíng)小微企業(yè)“首貸難”的影響因素，2019年5月，人民銀行濟(jì)南分行等六部門聯(lián)合制定印發(fā)了《關(guān)于“民營(yíng)和小微企業(yè)首貸培植行動(dòng)”的指導(dǎo)意見(jiàn)》，聚焦成長(zhǎng)期的民營(yíng)和小微企業(yè)，意在通過(guò)金融顧問(wèn)、信用培植、擔(dān)保增信、解決信息不對(duì)稱等措施，提高民營(yíng)小微企業(yè)的首貸獲得率。從實(shí)踐來(lái)看，目前有以下四種破解“首貸難”的模式：

模式一：通過(guò)“軟信息”為民營(yíng)小微企業(yè)增信的關(guān)系型信貸。銀行通過(guò)長(zhǎng)期和多種渠道的廣泛接觸，獲取關(guān)于借款企業(yè)及其業(yè)主的軟信息，比如財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)狀況、日常結(jié)算量、納稅、信譽(yù)和企業(yè)主個(gè)人品行等，篩選出生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、財(cái)務(wù)信息反映準(zhǔn)確完整、納稅及時(shí)足額的民營(yíng)小微企業(yè)，深入企業(yè)加強(qiáng)政策宣講，進(jìn)行授信額度測(cè)算，引導(dǎo)企業(yè)突破“首貸難”。如農(nóng)業(yè)銀行的“納稅e貸”產(chǎn)品，主要考察企業(yè)的涉稅信息，結(jié)合日常結(jié)算、工商、征信等內(nèi)外部信息，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行分析評(píng)價(jià)，對(duì)誠(chéng)信納稅的優(yōu)質(zhì)民營(yíng)小微企業(yè)提供在線自助循環(huán)使用的網(wǎng)絡(luò)融資。濰坊某管業(yè)有限公司，主營(yíng)產(chǎn)品為排水管道，主要客戶為市政公司等，年銷售收入1000萬(wàn)元左右，納稅及時(shí)足額，職工工資發(fā)放及時(shí)。農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)上門服務(wù)，發(fā)現(xiàn)該企業(yè)符合“納稅e貸”條件，授信額度可達(dá)100萬(wàn)元，年利率僅4.5%，有效滿足了企業(yè)流動(dòng)資金缺口。

模式二：通過(guò)核心企業(yè)信譽(yù)為民營(yíng)小微企業(yè)增信的供應(yīng)鏈融資。鑒于民營(yíng)小微企業(yè)與核心企業(yè)形成的穩(wěn)定供銷產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)系，通過(guò)核心企業(yè)商業(yè)信用放大整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條的融資增信能力。如濰坊銀行的“鏈贏通”業(yè)務(wù)，民營(yíng)小微企業(yè)依托供應(yīng)鏈核心企業(yè)的信用，在核心企業(yè)確認(rèn)應(yīng)收賬款時(shí)就獲得無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的信用融資。安丘市某化學(xué)公司主要為濰坊某紙業(yè)有限公司提供濕強(qiáng)劑、松香乳液等造紙化學(xué)品原材料，兩公司生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，形成的應(yīng)收賬款賬齡達(dá)半年。濰坊銀行以應(yīng)收賬款質(zhì)押，利用“鏈贏通”產(chǎn)品為該化學(xué)公司貸款120萬(wàn)元。

模式三：為民營(yíng)小微企業(yè)量身定制金融產(chǎn)品及服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)不斷加大創(chuàng)新力度，根據(jù)民營(yíng)小微企業(yè)實(shí)際情況推出個(gè)性化信貸產(chǎn)品，提供差異化金融服務(wù)。如郵儲(chǔ)銀行面向科技型中小企業(yè)推出的“科信貸”產(chǎn)品，以企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)、研發(fā)投入和知識(shí)產(chǎn)權(quán)等數(shù)據(jù)為評(píng)價(jià)體系，為流動(dòng)性緊張的科技型中小企業(yè)提供授信。安丘市某新材料公司主要經(jīng)營(yíng)范圍為研發(fā)、生產(chǎn)、銷售高科技新材料，發(fā)展前景良好，但生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)占用土地證尚未獲批，資產(chǎn)難以形成有效抵押。隨著訂單增加，流動(dòng)資金存有缺口。郵儲(chǔ)銀行以企業(yè)法人價(jià)值70萬(wàn)元的個(gè)人房產(chǎn)為抵押，向該公司發(fā)放300萬(wàn)元“科信貸”，緩解了企業(yè)資金緊張的局面。

模式四：提高擔(dān)保有效性。發(fā)揮政策性擔(dān)保平臺(tái)及財(cái)政資金的作用，解決民營(yíng)小微企業(yè)無(wú)抵押擔(dān)保造成的“首貸難”問(wèn)題。如山東在全省范圍內(nèi)推廣的“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”，是政府同金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合開發(fā)的政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保模式，貸款由政策性擔(dān)保公司提供擔(dān)保，手續(xù)簡(jiǎn)單便利。安丘市某蔬菜種植場(chǎng)主要從事蒜黃種植，客戶群體為青島、威海、煙臺(tái)等地的蔬菜批發(fā)商及大型超市，銷售模式為訂單銷售。受訂單增加影響，大蒜收儲(chǔ)資金出現(xiàn)缺口，但由于缺乏抵押擔(dān)保，難以實(shí)現(xiàn)首次貸款。經(jīng)濰坊銀行、企業(yè)及擔(dān)保公司三方溝通評(píng)估，最終獲得“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”150萬(wàn)元。

三、進(jìn)一步完善“首貸培植”的政策建議

（一）建立信息共享機(jī)制，緩解信息不對(duì)稱

由政府部門牽頭，逐步把金融、稅務(wù)、工商、海關(guān)、司法、社保、公安、環(huán)保等信息數(shù)據(jù)整合到同一個(gè)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)民營(yíng)小微企業(yè)全面畫像，幫助金融機(jī)構(gòu)多維度了解小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，為信貸決策提供替代性數(shù)據(jù)支持，提高民營(yíng)小微企業(yè)首貸獲得率。除了加強(qiáng)信息共享，銀行還可以通過(guò)銀企對(duì)接，為企業(yè)提供一攬子金融服務(wù)，與同一企業(yè)進(jìn)行長(zhǎng)時(shí)間、多維度的互動(dòng)聯(lián)系，從而增強(qiáng)對(duì)企業(yè)的全方位認(rèn)知。

（二）做好銀企對(duì)接，提高金融服務(wù)意識(shí)

從調(diào)研情況看，近8成民營(yíng)小微企業(yè)不了解相關(guān)金融扶持政策，導(dǎo)致政策傳導(dǎo)不暢。因此應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮金融顧問(wèn)團(tuán)服務(wù)作用，深入部分生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、產(chǎn)品具有一定市場(chǎng)潛力的民營(yíng)小微企業(yè)，加強(qiáng)財(cái)務(wù)知識(shí)、依法納稅、征信積累及網(wǎng)上快貸產(chǎn)品宣傳，引導(dǎo)企業(yè)規(guī)范、完整、準(zhǔn)確披露生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)信息，增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，爭(zhēng)創(chuàng)銀行“白名單”客戶。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的同時(shí)，加大宣傳力度，開展“一對(duì)一”上門宣傳，確保金融產(chǎn)品、惠企政策覆蓋所有民營(yíng)小微企業(yè)。

（三）建立健全貸款盡職免責(zé)和容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)盡快建立健全民營(yíng)小微企業(yè)貸款盡職免責(zé)和容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，即對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)不良貸款率未超出容忍度標(biāo)準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)，在無(wú)違反法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)則行為的前提下，因客觀因素造成的風(fēng)險(xiǎn)，可對(duì)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、小微信貸業(yè)務(wù)部門和從業(yè)人員免予追責(zé)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要重點(diǎn)明確對(duì)分支機(jī)構(gòu)和基層人員的盡職免責(zé)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和免責(zé)條件，進(jìn)一步將授信盡職免責(zé)與不良貸款容忍制度有機(jī)結(jié)合，優(yōu)化金融服務(wù)體系，形成基層銀行“敢貸、愿貸、能貸”的長(zhǎng)效機(jī)制，公平精準(zhǔn)有效地開展民營(yíng)小微企業(yè)授信服務(wù)。

（責(zé)任編輯? ? 劉西順;校對(duì)? ?XS）