長輸管道工程建設商業(yè)保險分析與理賠

楊代平

摘 要：長輸管道工程的開展涉及到的工作內(nèi)容較多，因此，項目開展過程中會面臨諸多風險因素。長輸管道工程建設商業(yè)保險主要是為該項目建設過程（施工、安裝、施工人員以及設備運行等）提供保障的一種保險。本文結合實際的工作經(jīng)驗，全面分析長輸管道建設中商業(yè)保險投保的相關問題，并深入探討了如何才能更好地開展理賠。

關鍵詞：長輸管道? 商業(yè)保險? 分析與理賠

就當前來看，在長輸管道工程項目商業(yè)保險開展過程中，管理人員對于商業(yè)保險的研究和重視不夠，導致投保過程中出現(xiàn)了一系列的問題，較為常見的有：免賠額較高、保險費率較高、保險期限較短、保險范圍較小以及保險理賠限制條款較多。本文根據(jù)實際經(jīng)驗，深入地探討并介紹了投保技巧、保險合同簽訂等內(nèi)容，然后綜合考慮商業(yè)長護險的服務特點，對優(yōu)化和改進理賠模式提出了可行性較高的建議。

一、長輸管道商業(yè)保險概況

（一）長輸管道商業(yè)保險特點

和其他財產(chǎn)保險相比，長輸管道商業(yè)保險具有以下特點：一是承保風險的特殊性。管道工程建設項目大多具備距離長、投資大、區(qū)域廣、自然條件復雜等特點。二是風險保障廣泛性。該險種不僅可以承保財產(chǎn)損失風險，還可以承保責任風險。三是被保險人的多方性。被保險人范圍較為廣泛，幾乎涵蓋項目開展過程中的所有工作人員。四是費率的特殊性。工期費率適用于一切險及三責險、團意險，年度費率適用于雇主責任險和工程機械保險。

（二）長輸管道工程建設商業(yè)保險險種

一是一切險。保額為建設項目工程概算批復中工程費用部分，雙方就工程最終結算工程費用調(diào)整后保額調(diào)整進行約定，必須在雙方認可的賠償基礎上才能進行賠償。承保的內(nèi)容主要有：和長輸管道建筑有關的臨時性或者永久性工程、施工過程中所應用到的施工材料和設備。在整個項目開展建設過程中，可以對因保險責任范圍內(nèi)的風險所造成的物質(zhì)損失進行賠償。二是第三者責任險?？梢再r付在開展項目施工的過程中，因為安裝工程導致的和本工程無關的財產(chǎn)損失或者人員傷亡的保險。三是團體意外傷害險。因為意外傷害導致被保險人殘疾或者身故的，符合給付保險金條件的人身保險。四是雇主責任保險?？梢再r付雇主雇員在受雇期間因為意外所導致的疾病或者傷害的一種保險。五是工程機械保險?？梢再r付因為工程機械發(fā)生事故最終導致安全事故發(fā)生的保險。

二、簽訂長輸管道商業(yè)保險合同時注意事項

（一）長輸管道商業(yè)保險合同特點

1、合同主體繁多

一是合同當事人。長輸管道商業(yè)保險合同的當事人主要包含兩個角色：保險人和投保人。其中保險人具體指的就是保險公司，投保人指的是保險受益人。二是合同關系人，具體來說，其實就是指的是被保險人和受益人之間的關系。在長輸管道商業(yè)保險合同中，保險人為與長輸管道商業(yè)的利益方，較為常見的有業(yè)主方、設計方等;受益人具體指的就是享有保障金請求權的人。三是合同輔助人，主要包含保險公估人、保險代理人等。

2、合同客體唯一

不管是保險人，還是被保險人，對保險標的所具有的法律意義上的利益就是保險利益。如，雖然長輸管道工程機械具有不同的所有者和使用者，但是這一現(xiàn)象不會對保險賠償產(chǎn)生影響，只要具備相應資質(zhì)的操作人在操作機械的過程中，機械發(fā)生了損壞，那么保險公司就必須進行相應賠償。

3、合同形式多樣

保險合同具有以下幾種形式：保險合同、投保單、保險單，三者一起組成了整個合同，當事人可以對效力順序進行協(xié)商。

4、合同保險價值不固定

雙方在簽訂保險合同的過程中，沒有提前預估和確定保險標的價值，而僅僅是根據(jù)保險標的實際價值確定了保險價值，使得保險價值缺乏合理性。

（二）簽訂工程保險合同時的注意事項

各方在簽訂保險合同的過程中，需要格外注意以下內(nèi)容：一是區(qū)分好合同的成立與生效。合同只要成立，就具備相應的法律效力，但是也有些合同對生效的時間進行了約定，對于生效之前的保險事故，保險人是不具備承擔保險責任的。二是盡可能擴大保險責任范圍。根據(jù)承包合同價確定一切險及第三者責任險物質(zhì)損失部分的保險金額。另外還需注意，只有隸屬于工程量清單內(nèi)部的項目才能獲得相應賠償。如果保險事故屬于保險責任范圍，那么第三者責任險才可索賠。因此，為了避免保險公司以保險事故不在保險范圍內(nèi)為由拒絕理賠，需要進一步明確保險項目的外延。三是合理設定免賠額。免賠額的大小和出險后的賠償額的多少有著直接的關系。完成合同的簽訂后，可以將免賠額分類列出來。比如，一切險中較為常見的免賠額分類有：地震、海嘯等不可抗力，三責險針對妊娠傷亡和財產(chǎn)。另外，在簽訂合同的過程中還要注意，一般免賠額越高，費率越低。四是確定合理保險期限。在設定保險期限的過程中需要注意以下內(nèi)容：保證保單期限和建筑工期一致、保證合同內(nèi)有關于延期和停工內(nèi)容的約定。五是重視附加條款和特別約定。在簽訂這兩項內(nèi)容的過程中，需要注意：充分利用特別約定適當?shù)赝卣贡ｋU的責任，盡量選擇對賠償有利的附加條款。

三、長輸管道工程建設商業(yè)保險理賠注意事項

（1）一旦發(fā)生保險事故，立即向保險公司報案，為了方便基礎資料的收集工作，必須做好出險現(xiàn)場保護。加強和保險公司之間的溝通和聯(lián)系，配合保險公司做好現(xiàn)場勘查和調(diào)查。

（2）認真研究所有的合同條款，熟悉保險業(yè)務的特點，明確賠償手續(xù)，理清所有的財產(chǎn)賠償內(nèi)容。在理賠過程中，不能因為條款的限制輕易放棄賠償。另外，積極和氣象部門、業(yè)主、監(jiān)理部門以及保險公司進行溝通，充分利用有利的因素爭取更多賠償。

（3）自然災害索賠。對于自然災害所造成的保險事故的索賠，在收集資料的過程中，需要注意統(tǒng)計以下信息：氣象資料、保單、現(xiàn)場視頻或照片、詳細的事故報告、損失物品及設備清單、現(xiàn)場記錄、第三者賠償協(xié)議、付款憑證等相關資料。

（4）在對自然災害所導致的保險事故的損失費用進行計算的過程中，需要考慮的內(nèi)容有：事故發(fā)生所帶來的直接經(jīng)濟損失以及事故發(fā)生后，企業(yè)為了維持暫時的生產(chǎn)，用于搶救的各類設施、人工以及材料費用，重修或者返工修復的費用。另外，還需要充分考慮間接損失，比如，自然災害導致的工期延誤、施工費用增加等，在計算索賠費用的時候，必須保證計算要全面。

（5）保險理賠時，在向保險公司理賠的過程中，需要向保險公司提出下列資料：一是出險通知書;二是項目施工圖、完善的地質(zhì)報告、保險事故發(fā)生后的損失清單、市場單價分析材料、監(jiān)理日志、原材料發(fā)票、施工日志、事故照片、等其他相關的證明資料;三是保險單;四是事故的性質(zhì)，發(fā)生原因、發(fā)生的時間以及地點，還要提供相關的證明材料;五是被保險財產(chǎn)損失程度的檢驗報告或者費用賬單情況等，其理賠流程如圖1。將上述所有的索賠文件提交到保險公司，派專業(yè)的保險索賠人員落實索賠工作的落實情況，做好交流和溝通，避免發(fā)生意外事故，導致企業(yè)的利益受損。

四、結束語

長輸管道工程建設項目施工所涉及到的施工內(nèi)容較多，施工過程較為繁瑣，導致整個項目開展過程中存在諸多的風險因素。長輸管道商業(yè)保險就是專門為長輸管道項目提供保障的一種保險，作為項目開展過程中的一種基礎保障，該保險針對施工環(huán)節(jié)、安裝環(huán)節(jié)以及項目開展過程中的施工人員等提供相應的保障。本文結合具體事例，對長輸管道投保過程中的具體問題進行了深入地研究和探討，并且提出了幾點可以提高理賠效果的具體方法。

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