大數(shù)據(jù)推進普惠金融的研究

李拔豪

摘 要：現(xiàn)階段，隨著普惠金融這一概念的提出預示著金融異化的回歸。加之“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)以及云計算等相關數(shù)字技術和普惠金融的有效融合，衍生了“數(shù)字普惠金融”，而且在G20峰會上的相關議題中，數(shù)字普惠金融是尤為重要的一項，由此可見國家乃至世界對其的重視程度，文章將基于普惠金融，簡要分析在大數(shù)據(jù)推動惠普金融過程中的問題與發(fā)展路徑。

關鍵詞：大數(shù)據(jù) ?互聯(lián)網(wǎng) ?普惠金融

中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：A ? 文章編號：2096-0298（2020）02（a）--02

現(xiàn)階段，將大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字技術融入普惠金融，已成為促進經(jīng)濟發(fā)展的重要機制，特別是在解決社會包容性以及貧困問題等方面發(fā)揮著不可替代的作用，這也是各國政府尤為重視的原因。基于大數(shù)據(jù)等技術推動普惠金融發(fā)展的過程中，也面對著很多現(xiàn)實阻礙，沒有一套相對完善的發(fā)展規(guī)劃對其加以指導，因此造成在推動普惠金融發(fā)展中沒有支撐點。而且在其推進普惠金融進一步發(fā)展同時會伴隨一定的未知風險，這也是我國金融監(jiān)管部門需要面對的嚴峻課題。

1 簡析普惠金融需求的實際情況

對于其需求主體而言，應是進行直接性的分配、生產(chǎn)以及消費活動且具有經(jīng)濟獨立性的主體。現(xiàn)階段可以將普惠金融需求分為以下幾方面：（1）資金融入融出需求;（2）其余有關金融中介服務。關于資金融出需求，其主要分為存款及投資有關需求，至于資金融入需求主要是對貸款需求而言的?，F(xiàn)下因為金融機構的數(shù)目增多且分布較為廣泛，這使得普惠金融中的存款需求能夠在基本上獲得滿足，可是在貸款需求方面卻不理想。個人累積、民間融資以及財政投入都屬于資金融入需求的主要形式，可在一般情況下資金融入需求具有相對較大的壓力，造成資金成為限制發(fā)展的關鍵性因素，其體現(xiàn)在融資渠道較窄且成本較高等。和傳統(tǒng)金融需求進行對比，現(xiàn)階段普惠金融需求的實際情況的主要特征為：第一，具有明顯的低利性。因為普惠金融主要聚焦在落后地區(qū)、小微企業(yè)等群體的金融需求，因為受限于生產(chǎn)力水平、自然資源等客觀因素，造成其難以達到商業(yè)銀行服務中對于低端客戶的標準，所以在進行普惠金融貸款時，其貸款金額具有明顯低利性，而且規(guī)模不大且償債能力十分有限;第二，具有明顯的波動性。季節(jié)和規(guī)模是對普惠金融的生產(chǎn)及其消費活動帶來直接影響的重要因素，資金貸后其收入支出情況呈現(xiàn)明顯波動。特別是農村地區(qū)的生產(chǎn)性消費信用貸款，其季節(jié)波動特征更為明顯;第三，結款額度相對較小。因為規(guī)模及生產(chǎn)技術這兩個因素的限制，使其結款金額額度相對較小，其主要用途是生產(chǎn)與生活，目的是滿足生產(chǎn)周轉與對生活支出的彌補需求;第四，具有一定的頻繁性。由于每一筆普惠金融的資金額度較小且時間有限，所以使得借貸活動時常發(fā)生。加之基于互聯(lián)網(wǎng)的消費信用貸款的出現(xiàn)，進一步突顯了該趨勢，例如支付寶中“花唄”服務功能，使用者可在當月消費相應的額度，在償還時享有一個月免息的待遇。

2 基于大數(shù)據(jù)普惠金融的主要功能分析

依托于大數(shù)據(jù)、云計算等技術為推動力的“數(shù)字普惠金融”，一經(jīng)提出就獲得世界各界的高度關注，無論是在提高經(jīng)濟包容性還是在深度發(fā)展普惠金融等方面發(fā)揮著十分重要的作用，其功能體現(xiàn)如下：（1）提高經(jīng)濟包容性。之所以要進一步推動普惠金融，一方面是出于道德層面，另一方面也能滿足經(jīng)濟效率增長的需求，這主要是因為普惠金融的最終目的是為社會全部階層與群體提供金融服務。同樣世界銀行也認為，在各國經(jīng)濟乃至世界經(jīng)濟發(fā)展中，普惠金融可以在很大程度上消除貧困，促進社會提高其包容性。從實際情況來看，推動普惠金融發(fā)展能夠促進國家經(jīng)濟的均衡發(fā)展，進一步縮小收入差距與降低人們的貧困程度，并且在實現(xiàn)包容性提高上也是十分關鍵的?；谝酝鹑诜漳Ｊ较隆氨慌懦狻钡囊徊糠秩后w，因此普惠金融這一概念的出現(xiàn)能夠讓他們公平享有金融發(fā)展所帶來的福利，從而更好的推動經(jīng)濟體系整體運行效率的提升，在促進國家經(jīng)濟發(fā)展的同時提高經(jīng)濟的包容性;（2）深度發(fā)展普惠金融。大數(shù)據(jù)推動下的普惠金融和傳統(tǒng)普惠金融概念相比存在一定差異，數(shù)字普惠金融更傾向于大數(shù)據(jù)技術融合到普惠金融之中，而且在可獲得性、覆蓋廣等諸多方面均具有顯著優(yōu)勢，也可使科技打開了普惠金融發(fā)展的嶄新局面。與此同時，也正是因為大數(shù)據(jù)等相關數(shù)字技術的高速發(fā)展，才漸漸消除了普惠金融在發(fā)展過程中的障礙，也給普惠金融理念的推廣鋪平了道路，以此實現(xiàn)數(shù)字普惠金融發(fā)展的飛躍式進步。

3 阻礙大數(shù)據(jù)推動普惠金融發(fā)展的主要因素

3.1 宏觀層面因素

基于宏觀層面，為金融機構的商業(yè)持續(xù)發(fā)展營造一個良好的政策環(huán)境，是促進普惠金融進一步發(fā)展的必要條件。基于這一前提，對國內外普惠金融的發(fā)展情況進行研究表明，對普惠金融發(fā)展的影響因素眾多，就經(jīng)濟發(fā)展水平而言，在大部分國家中都占據(jù)著十分重要的地位。所以，提升國家經(jīng)濟發(fā)展水平與人們的收入程度是實現(xiàn)大數(shù)據(jù)推動普惠金融的主要動力;與此同時，因為在普惠金融進一步發(fā)展中，在公平和效益之間往往會存在沖突，對此政府應出臺有關的優(yōu)惠政策并確保政策能被落實，在有效促進基于大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術的普惠金融體系建立的基礎上，確保金融機構的實際效益。

3.2 微觀層面因素

無論是基礎設施建設還是金融風險等相關因素，均可能會對普惠金融的有效發(fā)展造成影響?？梢哉f金融服務能否具有滲透性及其使用程度，在一定程度上制約著普惠金融的發(fā)展，所以應加深與拓寬數(shù)字普惠金融的發(fā)展，進一步完善有關的金融基礎設備設施。基于大數(shù)據(jù)的廣泛應用，當下也是金融行業(yè)與數(shù)字化相融合的時代，數(shù)字普惠金融和傳統(tǒng)的普惠金融進行比較，其更能突顯大數(shù)據(jù)技術的重要作用，從中能夠看出通過數(shù)字技術可以實現(xiàn)普惠金融的有效發(fā)展，而且會逐漸加深對互聯(lián)網(wǎng)、云計算等有關數(shù)字技術的依賴程度。

4 大數(shù)據(jù)推進普惠金融發(fā)展的相關路徑分析

第一，構建并進一步完善監(jiān)管體系。正如前文所提及的數(shù)字普惠金融，其主要依托于數(shù)字化技術而進行的金融服務，所以數(shù)字技術自身的安全性與規(guī)范性對金融服務質量造成直接影響，而且與客戶的個人隱私息息相關。這是因為（1）大數(shù)據(jù)具備一定的虛擬性，也是由于其虛擬性特征使得數(shù)字普惠金融可以打破時空的阻礙，提高了風險延伸速度;（2）數(shù)字普惠金融具有較廣的業(yè)務覆蓋面，所以其經(jīng)營狀態(tài)相對混亂，但我國現(xiàn)行的是以分業(yè)監(jiān)管為主的監(jiān)管體系;（3）市場參與標準要求不明確，使得市場參與者素質參差不齊，嚴重影響有序的市場秩序。上述這些因素均會提高監(jiān)管難度，也為我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系發(fā)出了挑戰(zhàn)，基于此我國監(jiān)管機構應依據(jù)現(xiàn)實情況出臺相應的監(jiān)管政策，將監(jiān)管領域的空白加以彌補。除此之外，金融監(jiān)管機構也應該革新監(jiān)管模式，對監(jiān)管方法加以創(chuàng)新并要厘清開展監(jiān)管工作的界限，將市場準入標準明確。合理運用數(shù)字技術能夠增強金融監(jiān)管能力，在此基礎上有關監(jiān)管者也應平衡好創(chuàng)新與風險二者之間的關系。

第二，做好基礎設施的建設工作。基礎設施建設始終是影響數(shù)字普惠金融有效發(fā)展的重要因素，有關其基礎設施，不只是涵蓋了通信設備與網(wǎng)絡環(huán)境，而且也將支付結算系統(tǒng)納入其中。（1）應提高互聯(lián)網(wǎng)基礎設施的完善程度，以實現(xiàn)我國移動網(wǎng)絡更大范圍的覆蓋。尤其是在我國偏遠地區(qū)，應盡可能普及智能手機，讓經(jīng)濟生活的“觸網(wǎng)率”進一步提高，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展打造良好環(huán)境;（2）應促進政府各個部門之間的有效合作，實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息在部門之間進行共享與交流，建造數(shù)字化全國征信系統(tǒng)，依據(jù)大數(shù)據(jù)技術的強有力支撐，對征信信息的有關介入要求與規(guī)則加以制定。

第三，提高對消費者合法權益的保護力度。要想讓大數(shù)據(jù)更好的推動普惠金融的發(fā)展，就應該提高對普惠金融中消費者有關權益保護工作的重視。對此應立足于消費者的現(xiàn)實需求，合理掌握公平與效益之間的平衡關系，從而形成更為完善的數(shù)字普惠金融體系。將社區(qū)金融為依托，大力促進大數(shù)據(jù)推動金融行業(yè)的發(fā)展，拓寬投資選擇渠道。同樣我國政府部門也應出臺相關的管理制度，給廣大民眾提供更為優(yōu)質的金融服務及產(chǎn)品，削弱其所面對的消費風險。

第四，加強相關金融產(chǎn)品的創(chuàng)新水平，做好服務工作。對于金融產(chǎn)品而言，要是設計存在一定的不合理性，即沒有考慮到貧困人群的實際需求，這就是妨礙人們選擇正規(guī)路徑金融服務的主要原因。正所謂創(chuàng)新才是引領發(fā)展的不竭動力，所以在大數(shù)據(jù)推動普惠金融的過程中，一方面應重點關注金融產(chǎn)品的推出量，另一方面則要對其產(chǎn)品種類與相應的服務模式加以創(chuàng)新，實現(xiàn)各類金融產(chǎn)品的深度融合，從而給消費者提供更為全面的優(yōu)質金融服務。需要注意的是，在對金融產(chǎn)品進行推廣之前，應通過大數(shù)據(jù)等技術深度挖掘相關數(shù)據(jù)，對廣大消費群體的需求及偏好進行充分分析，以此提高其實用性與針對性。

5 結語

首先，應清楚認識到大數(shù)據(jù)等數(shù)字化技術，在實現(xiàn)普惠金融領域進一步發(fā)展過程中的潛力;其次，要做好風控體系的建設工作，以保證數(shù)字普惠金融可以更好的促進國家與世界經(jīng)濟的有效發(fā)展。

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