銀行業(yè)金融精準(zhǔn)扶貧機(jī)制構(gòu)建的思考
——以商洛市商州區(qū)為例

■吳 剛

（浙商銀行股份有限公司西安分行）

1 引 言

2020年是脫貧攻堅(jiān)的決勝之年，現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下貧困人口從2012年年底的9899萬人減少至2019年年底的551萬人，貧困發(fā)生率由10.2%降至0.6%，連續(xù)7年每年減貧1000萬人以上。到2020年2月底，全國832個(gè)貧困縣中有601個(gè)實(shí)現(xiàn)脫貧摘帽，179個(gè)正在進(jìn)行退出檢查，未摘帽縣還有52個(gè)，區(qū)域性整體貧困基本得到解決。

商洛市商州區(qū)位于陜西省東南部，秦嶺東段南麓，丹江上游，東西長67.5公里，南北寬65公里，橫跨長江、黃河兩大流域，總面積2672平方公里。全區(qū)轄4個(gè)街道辦事處，14個(gè)鎮(zhèn)，總?cè)丝?6萬，2019年末實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值156.75億元。2017年精準(zhǔn)識(shí)別后，全區(qū)建檔立卡貧困戶3.17萬戶，貧困人口10.35萬人，貧困村124個(gè)。經(jīng)過脫貧攻堅(jiān)工作，2020年2月商州區(qū)實(shí)現(xiàn)整區(qū)脫貧摘帽，截止2020年4月末剩余未脫貧貧困戶2875戶4646人，均為低保、五保等兜底保障戶。商州區(qū)屬于西部省份山區(qū)腹地，是典型的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活躍程度較東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)存在一定差距。

現(xiàn)階段扶貧工作取得一定成績，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的精準(zhǔn)扶貧具有“金融”、“精準(zhǔn)”特質(zhì)，深化貧困地區(qū)的金融供給，解決脫貧過程中的資金需求，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)如何在“精準(zhǔn)”幫扶上精準(zhǔn)發(fā)力，有效發(fā)揮人力、財(cái)力、物力作用，找準(zhǔn)銀行業(yè)商業(yè)效益與風(fēng)險(xiǎn)控制的平衡點(diǎn)，是實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為貧困地區(qū)持續(xù)供給金融資源的關(guān)鍵。

2 商州區(qū)銀行業(yè)金融扶貧現(xiàn)狀

2019年末，全國金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額3.96萬億元，較年初增加3403億元。全國性銀行中余額最大的3家為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)銀行，增量最多的3家銀行為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)銀行。商州區(qū)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包含工、農(nóng)、中、建、郵儲(chǔ)五大國有銀行，也有長安銀行、西安銀行等城市商業(yè)銀行，還有深入基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用合作社。2016年6月至2020年4月末，累計(jì)發(fā)放14474筆精準(zhǔn)扶貧貸款，累計(jì)發(fā)放金額人民幣47394.4萬元，存量貸款8234筆，精準(zhǔn)扶貧貸款余額人民幣24531.11萬元，截止2020年4月末，扶貧小額信貸逾期貸款22戶59萬元，逾期率0.7%。為激活金融精準(zhǔn)扶貧內(nèi)生動(dòng)力，商州區(qū)重點(diǎn)做了以下幾個(gè)方面工作：

表1 商州區(qū)銀行業(yè)精準(zhǔn)扶貧工作匯總

3 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)扶貧面臨的困境

3.1 “三農(nóng)”視角

秦嶺山區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展難度大。商州區(qū)種植農(nóng)產(chǎn)品主要包括食用菌、核桃、玉米、小麥、土豆等，養(yǎng)殖以生豬、蛋雞、蜂蜜為主，也有種植中草藥的傳統(tǒng)，但大多以農(nóng)戶個(gè)體為單元進(jìn)行耕種，農(nóng)產(chǎn)品選擇余地較小，種養(yǎng)殖隨意性較大。受地區(qū)自然條件制約，難以實(shí)現(xiàn)機(jī)械種養(yǎng)殖，規(guī)?；潭鹊停狈Φ钟匀粸?zāi)害、價(jià)格波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)的手段。近年來商州區(qū)大力推廣食用菌產(chǎn)業(yè)，成立國有食用菌生產(chǎn)企業(yè)，每年分紅為貧困戶，但該類企業(yè)具有一定的“補(bǔ)貼性”，區(qū)域內(nèi)具有現(xiàn)代企業(yè)管理運(yùn)作模式的涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品深加工企業(yè)較少。

農(nóng)村金融環(huán)境基礎(chǔ)薄弱。經(jīng)實(shí)地調(diào)研，秦嶺山區(qū)貧困群眾對(duì)金融的認(rèn)識(shí)基本還停留在存款、貸款等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)上，貧困戶擔(dān)憂貸款加重家庭負(fù)擔(dān)，且大多青壯勞動(dòng)力外出務(wù)工，留守為老人及兒童，缺乏發(fā)展產(chǎn)業(yè)意愿，沒有主動(dòng)承擔(dān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)濟(jì)杠桿的意愿。其次，農(nóng)村信用體系建設(shè)缺乏，農(nóng)村生活容易自給自足，較城市生活違約成本低，長期的金融信用認(rèn)知缺乏，導(dǎo)致貧困戶對(duì)建立自身良好信用數(shù)據(jù)未形成統(tǒng)一認(rèn)識(shí)。

貧困戶認(rèn)識(shí)上存在誤區(qū)。貧困很大程度上是“智”和“志”的缺失，由于貧困地區(qū)金融知識(shí)傳播及培訓(xùn)不足，部分扶貧貸款主體仍存在有政府“兜底買單”的思想，可以不還或者延期歸還，即便最終不能償還，政府會(huì)幫忙歸還的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)；還有部分貧困戶獲得金融扶貧貼息貸款后，沒有用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)，挪作他用，影響銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向貧困戶發(fā)放貸款的積極性，長期來看透支了貧困農(nóng)戶的信譽(yù)，也制約著金融資源的流動(dòng)。

3.2 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)視角

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)由于業(yè)務(wù)發(fā)展側(cè)重及風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的金融需求尚未完全有效銜接，而主要面向“三農(nóng)”的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵儲(chǔ)銀行等金融機(jī)構(gòu)雖具備一定規(guī)模，輻射了大部分農(nóng)村地區(qū)，但與貧困農(nóng)村地區(qū)的金融需求相比，還有一定的提升空間。

金融精準(zhǔn)扶貧對(duì)象包括貧困地區(qū)的個(gè)體農(nóng)戶、村集體經(jīng)濟(jì)組織、中小微企業(yè)，貸款具有金額小、周期性等特點(diǎn)。一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入大、周期長，生產(chǎn)收益不能立即兌現(xiàn)，而自然災(zāi)害、價(jià)格波動(dòng)、生產(chǎn)成本等因素極易導(dǎo)致虧損，貧困山區(qū)的自然稟賦條件，又制約著貧困地區(qū)農(nóng)戶及中小微經(jīng)營主體的創(chuàng)收能力，金融扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)高；另一方面，貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，貧困家庭及經(jīng)營主體無可用于抵押擔(dān)保的不動(dòng)產(chǎn)或其他權(quán)證，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于此類情況缺乏專門的認(rèn)定辦法及評(píng)估措施，同時(shí)缺乏涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為貸款主體提供增信措施，導(dǎo)致貧困人口及經(jīng)營主體無法獲得精準(zhǔn)扶貧貸款。

發(fā)展的根本在于人，除農(nóng)業(yè)銀行等服務(wù)“三農(nóng)”的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)外，其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)輻射及主要服務(wù)客戶集中在省會(huì)城市、中心城市，現(xiàn)有金融從業(yè)人員對(duì)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)不熟悉，扶貧貸款審批標(biāo)準(zhǔn)、發(fā)放流程等與需求未能有效匹配。面對(duì)扶貧不良貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、管控、處置手段尚顯不足?？沙掷m(xù)性精準(zhǔn)幫扶的“中小企業(yè)（合作社）+農(nóng)戶”模式尚在探索之中，銀行業(yè)涉農(nóng)、扶貧貸款的發(fā)放，依賴人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、政府等監(jiān)管部門的信貸窗口指導(dǎo)，精準(zhǔn)幫扶的主觀能動(dòng)性不足。

3.3 外部視角

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是按照現(xiàn)代化企業(yè)管理制度成立的企業(yè)，其屬性決定其以追求利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)。經(jīng)營目標(biāo)決定銀行會(huì)選擇性地運(yùn)營金融資源，在考量風(fēng)險(xiǎn)后，注重綜合貢獻(xiàn)度較高的目標(biāo)群體。而金融精準(zhǔn)扶貧面向貧困地區(qū)農(nóng)戶及涉農(nóng)經(jīng)營主體，經(jīng)營信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高，綜合定價(jià)因素后邊際收益小，使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)難以產(chǎn)生服務(wù)“三農(nóng)”的內(nèi)生動(dòng)力。涉及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的各級(jí)監(jiān)管、政府部門存在多重管理，各部門均站在自身角度考慮問題，難以有效形成步調(diào)一致的決議行動(dòng)。扶貧開發(fā)涉及多方協(xié)調(diào)協(xié)作，打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)離不開更高層面的頂層設(shè)計(jì)，不僅僅是銀行業(yè)的積極參與，有統(tǒng)一組織和相應(yīng)制度支撐，金融扶貧資源方可形成合力。

4 銀行業(yè)金融精準(zhǔn)扶貧有效開展的建議

基于上述分析，解決好銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)金融精準(zhǔn)扶貧，離不開“三農(nóng)”、銀行業(yè)及各個(gè)監(jiān)管政府機(jī)構(gòu)的共同努力，有效開展精準(zhǔn)幫扶思路為“頂層設(shè)計(jì)，軟硬結(jié)合，有點(diǎn)有面”。

具體包括以下幾個(gè)方面：

4.1 加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，護(hù)航脫貧攻堅(jiān)

參與精準(zhǔn)扶貧是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任，對(duì)精準(zhǔn)扶貧工作進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，有助于創(chuàng)新精準(zhǔn)扶貧金融服務(wù)產(chǎn)品及風(fēng)險(xiǎn)控制措施，充分發(fā)揮金融在脫貧攻堅(jiān)中的重要作用。

圖1 金融精準(zhǔn)扶貧路線圖

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)，給予扶貧再貸款、再貼現(xiàn)政策傾斜，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的商業(yè)可持續(xù)性，適當(dāng)提高對(duì)貧困地區(qū)精準(zhǔn)扶貧貸款的不良容忍度，調(diào)整貧困地區(qū)涉農(nóng)涉貧金融業(yè)務(wù)業(yè)績?nèi)蝿?wù)考核，落實(shí)完善盡職免責(zé)和容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)銀行業(yè)敢貸、愿貸積極性；統(tǒng)籌扶貧開發(fā)局、農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、民政廳、財(cái)政廳等政府職能部門的協(xié)同支持，深化戰(zhàn)略合作，共同推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧機(jī)制的創(chuàng)新與完善、產(chǎn)品開發(fā)、考核評(píng)價(jià)等工作；發(fā)揮擔(dān)保、保險(xiǎn)等類型機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)保障、風(fēng)險(xiǎn)緩釋、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面的作用，形成“銀行+擔(dān)保+保險(xiǎn)+三農(nóng)”的風(fēng)控構(gòu)架，探索通過擔(dān)保、保險(xiǎn)等分擔(dān)扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)，完善扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)保障。

4.2 加強(qiáng)金融“扶志扶智”，做好產(chǎn)業(yè)發(fā)展

金融“扶志扶智”助建農(nóng)村信用體系。多渠道宣傳普及涉農(nóng)金融知識(shí)，將金融征信與村規(guī)民約結(jié)合宣教，提高農(nóng)民誠信意識(shí)，對(duì)騙貸、拖欠等不誠信或違法行為多維度防控，形成不誠信行為與農(nóng)村生活掛鉤機(jī)制，提高違約生活成本，養(yǎng)成良好的誠信習(xí)慣。建立農(nóng)村地區(qū)貧困戶、農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)、合作社等主體基礎(chǔ)信用和金融精準(zhǔn)扶貧信息數(shù)據(jù)庫，打通人行征信與國辦、省市區(qū)脫貧攻堅(jiān)數(shù)據(jù)庫的互聯(lián)互通，發(fā)揮人民銀行、銀保監(jiān)局、扶貧局、工商、民政、稅務(wù)等部門和銀行業(yè)間的共享協(xié)作，實(shí)現(xiàn)對(duì)扶貧對(duì)象信用信息的動(dòng)態(tài)管理。搭建多渠道、多層級(jí)的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，做到信息共享，降低精準(zhǔn)扶貧的風(fēng)險(xiǎn)防控成本，暢通金融資源配置效率和效益。

借助農(nóng)村“三變”改革，資源變資產(chǎn)、資金變股金、農(nóng)民變股東，通過村股份經(jīng)濟(jì)合作社等主體運(yùn)營發(fā)展，有效整合資源，化零為整，將零散的土地、人員等村級(jí)資源統(tǒng)一協(xié)調(diào)，按照現(xiàn)代企業(yè)運(yùn)營管理，提高抵御農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性、經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)的能力?！笆谌艘贼~不如授人以漁”，依托“企業(yè)（合作社）+農(nóng)戶”為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)戶提供幫扶貸款，發(fā)揮帶動(dòng)作用，實(shí)現(xiàn)扶貧產(chǎn)業(yè)覆蓋到貧困人口，立足商州區(qū)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村特色，帶動(dòng)食用菌、光伏、中草藥、核桃、生豬、蛋雞、蜂蜜等種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，形成產(chǎn)業(yè)輻射到戶到人的精準(zhǔn)扶持機(jī)制。

4.3 提升精準(zhǔn)幫扶水平，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

充分發(fā)揮現(xiàn)有農(nóng)業(yè)銀行、信用合作社、郵儲(chǔ)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)作用的同時(shí)，完善貧困農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)體系，鼓勵(lì)更多銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極參與到精準(zhǔn)扶貧的隊(duì)伍中來。有能力的可以建立輻射區(qū)域的分支機(jī)構(gòu)，沒有分支機(jī)構(gòu)的通過網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、微信小程序等方式，夯實(shí)基礎(chǔ)金融服務(wù)渠道基礎(chǔ)，更好地服務(wù)“三農(nóng)”開展精準(zhǔn)幫扶工作。

金融精準(zhǔn)扶貧需從貧困地區(qū)實(shí)際出發(fā)，探索創(chuàng)新適合貧困鄉(xiāng)村特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，提供差異化服務(wù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)貧困戶種養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工等生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)，提供免抵押、免擔(dān)保的小額信用貸款，靈活確定貸款金額、利率、期限，采取“授信總余額管控、借款隨借隨還”管理方式，提升貧困地區(qū)金融精準(zhǔn)幫扶的服務(wù)質(zhì)量；針對(duì)貧困戶缺乏抵押、擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)緩釋情況，一方面成立專業(yè)涉農(nóng)擔(dān)保公司，幫助銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好金融服務(wù)，另一方面推進(jìn)農(nóng)村承包土地等抵押物價(jià)值認(rèn)定，搭建適合農(nóng)村的不動(dòng)產(chǎn)抵押登記平臺(tái)建設(shè)，破解融資抵押難題；支持貧困地區(qū)致富能手、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織，用金融精準(zhǔn)幫扶資金為貧困戶認(rèn)領(lǐng)扶貧開發(fā)項(xiàng)目，如光伏發(fā)電等未來有穩(wěn)定現(xiàn)金流支撐的產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)開發(fā)收益帶動(dòng)貧困戶增收，切實(shí)覆蓋殘疾、孤兒、高齡等沒有勞動(dòng)力的貧困個(gè)體，提高“兩不愁、三保障”脫貧實(shí)效。

實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)經(jīng)營的可持續(xù)，需嚴(yán)格把控、分散扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)。一方面針對(duì)扶貧信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)，重塑貧困地區(qū)授信主體信用評(píng)估體系，實(shí)時(shí)把控信貸風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)處置預(yù)警信號(hào)，對(duì)銀行業(yè)涉農(nóng)業(yè)務(wù)人員開展專項(xiàng)培訓(xùn)，提高金融精準(zhǔn)扶貧業(yè)務(wù)的質(zhì)量和水平；另一方面在沒有條件建立物理網(wǎng)點(diǎn)，但有業(yè)務(wù)或擬開展業(yè)務(wù)的地區(qū)，定期選派客戶經(jīng)理進(jìn)村入戶對(duì)接貧困戶金融需求，深入貧困地區(qū)涉農(nóng)企業(yè)及幫扶開發(fā)項(xiàng)目，貼近農(nóng)村金融市場，打通資金流入農(nóng)村“毛細(xì)血管”的最后一公里，同時(shí)保證扶貧信貸資金合規(guī)有效使用，即實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)幫扶目標(biāo)，又兼顧銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營可持續(xù)性。

最后，金融資源具有一定的公共屬性，在脫貧攻堅(jiān)的關(guān)鍵時(shí)間節(jié)點(diǎn)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)呈上“脫貧攻堅(jiān)”，啟下“鄉(xiāng)村振興”，其重要作用不言而喻。自開展脫貧攻堅(jiān)工作以來，我國銀行業(yè)精準(zhǔn)扶貧實(shí)踐的時(shí)間不長，尚可在廣度與深度上繼續(xù)挖潛，通過監(jiān)管、政府、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等有關(guān)部門的共同探索、群策群力，在實(shí)踐過程中不斷摸索完善，一定可以如期打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，夯實(shí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)接續(xù)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)。