共享汽車保險的創(chuàng)新研究

嚴佳瑤 王甜 張國立

摘要：目前共享經(jīng)濟日趨流行，共享汽車因其線上化操作的便利性也受到眾多人的喜愛，但在其運營和使用中卻因保險制度的不完善，使得遭遇風險大，保證額度低等問題。本文將通過案例問題分析以及相關(guān)文獻查閱，旨在對促進共享汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為共享汽車保險產(chǎn)品創(chuàng)新提供可行性意見。

關(guān)鍵詞：共享汽車? 保險? 創(chuàng)新

一、緒論

近年來，共享汽車已經(jīng)逐漸進入并改變著人們的生活方式，根據(jù)《2019年中國分時租賃行業(yè)研究報告》數(shù)據(jù)表明，2019年初國內(nèi)共享汽車企業(yè)超過1600家，共享汽車總數(shù)量在11萬到13萬輛之間，共享汽車整體市場規(guī)模近30億萬元人民幣。在共享汽車高速發(fā)展的同時，市場中的一些問題也逐漸凸顯出來，尤其是共享汽車發(fā)生風險之后的經(jīng)濟賠償更是備受關(guān)注，《2017中國共享汽車現(xiàn)狀與趨勢報告》調(diào)查顯示，約74%的共享汽車用戶在發(fā)生交通事故后無法承擔高額賠償，不僅如此，共享汽車在發(fā)生交通意外事故之后所出現(xiàn)的事故責任認定問題也備受關(guān)注，例如，梁修誠、葉建紅（2017）的研究指出，目前應(yīng)將共享汽車風險管理環(huán)節(jié)中最需要關(guān)注的問題集中在共享汽車駕駛風險的分析、事故責任明確認定的規(guī)章制度等方面。不僅如此，考慮到保險與風險的相互依存關(guān)系，與共享汽車風險相匹配的保險產(chǎn)品也受到了學者及業(yè)內(nèi)相關(guān)人員的關(guān)注，遺憾的是，目前國內(nèi)市場上尚未出臺和共享汽車有關(guān)的較為成熟的新型保險產(chǎn)品，而聶勇（2015）就指出在應(yīng)對共享汽車的風險時，應(yīng)該鼓勵共享汽車運營平臺和保險公司合作開發(fā)新的分時租賃汽車責任保險產(chǎn)品，作為交強險的有效補充，但是，由于共享汽車風險的特殊性和復雜性，相應(yīng)保險產(chǎn)品的開發(fā)和市場化過程還需要進一步深入研究。

根據(jù)目前共享汽車的市場現(xiàn)狀以及學者的相關(guān)研究，本文從保險公司、共享汽車運營平臺、共享汽車用戶這三方主體出發(fā)，分析目前共享汽車在使用過程中存在的風險以及共享汽車保險問題中存在的缺陷，嘗試為完善共享汽車經(jīng)營、創(chuàng)新共享汽車保險提供理論支持。

二、共享汽車保險問題分析

根據(jù)共享汽車交通事故案例以及對相關(guān)文獻的查閱研究分析，發(fā)現(xiàn)共享汽車交通事故責任問題眾多，主要涉及到保險公司、共享汽車運營平臺（以下簡稱“平臺”）及共享汽車用戶（以下簡稱“用戶”）三方主體之間相互的責任糾紛。

（一）保險公司與平臺之間的問題研究

1.共享汽車的使用性質(zhì)存在爭議。在共享汽車的使用性質(zhì)問題上，大多數(shù)平臺認為其所屬車輛是以租賃形式交于用戶自用，用戶租車后與私家車使用途徑相同，其使用性質(zhì)為非運營，因此在購買保險時將汽車的使用性質(zhì)登記為非運營。而保險公司認為，平臺將用于租賃盈利的車輛在投保時登記為非運營車輛，其使用性質(zhì)不實，加之共享汽車的使用具有不特定性，會導致車輛的危險程度比承保時要高，兩者為此爭執(zhí)不下，從而出現(xiàn)保險公司拒絕承擔保險賠償責任的糾紛問題。

2.平臺為共享汽車的第三者責任險投保保額較低。目前，非營運車輛的第三者責任險保額通常在50萬元以上，大部分私家車保額甚至達到100萬元以上，而共享汽車運營平臺公司大多都只投保了5萬元的第三者責任險。與非營運車輛的保額相比，共享汽車運營平臺投保的保險金額完全不能夠應(yīng)對共享汽車出事故所能賠付的最高限額。不僅如此，目前車輛保險額度及免責條款問題爭議也較多。在共享汽車肇事類案件中常常涉及車輛保險額度和免責條款問題，車輛保險額度一般會在分時租賃協(xié)議中列明，但當保險額度不能覆蓋賠償數(shù)時，保險公司以協(xié)定的保險金額為由，不予超額理賠，而用戶也無力承擔，因此引發(fā)了雙方矛盾。

3.保險市場中沒有匹配的共享汽車保險。唐千皓（2018）提出，共享汽車在國內(nèi)近幾年的發(fā)展中，發(fā)生了幾起重大的交通事故，由于其相較于傳統(tǒng)私家車以及傳統(tǒng)汽車租賃業(yè)中的特殊性，引發(fā)了人們對于共享汽車保險產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新的思考。但是，現(xiàn)有的機動車輛保險是針對出租車和私家車，對于這種新興的共享汽車運營保險制度不夠完善。對于這類問題，UBI車險模式提供了一些解決思路，UBI車險是一種根據(jù)駕駛?cè)藛T的實際駕駛時間、地點、里程、具體駕駛行為，衡量車險應(yīng)繳額的險種，采用車載設(shè)備（例如OBD車載記錄）收集駕駛?cè)藛T駕駛行為和習慣數(shù)據(jù)，從而對駕駛?cè)藛T的駕駛風險進行數(shù)值型的評估。

（二）保險公司與用戶之間的問題研究

1.道德風險問題異常嚴重。因為共享汽車駕駛?cè)藛T的頻繁多變性，保險公司無法確定由駕駛?cè)藛T的屬性，駕駛員的年齡、駕齡、性別、職業(yè)等因素都會不同程度的影響風險的大小，這比傳統(tǒng)車險中駕駛員的影響因素更加復雜和難以確定。由于共享汽車的非私有性，用戶的道德風險較為普遍，不愛惜車輛、車輛的刮蹭、急停急剎、車輛隨意停放、直接將寵物放入車內(nèi)、甚至故意性的損壞等行為，都會增大后續(xù)租用車輛的風險，從而為保險公司的承保工作帶來了一些困難。

2.第三方受害者利益無法得到充分保障。當保險公司和駕駛?cè)说馁r償行為發(fā)生沖突時，第三方受害者的合法利益無法得到真正保障。一方面，當共享汽車駕駛?cè)舜嬖诰岂{等違法行為，或者在事故發(fā)生后存在逃逸，故意破壞、偽造現(xiàn)場時，保險公司根據(jù)商業(yè)第三者責任險免責條款主張不予理賠。但駕駛?cè)嗽隈{駛共享汽車時由于違反安全駕駛規(guī)范從而引發(fā)交通事故，駕駛?cè)苏厥绿右莼蛘邿o經(jīng)濟能力承擔巨額賠償時，第三方受害者往往認為平臺也存在對其審查不當?shù)呢熑?，要求平臺承擔賠償責任，從而發(fā)生糾紛。

（三）平臺與用戶之間的問題研究

1.平臺難以審核登記用戶與駕駛?cè)藛T是否同一。目前存在的多數(shù)共享汽車索賠案例都表明，平臺對于共享車輛的登記用戶與駕駛?cè)藛T是否同一人無法進行有效的審核，用戶往往會出現(xiàn)為他人解鎖共享汽車并交于他人駕駛，共享汽車的登記用戶本身離開或乘坐于車輛其他位置，在這樣的案例中，最后引發(fā)事故時，對于責任的劃分往往會引起爭議。

2.條款協(xié)議問題。目前大部分共享汽車的使用條款還不夠完善，尤其是對于風險處理方面，車輛的運營平臺方在用戶協(xié)議中往往沒有進行明確的書面提示，或者租車軟件僅僅提示用戶閱讀本公司協(xié)議，但很難控制用戶是否閱讀或是否認真閱讀，這一情況造成大部分客戶在使用共享汽車出行時對其風險承擔處在不盡知狀態(tài)，影響客戶的真實判斷。

三、共享汽車保險創(chuàng)新建議

通過以上分析發(fā)現(xiàn)，目前共享汽車在經(jīng)營、使用以及保險等方面仍存在較多的問題，針對以上問題，結(jié)合國內(nèi)外先進經(jīng)驗，對于共享汽車保險的創(chuàng)新本文提出以下建議。

（一）保險機制創(chuàng)新

保險創(chuàng)新是風險管理體系的重要環(huán)節(jié)之一，通過對駕駛?cè)怂刭|(zhì)、租賃車輛狀態(tài)、現(xiàn)行政策法規(guī)等情況進行總體分析，從而開發(fā)適合用戶的專屬租賃產(chǎn)品。保險創(chuàng)新不僅可以提高用戶體驗、降低企業(yè)運營成本，對風險管理和監(jiān)管的社會化、構(gòu)筑良好共享風控生態(tài)圈都具有重要意義。

（二）完善共享汽車平臺建設(shè)

共享汽車由于其便利性的特點已經(jīng)受到了大量消費者尤其是年輕消費者的青睞，為了保持這一種新型產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，共享汽車企業(yè)應(yīng)該為共享汽車購買充足的基礎(chǔ)保險，并關(guān)注共享汽車的日常維護。此外，通過不斷完善APP功能，快速、準確、靈活的提供產(chǎn)品和服務(wù)，才能不斷提高用戶體驗。

（三）提高用戶自身素質(zhì)

一方面，作為共享汽車的主體，特別需要注意的是提高用戶自身修養(yǎng)、提高全民共享意識，盡量減少主觀層面的風險發(fā)生;另一方面，目前共享汽車用戶的風險管理意識仍然相對淡薄，因此，需要不斷加強共享汽車保險知識宣傳的專業(yè)性和普及性，提高用戶保險意識、發(fā)掘保險需求。

參考文獻：

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作者單位：西安財經(jīng)大學陜西省信用研究中心