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    淺析國(guó)有擔(dān)保公司業(yè)務(wù)運(yùn)作中的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范

    2020-04-14 04:56瞿賢桃
    時(shí)代金融 2020年9期
    關(guān)鍵詞:法律風(fēng)險(xiǎn)防范措施

    瞿賢桃

    摘要:與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比,我國(guó)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展相對(duì)較晚,雖然其發(fā)展速度飛快,且在企業(yè)融資過(guò)程中發(fā)揮了重要作用,推動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)。但是,相關(guān)法律的不完善,擔(dān)保公司在制度觀念上的不足,在擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作中,仍然存在較大法律風(fēng)險(xiǎn),制約了擔(dān)保公司的壯大。對(duì)此,本文探討了國(guó)有擔(dān)保公司在業(yè)務(wù)運(yùn)行中的法律風(fēng)險(xiǎn),并針對(duì)性提出防范措施。

    關(guān)鍵詞:國(guó)有擔(dān)保公司 業(yè)務(wù)運(yùn)作 法律風(fēng)險(xiǎn) 防范措施

    近年來(lái),隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,擔(dān)保公司在我國(guó)發(fā)展越發(fā)迅速,為現(xiàn)代企業(yè)業(yè)務(wù)順利開(kāi)展提供了幫助,受到大中小企業(yè)的青睞,擔(dān)保公司成為了企業(yè)信貸的保障,成為銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)避風(fēng)港。近幾年之間,擔(dān)保行業(yè)蒸蒸日上,擔(dān)保項(xiàng)目也應(yīng)接不暇,經(jīng)濟(jì)形勢(shì)在不斷變化,實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到?jīng)_擊,擔(dān)保行業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)不斷增大,影響了擔(dān)保業(yè)務(wù)的展開(kāi)[1]。如何破除國(guó)有擔(dān)保公司當(dāng)前困境,有效防范擔(dān)保業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn),成為國(guó)有擔(dān)保公司關(guān)注重點(diǎn)。

    一、擔(dān)保公司的簡(jiǎn)單概述

    在企業(yè)、個(gè)人向銀行申請(qǐng)貸款時(shí),銀行為降低自身信貸風(fēng)險(xiǎn),不會(huì)直接向貸款人放款,而是要求貸款人尋找第三方作為擔(dān)保。擔(dān)保公司依照相關(guān)銀行的規(guī)定,讓貸款人提供資質(zhì)證明,通過(guò)對(duì)證明審核,通過(guò)審核后將資料交付銀行,銀行復(fù)核,后放款給貸款者,擔(dān)保公司因此得到相應(yīng)服務(wù)費(fèi)用[2]。一個(gè)合格的擔(dān)保公司,必須具有以下標(biāo)準(zhǔn):人員素質(zhì)較高,代償承諾應(yīng)兌現(xiàn),擔(dān)保業(yè)務(wù)辦理規(guī)范,風(fēng)險(xiǎn)防控能力較高,企業(yè)實(shí)力雄厚,具有完善的從業(yè)資質(zhì)等,如此,擔(dān)保公司方能為貸款人提供擔(dān)保。

    二、國(guó)有擔(dān)保公司業(yè)務(wù)運(yùn)作中的法律風(fēng)險(xiǎn)

    (一)反擔(dān)保措施不夠完善

    在國(guó)有擔(dān)保公司開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí),銀行因無(wú)法準(zhǔn)確判斷借款人是否能夠按時(shí)還本付息,或者抵押辦理困難,通常會(huì)要求擔(dān)保公司為借款人提供擔(dān)保,將貸款風(fēng)險(xiǎn)由自身轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保公司中。因此,借款人和擔(dān)保公司之間的法律關(guān)系包含兩種:反擔(dān)保關(guān)系、委托擔(dān)保關(guān)系。法律風(fēng)險(xiǎn)被銀行轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保公司,國(guó)有擔(dān)保公司在業(yè)務(wù)運(yùn)行中,為降低法律風(fēng)險(xiǎn),反擔(dān)保發(fā)揮著重要作用[3]。然而,在諸多國(guó)有擔(dān)保公司中,常出現(xiàn)反擔(dān)保物品難以抵押、抵押措施單一等情況,影響了反擔(dān)保物品價(jià)值發(fā)揮,甚至出現(xiàn)假合同、假反擔(dān)保物品、假協(xié)議等,國(guó)有擔(dān)保企業(yè)在反擔(dān)保過(guò)程中,權(quán)利受到阻礙而難以實(shí)現(xiàn),最終導(dǎo)致法律糾紛。

    (二)內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置還不健全

    國(guó)有擔(dān)保公司為保障擔(dān)保業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行,并有效防范風(fēng)險(xiǎn),較為重視內(nèi)部控制,在內(nèi)部機(jī)構(gòu)的設(shè)置上,機(jī)構(gòu)較為健全,運(yùn)行比較順暢,但是,在進(jìn)行擔(dān)保業(yè)務(wù)、對(duì)外交流等中,內(nèi)部機(jī)構(gòu)也反映出一定缺陷,增大了法律風(fēng)險(xiǎn),對(duì)此,機(jī)構(gòu)設(shè)置仍需要進(jìn)一步健全。如多數(shù)擔(dān)保公司因各類(lèi)因素,法律服務(wù)部門(mén)并未在內(nèi)部機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)建立并運(yùn)行,且法律專(zhuān)業(yè)人士不足,甚至沒(méi)有專(zhuān)業(yè)部門(mén),導(dǎo)致?lián)9驹趦?nèi)部法律事務(wù)管理、專(zhuān)業(yè)法律顧問(wèn)聯(lián)系等方面受到制約。對(duì)此,在內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置時(shí),應(yīng)將法務(wù)部門(mén)包含其中,進(jìn)一步提升內(nèi)部機(jī)構(gòu)的完善性,滿足銀行、貸款人對(duì)擔(dān)保公司的需求,全面發(fā)揮擔(dān)保公司的擔(dān)保作用。

    (三)法律服務(wù)機(jī)制有待健全

    通常來(lái)講,擔(dān)保公司的法律顧問(wèn)并不坐班,甚至部分公司未設(shè)置相應(yīng)的法律管理職位,專(zhuān)業(yè)人員的缺乏,在擔(dān)保公司提供擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí),一旦遭遇問(wèn)題,無(wú)法及時(shí)與專(zhuān)業(yè)法律顧問(wèn)溝通,工作效率受到影響,業(yè)務(wù)效果難以保障。當(dāng)前,擔(dān)保公司無(wú)論是哪個(gè)部門(mén),在業(yè)務(wù)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題,都是各自與律師聯(lián)系,工作并未統(tǒng)一協(xié)調(diào),法律服務(wù)的意見(jiàn)并不能達(dá)到一致,律師工作的量增大,同時(shí),法律服務(wù)機(jī)制的不通暢,影響了工作人員咨詢(xún)法律問(wèn)題的主動(dòng)性,無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)并予以防范和控制,公司擔(dān)保業(yè)務(wù)的開(kāi)展受到阻礙,影響了國(guó)有擔(dān)保公司的發(fā)展。

    三、國(guó)有擔(dān)保公司業(yè)務(wù)運(yùn)作中法律風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

    國(guó)有擔(dān)保公司作為國(guó)有企業(yè),不僅需要承擔(dān)擔(dān)保銀行的借款風(fēng)險(xiǎn),還要承擔(dān)國(guó)有資產(chǎn)保值增值的責(zé)任。因此,控制法律風(fēng)險(xiǎn),對(duì)擔(dān)保公司發(fā)展越發(fā)關(guān)鍵。要從如下方面努力,強(qiáng)化法律風(fēng)險(xiǎn)管理,降低風(fēng)險(xiǎn)的影響,促進(jìn)擔(dān)保公司的健康持續(xù)發(fā)展。

    (一)完善反擔(dān)保措施

    擔(dān)保業(yè)務(wù)是擔(dān)保公司的運(yùn)營(yíng)根本,反擔(dān)保業(yè)務(wù)作為擔(dān)保公司重要業(yè)務(wù)之一,反擔(dān)保措施的完善與否,直接影響著公司法律風(fēng)險(xiǎn)的高低,關(guān)系著國(guó)有資產(chǎn)的保值增值。為規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn),擔(dān)保公司應(yīng)強(qiáng)化全體員工的法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),重視反擔(dān)保工作開(kāi)展,并不斷完善反擔(dān)保的措施,以此降低法律風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)講,在反擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中,應(yīng)以嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn) 意識(shí)為原則,不斷擴(kuò)大公司反擔(dān)保措施多樣化,由原先單一的抵押物品延伸到股權(quán)質(zhì)押、附條件債權(quán)轉(zhuǎn)讓、委托股權(quán)的轉(zhuǎn)讓等,以多形式的反擔(dān)保業(yè)務(wù),降低公司法律風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)自身權(quán)益。同時(shí),在反擔(dān)保承若時(shí),應(yīng)對(duì)反擔(dān)保人、企業(yè)承擔(dān)債務(wù)的能力進(jìn)行科學(xué)衡量,保障簽署的反擔(dān)保函真實(shí)有效,將擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移,以全面降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn),減少法律風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的影響。

    (二)強(qiáng)化擔(dān)保公司的內(nèi)部管理,健全內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置

    擔(dān)保業(yè)務(wù)的有序展開(kāi),法律風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避,離不開(kāi)有效的內(nèi)部控制。然而,在多數(shù)國(guó)有擔(dān)保公司中,因內(nèi)部機(jī)構(gòu)的設(shè)置不夠完善,未將法律服務(wù)納入內(nèi)部機(jī)構(gòu)中,增大了法律風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性[4]。對(duì)此,擔(dān)保公司應(yīng)高度重視內(nèi)部控制,定期審查內(nèi)部機(jī)構(gòu),一旦發(fā)現(xiàn)缺陷漏洞,應(yīng)及時(shí)完善內(nèi)部機(jī)構(gòu),以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)并采取切實(shí)措施予以控制。同時(shí),擔(dān)保公司應(yīng)重視法律風(fēng)險(xiǎn),并將法律服務(wù)納入內(nèi)部機(jī)構(gòu)中,通過(guò)對(duì)法律服務(wù)的全過(guò)程監(jiān)督,提高法律風(fēng)險(xiǎn)的防控力度,發(fā)揮內(nèi)部機(jī)構(gòu)的效果。最后,依照法律制度、擔(dān)保公司的章程等,不斷完善公司的管理模式、配套制度與檔案建設(shè),為擔(dān)保公司未來(lái)發(fā)展提供保障,促進(jìn)擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。

    (三)構(gòu)建高質(zhì)量的法律服務(wù)機(jī)制

    國(guó)有擔(dān)保公司因其工作性質(zhì),擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的,尤其是,國(guó)有擔(dān)保企業(yè)擔(dān)任著我國(guó)資產(chǎn)增值保值的職責(zé),增大了擔(dān)保公司的壓力,構(gòu)建完善的法律服務(wù)機(jī)制,為各項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)展提供堅(jiān)實(shí)的法律支撐,不僅能夠降低法律風(fēng)險(xiǎn),還保障了擔(dān)保工作的順利進(jìn)行。然而,在實(shí)際擔(dān)保公司中,法律服務(wù)機(jī)制仍存在一定問(wèn)題,增大了法律風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此,在開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)、運(yùn)作業(yè)務(wù)、公司管理和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)等過(guò)程中,應(yīng)根據(jù)公司現(xiàn)狀與社會(huì)發(fā)展情況,構(gòu)建完善、高效的法律服務(wù)機(jī)制,首先,擔(dān)保公司可選擇專(zhuān)業(yè)律師團(tuán)隊(duì),全面考察公司運(yùn)作、擔(dān)保業(yè)務(wù)、金融知識(shí)、訴訟操作等專(zhuān)業(yè)能力;其次,重視律師服務(wù)實(shí)效性,保障法律服務(wù)的態(tài)度認(rèn)真、合作真誠(chéng)、服務(wù)及時(shí),構(gòu)建全面的合作關(guān)系;最后,完善雙方溝通機(jī)制,暢通交流渠道,以便問(wèn)題的及時(shí)解決[5]。如此,為各項(xiàng)業(yè)務(wù)提供專(zhuān)業(yè)、及時(shí)的法律服務(wù),有效降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),減少管理人員的法律責(zé)任,為擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)展和公司的健康持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

    四、總結(jié)語(yǔ)

    總而言之,社會(huì)經(jīng)濟(jì)在不斷發(fā)展,國(guó)有擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)越多,帶動(dòng)了擔(dān)保公司的發(fā)展壯大。然而,在擔(dān)保公司實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)作中,因多種因素影響,如反擔(dān)保措施不夠完善,內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置還不健全,法律服務(wù)機(jī)制有待進(jìn)一步健全等,增大了法律風(fēng)險(xiǎn),為擔(dān)保業(yè)務(wù)的開(kāi)展帶來(lái)阻礙。對(duì)此,完善反擔(dān)保措施,強(qiáng)化擔(dān)保公司的內(nèi)部管理,健全內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置,構(gòu)建高質(zhì)量的法律服務(wù)機(jī)制,全面規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn),為擔(dān)保業(yè)務(wù)提供法律保障,促進(jìn)擔(dān)保業(yè)務(wù)的順利完整,實(shí)現(xiàn)國(guó)有擔(dān)保公司健康持續(xù)發(fā)展。

    參考文獻(xiàn):

    [1]黃仁麗.淺析國(guó)有擔(dān)保公司業(yè)務(wù)運(yùn)作中的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范[J].重慶電子工程職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào),2018,27(1):28-31.

    [2]王齡彬.國(guó)有農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司內(nèi)部控制研究[D].云南財(cái)經(jīng)大學(xué),2018(6):23-23.

    [3]周平.融資性擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)防范分析[J].企業(yè)科技與發(fā)展,2017(3):172-175.

    [4]宋國(guó)平.淺析國(guó)有企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)防范體系的構(gòu)建[J].現(xiàn)代國(guó)企研究,2018(2):45-45.

    [5]張操.淺析國(guó)有企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)防范體系的構(gòu)建[J].職工法律天地,2017(12):103-104.

    作者單位:合肥市中小企業(yè)融資擔(dān)保有限公司

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