互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行造成的影響探究

摘 要：現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融是人們廣泛關(guān)注的話題，商業(yè)銀行的發(fā)展策略應(yīng)發(fā)生改變，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征是存取簡(jiǎn)易化，金融市場(chǎng)信息對(duì)稱程度增強(qiáng)，具有典型風(fēng)險(xiǎn)性。此種金融模式對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債、利潤(rùn)都造成影響，銀行應(yīng)創(chuàng)新理念，實(shí)施可持續(xù)發(fā)展的微觀戰(zhàn)略，才能進(jìn)一步適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響

中圖分類號(hào)：F832??????? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A????? 文章編號(hào)：1673-291X（2020）07-0060-01

引言

當(dāng)前虛擬營(yíng)銷正如火如荼地開展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)與金融行業(yè)緊密地聯(lián)系在一起，它的交易成本在不斷降低，技術(shù)優(yōu)勢(shì)強(qiáng)，獲得用戶的廣泛青睞。商業(yè)銀行應(yīng)該改變傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式，參照新型的金融服務(wù)體系，推出更多滿足用戶需求的產(chǎn)品，形成一條可持續(xù)發(fā)展的道路。最終，商業(yè)銀行會(huì)迎來(lái)嶄新的發(fā)展階段，各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)積極開展，獲得更多的用戶群體。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征

1.存取簡(jiǎn)易化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的存取過(guò)程十分簡(jiǎn)單，在依托各種現(xiàn)代化的信息手段時(shí)，用戶可借助多元化的終端設(shè)備來(lái)進(jìn)行支付，存取過(guò)程會(huì)以第三方擔(dān)保的手段來(lái)完成，用戶的消費(fèi)體驗(yàn)感優(yōu)良，已經(jīng)受到眾多民眾的認(rèn)可。

2.金融市場(chǎng)信息對(duì)稱程度增強(qiáng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的依托下，各種信息間能夠交換，每種信息具備開放、共享的特點(diǎn)，人們能及時(shí)了解互聯(lián)網(wǎng)金融主體行為的特點(diǎn)，信息間的交互性會(huì)增加。對(duì)于傳統(tǒng)的金融體系而言，呈現(xiàn)信息不對(duì)稱的情況，在互聯(lián)網(wǎng)金融下，貸款的差額會(huì)獲得消除，交易成本逐漸下降，各種信息呈現(xiàn)對(duì)稱的趨勢(shì)。

3.具有典型風(fēng)險(xiǎn)性。當(dāng)前各種金融法規(guī)依然處于不斷完善的過(guò)程中，金融企業(yè)的監(jiān)管過(guò)程很容易在法律法規(guī)的范圍之外，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)將各種信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)有利地對(duì)接，其中的信息技術(shù)存在不安全的隱患，如當(dāng)計(jì)算機(jī)中出現(xiàn)病毒時(shí)。此外，企業(yè)中還會(huì)暴露出風(fēng)險(xiǎn)管控的風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)被外界的各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)波及。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響

1.對(duì)資產(chǎn)的影響。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行造成嚴(yán)重的影響，P2P借貸的發(fā)展對(duì)銀行融資業(yè)務(wù)的發(fā)展造成挑戰(zhàn)，貸款是商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)指標(biāo)增長(zhǎng)中的最大武器，也是經(jīng)營(yíng)運(yùn)行中的重要模式[1]。如果互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款形勢(shì)一片大好，貸款價(jià)格定價(jià)權(quán)還能被實(shí)現(xiàn)，商業(yè)銀行的貸款數(shù)額會(huì)降低，經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)逐步下滑，個(gè)人、小型企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要服務(wù)對(duì)象，零散貸款是商業(yè)銀行貸款的定位。對(duì)于個(gè)人網(wǎng)絡(luò)化貸款來(lái)說(shuō)，利率處在15%～24%的范圍中，商業(yè)銀行的借貸利率在6.5%～9.5%之間。互聯(lián)網(wǎng)金融的主要的貸款群體是不能符合銀行借貸要求的個(gè)人或者小型企業(yè)，借貸主要表現(xiàn)在電商平臺(tái)中，從而參照產(chǎn)品供應(yīng)鏈模式而開展適當(dāng)?shù)慕栀J。如會(huì)進(jìn)行阿里小額信貸，借貸資本的主要來(lái)源是個(gè)人性的資金，所產(chǎn)生的利率也會(huì)大于銀行，兩者間的借貸呈現(xiàn)互補(bǔ)的模式。從而商業(yè)銀行的資產(chǎn)不會(huì)產(chǎn)生較大的影響，二者間的業(yè)務(wù)呈現(xiàn)協(xié)同的效果，迎來(lái)更大的利潤(rùn)增值局面。

2.對(duì)負(fù)債的影響。商業(yè)銀行中的每種存款是贏得融資貸款資本的重要來(lái)源，互聯(lián)網(wǎng)金融造成銀行的存款額度逐漸降低，存款利息是融資借貸中的主要成本，當(dāng)存款利率逐漸升高時(shí)，銀行的貸款盈利能力會(huì)降低。商業(yè)銀行具有存貸款監(jiān)管法規(guī)，兩者間的差額不可大于75%。現(xiàn)今銀行借貸的資金程度指標(biāo)逐漸下降，銀行的利潤(rùn)也不能獲得大幅度的增長(zhǎng)，在互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展的基礎(chǔ)上，造成銀行的存款逐漸減少，或者促使現(xiàn)有的存款利率下降，商業(yè)銀行的存款利率數(shù)值受到較大的波動(dòng)，負(fù)債情況受到極大的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融中存在第三方結(jié)算，第三方機(jī)構(gòu)中存在客戶備付金，商業(yè)銀行的流動(dòng)性存款額度會(huì)降低，各種活期存款流失，資金使用成本會(huì)明顯增加。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融中存在第三方理財(cái)產(chǎn)品，一些融資平臺(tái)的年收益數(shù)值高，商業(yè)銀行中的眾多理財(cái)資金會(huì)喪失，互聯(lián)網(wǎng)金融下的理財(cái)產(chǎn)品具有便捷性，注重高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的人群會(huì)被吸引，銀行的發(fā)展過(guò)程受到嚴(yán)重的影響。另外，隨著出現(xiàn)的余額寶，商業(yè)銀行的負(fù)債資金會(huì)逐步增加[2]。

3.對(duì)利潤(rùn)的影響。商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)賬、支付業(yè)務(wù)都會(huì)受到影響，各種理財(cái)型收入的收益也在持續(xù)降低，互聯(lián)網(wǎng)金融下的各種第三方支付平臺(tái)，造成商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)收益會(huì)不斷下降。對(duì)于傳統(tǒng)的支付手段來(lái)說(shuō)，當(dāng)運(yùn)用POS機(jī)進(jìn)行交易時(shí)，一次交易會(huì)花費(fèi)1%～2%的手續(xù)費(fèi)，銀行獲得90%的盈利收入。在第三方支付平臺(tái)的影響下，銀行獲得的手續(xù)費(fèi)會(huì)減少，在運(yùn)用支付寶進(jìn)行交易時(shí)，所收取的手續(xù)費(fèi)是0.3%～0.5%，銀行的實(shí)際收入會(huì)降低70%，利潤(rùn)逐步降低。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)策

1.創(chuàng)新理念。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念應(yīng)發(fā)生變化，穩(wěn)健的理財(cái)思想應(yīng)被革新，將互聯(lián)網(wǎng)所帶來(lái)的各種影響作為發(fā)展過(guò)程中的動(dòng)力。支付便捷提高到重要的日程中，吸取互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷模式中的積極經(jīng)驗(yàn)，更多地注重用戶體驗(yàn)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)信息保存、挖掘等技術(shù)，各種業(yè)務(wù)模式被創(chuàng)新，良好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的挑戰(zhàn)。此外，逐步地運(yùn)用各種信息技術(shù)，參照客戶的需求，各種金融業(yè)務(wù)能夠更好地實(shí)現(xiàn)，加大對(duì)信息技術(shù)的資金投入?，F(xiàn)實(shí)客戶、潛在客戶的數(shù)據(jù)庫(kù)規(guī)模應(yīng)該不斷擴(kuò)大，進(jìn)行精湛的數(shù)據(jù)處理，金融業(yè)務(wù)體系會(huì)變得更加科學(xué)與規(guī)范，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力會(huì)與日俱增。同時(shí)大力開展電子銀行業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)形式會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系在一起，用戶所獲得的金融業(yè)務(wù)有更大的性價(jià)比，基于共贏的理念，互聯(lián)網(wǎng)金融與原有的商業(yè)銀行的價(jià)值鏈長(zhǎng)度被拓寬，形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的局面，商業(yè)銀行才能獲得更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

2.實(shí)施可持續(xù)發(fā)展的微觀戰(zhàn)略。商業(yè)銀行運(yùn)用各種互聯(lián)網(wǎng)手段來(lái)擴(kuò)大營(yíng)銷手段，并與第三方支付平臺(tái)進(jìn)行廣泛的合作，開展額度大、風(fēng)險(xiǎn)高的業(yè)務(wù)，在開展各種小額度的業(yè)務(wù)時(shí)，可以充分運(yùn)用第三方支付平臺(tái)，進(jìn)行小額度業(yè)務(wù)的客戶被留住，客戶流失率降低。此外，銀行還可與電子商務(wù)平臺(tái)開展合作，業(yè)務(wù)的廣度被加深，還可發(fā)展小額度的批量貸款業(yè)務(wù)，在運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的基礎(chǔ)上，從中擇取出優(yōu)質(zhì)的客戶群體來(lái)開展小額度貸款，形成優(yōu)良的網(wǎng)貸關(guān)系[3]。另外，成立大眾理財(cái)平臺(tái)，更加注重客戶體驗(yàn)，推出各種新型的理財(cái)產(chǎn)品，每一種類型的客戶需求都被滿足，競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力大增。并且，銀行應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作，形成眾多的理財(cái)銷售模式，各種服務(wù)形式更加符合群眾的需求，金融業(yè)務(wù)的服務(wù)體系變得日益完善。

結(jié)語(yǔ)

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行造成的影響重大，銀行應(yīng)充分了解各種第三方支付平臺(tái)的特點(diǎn)，改變傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式，適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展步伐，推出更多符合受眾需求的服務(wù)形式，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

參考文獻(xiàn)：

[1]? 曹金飛.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響研究[J].中國(guó)國(guó)情國(guó)力，2017，（8）：40-43.

[2]? 尹梅.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行關(guān)系研究[J].中國(guó)商論，2017，（33）：37-38.

[3]? 蔣黎晶.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利模式的影響研究[J].企業(yè)改革與管理，2018，（10）：59-60.

[責(zé)任編輯 陳麗敏]

收稿日期：2019-10-08

作者簡(jiǎn)介：陳昊（1979-），男，吉林長(zhǎng)春人，經(jīng)濟(jì)師，碩士研究生，從事金融、經(jīng)濟(jì)研究。