農(nóng)村非正規(guī)金融與農(nóng)村貧困

■ 曹江寧 張森森

（信陽師范學(xué)院商學(xué)院）

中國(guó)作為世界上最大的發(fā)展中國(guó)家，在全球的減貧事業(yè)中承擔(dān)著舉足輕重的作用。2010—2019年，我國(guó)減貧效果明顯，現(xiàn)行貧困線標(biāo)準(zhǔn)下（2300元/每人）我國(guó)農(nóng)村貧困人口由16567萬人下降到551萬人，累計(jì)減少16016萬人，平均每年減少1779萬余人，貧困發(fā)生率由17.2%下降到0.6%。下一階段解決好我國(guó)農(nóng)村相對(duì)貧困問題，農(nóng)村非正規(guī)金融的作用不容忽視。精準(zhǔn)定位農(nóng)村非正規(guī)金融在貧困減緩方面的功能，有助于推進(jìn)農(nóng)村緩解和消除絕對(duì)貧困，提高脫貧工作質(zhì)量。

1 農(nóng)村非正規(guī)金融的優(yōu)勢(shì)

一是成本優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展需要大量的成本，除了維持正常運(yùn)營(yíng)所需的固定成本外，還有包括信息搜集成本、訂立合同成本，以及借貸行為發(fā)生后所產(chǎn)生的監(jiān)督成本等。相比之下，農(nóng)村非正規(guī)金融借貸交易活動(dòng)發(fā)生前后所需的成本則低得多。農(nóng)村非正規(guī)金融交易活動(dòng)常發(fā)生于親朋好友之間，借貸雙方彼此了解，有時(shí)候口頭約定相關(guān)借貸事項(xiàng)即可，沒有一系列繁瑣復(fù)雜的考核程序和較高的成本費(fèi)用。農(nóng)村非正規(guī)金融活動(dòng)不僅免去了交易活動(dòng)發(fā)生前的信息搜集成本、交易發(fā)生時(shí)的訂立合同成本，還免去了交易活動(dòng)發(fā)生后的監(jiān)督成本和借款回收成本。

二是信息優(yōu)勢(shì)。正是農(nóng)村非正規(guī)金融的信息優(yōu)勢(shì)極大地降低了其各項(xiàng)成本。相較于正規(guī)金融，農(nóng)村非正規(guī)金融可以靈活地處理資金需求者的“軟信息”，不僅能滿足資金需求者的信貸服務(wù)需求，還能降低道德風(fēng)險(xiǎn)。基于親緣、血緣和地緣關(guān)系基礎(chǔ)之上發(fā)生的農(nóng)村非正規(guī)

金融交易活動(dòng)，在對(duì)借款人信息的搜集和甄別等方面具有較大的優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村非正規(guī)金融特有的信息搜集與甄別能力可以有效判斷借款人的財(cái)務(wù)及財(cái)務(wù)狀況以外的信息，對(duì)借款人的還款能力做出有效判斷，減少因信息不對(duì)稱導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)等問題，提高還款率。

三是擔(dān)保優(yōu)勢(shì)。我國(guó)農(nóng)村居民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)普遍缺乏能滿足正規(guī)金融借貸所要求的抵押擔(dān)保物，被排除在正規(guī)金融借貸門檻之外。而農(nóng)村非正規(guī)金融靈活的擔(dān)保機(jī)制恰好解決了這一問題。我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融特有的對(duì)借款人信用狀況等非財(cái)務(wù)信息的搜集和處理優(yōu)勢(shì)，能清晰判斷資金需求者的還款能力，因此對(duì)借款人的抵押擔(dān)保物方面的要求較為寬松，允許其將土地使用權(quán)等作為擔(dān)保物進(jìn)行借貸。一般的親友熟人之間的農(nóng)村非正規(guī)金融借貸活動(dòng)甚至不需要任何擔(dān)保物。農(nóng)村非正規(guī)金融靈活的擔(dān)保機(jī)制極大地提高了借貸交易的成交比率，促進(jìn)了金融資源在農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)上的有效配置。

2 農(nóng)村非正規(guī)金融的減貧效應(yīng)

作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要組成部分之一，農(nóng)村非正規(guī)金融的減貧效應(yīng)既有農(nóng)村金融減貧效應(yīng)的共性，又有自身的個(gè)性。農(nóng)村非正規(guī)金融的減貧效應(yīng)分為直接效應(yīng)和間接效應(yīng)，其減貧效應(yīng)的發(fā)揮取決于直接效應(yīng)和間接效應(yīng)的共同作用，具體如圖1所示。

圖1 農(nóng)村非正規(guī)金融的減貧效應(yīng)

2.1 農(nóng)村非正規(guī)金融減貧的直接效應(yīng)

農(nóng)村非正規(guī)金融的直接效應(yīng)主要是通過提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融服務(wù)的可及性和參與性而實(shí)現(xiàn)的。農(nóng)村非正規(guī)金融向農(nóng)戶提供信貸服務(wù)或儲(chǔ)蓄服務(wù)，使農(nóng)戶的收入增加、獲得受教育機(jī)會(huì)更多、享受更好的醫(yī)療服務(wù)、提升生活質(zhì)量等福利，從而減少農(nóng)戶陷入貧困的概率。

2.2 農(nóng)村非正規(guī)金融減貧的間接效應(yīng)

農(nóng)村非正規(guī)金融減貧的間接效應(yīng)與金融發(fā)展減貧的間接效應(yīng)有很大的相似性。農(nóng)村非正規(guī)金融減貧的間接效應(yīng)主要是通過促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和收入分配而實(shí)現(xiàn)的。

（1）作用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。農(nóng)村非正規(guī)金融多樣化、手續(xù)簡(jiǎn)單且高利率的“吸儲(chǔ)”服務(wù)，引得手中有盈余資金農(nóng)戶和個(gè)體戶紛紛將錢投入非正規(guī)金融市場(chǎng)，非正規(guī)金融市場(chǎng)上的儲(chǔ)蓄積累多，則有更多的資金用于信貸服務(wù)進(jìn)行投資，非正規(guī)金融市場(chǎng)活躍，資金得以高效利用，喚醒農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力，從而緩減農(nóng)村貧困狀況。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)存在“涓滴效應(yīng)”，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來社會(huì)總財(cái)富的增加，最終會(huì)使窮人享受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的好處，減少社會(huì)貧困發(fā)生率。但是這些作用的發(fā)揮應(yīng)當(dāng)建立在非正規(guī)金融市場(chǎng)的規(guī)范運(yùn)行之上，這就要求相關(guān)政府部門要有擔(dān)當(dāng)、有作為，加強(qiáng)對(duì)各地非正規(guī)金融市場(chǎng)的引導(dǎo)與監(jiān)督，使非正規(guī)金融積極作用的發(fā)揮得以保障。非正規(guī)金融提供的金融服務(wù)使企業(yè)與農(nóng)民實(shí)現(xiàn)雙贏，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得以發(fā)展，農(nóng)村區(qū)域的貧困狀況得以改善。

（2）作用于收入分配。農(nóng)村非正規(guī)金融的間接減貧效應(yīng)不僅通過作用于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還要通過作用于農(nóng)村內(nèi)部收入分配的公平得以實(shí)現(xiàn)。若經(jīng)濟(jì)總量一定，如果農(nóng)民間的收入分配差距越小，則農(nóng)民當(dāng)中的貧困者占有的財(cái)富份額越多，不難理解農(nóng)民貧困狀況的緩減還取決于收入分配差距的縮小。趙潔（2018）基于微觀數(shù)據(jù)研究得出，非正規(guī)金融通過縮小或者擴(kuò)大收入不平等影響農(nóng)戶貧困狀況。謝婷婷等（2015）認(rèn)為西部較貧困地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)通過獲得非正規(guī)金融信貸資金支持得以維持日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，相應(yīng)地隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展可以帶動(dòng)周邊農(nóng)村居民就業(yè)，從而緩減農(nóng)村居民貧困狀況。長(zhǎng)期來看，農(nóng)村非正規(guī)金融能促進(jìn)農(nóng)民收入的增長(zhǎng)，且這種增長(zhǎng)作用大于農(nóng)村正規(guī)金融。

3 提高農(nóng)村非正規(guī)金融減貧效應(yīng)的建議

（1）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的立法與監(jiān)督。只有將農(nóng)村非正規(guī)金融納入到政府部門的監(jiān)管之內(nèi)，引導(dǎo)其慢慢步入“正軌”，才能真正讓老百姓“有求必應(yīng)”，滿足其信貸需求，減少甚至杜絕農(nóng)戶尤其是貧困農(nóng)戶的金融信貸需求“求助無門”的現(xiàn)象。要想實(shí)現(xiàn)農(nóng)村非正規(guī)金融的合理合法運(yùn)行，訂立相關(guān)法律法規(guī)以加強(qiáng)監(jiān)管是關(guān)鍵。立法部門應(yīng)加快推進(jìn)訂立關(guān)于農(nóng)村非正規(guī)金融的一套完整的法律條例規(guī)范。首先將農(nóng)村非正規(guī)金融進(jìn)行合理劃分類別，明確規(guī)定什么類型的農(nóng)村非正規(guī)金融是合法的可以依法開展進(jìn)行的，什么類型的農(nóng)村非正規(guī)金融是違法的不能開展進(jìn)行的；其次應(yīng)當(dāng)明確農(nóng)村非正規(guī)金融的監(jiān)管主體、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管主體的職責(zé)范圍等；再次應(yīng)當(dāng)明確農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的準(zhǔn)入門檻，明確規(guī)定機(jī)構(gòu)的成立需達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn)、貸款利率、職責(zé)范圍以及解決糾紛的相關(guān)處理方式等。

（2）提升農(nóng)戶的綜合素養(yǎng)。在未獲得農(nóng)村非正規(guī)金融信貸時(shí)，農(nóng)民綜合素養(yǎng)尤其是個(gè)人信用狀況的高低影響到農(nóng)民能否獲得農(nóng)村非正規(guī)金融借貸；而獲得非正規(guī)金融貸款后，農(nóng)民的資金利用能力影響到所貸資金能否真正起到幫助農(nóng)民脫離貧困。一是提升信用水平。農(nóng)民的信用水平影響其信貸獲得水平，良好的信用水平是農(nóng)村非金融交易活動(dòng)發(fā)生的前提，農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也會(huì)將個(gè)人信用狀況作為其是否提供信貸服務(wù)的重要依據(jù)。農(nóng)民個(gè)人的信用狀況影響農(nóng)民非正規(guī)金融服務(wù)可得性，農(nóng)民所有的對(duì)外融資活動(dòng)均受到自身信用狀況影響。為此，農(nóng)民在平時(shí)就要注意培育信用觀念，養(yǎng)成守信用、講誠信的良好品德，遵守諾言，每一次的金融借貸交易活動(dòng)都要堅(jiān)持足額按時(shí)還款，堅(jiān)持 “有借有還，再借不難”的借貸原則，保持良好的信用形象。二是提升人際交往能力?；谏鐣?huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)形成發(fā)展的農(nóng)村非正規(guī)金融，個(gè)人人際交往能力對(duì)農(nóng)民能否獲得非正規(guī)金融借貸發(fā)揮重要影響作用，我國(guó)作為一個(gè)人情社會(huì)，擁有較高的人際交往能力，建立并維持良好的朋友圈，一方面良好的人際關(guān)系圈具有的潛在擔(dān)保功能可增大獲得貸款的可能性，另一方面良好的人際關(guān)系圈有助于發(fā)現(xiàn)更多的非正規(guī)金融供給，增加發(fā)生非正規(guī)金融交易的可能性。

（3）提升農(nóng)戶的資金利用能力。農(nóng)戶應(yīng)當(dāng)提升資金利用率，將有限的資金發(fā)揮它的價(jià)值最大化，避免資金的浪費(fèi)。農(nóng)民將自身所擁有的資金或者從農(nóng)村非正規(guī)金融貸款獲得的資金有效利用起來，除了滿足自身的生活所需以外，應(yīng)加大對(duì)教育的資金投入，教育水平的提升，有助于提升其接納并學(xué)習(xí)新事物、新技能、新的謀生方式。還可以將資金投入到個(gè)人創(chuàng)業(yè)中，提升現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)狀況與生活水平。在農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)上，應(yīng)該加強(qiáng)宣傳教育來鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)用途貸。一方面鼓勵(lì)農(nóng)村非正規(guī)金融需求者進(jìn)行創(chuàng)業(yè)用途貸款，另一方面要敦促農(nóng)村非正規(guī)金融供給者給予創(chuàng)業(yè)用途貸款利率優(yōu)惠、延長(zhǎng)還款期限等優(yōu)惠措施。使得更多的農(nóng)戶進(jìn)行創(chuàng)業(yè)用途貸款，增加所貸資金的利用效率，使得所貸資金發(fā)揮效用最大化，農(nóng)戶可以通過農(nóng)村非正規(guī)金融獲得的資金來從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，從而增加收入，促進(jìn)其脫貧。