金融科技賦能科技金融 助力小微企業(yè)發(fā)展

王汝芳

我國(guó)和國(guó)外關(guān)于金融科技賦能科技金融、助力小微企業(yè)發(fā)展的模式和路徑有所不同、各具特色。我們應(yīng)當(dāng)揚(yáng)長(zhǎng)避短，在充分發(fā)揮自身多元化、場(chǎng)景化優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，借鑒吸收國(guó)際生態(tài)化、體系化發(fā)展的思路，打造具有中國(guó)特色的新路徑、新模式。

小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍、吸納就業(yè)的主渠道、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的活力源，在穩(wěn)定增長(zhǎng)、繁榮市場(chǎng)、促進(jìn)創(chuàng)新、改善民生等方面發(fā)揮著不可替代的重要作用。金融科技與科技金融二者之間可以相互賦能，以“金融+技術(shù)”新動(dòng)能新模式互補(bǔ)互促，可助力小微企業(yè)的成長(zhǎng)。因此，加強(qiáng)金融與科技的深度融合，推動(dòng)金融科技與科技金融有機(jī)融合，更好地發(fā)揮它們?cè)谫x能科技創(chuàng)新和小微企業(yè)發(fā)展方面的積極作用，既是順應(yīng)新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的必然選擇，也是增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要方向。

下面結(jié)合國(guó)際和國(guó)內(nèi)金融科技賦能科技金融助力小微企業(yè)發(fā)展的情況，談一些看法。

一

國(guó)際上，金融科技賦能科技金融助力小微企業(yè)發(fā)展的模式主要有三種，走的是生態(tài)化、體系化發(fā)展路徑。

一是政府主導(dǎo)、多措并舉利用金融科技底層技術(shù)提升決策能力。比如以色列在實(shí)行首席科學(xué)家負(fù)責(zé)制的同時(shí)，逐漸引入人工智能、大數(shù)據(jù)等底層技術(shù)，在財(cái)報(bào)規(guī)范、研發(fā)資本化處理、計(jì)劃定量控制等方面進(jìn)行智能化處理和決策。在年度計(jì)劃中也會(huì)將工作機(jī)制的自動(dòng)化、智能化納入下一步工作重點(diǎn)，增強(qiáng)決策有效性、提高匹配度。

二是賦能創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)優(yōu)化小微企業(yè)融資。在諸如TechStars等國(guó)際頂尖孵化器中，正在逐步引入金融科技底層技術(shù)，建立智能工作機(jī)制，構(gòu)建輔助投資運(yùn)營(yíng)的自動(dòng)化處理機(jī)制，實(shí)行分類分批精準(zhǔn)對(duì)接機(jī)制，量化企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力和創(chuàng)新水平，建立不同的數(shù)據(jù)庫(kù)和采集字段，“量體裁衣”，輔助相關(guān)運(yùn)營(yíng)決策。

三是雙向賦能打造互利共贏商業(yè)模式。部分國(guó)際化科技金融平臺(tái)在不斷投資金融科技項(xiàng)目的同時(shí)，將項(xiàng)目研發(fā)出的新技術(shù)運(yùn)用到自身投資決策中，形成科技金融孵化金融科技技術(shù)、金融科技技術(shù)提升科技金融運(yùn)作效率的正向循環(huán)。目前，科技金融重點(diǎn)孵化項(xiàng)目主要集中在區(qū)塊鏈、人工智能、生物識(shí)別等行業(yè);金融科技技術(shù)在科技金融的應(yīng)用主要集中在信貸服務(wù)、風(fēng)控決策、身份采集等方面。

二

在我國(guó)，金融科技、科技金融對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的作用也日益凸顯，多元化、場(chǎng)景化發(fā)展路徑逐漸成型。當(dāng)前，我國(guó)金融科技賦能科技金融服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)兩大特征。

一是金融科技賦能科技金融新路徑不斷豐富。在客戶服務(wù)方面，金融科技賦能銀行等科技金融機(jī)構(gòu)提供“非接觸服務(wù)”，豐富了可智能響應(yīng)小微企業(yè)需求的金融服務(wù)場(chǎng)景，為客戶實(shí)時(shí)獲取金融服務(wù)提供了極大方便。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，金融科技打破了傳統(tǒng)風(fēng)控的邊界，通過(guò)基于多維度的數(shù)據(jù)分析建立信用模型，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)控體系以抵質(zhì)押物驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的變遷，提高了科技金融風(fēng)控的效率。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，金融科技加速了科技金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，通過(guò)對(duì)客戶需求的分析實(shí)現(xiàn)了個(gè)性化產(chǎn)品定制，基于對(duì)信息的深度挖掘提高了金融產(chǎn)品的智能化程度。借助金融科技，特色小微信貸產(chǎn)品、場(chǎng)景保險(xiǎn)等普惠金融產(chǎn)品得到了快速發(fā)展。

二是服務(wù)小微企業(yè)融資的新技術(shù)新模式持續(xù)創(chuàng)新。區(qū)塊鏈技術(shù)的“確權(quán)”和“增信”屬性，將核心企業(yè)信用傳遞至末端供應(yīng)鏈，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈上數(shù)字資產(chǎn)的可移動(dòng)、可保證、可追溯，降低基于產(chǎn)業(yè)鏈的小微企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)開(kāi)始從量化指標(biāo)、擴(kuò)展渠道等方面逐漸向流程自動(dòng)化、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化的智能化管理模式轉(zhuǎn)變。通過(guò)外部數(shù)據(jù)整合和內(nèi)部數(shù)字化升級(jí)，科技金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出了更多場(chǎng)景，下沉信貸服務(wù)的客戶群體，全面提升了小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的風(fēng)控能力、服務(wù)能力和盈利能力。

疫情期間，金融科技和科技金融在助力小微企業(yè)渡過(guò)難關(guān)、更好服務(wù)防疫工作方面也發(fā)揮了重要作用。一方面金融機(jī)構(gòu)為疫情期間生產(chǎn)企業(yè)提供定向信貸支持，確保這些企業(yè)生產(chǎn)能夠獲得資金扶持;另一方面基于大數(shù)據(jù)+AI，通過(guò)多維度的大數(shù)據(jù)驗(yàn)證和綜合分析，智能建模和精準(zhǔn)分析，為受疫情影響的中小企業(yè)提供精準(zhǔn)服務(wù)，幫助其度過(guò)疫情，恢復(fù)正常經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。當(dāng)然，目前金融科技在賦能科技金融服務(wù)小微企業(yè)信貸方面的應(yīng)用還處在初級(jí)階段，未來(lái)將不斷演變進(jìn)化，派生出更多的模式和應(yīng)用場(chǎng)景。

三

我國(guó)與國(guó)外關(guān)于金融科技賦能科技金融、助力小微企業(yè)發(fā)展的模式和路徑有所不同、各具特色。我們應(yīng)當(dāng)揚(yáng)長(zhǎng)避短，在充分發(fā)揮自身多元化、場(chǎng)景化優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，借鑒吸收國(guó)際生態(tài)化、體系化發(fā)展的思路，打造具有中國(guó)特色的新路徑、新模式。

針對(duì)我國(guó)未來(lái)金融科技賦能科技金融助力小微企業(yè)發(fā)展，我談一些建議和一些看法。

一是風(fēng)控智能化、業(yè)務(wù)場(chǎng)景化發(fā)展將進(jìn)一步加快。

首先，隨著金融科技技術(shù)的不斷應(yīng)用，多維度、動(dòng)態(tài)化解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，數(shù)據(jù)的采集和分析由封閉體系單維度到全社會(huì)多維度，數(shù)據(jù)采集和分析由靜態(tài)單一環(huán)節(jié)到實(shí)時(shí)多環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)控制能力的提升。其次，基于供應(yīng)鏈金融，對(duì)企業(yè)物流、資金流和信息流全流程監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)了金融產(chǎn)品與場(chǎng)景的緊密融合。貸前通過(guò)模型分析降低信息不對(duì)稱導(dǎo)致的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);貸中、貸后對(duì)信貸資金的自償和封閉運(yùn)行實(shí)行有效監(jiān)管。在風(fēng)控智能化和業(yè)務(wù)場(chǎng)景化的推動(dòng)下，精準(zhǔn)服務(wù)、實(shí)時(shí)監(jiān)控終將成為解決小微企業(yè)融資難、融資貴的關(guān)鍵抓手。

二是生態(tài)圈金融將成為促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新模式。

產(chǎn)業(yè)發(fā)展特別是科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要良好的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。金融科技賦能科技金融，為立足并服務(wù)于產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈的新金融模式的發(fā)展提供了可能。我把這種適應(yīng)產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈發(fā)展需求，立足和綜合考慮不同產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈的特點(diǎn)，為生態(tài)圈中節(jié)點(diǎn)企業(yè)提供普惠金融和精準(zhǔn)服務(wù)，力求把服務(wù)單個(gè)企業(yè)、供應(yīng)鏈企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)控制在最低，并有效推進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新金融模式，稱為生態(tài)圈金融。它是供應(yīng)鏈金融適應(yīng)多維網(wǎng)格化發(fā)展需要的高級(jí)形態(tài)。

生態(tài)圈金融將通過(guò)推進(jìn)科技和業(yè)務(wù)融合、內(nèi)外部跨界融合發(fā)展，打造生態(tài)圈用戶滲透、多維網(wǎng)格協(xié)同、產(chǎn)業(yè)流程聯(lián)動(dòng)的金融服務(wù)體系，成為促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和生態(tài)健康的有力保障，也為金融機(jī)構(gòu)管控風(fēng)險(xiǎn)、健康發(fā)展提供有效支撐。

三是銀行將繼續(xù)擔(dān)當(dāng)服務(wù)小微企業(yè)的主力軍。

轉(zhuǎn)型開(kāi)放銀行將成為銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展的必經(jīng)階段，并且會(huì)誕生更多更加創(chuàng)新的新模式、新業(yè)態(tài)。隨著關(guān)鍵底層技術(shù)融合發(fā)展的不斷推進(jìn)，開(kāi)放銀行體系會(huì)在開(kāi)放API、SDK的基礎(chǔ)上，與區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新融合，提供更多實(shí)踐案例。未來(lái)，金融科技賦能銀行業(yè)轉(zhuǎn)型將繼續(xù)作為金融科技行業(yè)發(fā)展的主戰(zhàn)場(chǎng)。一方面，銀行系金融科技子公司的布局將持續(xù)深化，部分頭部企業(yè)，在滿足自身內(nèi)部需求的基礎(chǔ)上，將金融科技作為核心服務(wù)向中小銀行或政府部門(mén)輸出，提高普惠金融服務(wù)的可獲得性;另一方面，全國(guó)性商業(yè)銀行將進(jìn)一步與互聯(lián)網(wǎng)基因的金融科技企業(yè)開(kāi)展廣泛合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，銀行業(yè)金融科技發(fā)展將會(huì)更加務(wù)實(shí)、更接地氣。

四是合規(guī)風(fēng)控的重要性更加凸顯。

金融科技具備“金融”和“科技”雙重屬性的風(fēng)險(xiǎn)，在賦能科技金融的同時(shí)也會(huì)提高風(fēng)險(xiǎn)性。因此，強(qiáng)化金融科技監(jiān)管，降低風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)效應(yīng)，是提升金融資源利用效率、全面支持小微企業(yè)快速發(fā)展的關(guān)鍵。隨著第二批監(jiān)管沙盒試點(diǎn)加速啟動(dòng)，具有地方特色的監(jiān)管沙盒模式會(huì)逐漸成型。另外，標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)正在進(jìn)入一個(gè)新階段。除了技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)在穩(wěn)步推進(jìn)外，金融科技產(chǎn)品認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)工作也正在穩(wěn)步推進(jìn)中，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)都在不斷健全。

小微企業(yè)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，幫助小微企業(yè)發(fā)展，是金融科技、科技金融的使命和職責(zé)。如何進(jìn)一步研究、探索、打造金融科技、科技金融與小微企業(yè)良性發(fā)展的生態(tài)體系，共同推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展再上新臺(tái)階，是我們的重要任務(wù)。

（作者為九三學(xué)社中央研究室副主任，中國(guó)社科院民營(yíng)經(jīng)濟(jì)研究中心特約研究員）

責(zé)任編輯：尚國(guó)敏