國內(nèi)外汽車金融服務(wù)模式選擇及運(yùn)作典范探究

符昊　李慶　王藝錦

一、國內(nèi)外汽車金融服務(wù)模式的選擇

（一）國外汽車金融服務(wù)模式的選擇

在其他國家，汽車金融服務(wù)模式一般分為三種：一是采用分期付款的方式銷售，這是各國比較傳統(tǒng)的銷售方式。它也是一種特殊的銷售模式，最早出現(xiàn)在羅馬時代，在現(xiàn)代商品交易模式中，分期付款變得更加重要。在分期付款的過程中，汽車零售商和消費者與購買汽車的消費者簽訂合同。汽車分期付款零售合同是指汽車零售商與購車人之間為保全汽車的全部權(quán)利而簽訂的銷售合同。根據(jù)合同規(guī)定，購車人應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)向金融機(jī)構(gòu)支付分期付款費用。第二，融資租賃是一種銷售與租賃相結(jié)合的形式，是指出租人根據(jù)承租人的要求，也就是說，這種方式涵蓋了消費者必須支付的相應(yīng)租金。在租賃期之前，如果消費者購買了租賃的汽車，可以采用分期付款的形式來償還余額，準(zhǔn)確地說，分期付款與融資租賃有一定的區(qū)別。這樣的融資租賃方式就是銷售與租賃相結(jié)合，消費者能否最終擁有租賃汽車的所有權(quán)，取決于消費者的選擇。而分期付款是有條件的出售，賣方擁有所有權(quán)。三是再融資。再融資是指合同持有人通過汽車分期零售轉(zhuǎn)讓方式向消費者提供的第二次融資，即汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)通過分期方式向消費者提供的第二次融資。

（二）國內(nèi)汽車金融服務(wù)模式的選擇

我國的汽車金融服務(wù)模式分為四種。第一種是以經(jīng)銷商為主體的直客模式，即商業(yè)銀行與保險公司一起構(gòu)建的汽車消費按揭貸款，這種模式由經(jīng)銷商通過向商業(yè)銀行自籌資金，向消費者提供分期付款的服務(wù)，由于商業(yè)銀行信用較好，這種模式在一定程度上緩解了人們想一次性購車又沒錢的矛盾心里。使消費者目前的需求得到了滿足，也消除了消費者心理的擔(dān)心害怕，最后促使消費者當(dāng)前生活水平的提高。第二種是以汽車集團(tuán)財務(wù)公司為主體的間客模式，這種模式是指通過財務(wù)公司去負(fù)責(zé)調(diào)查購買者的資信狀況，信用卡還款記錄，然后向消費者提供分期付款，但業(yè)務(wù)范圍受到了一定程度的限制，從1995年開始，上汽、長安等汽車集團(tuán)公司都成立了自己相應(yīng)的財務(wù)公司，隨后便紛紛在全國范圍開展了汽車貸款業(yè)務(wù)，為汽車的銷售創(chuàng)造了有利的條件，但目前這種模式仍處于起步階段。其三，把銀行作為主體，的直客新式，這樣的形式其意思是指，由銀行直接與消費者對接，通過對消費者進(jìn)行了信用評級之后，如果信用合格，銀行就會和消費者簽署信貸協(xié)議，隨后，消費者可以用得到的貸款來購買自己心儀的產(chǎn)品。與間客模式相比，直客模式的優(yōu)勢在于減去了繁雜的中間環(huán)節(jié)，節(jié)約了中介費用。第四種是租車公司介入的汽車金融租賃服務(wù)模式，如全球租車領(lǐng)導(dǎo)品牌一神州租車還有悟空租車、易到用車等等。越來越多的租車公司不但為居民的出行提供了便利同時也為當(dāng)代大學(xué)生在假期進(jìn)行出玩提供了極大的便利，最終促使租車這個行業(yè)不斷發(fā)展壯大。

二、國外汽車金融公司的運(yùn)作典范

1959年，福特汽車信貸公司成立。福特汽車信貸公司是世界上最大的專業(yè)汽車金融公司之一?，F(xiàn)已遍布40多個國家和地區(qū)，為1000萬終端客戶和12500多家經(jīng)銷商提供金融服務(wù)。福特汽車信貸公司是福特汽車的全資子公司，近年來，它發(fā)展迅速。據(jù)調(diào)查，2004年，公司子公司凈資產(chǎn)達(dá)到19.5億美元。福特汽車信貸公司的主要經(jīng)營范圍是經(jīng)銷商和客戶提供的服務(wù)，包括：各種車輛租賃和其他金融服務(wù)。此外，還包括汽車保險業(yè)務(wù)。作為全球汽車融資的領(lǐng)軍企業(yè)，福特汽車公司的服務(wù)理念是為不同的客戶和經(jīng)銷商提供有針對性的融資服務(wù)。其融資服務(wù)可以表現(xiàn)為兩個方面：一是經(jīng)銷商融資，包括車輛庫存融資、貿(mào)易融資等;二是零售融資，包括零售分期付款和車輛租賃服務(wù)。此外，福特汽車信貸公司的服務(wù)主要有三個特點。一是為客戶提供融資，包括汽車分期付款業(yè)務(wù)，以及汽車維修、保險、美容等方面的服務(wù)，二是協(xié)助汽車廠商建立完善的銷售體系，探索評價標(biāo)準(zhǔn)，可以直接方便客戶的購買過程。三是為經(jīng)銷商提供咨詢和培訓(xùn)，通過收集整理數(shù)據(jù)和信息，幫助他們評估運(yùn)營效率。最后，福特汽車信貸公司成立了主要品牌的融資子公司。其主要目的是推出一系列融資措施，促進(jìn)汽車金融服務(wù)更加完善的發(fā)展。

三、我國汽車金融公司運(yùn)作典范

（一）上海通用汽車責(zé)任有限公司

隨著中國加入WTO，中國的國際威望提高和對世界的影響不斷提高，國外的汽車制造商正是看準(zhǔn)了中國是一個具有潛力的消費市場，并且將來汽車金融在中國的發(fā)展只會越來越快，在這樣的大環(huán)境之下，對于每一個商家來說都是非常大的商業(yè)機(jī)會，這時候，通用汽車公司瞄準(zhǔn)合適的時機(jī)，邁進(jìn)中國的汽車金融市場?，F(xiàn)階段，面對著具有非常巨大發(fā)展實力的市場，盡管上海通用汽車企業(yè)是我國首家中國與外國合資汽車金融公司，但是也面對著一些很難辦的問題。舉個例子，在我國大部分地區(qū)，開發(fā)相對落后。尤其在汽車消費信貸中，汽車自身就是抵押品的風(fēng)險相對較高，所以消費者群體在貸款流程必須支付很多的費用。還有缺乏相關(guān)的法律法規(guī)，會導(dǎo)致顧客還不上貸款影響廠商的利益。同時，貸款利率缺乏靈活性，直接阻礙了業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展，這對發(fā)展新市場無任何效果?？偠灾?，新成立的上海汽車通用金融公司將會更全面的使用“國際化”與“本土化”這兩大優(yōu)點，借鑒通用金融服務(wù)企業(yè)在國際汽車消費信貸和上海財務(wù)企業(yè)的閱歷。分析我國的市場形勢和商業(yè)狀況，采取世界汽車金融運(yùn)營方式，為中國汽車市場供應(yīng)有效的專業(yè)的財務(wù)服務(wù)。

（二）大眾汽車金融（中國）有限公司

大眾汽車金融（中國）有限公司是德國大眾汽車金融服務(wù)股份有限公司在我國的全資子公司，也是中國第一家外商獨資的汽車金融公司，其總部設(shè)立在北京。自2004年9月成立，其發(fā)展在中國具有潛大的消費市場，與其他的普通金融服務(wù)相比，大眾汽車金融公司提供的產(chǎn)品具有更加靈活、便捷、多樣化的特點。就目前的形勢來看，在中國的發(fā)展前景十分好，據(jù)調(diào)查大眾汽車金融中國與上汽大眾、一汽大眾、大眾汽車（中國）銷售有限公司等企業(yè)都有緊密合作，為大眾、奧迪、斯柯達(dá)、保時捷、斯堪尼亞、西雅特、賓利、蘭博基尼等在內(nèi)的大眾汽車集團(tuán)各大品牌提供一系列汽車金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。目前的主要業(yè)務(wù)范圍包括：新車與二手車的零售信貸、經(jīng)銷商融資、售后服務(wù)、融資租賃等。同時大眾推出了一款新的貸款方式一百龍信貸，這種貸款的主要特點在于只對部分貸款進(jìn)行還款，剩余的尾款在信貸合同結(jié)束時再支付。同時還可以讓消費者的月供降低，首付降低，緩解了當(dāng)代年輕人面臨貸款買車買房的巨大壓力，也能使購車人合理的配置投資計劃，實現(xiàn)生活樂趣的升級。

結(jié)論

國內(nèi)汽車金融企業(yè)應(yīng)保持創(chuàng)新、改革、進(jìn)取的精神，整合國內(nèi)外經(jīng)驗和智慧，為中國汽車金融業(yè)注入新的活力，不斷推動汽車金融市場走上更加良性的發(fā)展軌道。