我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問(wèn)題研究

摘要：互聯(lián)網(wǎng)伴隨著大數(shù)據(jù)，云計(jì)算和其他處理信息的方法，從而使復(fù)雜的信息集成工作更加高效。這是經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的重大進(jìn)步。同時(shí)，許多傳統(tǒng)行業(yè)也已與Internet結(jié)合起來(lái)，成為真正的“Internet金融”行業(yè)。當(dāng)然，這種變化對(duì)傳統(tǒng)實(shí)體產(chǎn)生了巨大影響。最明顯的是金融業(yè)。大量的在線購(gòu)物占據(jù)了該實(shí)體的部分市場(chǎng)份額。但是，隨著行業(yè)的成熟，在線和離線關(guān)系可以更加和諧地發(fā)展。為每個(gè)行業(yè)形成獨(dú)特的“互聯(lián)網(wǎng)金融”模式，并在轉(zhuǎn)型中促進(jìn)自身發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也可以給人們帶來(lái)便利。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融;創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型

1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況與趨勢(shì)

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融，它可以通過(guò)諸如云計(jì)算，支付，社交網(wǎng)絡(luò)和Web搜索引擎之類(lèi)的工具完成許多服務(wù)，例如金融通信，信息交互和支付。互聯(lián)網(wǎng)金融并不像金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合那么簡(jiǎn)單。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)（例如安全性和交互性）支持它?？蛻艚邮懿⑹煜にㄓ绕涫请娮由虅?wù)）后，它自然會(huì)適應(yīng)新的需求。新業(yè)務(wù)和新興模式。同樣，互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的一種新方法。讀者應(yīng)注意，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的普及并不是因?yàn)樗淖兞私鹑跇I(yè)的原始屬性。相反，他依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上。例如，“阿里（Ali）”模型將傳統(tǒng)商店轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上，所有這些都改變了渠道。該過(guò)程稱(chēng)為“金融脫媒”。對(duì)于金融本身，尚未創(chuàng)建任何新產(chǎn)品。如果有必要談?wù)撘呀?jīng)創(chuàng)造了什么，那應(yīng)該是創(chuàng)新和供應(yīng)渠道的變化。從理論上講，實(shí)際上，涉及廣泛金融的Internet的所有方面都應(yīng)該是Internet金融，而不僅僅是第三方支付，眾籌，P2P在線貸款，數(shù)字貨幣等。

1.2 發(fā)展傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡(luò)

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以分為三個(gè)重要階段。在2005年之前，這是第一階段。在這個(gè)階段，金融業(yè)面臨著對(duì)外開(kāi)放的競(jìng)爭(zhēng)壓力，以及死賬和壞賬的威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)可以為金融業(yè)提供技術(shù)支持，但尚未形成互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)。從2005年到2012年，這是第二階段。在此階段，在線信貸的快速發(fā)展和第三方支付的擴(kuò)展與上一階段的不同之處在于，互聯(lián)網(wǎng)金融正逐步步入正軌，而不再僅僅是技術(shù)支持。另一方面，國(guó)家中央銀行也向通過(guò)行業(yè)審核的機(jī)構(gòu)頒發(fā)國(guó)家認(rèn)可的第三方支付資格證書(shū)。隨著國(guó)家的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。另一方面，2013年是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的一年。今年，互聯(lián)網(wǎng)金融噴泉爆發(fā)，P2P和眾籌融資平臺(tái)逐漸建立。傳統(tǒng)的金融服務(wù)（銀行，證券，保險(xiǎn)等）可以在線運(yùn)行，這在金融行業(yè)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。渠道從單一的實(shí)體經(jīng)濟(jì)到實(shí)體和在線的結(jié)合，極大地?cái)U(kuò)展了業(yè)務(wù)空間，并使金融業(yè)進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)金融的新時(shí)代[1]。

銀行業(yè)務(wù)：電子銀行業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)在線金融的起源。早在1996年，國(guó)家就使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為社會(huì)提供公共服務(wù)。隨著國(guó)家的發(fā)展和金融業(yè)的正規(guī)化，各家銀行逐步建立了電子銀行系統(tǒng)。2009年，替代率可以達(dá)到50%，并且在未來(lái)幾年中，它將繼續(xù)以快速的速度增長(zhǎng)。一些專(zhuān)家認(rèn)為，更換率在不久的將來(lái)將接近100%。證券業(yè)：在2004年之前，想要實(shí)時(shí)投資于股票市場(chǎng)并進(jìn)行交易的投資者不得不去證券交易所依靠有效的證件（例如身份證）進(jìn)行交易。但是，在2004年之后，國(guó)家允許Internet上進(jìn)行實(shí)時(shí)交易，這為諸如股票市場(chǎng)之類(lèi)的金融服務(wù)注入了活力。2012年，交易數(shù)量增加到1，350萬(wàn)，增長(zhǎng)率接近40%。根據(jù)證券交易所的詳細(xì)統(tǒng)計(jì)，2009年在線證券交易達(dá)到近100%。保險(xiǎn)：保險(xiǎn)也是金融業(yè)不可或缺的一部分。國(guó)內(nèi)著名的平安保險(xiǎn)公司已經(jīng)建立了自己的平臺(tái)，這導(dǎo)致了其他保險(xiǎn)公司的成立。自2011年以來(lái)的兩年中，排名前28位的公司已增長(zhǎng)到60多家，增長(zhǎng)率為46%。

1.3 開(kāi)發(fā)新的融資形式

第三方支付：第三方支付是指具有一定聲譽(yù)和實(shí)力的非銀行機(jī)構(gòu)。用戶和銀行結(jié)算系統(tǒng)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融中常用的計(jì)算機(jī)，通信和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)以及與主要銀行的協(xié)議來(lái)提供。建立了一種新型的電子支付關(guān)系。

根據(jù)中央銀行在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中的定義，就非金融機(jī)構(gòu)而言，從宏觀上講，第三方支付是指預(yù)付卡和網(wǎng)上支付。非金融機(jī)構(gòu)作為收款和付款中的付款中介提供的付款。長(zhǎng)期以來(lái)，第三方支付不僅限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而且已經(jīng)成為人們生活中最大，最全面的支付工具。

眾籌：眾籌是指為群眾籌集資金或眾籌。指通過(guò)團(tuán)購(gòu)從互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)民籌集資金的方法。眾籌具有互動(dòng)性和SNS傳播的特征，它使需要資金來(lái)創(chuàng)業(yè)的企業(yè)家，藝術(shù)家或個(gè)人向公眾展示其項(xiàng)目或思想的優(yōu)勢(shì)，從而使投資者可以給予更多的關(guān)注和支持，因此，P2P在線貸款：P2P在線貸款的全稱(chēng)是P2P信貸，即P2P信貸。P2P在線借貸是指使用第三方平臺(tái)以及為借貸匹配資金的需求。需要借款的人可以找到可以在受信任的網(wǎng)站平臺(tái)上借款并對(duì)貸款人的計(jì)劃感興趣的人。只有滿足以上條件，借款人才能與其他貸方分擔(dān)貸款金額，以降低風(fēng)險(xiǎn)。借款人還可以充分考慮，比較和選擇更有利的利率條件。

P2P在線借貸包括兩種操作模式。一種是純?cè)诰€商業(yè)模式。具體功能是在線借入和完成資金，而無(wú)需離線查看。通常具有視頻身份驗(yàn)證，真實(shí)身份確認(rèn)和銀行流量。第二種是在線和離線方法的組合[2]。借款人在線提交申請(qǐng)后，該平臺(tái)通過(guò)對(duì)借款人所在城市的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查來(lái)驗(yàn)證借款人的信譽(yù)和還款能力的真實(shí)性。

2、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題

2.1 法律制度不完善

近年來(lái)，越來(lái)越多的新金融產(chǎn)品層出不窮。許多供應(yīng)商忽視了不完整的法律漏洞以謀取私利，也缺乏支持性的監(jiān)管措施。與美國(guó)相比，這深刻反映了中國(guó)法律制度的不完善。問(wèn)題。目前，中國(guó)法律還沒(méi)有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的具體立法。例如，證券，銀行和保險(xiǎn)業(yè)都基于傳統(tǒng)金融，還沒(méi)有通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化的互聯(lián)網(wǎng)金融法律。限制金融部門(mén)的法律法規(guī)。

2.2 監(jiān)管體系不足

證券業(yè)，銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)等傳統(tǒng)金融業(yè)設(shè)有專(zhuān)門(mén)的證券監(jiān)管委員會(huì)，銀行監(jiān)管委員會(huì)和保險(xiǎn)監(jiān)管委員會(huì)負(fù)責(zé)日常監(jiān)管。由于它們屬于不同的機(jī)構(gòu)，因此他們可以及時(shí)報(bào)告任何環(huán)節(jié)的問(wèn)題，從而大大減少了金融行業(yè)中出現(xiàn)傳統(tǒng)問(wèn)題的機(jī)會(huì)。但是，目前，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于起步階段。不完善的法律也會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管體系不完善。從中國(guó)人民銀行或金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看，缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的直接監(jiān)管。電信部門(mén)只能注冊(cè)或記錄，不能直接解決特定的業(yè)務(wù)問(wèn)題。

2.3 信用體系不完善

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，除了上述不完善的法律法規(guī)體系外，還有一個(gè)重要的一點(diǎn)是信用體系不完善，信用風(fēng)險(xiǎn)也很大[3]。例如，由資金鏈斷裂引起的信用風(fēng)險(xiǎn)，未經(jīng)授權(quán)從第三方帳戶中挪用資金的風(fēng)險(xiǎn)以及非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 員工的職業(yè)道德薄弱

例如，在傳統(tǒng)金融行業(yè)中，如果您想從事證券行業(yè)，該國(guó)將舉行特殊證券認(rèn)證考試，并招募已學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)并通過(guò)認(rèn)證考試的人員。但是，新金融業(yè)對(duì)雇員的資格要求低于傳統(tǒng)金融業(yè)，并且該國(guó)沒(méi)有相關(guān)的考試，學(xué)習(xí)和就業(yè)聯(lián)系，這使得對(duì)雇員的要求極為不平衡。缺乏專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)道德的人的加入將不可避免地使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)陷入困境，并帶來(lái)諸如員工不當(dāng)行為和資本外逃的風(fēng)險(xiǎn)。

3、結(jié)束語(yǔ)

盡管現(xiàn)階段中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融仍然存在許多問(wèn)題，但我們可以通過(guò)引入互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律，建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系以及改善互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者權(quán)益來(lái)降低互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，從而健康有序地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。金融發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]岳靚.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法現(xiàn)狀及法律規(guī)制——以P2P模式為例[J].現(xiàn)代商業(yè)，2017（22）：84-85.

[2]周劍平互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)影響因素及法律規(guī)制[J].齊齊哈爾大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2017（1）：78-80.

[3]潘靜.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則的完善——以美英國(guó)家為鏡鑒[J].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報(bào)，2018（2）：63-70.

作者簡(jiǎn)介：鄭鼎，男，湖北省赤壁市人，就讀于湖北大學(xué)知行學(xué)院，學(xué)歷：本科，研究方向：金融領(lǐng)域。