論金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的創(chuàng)新途徑

陳曉利 王朔

摘 要：隨著我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷實(shí)施發(fā)展，傳統(tǒng)鄉(xiāng)村金融服務(wù)模式很難繼續(xù)滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需求，迫切需要對鄉(xiāng)村金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新改革，以應(yīng)對時代發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略開展的新需要。探討了金融服務(wù)對實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要性，基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施進(jìn)程中金融服務(wù)的現(xiàn)實(shí)困境，提出了實(shí)施金融服務(wù)創(chuàng)新的建議。

關(guān)鍵詞：金融;服務(wù)創(chuàng)新;鄉(xiāng)村振興

文章編號：1004-7026（2020）03-0013-03 ? ? ? ? 中國圖書分類號：F832.35 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

黨的十九大提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，其重要任務(wù)之一就是通過大力發(fā)展鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系，支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺、鄉(xiāng)村綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，保障鄉(xiāng)村精準(zhǔn)扶貧的順利實(shí)施。在實(shí)施進(jìn)程中，鄉(xiāng)村金融必須根據(jù)國情變化和鄉(xiāng)村建設(shè)發(fā)展的實(shí)際情況，通過不斷進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新升級來適應(yīng)全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展的需求[1]。

1 ?金融服務(wù)對實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要性

1.1 ?鄉(xiāng)村金融服務(wù)有助于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展

產(chǎn)業(yè)振興既是促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的首要目標(biāo)，也是全面實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基礎(chǔ)。為推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略而服務(wù)的農(nóng)業(yè)金融，其順利實(shí)施的關(guān)鍵在于必須滿足供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的要求，建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系，積極發(fā)展新的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，并利用信用貸款等方式方法來提升新農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身的能力與作用。同時通過全方位引入社會公眾資本，引進(jìn)先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，合力支撐鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。以構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系為目的，優(yōu)化結(jié)構(gòu)布局，充分實(shí)現(xiàn)農(nóng)村四大產(chǎn)業(yè)專業(yè)化、組織化、集約化和社會化的相互融合，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營、農(nóng)業(yè)信息化、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)旅游開發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品存儲和物流等方面積極發(fā)揮農(nóng)業(yè)金融的支撐服務(wù)作用。建立產(chǎn)業(yè)集群，發(fā)展精加工、深加工，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的附加值和附加效益，全面促進(jìn)農(nóng)工業(yè)發(fā)展。

1.2 ?鄉(xiāng)村金融服務(wù)有助于美麗鄉(xiāng)村建設(shè)

綠色鄉(xiāng)村與美麗鄉(xiāng)村建設(shè)是農(nóng)村金融助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略可持續(xù)發(fā)展的重要任務(wù)，有必要在全國所有鄉(xiāng)村的發(fā)展建設(shè)過程中始終保持綠色金融的引導(dǎo)作用，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村各類產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村各類部門的綠色發(fā)展與轉(zhuǎn)型。通過確定信用貸款的主要投放重點(diǎn)為手段，積極支持可循環(huán)低碳綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展，積極堅(jiān)持綠色金融的創(chuàng)新發(fā)展，持續(xù)開展綠色金融產(chǎn)品服務(wù)的推陳出新。加大對綠色環(huán)保類農(nóng)村企業(yè)提供多元化和綜合性的金融服務(wù)，鼓勵支持廣大農(nóng)村地區(qū)積極利用自身良好的綠色環(huán)境資源，全面開發(fā)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)建設(shè)的多項(xiàng)功能及綠色農(nóng)業(yè)旅游經(jīng)濟(jì)。通過綠色鄉(xiāng)村金融改善農(nóng)村生態(tài)系統(tǒng)的恢復(fù)和保護(hù)，綜合治理農(nóng)村綠色生態(tài)環(huán)境，推廣有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的節(jié)本增效技術(shù)，開發(fā)生態(tài)環(huán)保農(nóng)品，拓展生態(tài)和經(jīng)濟(jì)循環(huán)圈的建立與發(fā)展[2]。

1.3 ?鄉(xiāng)村金融服務(wù)有助于精準(zhǔn)扶貧工作的順利推進(jìn)

有針對性的助貧減貧是精準(zhǔn)扶貧的要務(wù)，同時也是促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略可持續(xù)實(shí)施的重要手段，可以將政府、銀行、企業(yè)、農(nóng)民和保險行業(yè)相互結(jié)合在一起，共建多方利益相關(guān)的助貧與扶貧貸款模式。加大助貧與扶貧金融投資額度資金并設(shè)立風(fēng)險補(bǔ)償金，以應(yīng)對農(nóng)業(yè)金融投資風(fēng)險的產(chǎn)生。對于貧困地區(qū)農(nóng)村合理增設(shè)金融網(wǎng)點(diǎn)，通過推廣電子金融工具的方法手段實(shí)現(xiàn)對貧困地區(qū)農(nóng)村金融的全面覆蓋。關(guān)注農(nóng)村弱勢群體，拓展貧困地區(qū)及貧困人口的直接融資渠道。重視普惠金融和小額信貸的推廣使用，持續(xù)降低農(nóng)村人口通過金融網(wǎng)點(diǎn)獲得融資的成本。在農(nóng)村金融信貸政策、稅收、補(bǔ)貼和其他收益等方面給予優(yōu)惠和政策性傾斜。加強(qiáng)對貧困地區(qū)農(nóng)村金融再融資的管理，加強(qiáng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和評估。

2 ?鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施進(jìn)程中金融服務(wù)的現(xiàn)實(shí)困境

2.1 ?鄉(xiāng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)自身建設(shè)條件不足

第一，在我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展建設(shè)中，只有農(nóng)業(yè)銀行的部分網(wǎng)點(diǎn)、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行進(jìn)駐了鄉(xiāng)村，成為我國鄉(xiāng)村建設(shè)發(fā)展的主要支撐服務(wù)金融機(jī)構(gòu)。其中，農(nóng)村信用社主要是提供信貸服務(wù)，各個類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基本分布在城鎮(zhèn)，在農(nóng)村布局很少。

第二，鄉(xiāng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)單體規(guī)模小。我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，除了沿海發(fā)達(dá)的個別地區(qū)外，大部分金融機(jī)構(gòu)單個網(wǎng)點(diǎn)的存款規(guī)模絕大部分都不足億元，特別是中西部農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)，運(yùn)營體量小、成本偏高的問題尤為突出。

第三，鄉(xiāng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少。目前我國約有5萬家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，平均每家金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的農(nóng)村人口為1.5萬人口。在我國的行政村中，絕大部分都沒有金融機(jī)構(gòu)。一般情況下，平均到每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)可能只有一家信用社和一家郵政儲蓄機(jī)構(gòu)。其中，信用社負(fù)責(zé)提供信貸服務(wù)，郵政儲蓄銀行則作為重要補(bǔ)充發(fā)揮作用[3]。

2.2 ?農(nóng)業(yè)用戶無法提供抵押擔(dān)保，信用記錄不全

我國的農(nóng)村土地屬于集體所有，農(nóng)民沒有轉(zhuǎn)讓宅基地和建設(shè)用地使用權(quán)的權(quán)利，所以不具備抵押擔(dān)保的權(quán)利。由于無法將用于農(nóng)村發(fā)展的集體土地引入市場交易，從而無法實(shí)現(xiàn)隨行就市，長期以來一直低估了農(nóng)村土地資產(chǎn)價值。在農(nóng)戶沒有辦法提供抵押的情況下，許多金融機(jī)構(gòu)因?yàn)轱L(fēng)險難以評估而拒發(fā)貸款。另外，由于農(nóng)民的信息分散閉塞不利于收集，因此建檔立信的基礎(chǔ)工作難以完成。成本高、沒有信用記錄，就無法為貸款申請進(jìn)行信用評估，這樣就會逐步形成惡性循環(huán)。再加上鄉(xiāng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)主體分散等種種不利因素，導(dǎo)致了鄉(xiāng)村金融服務(wù)的信息成本過高，迫使金融機(jī)構(gòu)出于對鄉(xiāng)村風(fēng)險無法把控的原因，直接減少了對農(nóng)村地區(qū)的貸款與投資，導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)金融供給不足的情況出現(xiàn)。

2.3 ?金融服務(wù)價格偏高，可供貸款逐年下降

信用貸款服務(wù)是我國鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的主要產(chǎn)品。但是，目前農(nóng)村市場上貸款需求用戶，特別是農(nóng)業(yè)經(jīng)營貸款用戶需要支付的貸款服務(wù)價格通常超過了8%，比我國一般性大型商業(yè)銀行貸款的平均利率高約2%。“貴”成為阻礙金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款用戶的屏障，也阻礙了鄉(xiāng)村貸款用戶用通過貸款開展農(nóng)業(yè)經(jīng)營的信心。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受到諸如環(huán)境和氣候等很多不確定因素的影響，從而造成生產(chǎn)產(chǎn)出的不確定性。面對重大災(zāi)害時，由于農(nóng)民的保險意識薄弱，往往會出現(xiàn)巨大的、無法補(bǔ)償性的生產(chǎn)損失。可見，農(nóng)業(yè)貸款的不確定性風(fēng)險較其他類型貸款的風(fēng)險更高，出現(xiàn)不良貸款可能性也更大。近年來，我國農(nóng)業(yè)貸款的業(yè)務(wù)增長率雖然逐年上升，但增幅卻在減緩，金融機(jī)構(gòu)的融資服務(wù)在涉農(nóng)方面整體處于收縮狀態(tài)。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷深化實(shí)施，大規(guī)模農(nóng)業(yè)化的發(fā)展趨勢需要更大量的融資資金支持，但是當(dāng)前農(nóng)業(yè)融資服務(wù)卻無法滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的資金需求[4]。

2.4 ?貸款產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不夠，民間借貸盛行

雖然政府很早就提出鼓勵商業(yè)銀行要發(fā)展和改善“三農(nóng)”小額貸款業(yè)務(wù)支持鄉(xiāng)村建設(shè)，一些商業(yè)銀行也紛紛響應(yīng)號召開發(fā)并增加了很多類型的“三農(nóng)”小額貸款。但實(shí)際上與我國廣大農(nóng)民的具體需求相比，還是存在很嚴(yán)重的供給不足情況。目前，廣大農(nóng)村地區(qū)最重要的貸款類型仍然是傳統(tǒng)的小額信貸，而諸如以農(nóng)作物、設(shè)施設(shè)備、鮮活產(chǎn)品等作為資產(chǎn)抵押進(jìn)行貸款的項(xiàng)目以及“三權(quán)”抵押貸款等金融服務(wù)產(chǎn)品還極度缺乏。從周期性的角度來看，傳統(tǒng)的銀行金融機(jī)構(gòu)沒有充分考慮到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在的高投資、高風(fēng)險和產(chǎn)業(yè)周期長的特點(diǎn)，只是簡單地為了規(guī)避風(fēng)險，所以只提供短期貸款產(chǎn)品。在模式上，目前金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品主要集中在對私人或公司的傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的貸款服務(wù)，資金量過高的項(xiàng)目往往需要有國有農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的擔(dān)保。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的迅猛發(fā)展，為廣大農(nóng)民的貸款服務(wù)開辟了新的渠道。但是，由于認(rèn)知水平低、互聯(lián)網(wǎng)普及差及網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，民間貸款在農(nóng)村依然大量存在。

3 ?實(shí)施金融服務(wù)創(chuàng)新的建議

3.1 ?創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)管理機(jī)制，提升鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的市場競爭力

通過創(chuàng)新管理機(jī)制直接引入市場股份共同參與所在轄區(qū)的管理。該方法可以在一定程度上有效解決了農(nóng)村信用社長期以來存在的內(nèi)部管理混亂、獨(dú)斷專權(quán)、決策能力和執(zhí)行效率低下等問題。通過市場資金參股的方法可以強(qiáng)化合作社內(nèi)部的分工，明確內(nèi)部責(zé)任和權(quán)利，發(fā)揮董事、監(jiān)事、股東制度的管理效能，增強(qiáng)市場股東與合作社共同發(fā)展的熱情與積極性，提高決策效率。更重要的是，引入市場資本可以增強(qiáng)合作社的資金發(fā)放實(shí)力，提高合作社的市場競爭力。

3.2 ?創(chuàng)新金融服務(wù)政策，推動以農(nóng)地經(jīng)營權(quán)為抵押物的政策落實(shí)

改革開放后，社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展逐步加劇了城鄉(xiāng)差距。由于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱和農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)力落后，各項(xiàng)支農(nóng)政策措施的實(shí)施常常會出現(xiàn)嚴(yán)重滯后，這意味著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)常無法順利獲得政策支持與優(yōu)惠。鑒于此，加快農(nóng)村金融政策創(chuàng)新改革與深化農(nóng)村市場準(zhǔn)入條件必須同時推進(jìn)。政府和市場應(yīng)共同努力制定更符合農(nóng)民實(shí)際生產(chǎn)生活需要的農(nóng)村金融優(yōu)惠政策。當(dāng)前，農(nóng)村人口作為低收入群體最需要借貸資金支持，但同時其本身又是最缺少信貸抵押物的群體，由此導(dǎo)致我國涉農(nóng)類貸款損失風(fēng)險大。這種矛盾直接造成了農(nóng)業(yè)貸款可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)困境。耕地是農(nóng)民賴以生存的資本，其本身又是集體所有制。在此條件下，為有效地盤活土地資源，可以通過嘗試引入“三權(quán)”分置手段。此外，可以嘗試通過以土地經(jīng)營權(quán)為抵押的農(nóng)業(yè)貸款融資方法來解決廣大農(nóng)民無法提供貸款抵押物的現(xiàn)實(shí)問題，從而有效提高廣大農(nóng)民的生產(chǎn)熱情，持續(xù)推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展實(shí)施[5]。

3.3 ?創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險金融聯(lián)動體系，強(qiáng)化涉農(nóng)保險福利和保險宣傳

金融服務(wù)創(chuàng)新還需要建立和完善農(nóng)村、農(nóng)業(yè)保險金融聯(lián)動體系[6]。應(yīng)充分發(fā)揮利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和客戶資源優(yōu)勢，積極推動廣大農(nóng)村地區(qū)開展農(nóng)業(yè)保險項(xiàng)目的持續(xù)健康發(fā)展。充分利用地區(qū)性農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)分布優(yōu)勢，拓展農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)建設(shè)與代理業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時，還要充分利用地區(qū)農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸用戶資源擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險用戶資源，將保險活動開展與農(nóng)業(yè)信貸活動開展有機(jī)地聯(lián)動結(jié)合起來。特別是通過在發(fā)放貸款之前以滿足條件的方式，將農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款一一匹配、有機(jī)結(jié)合，從而使廣大農(nóng)村用戶通過此方式，降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險以及農(nóng)業(yè)貸款存在的其他無法預(yù)知的風(fēng)險。此外，由于與農(nóng)業(yè)保險有關(guān)的廣告投入不足，大多數(shù)農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險一無所知，且農(nóng)業(yè)保險收取的費(fèi)用偏高，農(nóng)民作為低收入群體無法負(fù)擔(dān)保險費(fèi)用。政府和保險公司應(yīng)當(dāng)全面深入考慮農(nóng)民群體的現(xiàn)實(shí)問題，創(chuàng)新保險手段與方法，如增加保險福利、政府補(bǔ)貼等方法支持鼓勵農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險。通過與政府的合作，保險公司可以適當(dāng)增加農(nóng)村的銷售網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大宣傳，簡化參保程序，提高農(nóng)民對保險的認(rèn)知，激發(fā)農(nóng)民對保險的熱情，努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險能夠更好地促進(jìn)和保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的本質(zhì)功能[7-8]。

3.4 ?創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，開展實(shí)施多元化信貸方式

農(nóng)民群體普遍知識不足與認(rèn)知能力缺乏，使該群體很難理解金融產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)性作用。在互聯(lián)網(wǎng)時代，新的金融產(chǎn)品層出不窮直接加劇了農(nóng)民了解金融產(chǎn)品的難度。必須根據(jù)實(shí)際情況，積極創(chuàng)造出一系列符合農(nóng)民需求，增加農(nóng)民參與金融借貸的積極性的金融產(chǎn)品，從而推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融市場的健康可持續(xù)發(fā)展[9]。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)人口超過6億。很多農(nóng)村地區(qū)雖然是欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，但卻具有巨大的市場潛力。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使得更多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開始關(guān)注并逐步將發(fā)展重心投放到“三農(nóng)”領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展使商業(yè)銀行逐漸看到農(nóng)村地區(qū)的巨大市場潛力，逐步創(chuàng)新擴(kuò)增新型小額貸款等農(nóng)村金融產(chǎn)品。為更好地提供新的融資方式，伴隨著貸款方式的多元化創(chuàng)新，不同類型的貸款產(chǎn)品正逐步推向農(nóng)村市場，極大促進(jìn)了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的進(jìn)一步實(shí)施。

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