新常態(tài)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新研究

[摘 要]有效的農(nóng)村金融制度是解決我國“三農(nóng)”問題的有力杠桿，不僅可以大力消除農(nóng)村貧困、縮小城鄉(xiāng)收入差距，還可以成功助推現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。經(jīng)過數(shù)十年的改革探索，中國農(nóng)村金融制度創(chuàng)新工作取得了一定的成績，有效促進(jìn)了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但不能忽視仍然存在的農(nóng)村金融配置資源效率不高的問題。尤其是在“新常態(tài)”背景之下，無論是農(nóng)業(yè)還是農(nóng)村或農(nóng)民，對(duì)于農(nóng)村金融的需求都已發(fā)生了巨大改變，因此要想有效創(chuàng)新農(nóng)村金融制度，亟須探索新的創(chuàng)新路徑。文章對(duì)“新常態(tài)”這一概念進(jìn)行了介紹，說明了中國農(nóng)村金融制度所面臨的三大主要現(xiàn)實(shí)困境，圍繞“新常態(tài)”下的農(nóng)村金融制度創(chuàng)新存在的問題提出相應(yīng)對(duì)策，以供參考。

[關(guān)鍵詞]新常態(tài);農(nóng)村金融;現(xiàn)實(shí)困境

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.36.024

1 關(guān)于“新常態(tài)”

認(rèn)識(shí)、適應(yīng)并引領(lǐng)“新常態(tài)”，是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展在當(dāng)前與今后一個(gè)時(shí)期內(nèi)的大邏輯。而關(guān)于“新常態(tài)”的特點(diǎn)，概括來說主要包括以下三個(gè)方面：①經(jīng)濟(jì)增長速度由從前的高速轉(zhuǎn)為中高速;②經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)再度優(yōu)化升級(jí);③驅(qū)動(dòng)方式由之前的要素及投資驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)閯?chuàng)新驅(qū)動(dòng)。

2 農(nóng)村金融制度所面臨的現(xiàn)實(shí)困境

中國農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新成果有效增強(qiáng)了農(nóng)村金融的支農(nóng)功能，然而從另一個(gè)角度來看，農(nóng)村金融制度仍存在一定的缺陷，具體表現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

第一，農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)尚處于模糊狀態(tài)。具體表現(xiàn)在以下四個(gè)方面。①中國農(nóng)業(yè)銀行這一農(nóng)村大型商業(yè)銀行存在產(chǎn)權(quán)主體虛置問題。作為國有產(chǎn)權(quán)主導(dǎo)下的典型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)代表，中國農(nóng)業(yè)銀行雖然已經(jīng)完成其股份制改革，但其產(chǎn)權(quán)（包括所有權(quán)、使用權(quán)以及處置權(quán)等）的主要控制方仍是國家。進(jìn)一步地，作為非人格化行為主體的國家并不具備產(chǎn)權(quán)行使能力及相應(yīng)義務(wù)的承擔(dān)能力，因此，中國農(nóng)業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)邊界無法清晰。而又因如此，中國農(nóng)業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)行使權(quán)便落在了國家代理——政府的手中，這樣一來則產(chǎn)生了如下兩個(gè)方面的問題：一是政資不分和政企不分，內(nèi)部人控制問題嚴(yán)重;二是所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)不分，中國農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營決策效率降低而代理成本升高，外部不經(jīng)濟(jì)的問題突出。②農(nóng)村信用社這一最主要農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)存在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不合理的問題。不斷發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及日趨激烈的農(nóng)村金融市場競爭擴(kuò)大了農(nóng)村金融需求，而這一變化又在一定程度上引發(fā)了農(nóng)村信用社經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)張。因此，農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度便發(fā)生了質(zhì)變，容易出現(xiàn)以下問題：一是只掌握小且分散股份的廣大社員無法行使其管理權(quán);二是股權(quán)結(jié)構(gòu)多元且利益相關(guān)者呈現(xiàn)多層次性，導(dǎo)致信用社的產(chǎn)權(quán)主體虛置。從農(nóng)信社股份類型的角度來說，由于有了國家股、集體股以及法人股等的加入，農(nóng)信社的股權(quán)結(jié)構(gòu)比以往更為復(fù)雜。③中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這一政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一的問題。由于受到過多的政府干預(yù)，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的經(jīng)營自主權(quán)弱小，促進(jìn)自身發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力缺少。④村鎮(zhèn)銀行、資金互助社和貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的約束型股權(quán)安排制度導(dǎo)致其資金來源及抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，支農(nóng)水平低下。

第二，農(nóng)村金融組織公司的治理結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步完善。這里的農(nóng)村金融組織公司主要包括中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社兩大主體。①由于委托代理關(guān)系復(fù)雜，中國農(nóng)業(yè)銀行深陷委托代理矛盾當(dāng)中。中國農(nóng)業(yè)銀行當(dāng)前的委托代理鏈條有兩種：一是“國民—國家—政府—經(jīng)理”，值得一提的是，這里的“政府”同時(shí)兼具委托人與代理人的雙重角色，既享有所有權(quán)，同時(shí)也享有經(jīng)營權(quán)，而委托代理關(guān)系也因此變得含混;二是“總行—省行分行—地市分行—縣市分行—營業(yè)部”，在這一鏈條中，除位于末端的“營業(yè)部”之外，其他幾級(jí)主體均同時(shí)兼?zhèn)潆p重身份——既是委托人，又是代理人。從各級(jí)銀行角度來說，其身份的雙重性必然引發(fā)其目標(biāo)的多元性，導(dǎo)致代理成本升高。②具備三層治理結(jié)構(gòu)的農(nóng)村信用社的法人治理作用極度微弱。這里所說的“三層治理結(jié)構(gòu)”具體是指：股東大會(huì)—理事會(huì)、理事會(huì)—經(jīng)理層，以及股東大會(huì)—監(jiān)事會(huì)。然而盡管如此，股東大會(huì)、理事會(huì)以及監(jiān)事會(huì)等三重法人的治理作用名存實(shí)亡。首先從股東大會(huì)方面看，其參與農(nóng)村信用社治理的效果之所以欠佳，主要原因包括以下三點(diǎn)：一是部分社員股東追求片面，只圖融資便利而欠缺一定的經(jīng)營管理積極性;二是社員總體質(zhì)量偏低;三是信息不對(duì)稱。從理事會(huì)方面看，其成員多由行政任命而并不具備社員基礎(chǔ)，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的民主治理名存實(shí)亡。從監(jiān)事會(huì)方面看，大多數(shù)的監(jiān)事會(huì)并不具備常設(shè)機(jī)構(gòu)，而僅僅具有監(jiān)事長而已，明顯同屬于形式主義的產(chǎn)物。

第三，農(nóng)村金融組織的支農(nóng)力度微弱。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融形勢及制度背景下，農(nóng)村地區(qū)的各種金融供求矛盾，如農(nóng)民貸款貴、貸款難等現(xiàn)象依舊突出，具體而言主要包括：①以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主導(dǎo)力量的政策性金融支農(nóng)范圍有限、支農(nóng)能力不足，銀行信貸支持僅涉及糧食收購、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項(xiàng)目以及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)這三個(gè)方面;②在更高利潤回報(bào)的驅(qū)使下，傳統(tǒng)國有控股商業(yè)銀行先后撤離農(nóng)村金融市場，將其資金從農(nóng)村中抽離出去，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的金融信貸供給嚴(yán)重不足;③長期只存不貸的經(jīng)營模式讓郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)成了農(nóng)村剩余資金的“抽水機(jī)”，而且相關(guān)方面至今還未對(duì)郵政儲(chǔ)蓄的支農(nóng)責(zé)任做出明確規(guī)定，由此可見，郵政儲(chǔ)蓄向“供水機(jī)”的轉(zhuǎn)變于短期之內(nèi)并不容易見到成效;④出于資本實(shí)力和吸儲(chǔ)能力較弱、惜貸行為導(dǎo)致的農(nóng)村信貸配給嚴(yán)重，以及農(nóng)村信用社支農(nóng)意愿下降等原因，本應(yīng)作為支農(nóng)發(fā)展金融骨干力量的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)日益顯得力不從心;⑤由于進(jìn)入門檻較低且成立時(shí)間較短，新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多具有規(guī)模小、業(yè)務(wù)額度小且對(duì)象分散以及欠缺經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)等特點(diǎn)，整體的支農(nóng)能力較弱。

3 農(nóng)村金融制度創(chuàng)新問題及解決策略

3.1 問題

第一，缺少合格的農(nóng)村金融需求主體。雖然從理論上來講，金融市場的發(fā)展質(zhì)量及發(fā)展效率是由金融供給與金融需求這一對(duì)矛盾統(tǒng)一體以其相互作用決定的。然而從實(shí)際角度看，在農(nóng)村金融發(fā)展過程中發(fā)揮著制衡作用的農(nóng)村金融需求主體同樣不容忽視，其質(zhì)量不僅影響著農(nóng)村金融資金使用效率的高低，且對(duì)金融系統(tǒng)的市場風(fēng)險(xiǎn)也構(gòu)成相當(dāng)?shù)挠绊懀阂环矫?，假若農(nóng)村金融需求主體質(zhì)量低級(jí)，那么其資金使用效率也會(huì)相對(duì)較低，且其還極有可能會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的增加;另一方面，假如農(nóng)村金融需求主體的質(zhì)量偏高，那么其可以在為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供信貸投資回報(bào)的同時(shí)，有效減少不良貸款，從而有力推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)健康發(fā)展。所謂的金融需求主體，其實(shí)大多是指農(nóng)村中小企業(yè)以及農(nóng)戶等，而這些主體往往具有如下特點(diǎn)：①信用資質(zhì)較低;②擔(dān)保抵押品缺少;③金融需求額度較小;④生產(chǎn)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)大且收益率低。這些特點(diǎn)無疑在一定程度上使農(nóng)村金融市場的交易成本與信用風(fēng)險(xiǎn)得到了增加。因而從這個(gè)意義上來講，為有效促進(jìn)農(nóng)村金融的內(nèi)生性發(fā)展及金融與產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)，必須注重合格農(nóng)村金融需求主體的培養(yǎng)。

第二，農(nóng)村金融制度存在著有效供給不足的問題。要想有效解決這一難題，可以創(chuàng)新農(nóng)村金融的組織制度及業(yè)務(wù)制度。創(chuàng)新農(nóng)村金融的供給制度在理論上具有以下優(yōu)勢：①強(qiáng)化農(nóng)村金融的支農(nóng)功能;②培育有力的農(nóng)村金融競爭主體，使市場競爭機(jī)制得到優(yōu)化。觀察近期的農(nóng)村金融發(fā)展動(dòng)向可以從中看出農(nóng)村金融供給制度創(chuàng)新工作的焦點(diǎn)所在——降低融資成本，也即通過降低金融產(chǎn)品及金融服務(wù)的成本，使三農(nóng)及弱勢群體都能夠用得起。

第三，政府在農(nóng)村金融制度創(chuàng)新工作中的作用不明顯。在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展過程中，政府擔(dān)當(dāng)?shù)睦響?yīng)是主體性、核心性角色，其經(jīng)濟(jì)建設(shè)職能的發(fā)揮無論是對(duì)于中國農(nóng)村金融制度的變遷還是對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的未來走向而言，都起著關(guān)鍵性作用。然而值得一提的是，鑒于農(nóng)村金融發(fā)展自有其特點(diǎn)，因而政府在開展監(jiān)管工作時(shí)，理應(yīng)有別于商業(yè)銀行，也就是說，政府的監(jiān)管思路及具體監(jiān)管手段不可與商業(yè)銀行保持一致。此外，在創(chuàng)新農(nóng)村金融制度的過程中，政府也應(yīng)當(dāng)對(duì)產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用及可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)起責(zé)任。

第四，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)這一關(guān)鍵因素尚未獲得積極利用。對(duì)于促進(jìn)現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行而言，發(fā)揮重要作用的不只是政府及市場，還有社會(huì)關(guān)系與機(jī)制。原有的制度之所以與當(dāng)下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求不相適應(yīng)，一大主要原因便在于政策部門所制定的政策。具體來說，在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展制定相關(guān)經(jīng)濟(jì)政策之時(shí)，政策部門并未給予農(nóng)村傳統(tǒng)、農(nóng)村風(fēng)俗以及農(nóng)村的經(jīng)營方式等應(yīng)有的重視。無論是創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)組織，還是創(chuàng)新產(chǎn)品或者服務(wù)，都不應(yīng)忽略社會(huì)網(wǎng)絡(luò)這一關(guān)鍵性因素。所謂社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，其實(shí)可再細(xì)分為兩類：一是區(qū)域網(wǎng)絡(luò)。也即村落或者社區(qū)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，其具備產(chǎn)生局部知識(shí)的功能，可有效降低由信息不對(duì)稱導(dǎo)致的交易成本及信用風(fēng)險(xiǎn);二是產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)。這種網(wǎng)絡(luò)是以上下游關(guān)系為基礎(chǔ)，進(jìn)而通過各種日常性的交易活動(dòng)而得以形成。農(nóng)村金融的特點(diǎn)十分明顯：小而且分散。為適應(yīng)其特點(diǎn)，不僅小微金融機(jī)構(gòu)會(huì)有效利用存在于農(nóng)村中的熟人網(wǎng)絡(luò)，且那些規(guī)模較大的金融機(jī)構(gòu)同樣認(rèn)識(shí)到了熟人網(wǎng)絡(luò)的積極有效性，在面對(duì)農(nóng)村客戶時(shí)同樣會(huì)為了成功降低交易成本以及金融風(fēng)險(xiǎn)，而善于利用存在熟人網(wǎng)絡(luò)中的各類基礎(chǔ)設(shè)施以及資源。

第五，土地經(jīng)營權(quán)抵押機(jī)制的適用對(duì)象不甚明確，且相關(guān)的法律法規(guī)有待完善。由于在進(jìn)行土地抵押時(shí)，土地的定價(jià)依據(jù)是所押土地的未來收益，對(duì)小規(guī)模農(nóng)戶來說，其土地的估價(jià)一定很低，難以滿足其信貸需求，因此，農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押機(jī)制對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)戶的作用并不大，這一機(jī)制主要適用于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。除此之外，截至目前，由于我國與農(nóng)村土地抵押有關(guān)的法律法規(guī)尚不完善，因而土地承包者的利益或有可能遭到侵害。不僅如此，當(dāng)前進(jìn)行農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押交易的基礎(chǔ)是政府所建立的產(chǎn)權(quán)交易中心及交易登記制度，對(duì)或可能出現(xiàn)這一過程中的法律風(fēng)險(xiǎn)也存在著考慮不周的問題。

3.2 策略

第一，加速為農(nóng)村金融制度創(chuàng)新任務(wù)制定一套完備的頂層設(shè)計(jì)。無論是城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)融合程度的加深，還是城鄉(xiāng)間要素流動(dòng)頻率的加快，無一不以農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的加速為前提。因此從這個(gè)意義上講，農(nóng)村金融制度創(chuàng)新任務(wù)的艱巨性足見一斑。而完備的體制機(jī)制頂層設(shè)計(jì)對(duì)于農(nóng)村金融問題的解決而言是相當(dāng)關(guān)鍵的，為了更快更好地完成農(nóng)村金融制度創(chuàng)新這一艱巨任務(wù)，必須在頂層設(shè)計(jì)這一方面下足功夫。截至目前，關(guān)于農(nóng)村金融制度，包括其內(nèi)涵以及外延等，尚且沒有形成完全統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)，因此有必要在“新常態(tài)”背景下加大對(duì)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新工作的投入力度，為加快創(chuàng)新推出一套完備的頂層設(shè)計(jì)。

第二，建立自下而上的內(nèi)生性農(nóng)村金融體系以創(chuàng)新農(nóng)村金融制度。以往的存量改革及增量改革都沒能擺脫由政府主導(dǎo)的金融體系框架的束縛，因而非但無法適應(yīng)農(nóng)村金融的實(shí)際需求，且無力精準(zhǔn)識(shí)別有效的金融需求。為解決這一問題，在創(chuàng)新農(nóng)村金融制度時(shí)，應(yīng)該將著力點(diǎn)放在內(nèi)生性農(nóng)村金融體系的建立上，而這種自下而上的金融體系的優(yōu)勢便在于：一是貼近農(nóng)村金融需求;二是由金融供給成本。

第三，為農(nóng)村金融制度創(chuàng)新任務(wù)確定其創(chuàng)新邊界。確定創(chuàng)新邊界在農(nóng)村金融制度創(chuàng)新工作中發(fā)揮著關(guān)鍵性作用，農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的一條可行性路徑就是以產(chǎn)權(quán)制度改革促進(jìn)農(nóng)村金融的改革。產(chǎn)權(quán)交易能夠激活金融市場，而它的前提就在于權(quán)屬的清晰性，然而我國農(nóng)村當(dāng)前的產(chǎn)權(quán)確權(quán)工作卻因遭遇困難而進(jìn)展緩慢。國家曾于2015年印發(fā)了《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，打算以其引導(dǎo)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)的有序流轉(zhuǎn)，而產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場的活躍及放開無疑將會(huì)進(jìn)一步推動(dòng)我國整個(gè)農(nóng)村金融市場的新發(fā)展?？傮w而言，開展我國農(nóng)村金融制度創(chuàng)新工作可從以下幾個(gè)方面發(fā)力：一是要對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)的結(jié)構(gòu)實(shí)行進(jìn)一步優(yōu)化;二是要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)主體的多元化;三是要推動(dòng)農(nóng)村公有制金融產(chǎn)權(quán)改革工作走向深入;四是要為農(nóng)村金融的發(fā)展奠定夯實(shí)的制度性基礎(chǔ)。

第四，適度放松針對(duì)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新工作的政策性約束。創(chuàng)新農(nóng)村金融不僅是為了順應(yīng)我國當(dāng)前的金融業(yè)發(fā)展趨勢，也能夠有效幫助金融業(yè)提高其核心競爭力并規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，最終實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的科學(xué)化發(fā)展。作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，農(nóng)村金融改革工作在其推進(jìn)過程中會(huì)受到多方面因素的影響，而政府政策正是其中一個(gè)頗為重要的方面，經(jīng)常會(huì)產(chǎn)生意圖之外的結(jié)果。因而，要想推進(jìn)我國農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新工作，政府必須要立足農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)需求，將著力點(diǎn)放置在金融監(jiān)督體系的建設(shè)上，尤其還要加強(qiáng)對(duì)合作金融組織的監(jiān)管力度。

第五，明確“新常態(tài)”下的農(nóng)村金融制度創(chuàng)新工作實(shí)施主體。以往“三位一體”的農(nóng)村金融體系與新進(jìn)“四位一體”的農(nóng)村金融體系一樣，兩者的制度安排都處于模糊不明的狀態(tài)。然而“新常態(tài)”背景下的農(nóng)村金融體系構(gòu)建目標(biāo)則不同于前兩者，這一新型農(nóng)村金融體系必須集廣覆蓋性、可持續(xù)性、多元化、合作性以及競爭性于一體，而這就要求必須要有明晰的實(shí)施主體，以應(yīng)對(duì)細(xì)分后的市場。

第六，對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押機(jī)制進(jìn)行完善。在我國，所有權(quán)、承包權(quán)以及經(jīng)營權(quán)這三項(xiàng)有關(guān)農(nóng)村土地的權(quán)利長期處于分離狀態(tài)，而有效解決農(nóng)村金融貸款貴、貸款難這一難題的一大關(guān)鍵就是對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)的抵押機(jī)制進(jìn)行完善。具體來說，則可以從以下三個(gè)方面著手：一是要對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的抵押及擔(dān)保制度進(jìn)行完善，并基于農(nóng)村金融實(shí)際情況建立具有公信力的產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估體系;二是要推動(dòng)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押機(jī)制由政策文件賦權(quán)向法律法規(guī)賦權(quán)過渡，且要注意或可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)并充分考慮抵押是否具有一定的操作性;三是要為農(nóng)村金融生態(tài)的進(jìn)一步完善打造可靠的信用征信體系。

4 結(jié)論

信貸資金充足不僅可以促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)村繁榮，且有利于推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)的大發(fā)展。但看近年來的我國農(nóng)村，一直存在著資金外流嚴(yán)重、農(nóng)戶貸款不易等問題。而創(chuàng)新農(nóng)村金融制度也因而成了相關(guān)方面的關(guān)注焦點(diǎn)。為有效解決當(dāng)前難題，有必要以農(nóng)村金融的內(nèi)在需求為切入點(diǎn)，制定與其相適應(yīng)的農(nóng)村金融制度。

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[作者簡介]王朝暉（1968—），男，漢族，北京人，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士，副教授，研究方向：經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)、金融行業(yè)、銀行產(chǎn)品、職業(yè)教育。