家庭商業(yè)人身保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景研究

韓燕茹

摘要：家庭商業(yè)人身保險(xiǎn)發(fā)展是提升社會(huì)保障水平的關(guān)鍵，已經(jīng)得到了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。本文將圍繞家庭商業(yè)人身保險(xiǎn)的主要功能進(jìn)行闡述，詳細(xì)分析具體的發(fā)展前景，旨在為日后研究工作的順利進(jìn)行提供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)人身保險(xiǎn);城鄉(xiāng)發(fā)展;保險(xiǎn)產(chǎn)品;社會(huì)治理

一、家庭商業(yè)人身保險(xiǎn)的主要功能分析

從家庭商業(yè)保險(xiǎn)的功能角度進(jìn)行分析，隨著生活水平以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，老齡化現(xiàn)象越來越顯著，家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)也逐漸加重，在贍養(yǎng)老人的同時(shí)還要盡到撫養(yǎng)子女的義務(wù)，需要一定的風(fēng)險(xiǎn)保障來支撐。分析當(dāng)前的社會(huì)保障體系，可以發(fā)現(xiàn)所涉及的范圍較廣，但是實(shí)際的保障水平卻很低，只能滿足受眾的基本需求，而無法有效地應(yīng)對存在的意外風(fēng)險(xiǎn)。而此時(shí)可以發(fā)揮家庭商業(yè)人身保險(xiǎn)的優(yōu)勢，關(guān)注個(gè)人與家庭的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)二者有效的轉(zhuǎn)移，應(yīng)用效果較為顯著。

商業(yè)人身保險(xiǎn)主要涉及壽險(xiǎn)以及人身意外傷害險(xiǎn)等，以人的壽命與身體為標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)在保險(xiǎn)合同規(guī)定的期限內(nèi)發(fā)生事故或者死亡時(shí)，將會(huì)從中獲取一定的補(bǔ)償。商業(yè)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋面較廣，都與人的切身利益相關(guān)，能夠滿足不同群體的實(shí)際需要，商業(yè)人身保險(xiǎn)可以在家庭發(fā)生意外事故的過程中獲得一定的保障，在互助共濟(jì)下有助于實(shí)現(xiàn)社會(huì)的穩(wěn)定，為家庭生活質(zhì)量提供保障。

二、家庭商業(yè)人身保險(xiǎn)的現(xiàn)狀研究

1.風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱

從當(dāng)前家庭商業(yè)人身保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，可以發(fā)現(xiàn)部分居民的投保意愿不高，且風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相對薄弱，通常存在僥幸的心理，未充分認(rèn)識(shí)到重要性。由于在社會(huì)環(huán)境的影響下，居民對商業(yè)保險(xiǎn)的信任度較低，會(huì)認(rèn)為商業(yè)人身保險(xiǎn)只是營銷人員為了提升業(yè)績的推銷行為。以上存在的問題都將對家庭商業(yè)人身保險(xiǎn)的推廣產(chǎn)生消極影響，不利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

2.家庭經(jīng)濟(jì)以及教育水平之間的差異

一方面，從家庭受教育程度角度進(jìn)行分析，在此環(huán)節(jié)中充分結(jié)合中國家庭金融調(diào)查報(bào)告具體數(shù)值，這一層面對家庭商業(yè)人身保險(xiǎn)的影響較大，在實(shí)際調(diào)查的過程中，對家庭父母的學(xué)歷進(jìn)行綜合，主要為“沒上過學(xué)”“本科及以上”進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查所占的比例分別為7.9%、8.6%，其中對兩種不同學(xué)歷家庭購買家庭商業(yè)保險(xiǎn)的比例進(jìn)行收集，前者為5.8%，后者為30%，由此可以看出家庭受教育程度與購買家庭商業(yè)保險(xiǎn)之間呈現(xiàn)出正相關(guān)，其中購買家庭商業(yè)人身保險(xiǎn)的概率隨著家庭受教育程度的提高而增大。

另一方面，從家庭經(jīng)濟(jì)水平角度進(jìn)行分析，其中可以發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)條件相對較好的家庭會(huì)認(rèn)識(shí)到家庭商業(yè)人身保險(xiǎn)的重要性，而經(jīng)濟(jì)條件較差家庭的投保率較低，這是由于針對當(dāng)前社會(huì)存在的弱勢群體來說，經(jīng)濟(jì)來源有限，自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與家庭商業(yè)人身保險(xiǎn)之間的差距較大，再加上風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，當(dāng)意外發(fā)生時(shí)將會(huì)增加家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

3.城鄉(xiāng)發(fā)展水平的差異

從城鄉(xiāng)發(fā)展水平差異角度對家庭商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，城鄉(xiāng)發(fā)展差距越來越大，了解城市居民以及農(nóng)村村民對家庭商業(yè)保險(xiǎn)的理解程度，可以發(fā)現(xiàn)前者會(huì)高于后者。城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較快，消費(fèi)水平會(huì)隨著收入的增加而逐漸提升，對家庭商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度也在不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)人員在開展?fàn)I銷的過程中會(huì)將該群體作為關(guān)鍵，以此提升家庭商業(yè)保險(xiǎn)的投保率。農(nóng)村由于經(jīng)濟(jì)水平相對較低，再加上部分年輕勞動(dòng)力紛紛到城里務(wù)工，家中的老人以及子女的社會(huì)保障意識(shí)不強(qiáng)，且收入來源有限，很少用來購買商業(yè)保險(xiǎn)，這在一定程度上增加了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展難度。

4.產(chǎn)品選擇的復(fù)雜性

從保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇的角度進(jìn)行分析，可以發(fā)現(xiàn)呈現(xiàn)出復(fù)雜性的特點(diǎn)。隨著現(xiàn)代化科學(xué)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，家庭商業(yè)人身保險(xiǎn)的產(chǎn)品隨著金融產(chǎn)品的增多而增加。部分居民在購買家庭商業(yè)保險(xiǎn)的過程中往往存在盲目的心理，對相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)不了解，所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品與自身的需求不相符，商業(yè)保險(xiǎn)的購買缺乏針對性。同時(shí)，部分居民在投保非投資型險(xiǎn)種的過程中，在主次順序上掌握不準(zhǔn)確，往往將人身意外險(xiǎn)以及教育險(xiǎn)的順序打亂，導(dǎo)致不能適應(yīng)自身的需求。

在家庭商業(yè)人身保險(xiǎn)購買的過程中要堅(jiān)持實(shí)事求是的基本原則，首先需要明確自身的投保目的。以投保意外傷害險(xiǎn)與重大疾病險(xiǎn)為例，要明確前者主要是為了防止出現(xiàn)意外而增加家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而后者主要是為了防止產(chǎn)生的重大疾病而增加家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

三、家庭商業(yè)人身保險(xiǎn)的發(fā)展前景分析

1.將有效推動(dòng)社會(huì)治理

詳細(xì)分析家庭商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展前景，將在今后的發(fā)展過程中有效推動(dòng)社會(huì)治理。對2020年中國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，從保費(fèi)收入角度進(jìn)行分析，在2014-2019年這幾年間，我國保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入逐年增長，人們對于保險(xiǎn)的重視程度有所提高，其中人身險(xiǎn)壽險(xiǎn)占據(jù)大頭。從保險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)收入的結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析，主要以人身險(xiǎn)和壽險(xiǎn)為主，其中人身險(xiǎn)收入占保費(fèi)整體收入的比重最高，為41.71%，壽險(xiǎn)則為30.62%;財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為15.68%;健康險(xiǎn)為9.51%。

結(jié)合《中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》的實(shí)際情況，從社會(huì)發(fā)展角度進(jìn)行分析，將商業(yè)人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)應(yīng)用其中是對養(yǎng)老以及醫(yī)療保障不足的完善，增強(qiáng)在社會(huì)保障體系中的重要作用，將成為國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的重要手段。充分結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體情況，注重做好居民風(fēng)險(xiǎn)管理工作，借助家庭商業(yè)保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)，在此環(huán)節(jié)中政府職能逐步發(fā)生變化，以此適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)發(fā)展的多元化的需要。

2.將得到社會(huì)廣泛關(guān)注

從傳統(tǒng)的社會(huì)保障體系角度進(jìn)行分析，未將商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)用其中，主要涉及社會(huì)保險(xiǎn)以及社會(huì)福利等幾個(gè)方面，這種傳統(tǒng)的觀點(diǎn)相對片面。如今，家庭商業(yè)人身保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系中的重要組成部分，是增進(jìn)人民福祉的關(guān)鍵。家庭商業(yè)保險(xiǎn)的應(yīng)用注重將社會(huì)與家庭有效地結(jié)合在一起，是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的強(qiáng)心劑，有效解決了家庭經(jīng)濟(jì)保障問題。隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的逐漸完善，結(jié)合當(dāng)前受眾的實(shí)際情況提供有針對性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，再加上居民收入以及教育水平的提高，將會(huì)將重點(diǎn)放在家庭商業(yè)保險(xiǎn)的投入上，以此來緩解家庭風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)合“十三五”時(shí)期我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主要目標(biāo)，到2020年要逐步實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者滿意度逐漸提升，在此環(huán)節(jié)中要重點(diǎn)關(guān)注理賠難以及銷售誤導(dǎo)等方面，政府及相關(guān)的部門單位發(fā)揮自身的積極作用，將降低消費(fèi)者投訴率為主要發(fā)展目標(biāo)。并在今后的發(fā)展過程中優(yōu)化保險(xiǎn)糾紛多元化解機(jī)制，切實(shí)維護(hù)好消費(fèi)者的合法權(quán)益，提升保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量與效率，以此贏得社會(huì)的廣泛認(rèn)可。

3.保險(xiǎn)產(chǎn)品將日益豐富

家庭商業(yè)人身保險(xiǎn)的產(chǎn)品將日益豐富，深入研究“十三五”時(shí)期我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主要目標(biāo)，注重實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)供給更優(yōu)，結(jié)合當(dāng)前居民的實(shí)際情況，保證滿足多層次、個(gè)性化保險(xiǎn)需求，逐步提升保險(xiǎn)服務(wù)品質(zhì)，在此環(huán)節(jié)中可以將科學(xué)信息技術(shù)進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合，創(chuàng)新要素配置更加高效。保險(xiǎn)公司要樹立起責(zé)任意識(shí)，要以民眾的需求為出發(fā)點(diǎn)，在現(xiàn)有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上積極引進(jìn)先進(jìn)的產(chǎn)品，使之?dāng)U寬家庭商業(yè)人身保險(xiǎn)的覆蓋面積，結(jié)合居民需要的側(cè)重點(diǎn)以及需求推出保險(xiǎn)產(chǎn)品，保證保險(xiǎn)產(chǎn)品朝著多樣化的方向發(fā)展。為構(gòu)建具有活力的現(xiàn)代化保險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)，要將新技術(shù)、新思維應(yīng)用在保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新過程中，根據(jù)社會(huì)保障體系的實(shí)際特點(diǎn)積極探索保險(xiǎn)新產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)以創(chuàng)新為主的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展新動(dòng)態(tài)。

4.將有效解決民生問題

今后的家庭商業(yè)保險(xiǎn)將有效解決好民生問題，注重深化改革，積極參與國家災(zāi)害救助體系建設(shè)，逐步完善突發(fā)事件應(yīng)急管理。同時(shí)，為了切實(shí)保障民生，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式，創(chuàng)設(shè)地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)試點(diǎn)。探索建立農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼以及農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，激發(fā)民眾參與投保的積極性。注重構(gòu)筑保險(xiǎn)民生保障網(wǎng)。為了助力扶貧攻堅(jiān)，在此環(huán)節(jié)中要將開發(fā)扶貧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品作為重點(diǎn)，以此滿足貧困農(nóng)戶多層次的保險(xiǎn)需求。針對低收入群體來說要為疾病等風(fēng)險(xiǎn)提供保障，建立健全完善的保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)站，將村委會(huì)、居委會(huì)建設(shè)農(nóng)村、社區(qū)保險(xiǎn)服務(wù)站有效的結(jié)合在一起，注重面向基層群眾，以此為依據(jù)提供惠民服務(wù)。同時(shí)，要積極拓展多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)，發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策的優(yōu)勢，切實(shí)解決好民生需求。

四、結(jié)語

科學(xué)分析家庭商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，在對發(fā)展前景進(jìn)行研究的過程中，可以發(fā)現(xiàn)很多問題，將在今后的發(fā)展環(huán)節(jié)中不斷豐富保險(xiǎn)的產(chǎn)品類型，以此實(shí)現(xiàn)家庭商業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)健發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)健康運(yùn)行。

（責(zé)任編輯：王文龍）