普惠金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略研究

胡紹紅

摘要：普惠金融與鄉(xiāng)村振興作為我國為拉近城鄉(xiāng)間經(jīng)濟(jì)差異所設(shè)定的戰(zhàn)略部署，其目標(biāo)、服務(wù)對象類似，兩者相輔相成、共同促進(jìn)。鄉(xiāng)村振興工作的開展離不開普惠金融的支持，而普惠金融同樣無法脫離鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略單獨(dú)開展。本文首先從普惠金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的必要性分析角度予以闡釋，通過研究現(xiàn)階段工作中隱藏的問題，提出針對性的解決方案。

關(guān)鍵詞：普惠金融;鄉(xiāng)村振興;研究

一、普惠金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的必要性

農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展較大程度上取決于農(nóng)村金融的發(fā)展。相關(guān)研究顯示，農(nóng)村金融進(jìn)步有助于促進(jìn)鄉(xiāng)村地區(qū)整體經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，因此金融被公認(rèn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的重要力量。鄉(xiāng)村地區(qū)推行普惠金融不僅有助于促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展，同時(shí)有助于促進(jìn)消費(fèi)，帶動地區(qū)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步。

基于農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)活動角度分析，促進(jìn)普惠金融發(fā)展可幫助農(nóng)戶通過申請貸款進(jìn)行生產(chǎn)性投資、提升生產(chǎn)能力，一定程度上促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)步，為農(nóng)戶帶來了更多的經(jīng)濟(jì)收益。基于農(nóng)村居民消費(fèi)層面分析，普惠金融有助于提升貧困人群的消費(fèi)水平，在刺激消費(fèi)的同時(shí)帶動整個地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。由此可見，農(nóng)村普惠金融對農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有不可替代的貢獻(xiàn)。目前村鎮(zhèn)銀行已具備作為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、普惠金融發(fā)展重要推動力的能力，在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融可從生產(chǎn)、消費(fèi)等角度帶動整體經(jīng)濟(jì)增長，助力農(nóng)村地區(qū)發(fā)展。

基于普惠金融概念與當(dāng)前各個國家普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析發(fā)現(xiàn)，普惠金融的實(shí)質(zhì)為對微型金融的延伸、發(fā)展，普惠金融除注重金融服務(wù)本身外，同時(shí)注重金融教育、金融環(huán)境以及金融服務(wù)可得性是否公平公正。由于此前我國農(nóng)村地區(qū)部分貧困人群無法獲取公平的金融服務(wù)，推行普惠金融的目的則在于為所有貧困人群提供公平的、可獲取的、全面的金融服務(wù)。實(shí)際上，此前國內(nèi)的大部分貧困人群及其他類型的弱勢群體普遍難以獲得外界提供的金融服務(wù)，但若借助普惠金融即可滿足此類人群的根本需求，幫助貧困人群實(shí)現(xiàn)脫貧，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

就普惠金金融與鄉(xiāng)村振興間的關(guān)系而言，目前鄉(xiāng)村普惠金融以及鄉(xiāng)村振興均屬于國家針對未來長遠(yuǎn)發(fā)展推出的戰(zhàn)略部署，具備相同的服務(wù)對象、目的以及需求。就服務(wù)對象而言，二者均主要針對貧困人群、三農(nóng)以及小微企業(yè)提供服務(wù)。就發(fā)展目標(biāo)而言，兩者設(shè)定的主要目的均在于幫助農(nóng)村地區(qū)彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展等方面的不足，盡可能縮小城鄉(xiāng)之間的發(fā)展不均衡問題。由此可見，普惠金融與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略兩者之間關(guān)系密切、相輔相成。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的主要目標(biāo)為從根本上消除“三農(nóng)”問題，為實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)必須借助普惠金融的支持，通過普惠金融推動鄉(xiāng)村振興，促進(jìn)鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)與金融體系的共同進(jìn)步。

二、普惠金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不足

鄉(xiāng)村振興工作無法脫離金融支持，尤其普惠金融給予的幫助。因此，可通過大力發(fā)展普惠金融獲取更多優(yōu)質(zhì)的金融資源，用于扶持鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)中金融資源緊缺的產(chǎn)業(yè)、企業(yè)以及個體，全面深化鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實(shí)。但在此過程中應(yīng)首先明晰一點(diǎn)，即通過普惠金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實(shí)需通過長時(shí)間的努力，并不斷克服實(shí)際操作過程中出現(xiàn)的各種問題。

1.金融服務(wù)的覆蓋面不夠均衡

在當(dāng)前的金融市場領(lǐng)域中，包容性金融發(fā)展的同時(shí)暴露出諸多問題，如盡管普惠金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象為小微企業(yè)、貧困戶以及三農(nóng)人群，但因部分普惠金融機(jī)構(gòu)存在商業(yè)結(jié)構(gòu)不完善、所占市場份額偏小等問題，嚴(yán)重制約著普惠金融的發(fā)展，導(dǎo)致鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施效果大打折扣。不僅如此，由于普惠金融覆蓋范圍偏小，導(dǎo)致國內(nèi)金融市場的結(jié)構(gòu)性排斥問題較為嚴(yán)重。立足于弱勢人群及其所能接受的金融服務(wù)角度分析，當(dāng)前儲蓄多于貸款的金融發(fā)展模式在經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村地區(qū)極為常見，普惠金融機(jī)構(gòu)的資金大多流向非農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)，實(shí)際無助于縮小城鄉(xiāng)差距。

2.普惠金融目標(biāo)群體意識偏弱

目前國家對普惠金融愈發(fā)重視，并不斷增加政策扶持力度，但包容性金融目前的實(shí)際效益與預(yù)期目標(biāo)間的差距較大。通過調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，尤其對于貧困地區(qū)而言，人們生活水平低下且不具備充足的普惠金融意識，目前申請了普惠貸款的家庭僅占總家庭數(shù)的不足四成，剩余的超過六成的家庭均未申請貸款。此外，由于農(nóng)村地區(qū)居民尚未形成正確的普惠金融市場風(fēng)險(xiǎn)意識，甚至存在盲目跟風(fēng)現(xiàn)象，同樣限制了普惠金融體系助力鄉(xiāng)村振興的實(shí)施效果。

3.普惠金融貸款產(chǎn)品種類偏少

目前，普惠金融產(chǎn)品種類較少、利息較高，同時(shí)申請貸款流程復(fù)雜，因此未能獲得大眾的認(rèn)可，借貸率較低。加之普惠金融服務(wù)流程死板、抵押物標(biāo)準(zhǔn)高，一定程度上拔高了貸款者的申請門檻。若想以熟人擔(dān)保的方式獲得貸款，其流程則更為復(fù)雜。上述原因均在較大程度上限制了農(nóng)村地區(qū)普惠金融活動的開展。此外，由于貸款存在風(fēng)險(xiǎn)，低收入群體在保守心理影響下更青睞于儲蓄。因此，受貸款產(chǎn)品單一、審批手續(xù)繁雜、時(shí)間過長等因素的制約，我國普惠金融在鄉(xiāng)村振興的作用難以獲得顯著提升。

4.配套扶持政策及激勵機(jī)制缺乏

鄉(xiāng)村振興作為一項(xiàng)持久性、戰(zhàn)略性的工程，具有投入大、回報(bào)慢等特征。尤其對于偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)而言，人口分布不集中、經(jīng)濟(jì)水平落后、金融業(yè)務(wù)量不多，致使普惠金融在運(yùn)行時(shí)面臨的投資大、回報(bào)慢的壓力進(jìn)一步擴(kuò)大。若缺乏國家財(cái)政、政策方面的扶持，將導(dǎo)致部分普惠金融機(jī)構(gòu)不愿為鄉(xiāng)村金融市場提供金融資源。此外，部分鄉(xiāng)村地區(qū)現(xiàn)行的普惠金融制度存在明顯漏洞，配套政策存在不足，同樣導(dǎo)致普惠金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行未來發(fā)展規(guī)劃、經(jīng)營決策時(shí)不愿投入過多人力、財(cái)力在農(nóng)村地區(qū)，嚴(yán)重影響了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

三、普惠金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的完善建議

1.完善信用評價(jià)機(jī)制，推進(jìn)普惠金融站點(diǎn)全覆蓋

一個體系健全的信用評價(jià)機(jī)制應(yīng)包含用戶的全部基本信息，因此信用評價(jià)體系的構(gòu)建需依托更為發(fā)達(dá)的信息技術(shù)，而大數(shù)據(jù)技術(shù)的產(chǎn)生與發(fā)展則為信用評價(jià)體系建設(shè)提供了更多的可能。未來，我國在構(gòu)建農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)與企業(yè)非銀行信息系統(tǒng)時(shí)，應(yīng)在中國人民銀行與金融部門的嚴(yán)格監(jiān)督下，鼓勵更多的互聯(lián)網(wǎng)金融組織加入，并由國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會組織負(fù)責(zé)構(gòu)建大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)支撐下的信息平臺及授信數(shù)據(jù)庫。同時(shí)，應(yīng)充分借助大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術(shù)，在開展鄉(xiāng)村振興工作的同時(shí)搜集匯總更多的用戶信息、歷史交易數(shù)據(jù)，不斷擴(kuò)充授信數(shù)據(jù)庫的內(nèi)容。與此同時(shí)，應(yīng)努力建成多元化主體參與的普惠金融主體信息共享體系，以消除原本不同機(jī)構(gòu)之間的信息壁壘，提升普惠金融貸款業(yè)務(wù)辦理效率，為用戶節(jié)約申貸成本。此外，應(yīng)注重打造“信用信貸相長”動態(tài)體系，以便按照申請者的信用記錄、信譽(yù)狀況等信息，及時(shí)調(diào)整適用的貸款額度與差別化的貸款利率，促使申請者意識到守信的重要性，推動普惠金融的健康發(fā)展。

為進(jìn)一步推動國內(nèi)普惠金融的快速發(fā)展，除以上措施外，需同時(shí)注重普惠金融覆蓋面的延伸，努力優(yōu)化普惠金融的基層適應(yīng)性與服務(wù)性。具體可通過以下幾點(diǎn)完成：首先，就服務(wù)體系而言，政府應(yīng)協(xié)同相應(yīng)直管部門，在區(qū)域中心設(shè)置服務(wù)大廳、在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置服務(wù)站臺，選派專業(yè)的政府金融部門工作者以及銀行信貸工作者常駐普惠金融服務(wù)站點(diǎn)，為申貸人員提供專業(yè)化的服務(wù)。其次，可通過成立村級普惠金融服務(wù)站的方式，給予服務(wù)站適當(dāng)?shù)慕鹑跈?quán)限，為農(nóng)民提供更方便快捷的金融服務(wù)。最后，政府作為金融市場的監(jiān)管者與引導(dǎo)者，應(yīng)主動協(xié)同商業(yè)銀行按區(qū)域分包農(nóng)村地區(qū)，以擴(kuò)大服務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)普惠金融站點(diǎn)全覆蓋，造福民眾。

2.構(gòu)建長效機(jī)制，加強(qiáng)普惠金融知識的宣傳教育

由于目前部分農(nóng)村群體尚缺乏對普惠金融的正確認(rèn)知，因此政府作為引導(dǎo)者首先應(yīng)做好政策宣傳工作，使鄉(xiāng)村居民掌握正確的普惠金融知識與常識。譬如，惠普金融機(jī)構(gòu)可與村委、村支部、鎮(zhèn)政府等保持協(xié)作關(guān)系，將行政村、自然村以及鎮(zhèn)行政中心等作為惠普金融知識的主要宣傳場所，定期向公眾傳達(dá)相應(yīng)的金融知識，向當(dāng)?shù)鼐用窆?、分發(fā)金融知識宣傳手冊。充分利用報(bào)紙、廣播電臺、電視臺等傳統(tǒng)媒介進(jìn)行宣傳，設(shè)計(jì)單獨(dú)的普惠金融宣傳專欄，定期發(fā)布金融領(lǐng)域的相關(guān)政策與知識。同時(shí)，可通過開設(shè)專門的惠普金融微信公眾號，通過公眾號平臺對外發(fā)布普惠金融服務(wù)、普惠金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)相關(guān)的知識或普惠金融業(yè)務(wù)品種信息;以及通過與網(wǎng)絡(luò)通信運(yùn)營商簽訂短信宣傳合作協(xié)議，通過向居民發(fā)送短信的形式進(jìn)行金融知識普及、風(fēng)險(xiǎn)提示等，宣傳普惠金融安全知識;在鄉(xiāng)村地區(qū)定期舉辦“普惠金融知識流動課堂”，向鄉(xiāng)村居民提供直接了解普惠金融信息的機(jī)會，并由專業(yè)的金融工作者進(jìn)行答疑;政府可要求各個大中專院校設(shè)立鄉(xiāng)村金融學(xué)、鄉(xiāng)村管理學(xué)以及鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)學(xué)等課程，為普惠金融、鄉(xiāng)村振興工作的開展培育高素質(zhì)專業(yè)人才。

就普惠金融組織自身而言，應(yīng)充分考慮目前國內(nèi)市場發(fā)展?fàn)顩r，精準(zhǔn)把握企業(yè)服務(wù)目標(biāo)，做好企業(yè)宣傳工作，如充分借助流動宣傳車、宣傳手冊、公示板等物件加強(qiáng)宣傳，幫助更多的鄉(xiāng)村居民了解普惠金融的概念，自主加入普惠金融的推廣，為鄉(xiāng)村振興工作的開展貢獻(xiàn)力量。

3.豐富惠農(nóng)貸款業(yè)務(wù)類型，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用

為促進(jìn)普惠金融貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，首先應(yīng)重視產(chǎn)品創(chuàng)新工作的開展，借助高新科技詳細(xì)研究普惠金融市場的具體需求，對潛在客戶實(shí)行精準(zhǔn)分化，努力研發(fā)多方位、多層次、多元化的產(chǎn)品。其次，普惠金融機(jī)構(gòu)應(yīng)努力完善企業(yè)小額現(xiàn)金提現(xiàn)功能，完善轉(zhuǎn)賬、信息查詢等服務(wù)，為客戶提供更多的便利。此外，普惠金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在保障風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，不斷延伸商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)、電信運(yùn)營商之間的合作，提升支付、結(jié)算能力，為用戶帶來更優(yōu)質(zhì)的體驗(yàn)。最后，普惠金融機(jī)構(gòu)應(yīng)努力創(chuàng)新、協(xié)調(diào)好商業(yè)信貸與公益性小額貸之間的關(guān)系，使普惠金融真正成為一項(xiàng)惠農(nóng)工程，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略助力。

4.健全配套政策激勵機(jī)制，聚合鄉(xiāng)村振興發(fā)展資金

政府應(yīng)為普惠金融的發(fā)展制定專門的財(cái)政扶持政策，給予開展鄉(xiāng)村振興普惠信貸項(xiàng)目機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼，給予因開展鄉(xiāng)村振興普惠信貸項(xiàng)目而獲得利潤的企業(yè)適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠，以激發(fā)普惠金融機(jī)構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的動力。政府可將農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境建設(shè)、鄉(xiāng)村地區(qū)普惠金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)歸納至獎補(bǔ)范疇，幫助鄉(xiāng)村地區(qū)、邊遠(yuǎn)地區(qū)獲得更多的資金，給予鄉(xiāng)村地區(qū)貧困人群更多的經(jīng)濟(jì)扶持。

此外，應(yīng)努力擴(kuò)大對鄉(xiāng)村地區(qū)、貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)、政策扶持，吸引普惠金融、民間資本共同參與到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中;頒布更多的鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)基金扶持政策，打造政府監(jiān)管下的鄉(xiāng)村振興投資引導(dǎo)基金與項(xiàng)目擔(dān)保體系，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略引入更多發(fā)展資金;促進(jìn)鄉(xiāng)村振興大型項(xiàng)目PPP模式的發(fā)展，給予主動加入項(xiàng)目建設(shè)的民間主體充足的財(cái)政補(bǔ)貼與配套項(xiàng)目投入，在普惠金融的支持下不斷開發(fā)新的鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目。同時(shí)，政府部門應(yīng)重視人民銀行支農(nóng)再貸款、扶貧再貸款對鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大作用，給予符合要求的普惠金融機(jī)構(gòu)更多的發(fā)展機(jī)會;給予支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的普惠金融產(chǎn)品更優(yōu)惠的利率定價(jià)，以激發(fā)惠普金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的積極性。

（責(zé)任編輯：王文龍）