我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀、風(fēng)險及防范對策

□ 李 洪1 孫利君

(1.遼寧大學(xué) 經(jīng)濟學(xué)院; 2.遼寧大學(xué) 國際關(guān)系學(xué)院, 遼寧 沈陽 110036)

一、引 言

保險作為金融產(chǎn)業(yè)的重要組成部分,不僅是現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的“助推器”,同時還是現(xiàn)代化社會建設(shè)與發(fā)展必不可少的“穩(wěn)定器”。尤其是在社會安全、風(fēng)險控制以及民生保障等方面,保險更是具有獨特的作用與優(yōu)勢,逐步體現(xiàn)出其公共風(fēng)險治理能力。然而,隨著我國經(jīng)濟發(fā)展的放緩，以及經(jīng)濟新常態(tài)下的轉(zhuǎn)型等諸多問題,致使我國保險業(yè)發(fā)展大幅度放緩,保險業(yè)正面臨轉(zhuǎn)型發(fā)展的選擇階段。一方面,受到國際金融危機的影響和波及,我國保險業(yè)面臨市場不確定因素增加,國際匯率的波動,以及跨國保險集團的發(fā)展趨勢,增加了我國保險業(yè)發(fā)展風(fēng)險[1];另一方面,在國內(nèi)經(jīng)濟不斷下行的環(huán)境下,我國經(jīng)濟逐漸進入換擋期,從過去一味追求數(shù)量和規(guī)模,轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅刭|(zhì)量和效益,因而對我國保險業(yè)發(fā)展提出了更高要求。鑒于國內(nèi)外較為惡劣的經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境,國內(nèi)保險業(yè)需要改革升級,在保證市場規(guī)模增長量的同時,更要注重保險業(yè)發(fā)展質(zhì)量。因此,保險業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型勢在必行。

與傳統(tǒng)保險模式相比,互聯(lián)網(wǎng)保險模式的優(yōu)勢與作用體現(xiàn)在保險理念創(chuàng)新、商業(yè)模式創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新以及渠道創(chuàng)新[2]。然而,互聯(lián)網(wǎng)保險也不是完美、沒有缺點的金融商業(yè)模式。一方面,傳統(tǒng)保險企業(yè)缺乏互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),因而無法保證互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品有效性,例如互聯(lián)網(wǎng)保險信息量大,受保人獲得信息可能并不完全;另一方面,互聯(lián)網(wǎng)保險的開放性涌現(xiàn)出更多中小型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)保險企業(yè),加劇了行業(yè)競爭。而這些新技術(shù)保險企業(yè)缺乏傳統(tǒng)保險企業(yè)的風(fēng)險抵抗能力,因而容易引發(fā)金融風(fēng)險,造成保險市場風(fēng)險多樣化問題[3]?；ヂ?lián)網(wǎng)保險屬于新興產(chǎn)業(yè)模式,現(xiàn)有的保險法律與法規(guī)存在不完備以及無法完全應(yīng)用等問題。因此,探索我國保險業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型過程中存在的問題與難點具有較強現(xiàn)實意義。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀

受到經(jīng)濟發(fā)展放緩以及保險行業(yè)轉(zhuǎn)型的影響,我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展受阻。根據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,2018年我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)保費收入為1 889億元,與2017年基本保持一致,部分險種呈現(xiàn)出格局化發(fā)展趨勢,我國互聯(lián)網(wǎng)保險“短平塊”的發(fā)展模式,已然不能適應(yīng)市場發(fā)展需求,需要通過創(chuàng)新進一步優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)保險商業(yè)模式[4]。

第一,互聯(lián)網(wǎng)保險市場規(guī)模在經(jīng)歷大規(guī)模增長過后,呈現(xiàn)出發(fā)展疲軟態(tài)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)保險市場規(guī)模增長率逐年下降,行業(yè)發(fā)展陷入停滯。同時,在互聯(lián)網(wǎng)金融嚴(yán)厲監(jiān)管的背景下,互聯(lián)網(wǎng)保險滲透率僅為5%,遠落后于全球平均保險深度6.1%(見圖1),從側(cè)面反應(yīng)我國互聯(lián)網(wǎng)保險市場大而不強,行業(yè)發(fā)展仍存在較大上升空間。

第二,互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營模式日漸豐富,包括:綜合平臺模式、官方網(wǎng)站經(jīng)營、線上保險超市等(見表1)。具體而言:綜合平臺模式是獨立于的第三方平臺,構(gòu)成主體為互聯(lián)網(wǎng)運營企業(yè),通過為保險公司或者保險經(jīng)紀(jì)人提供交易基礎(chǔ)設(shè)施和場所,以收取服務(wù)費方式盈利。因此,綜合平臺模式經(jīng)營更加獨立,具有豐富的電商模式經(jīng)驗,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢明顯;官方網(wǎng)站經(jīng)營模式是大型保險企業(yè)及保險中介建立的自營性質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)站,用以更好展線自身價值與品牌的窗口[5]。該種模式可實現(xiàn)保險產(chǎn)品宣傳、投保及理賠一體化式服務(wù),服務(wù)效率和質(zhì)量更高;線上保險超市模式屬于互聯(lián)網(wǎng)保險中介范疇,其特征是便于消費者線上購買互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品,并且根據(jù)自身需求定制相近的保險產(chǎn)品,但存在線上保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重問題;專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險模式。該種模式是互聯(lián)網(wǎng)時代下新興保險公司,是傳統(tǒng)保險產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新。該模式全部實現(xiàn)線上經(jīng)營,產(chǎn)品針對互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域風(fēng)險,互聯(lián)網(wǎng)是其主要銷售渠道。

圖1 2012—2018年我國互聯(lián)網(wǎng)保險市場規(guī)模(1)資料來源:2019年中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告。

表1 互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營模式

三、我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)撛陲L(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)保險法律存在非完備性,存在多種特有風(fēng)險因素和特征。法律的非完備性指一個行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的法律往往不完善,需要與監(jiān)管者相互協(xié)同,已達到最優(yōu)發(fā)展效果。由于互聯(lián)網(wǎng)保險作為一種新興金融業(yè)態(tài)模式,因此傳統(tǒng)保險法律、法規(guī)對其具有非適應(yīng)性特征。同時,互聯(lián)網(wǎng)保險作為一種創(chuàng)新金融業(yè)態(tài),可以為我國經(jīng)濟發(fā)展帶來新的活力,但金融創(chuàng)新過程中同樣也蘊含多種多樣的潛在金融風(fēng)險。

第一,互聯(lián)網(wǎng)保險的法律風(fēng)險。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢,保險公司通過數(shù)據(jù)的搜集與分析,創(chuàng)新了保險產(chǎn)品種類,豐富了保險市場[6]。但肆意的數(shù)據(jù)搜集顯然不符合相關(guān)個人信息數(shù)據(jù)保護法的要求,因此大眾的數(shù)據(jù)安全存在較大安全隱患。同時,許多互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品只是打著保險產(chǎn)品的幌子,其實質(zhì)是大量銷售理財產(chǎn)品,在銷售過程中存在欺詐消費者行為[7]。

第二,開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司其技術(shù)并不完善,存在較大技術(shù)安全風(fēng)險。尤其是大部分保險公司的經(jīng)營方式,以及數(shù)據(jù)存儲方式,是以中心化形式而存在,因此一旦發(fā)生黑客攻擊或者網(wǎng)絡(luò)癱瘓,勢必將產(chǎn)生無法估量的經(jīng)濟損失。另外,互聯(lián)網(wǎng)保險模式存在較大金融風(fēng)險,主要體現(xiàn)在信用風(fēng)險[8]。雖然大數(shù)據(jù)和云計算等現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用,可以保證互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險安全識別高于傳統(tǒng)保險經(jīng)營模式。但是,線上所搜集到的數(shù)據(jù)如果是虛假的,那么后續(xù)技術(shù)分析顯然就不具有意義。因此,傳統(tǒng)保險經(jīng)營模式下的面對面信息審核,在數(shù)據(jù)真實性方面更牢靠,而互聯(lián)網(wǎng)保險模式則面臨道德風(fēng)險以及逆向選擇問題[9]。

第三,互聯(lián)網(wǎng)保險模式一方面模糊了產(chǎn)業(yè)之間的界限,另一方面加深了互聯(lián)網(wǎng)保險公司與第三方平臺或者機構(gòu)之間的聯(lián)系,一旦中間某個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題,極易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。例如互聯(lián)網(wǎng)保險在銷售環(huán)節(jié)具有較大創(chuàng)新型,許多網(wǎng)絡(luò)媒介都可以為其售賣保險產(chǎn)品,因此不同機構(gòu)之間的關(guān)聯(lián)性增強,金融風(fēng)險可以通過網(wǎng)絡(luò)渠道進行快速傳遞,進而造成社會恐慌[10]。同時,互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售門檻極低,許多網(wǎng)絡(luò)平臺代理人往往缺乏專業(yè)金融知識,在銷售過程中極易存在誘導(dǎo)性行為,而大部分消費群體屬于抗風(fēng)險較弱群體。因此,如果相關(guān)保險產(chǎn)品發(fā)生問題,極易容易產(chǎn)生擠兌風(fēng)波,對社會穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展造成負面影響。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險防范對策研究

(一)加強互聯(lián)網(wǎng)保險法律體制建設(shè),為互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供良好環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)保險是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)保險產(chǎn)業(yè)相融合后的創(chuàng)新型金融業(yè)態(tài)模式,雖然新技術(shù)的賦能可以推動保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展,但同時也帶來諸多風(fēng)險與挑戰(zhàn),需要通過法律和相關(guān)部門協(xié)同監(jiān)管以規(guī)范保險產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。尤其是要對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險存在的欺詐行為、互聯(lián)網(wǎng)保險費率、互聯(lián)網(wǎng)保險償付能力以及數(shù)據(jù)壟斷和安全等方面的監(jiān)管。首先,通過技術(shù)手段深入挖掘信息,建立反欺詐預(yù)警系統(tǒng)。例如保險公司之間組建發(fā)欺詐聯(lián)盟,通過建立黑名單等方式,將具有低信用的客戶排除在保險服務(wù)范疇,以行業(yè)力量構(gòu)建覆蓋到全國的信息化監(jiān)管體系,進而對互聯(lián)網(wǎng)保險欺詐行為進行預(yù)警、識別以及控制;其次,構(gòu)建數(shù)據(jù)使用權(quán)力制度,加快數(shù)據(jù)財產(chǎn)權(quán)確定,消除數(shù)據(jù)安全隱患。由于目前數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)界限還不明確,因此可以按照分類方式,針對不同種類別數(shù)據(jù)實行分類管理[11]。例如,對于底層數(shù)據(jù)涉及到潛在客戶或者消費者相關(guān)利益的數(shù)據(jù),未經(jīng)允許絕不可使用或者交易。對于可以推動產(chǎn)業(yè)或者經(jīng)濟發(fā)展的數(shù)據(jù),可以在實行匿名化處理之后,供互聯(lián)網(wǎng)保險公司或者相關(guān)機構(gòu)使用[12]。而對于衍生數(shù)據(jù),則可根據(jù)誰創(chuàng)造,誰使用的原則進行處理。另外,在互聯(lián)網(wǎng)保險費率制定方面,采取中性監(jiān)管原則。一方面盡可能放寬監(jiān)管力度,激勵互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新;另一方面,要采取市場監(jiān)管措施,保證保險消費者正當(dāng)利益。

(二)將技術(shù)創(chuàng)新與研發(fā)作為競爭優(yōu)勢,構(gòu)建以消費者為核心的服務(wù)體系

當(dāng)前,技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改革升級已經(jīng)成為共識,對于保險公司而言,更需要技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展已建立自身競爭力。雖然目前已經(jīng)有許多保險公司使用大數(shù)據(jù)及云計算等技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)發(fā)展[13]。但是,大部分的技術(shù)應(yīng)用都集中在安全識別以及客戶信息識別等方面,還未真正將技術(shù)應(yīng)用在保險產(chǎn)品開發(fā)。即使是在某些保險產(chǎn)品有所應(yīng)用,但是大部分不能稱為保險產(chǎn)品創(chuàng)新,只是保險產(chǎn)品的升級,并且市場中應(yīng)用技術(shù)創(chuàng)新的保險產(chǎn)品具有較高的同質(zhì)性,并沒有體現(xiàn)出技術(shù)競爭優(yōu)勢[14]。對此,建議保險公司繼續(xù)加強新技術(shù)的研發(fā)與應(yīng)用,尤其是諸如區(qū)塊鏈這類新型技術(shù)的研發(fā)。同時考慮到保險公司的技術(shù)研發(fā)能力有限,因此建議加強互聯(lián)網(wǎng)保險公司和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)之間的合作,通過聯(lián)合發(fā)展形式共同推動互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新[15]。此外,也可由當(dāng)?shù)卣疇款^,加強互聯(lián)網(wǎng)保險公司與高等院?；蛘呦嚓P(guān)實驗室合作,通過政策支持或者資金資助等方式,一方面創(chuàng)新保險社會治理能力,另一方面提升保險公司經(jīng)營效益。

(三)創(chuàng)新監(jiān)管模式,建立復(fù)合型人才培養(yǎng)機制

首先,要拓展互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管主體,確立以保監(jiān)會為監(jiān)管主體,同時聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)規(guī)范機構(gòu)等其它產(chǎn)業(yè)監(jiān)管主體,共同對互聯(lián)網(wǎng)保險進行合規(guī)監(jiān)管。其中,保監(jiān)會以保險發(fā)展安全性為監(jiān)管核心,其它技術(shù)監(jiān)管主體以技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險為核心,定期向保監(jiān)會提供風(fēng)險提示。在監(jiān)管手段方面,要增強金融科技監(jiān)管技術(shù)的應(yīng)用。例如使用區(qū)塊鏈技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)進行監(jiān)管,采取“法鏈”監(jiān)管形式規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險各環(huán)節(jié)運作[16]。

其次,互聯(lián)網(wǎng)保險屬于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,互聯(lián)網(wǎng)保險會存在混業(yè)經(jīng)營特征[17]。因此需要盡快制定互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),盡量與其它金融領(lǐng)域劃分界限,消除監(jiān)管空白區(qū)域。同時,互聯(lián)網(wǎng)保險的復(fù)合型發(fā)展特征,決定了推動互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的人才也應(yīng)當(dāng)是復(fù)合型人才,尤其是具有保險、法律、策劃營銷以及互聯(lián)網(wǎng)知識技能的人才。對此，建議保險公司首先要加強培訓(xùn),通過布局戰(zhàn)略手段建立人才培養(yǎng)機制,如可以與社會教育機構(gòu)或者高校聯(lián)合舉辦培訓(xùn)課程,采用層次培養(yǎng)、交叉培養(yǎng)等方式挖掘人才?！?/p>