司機醉酒駕駛 網(wǎng)購商業(yè)險能否拒賠

邵靜怡 王楠楠

“道路千萬條, 安全第一條。行車不規(guī)范, 親人兩行淚。”行車不規(guī)范分級別，酒駕是不規(guī)范中的不規(guī)范，酒駕出交通事故，哪怕車輛各種保險都買上，想拿到賠付也一波三折，更別說若構(gòu)成醉駕，還需承擔刑事責任了。

兩車相撞，一人醉駕

2018年11月初的一天深夜，秦振喝了點小酒，覺得這時間路上沒什么人，交警也不會上路檢查，就開車上了路準備回家?？上觳凰烊嗽?，行至路口，卻和正在掉頭的田安安的車輛撞上了，兩個人都沒事兒，車輛可沒那么幸運，都得送去大修。這下子，交警想在辦公室休息都不行，半夜三更接到報警電話就得來給這兩個乖乖在現(xiàn)場等候的司機處理事故，還得帶著秦振去醫(yī)院抽血。血液檢測結(jié)果可不得了，秦振靜脈血乙醇含量高達212.7mg/ml，要知道，80mg/ml的血液酒精含量就已達到危險駕駛罪的立案標準，秦振光是酒精含量就足以站上刑事被告人席了，更別提還有發(fā)生交通事故這一情節(jié)。經(jīng)過交警大隊事故認定，秦振醉駕，田安安開車在沒有禁止掉頭的路口掉頭時，妨礙了其他正常行駛的車輛通行，兩人在事故中過錯相當，應(yīng)負事故的同等責任。11月底，安徽省臨泉縣法院判決秦振犯危險駕駛罪，判處拘役二個月，并處罰金一萬元。

囹圄之災(zāi)少不了，民事責任也得承擔。秦振在秦投保險公司投保了交強險、商業(yè)三者險、機動車損失險，田安安在田投保險公司投保了商業(yè)三者險、機動車損失險。交強險和商業(yè)三者險都是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)呢熑伪ｋU，前者是法律規(guī)定的強制保險，后者是投保人自愿購買的商業(yè)保險。按照法律規(guī)定，發(fā)生事故后，首先應(yīng)該由交強險進行賠付，對于交強險限額外的損失再按照責任進行劃分。機動車損失險也屬于商業(yè)保險，是指保險車輛遭受保險責任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據(jù)保險合同的規(guī)定給予賠償。簡言之，交強險和商業(yè)三者險“保別人”，機動車損失險“保自己”。若是幾項保險均能賠付，別說給田安安造成的損失了，就連秦振自己車輛的損失也能挽回。

保險協(xié)議約定通過訴訟解決糾紛。2019年1月初，田安安將秦振、秦投保險公司、田投保險公司訴至臨泉法院，1月底，秦振又將田安安、秦投保險公司、田投保險公司訴至臨泉法院。由于田安安滴酒未沾，不管是“保別人”還是“保自己”的險種，田投保險公司都愿意在保險限額內(nèi)賠付。秦投保險公司就不樂意了，認為秦振醉駕惹禍就該自行承擔“保別人”的責任，不能讓保險公司替他在交強險、商業(yè)三者險的保險限額內(nèi)賠付田安安的損失。至于秦振自己的車損，他醉駕毀車，自陷險情，機動車損失險哪能用在這里？

醉駕違法，保險拒賠

秦投保險公司拿出了《機動車交通事故責任強制保險條例》，該條例第二十二條明確規(guī)定：“有下列情形之一的，保險公司在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內(nèi)墊付搶救費用，并有權(quán)向致害人追償：（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的……有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財產(chǎn)損失，保險公司不承擔賠償責任?！睋?jù)此，臨泉法院認定，秦投保險公司在交強險內(nèi)不承擔賠償責任，由秦振在交強險限額內(nèi)賠償田安安損失。

爭議焦點在秦投保險公司承保的商業(yè)三者險和機動車損失險應(yīng)否理賠上。秦投保險公司高舉《機動車綜合商業(yè)保險保險單》和《機動車綜合商業(yè)保險條款（2014版）》拒賠?！稒C動車綜合商業(yè)保險條款（2014版）》“第一章 機動車損失保險”“第二章 機動車第三者責任保險”都明確將駕駛?cè)擞小帮嬀啤⑽净蜃⑸涠酒?，服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品”作為保險人的責任免除條款。

秦投保險公司有合同為憑，秦振也有話說。交強險的責任免除條款有國家法律法規(guī)明確規(guī)定，具有強制力，商業(yè)險是保險公司提供格式條款，為了保護投保人利益，按照法律規(guī)定，保險人應(yīng)主動向投保人履行提示或明確說明義務(wù)。與保險公司工作人員和投保人面對面簽保險合同不同，秦振是通過秦投保險公司App網(wǎng)購的機動車綜合商業(yè)保險，沒有任何線下操作，《機動車綜合商業(yè)保險保險單》上自然沒有他的簽字，他也沒見過《機動車綜合商業(yè)保險條款（2014版）》。更何況，他是2018年通過App投的保，這條款是2014年版，他怎么知道要適用這條款？秦投保險公司沒明確告知，他不該受這條款約束。

法所禁止，誰人不知

秦投保險公司指著《機動車綜合商業(yè)保險保險單》重要提示欄，認為上面寫得很清楚：“1.本保險合同由保險條款、投保單、保險單、批單和特別約定組成。2.收到本保險單、承保險種對應(yīng)的保險條款后，請立即核對，如有不符或疏漏，請及時通知保險人并辦理變更或補充手續(xù)。3.請詳細閱讀承保險種對應(yīng)的保險條款，特別是責任免除和賠償處理?！彪m然秦振是通過App線上投保，沒有線下簽字確認，但要完成投保，肯定會看到保險單這個頁面，理應(yīng)看到這段提示，秦投保險公司已經(jīng)履行了提示或明確說明義務(wù)，要投保人去看《機動車綜合商業(yè)保險條款（2014版）》，秦振選擇確認投保并支付保費，就該認定為同意這個免責條款。

真的該如此認定嗎？通過App買車險的人或許不是很多，但網(wǎng)民大多有過注冊各大網(wǎng)站、App用戶的經(jīng)歷，幾乎每個網(wǎng)站、App都會讓網(wǎng)民點擊用戶協(xié)議，有幾個人會把長長的協(xié)議讀完？前段時間某換臉軟件在各大社交網(wǎng)絡(luò)刷屏，其用戶協(xié)議明目張膽攫取用戶權(quán)利，多少用戶以為只是打了個小小的勾，卻在點確定的一剎那喪失了包括肖像自主權(quán)在內(nèi)的很多珍貴東西。秦投保險公司的免責條款雖然不像換臉軟件那樣顯失公平，但保險單和保險條款加起來有二三十頁，線下購險時可以通過工作人員明確說明，提醒投保人，并留下證據(jù)。根據(jù)保險公司工作人員做的App投保演示，法官尚且看到眼花，進入保險單頁面，點擊“下一步”后，也未看到保險條款頁面彈出，還需在工作人員指引下點擊該網(wǎng)頁下方很不起眼的保險條款鏈接方可閱讀具體條款。普通人自行在線投保，很可能連保險條款在哪里都找不到，更別提仔細閱讀，操作時略過這步驟直接進行“下一步”也在常理之中。

然而，即便保險公司沒有明確說明，秦振難道不該知道“開車不喝酒，喝酒不開車”，這還需要提示？酒駕拘留醉駕入刑的宣傳鋪天蓋地，哪怕沒駕照的人都知道“親人兩行淚”！秦投保險公司認為，秦振既然干出了法律禁止的事情，就該有自行承擔責任的覺悟，不能把鍋甩給別人。

親愛的讀者：秦投保險公司應(yīng)該在秦振投保的商業(yè)三者險和機動車損失險的保險限額內(nèi)對田安安、秦振車輛損失承擔責任嗎？

《請您斷案》答案

臨泉法院一審判決，秦投保險公司在秦振投保的商業(yè)三者險和機動車損失險的保險限額內(nèi)對田安安、秦振車輛損失承擔賠償責任。

秦投保險公司不服，上訴至安徽省阜陽市中級人民法院，2019年9月，阜陽中院二審維持原判。理由：秦振醉駕違反法律法規(guī)禁止性規(guī)定，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》，保險人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險合同免責條款的免責事由的，免除保險人的明確說明義務(wù)，但保險人仍應(yīng)履行提示義務(wù)，否則該免責條款不發(fā)生效力。秦投保險公司未舉證網(wǎng)頁等電子證據(jù)證明其將含有免責事項的格式條款提供給秦振且秦振知曉相關(guān)免責條款，亦無證據(jù)證明其盡到了相應(yīng)提示義務(wù)，故應(yīng)承擔舉證不能的后果，涉案免責條款不發(fā)生法律效力。

（文中人物為化名）