淺談我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度

周暢

摘要：汶川地震以后，我國巨災(zāi)保險(xiǎn)得到了較快的發(fā)展，但仍有許多不足，為了改善這些不足此篇文章分析了我國巨災(zāi)保險(xiǎn)遭遇瓶頸的原因，最后介紹了日本的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，我國在發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)的過程中可以有所借鑒。

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險(xiǎn);汶川地震;風(fēng)險(xiǎn)管理;日本模式

2008年05月12日，在四川省汶川縣發(fā)生M8.0級地震。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2008年9月25日12時(shí)，汶川地震已確認(rèn)69277人遇難，374643人受傷，失蹤17923人。地震重災(zāi)區(qū)面積達(dá)到6.5萬平方公里，涉及到阿壩、綿陽、德陽、成都、廣元、雅安等6個(gè)市、州，嚴(yán)重受災(zāi)的縣區(qū)達(dá)到44個(gè)，受災(zāi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)1061個(gè)，人口大約2000萬人，直接受災(zāi)人數(shù)1000多萬。汶川地震，對于四川省乃至全國范圍造成了巨大的損失。據(jù)統(tǒng)計(jì)，震災(zāi)導(dǎo)致的直接經(jīng)濟(jì)損失是8451億元人民幣。

然而，中國保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在2014年兩會(huì)記者新聞會(huì)上指出，針對汶川地震的經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)理賠額度僅為20多億元，占比是0.2%，還不到1%。這與國際上的巨災(zāi)保險(xiǎn)賠款占災(zāi)害損失30%-40%的水平相差甚遠(yuǎn)。面對巨災(zāi)帶來的教訓(xùn)，人們不得不開始思考，如何在巨災(zāi)后最大程度的彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)上的損失？

截止2016年底，我國巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)作用初步顯現(xiàn)，合計(jì)支付巨災(zāi)賠款約3.66億元，惠及近23萬戶受災(zāi)群眾，其中，賠付尼泊爾8.1級地震造成的西藏農(nóng)房損失2.43億元，覆蓋全區(qū)18個(gè)縣40302戶農(nóng)房;支付寧波“燦鴻”“杜鵑”臺(tái)風(fēng)災(zāi)害賠款7790萬元，惠及13.61萬戶居民;大理農(nóng)房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)一年內(nèi)，累計(jì)賠付兩筆、合計(jì)3553.76萬元。

同時(shí)我國巨災(zāi)保險(xiǎn)立法和制度建設(shè)取得積極進(jìn)展。2016年5月，保監(jiān)會(huì)與財(cái)政部聯(lián)合印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》，提出選擇地震巨災(zāi)保險(xiǎn)為突破口，先行建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。2016年7月1日，城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品正式全面銷售，標(biāo)志著我國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度正式落地。截至2016年底，地震巨災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)營平臺(tái)出單數(shù)量合計(jì)18萬筆，提供風(fēng)險(xiǎn)保障177.6億元。

盡管在汶川地震以后我國的巨災(zāi)保險(xiǎn)得到了一定的發(fā)展，但是仍存在許多短板需要完善。

當(dāng)前中國的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度存在問題，一是政府干預(yù)過多，市場行為過少;二是災(zāi)后補(bǔ)償多，災(zāi)前預(yù)防少，政府在高度關(guān)注巨災(zāi)災(zāi)后救助的同時(shí)忽略了對商業(yè)化的巨災(zāi)保險(xiǎn)的引導(dǎo)和扶持。;三是風(fēng)險(xiǎn)控制手段多，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段少。通過對中國巨災(zāi)保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀的實(shí)證分析出目前我國巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展遇到瓶頸的原因有，第一，幾禁幾放的行政指令讓巨災(zāi)保險(xiǎn)在我國的發(fā)展幾次中斷，巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的建立更是無從談起;第二，中國保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，底子較薄，極度缺乏專業(yè)的巨災(zāi)保險(xiǎn)技術(shù)人才，也沒有國際再保人的直接支持，風(fēng)險(xiǎn)無法轉(zhuǎn)移，高度集中，令保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的償付能力充足情況不容樂觀;此外，巨災(zāi)保險(xiǎn)市場還存在著市場失靈的天然屬性。

要解決這些問題，就要搞清楚問題發(fā)生的根源。首要原因，國民的保險(xiǎn)意識差，尤其是對巨災(zāi)所造成損失的嚴(yán)重程度認(rèn)識不足。 據(jù)有關(guān)資料顯示，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠款中，大多數(shù)都是車險(xiǎn)方面的賠款，企業(yè)獲得的保險(xiǎn)賠款也以財(cái)產(chǎn)損失為主。其次，政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)與其市場化運(yùn)作過程中嚴(yán)重缺位，突出表現(xiàn)在支持巨災(zāi)保險(xiǎn)的法律法規(guī)建設(shè)滯后。第三，市場失靈”造成巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制在商業(yè)運(yùn)營模式下失靈正是由于政府職能的缺位，我國巨災(zāi)保險(xiǎn)采取了完全商業(yè)運(yùn)營的模式。如前所述，由于巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高，巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)完全商業(yè)化運(yùn)作，使得經(jīng)冒巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的償付能力受到巨大挑戰(zhàn)，最終造成巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以為繼。第四、傳統(tǒng)巨災(zāi)（再）保險(xiǎn)方式存在一定的局限性，在國際保險(xiǎn)市場上，傳統(tǒng)巨災(zāi)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)通常也可以超到巨災(zāi)損失的補(bǔ)償責(zé)任。我國保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，對災(zāi)害保障能力十分有限。以現(xiàn)有的承保能力以及常規(guī)的發(fā)展預(yù)測來看，要想獨(dú)義承擔(dān)此重任顯然力不從心。

搞清楚根源以后，適當(dāng)?shù)貙W(xué)習(xí)其他國家先進(jìn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度也對我國自身發(fā)展完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度有很大的幫助。和中國類似，日本也是在一次損失嚴(yán)重的大地震（神戶大地震）以后，摸爬滾打探索適合本國國情的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，至今日本已經(jīng)擁有一套相對完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

日本巨災(zāi)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)針對各種自然災(zāi)害，火災(zāi)、雷擊、臺(tái)風(fēng)、雪災(zāi)、洪水等都在火災(zāi)保險(xiǎn)范圍內(nèi)，但地震、火山噴發(fā)以及由此引起的海嘯、火災(zāi)等導(dǎo)致的損害不屬于火險(xiǎn)賠付對象。加入地震保險(xiǎn)必須與加入火災(zāi)保險(xiǎn)或綜合保險(xiǎn)配套，不能單獨(dú)加入。日本地震保險(xiǎn)費(fèi)率是在標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上，根據(jù)區(qū)域等級、建筑年限、建筑類型和抗震等級等條件進(jìn)行調(diào)整。日本地震再保險(xiǎn)株式會(huì)社（JER）和相關(guān)研究機(jī)構(gòu)對日本的地震發(fā)生規(guī)律及受災(zāi)特征進(jìn)行分析研究，在對地震危險(xiǎn)度進(jìn)行評價(jià)的基礎(chǔ)上，根據(jù)地震危險(xiǎn)度大小將日本區(qū)域單位劃分為四個(gè)等級和八個(gè)費(fèi)率檔次，基本費(fèi)率從0.05%到0.313%不等。由于日本的建筑規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行過多次修改，建筑物的新舊程度和抗震性能不同，即使同一年代的建筑也具有不同的抗震等級。所以，地震保險(xiǎn)費(fèi)率在標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上，再根據(jù)建筑物的建筑年代、抗震水平以及地區(qū)差異進(jìn)行一定比率的折扣。

由日本的巨災(zāi)保險(xiǎn)我們可以借鑒的是，政府主導(dǎo)并深度參與，直接承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，較好地解決了制度建設(shè)中償付能力的瓶頸問題。將地震保險(xiǎn)納入地震風(fēng)險(xiǎn)管理范疇，通過差異化的地震保險(xiǎn)費(fèi)率體系，推動(dòng)住宅建筑標(biāo)準(zhǔn)的提升，繼而提升全社會(huì)的抗震意識。關(guān)注民生，住宅和生活保障。地震保險(xiǎn)制度僅針對居民住宅和生活用品，（企業(yè)的地震風(fēng)險(xiǎn)則通過純商業(yè)模式解決），確保集中政府有限的財(cái)力用以解決民生問題。同時(shí)，為了鼓勵(lì)居民投保，對投保的納稅人予以最高五萬日元的個(gè)人所得稅和2.5萬日元個(gè)人居民稅的免除。再通過立法保障確保地震保險(xiǎn)制度順利運(yùn)行，《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)業(yè)法》同時(shí)出臺(tái)一系列配套規(guī)章制度，政府可根據(jù)相關(guān)法律對災(zāi)害保險(xiǎn)公司進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)、訓(xùn)示和給予行政處分。

以上，中國的巨災(zāi)保險(xiǎn)還有很多的路要走，通過從自身的實(shí)際吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)和向他國學(xué)習(xí)先進(jìn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，來不斷完善自己。