互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范措施

趙俊

摘要：現(xiàn)階段，科學技術的不斷進步，推動力互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，在這種發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融也由此得到蓬勃發(fā)展，在我國金融創(chuàng)新與變革方面發(fā)揮著至關重要的作用。目前，信息技術已經(jīng)逐漸成為金融業(yè)發(fā)展過程中不可缺少的一部分，然而在其不斷發(fā)展過程中還面臨著很多的金融風險。鑒于這種情況，本文主要針對互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范的措施進行了深入探究，期望本文的研究為今后的實際操作起到相應引導作用。

關鍵詞：信息技術;互聯(lián)網(wǎng)金融;風險

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是科學技術不斷發(fā)展的必然產(chǎn)物，其是互聯(lián)網(wǎng)與以往金融業(yè)務系統(tǒng)整合的一種新模式，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展可以充分的發(fā)揮金融具有的價值。因為互聯(lián)網(wǎng)技術融入到互聯(lián)網(wǎng)金融當中，再加上互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性、開放性等特點為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了很大的風險，如果互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務在發(fā)展期間存在風險就會對二者雙方的利益產(chǎn)生直接影響，進而嚴重阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠發(fā)展。如果想要推動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的長遠發(fā)展，就需要開展好風險防范的工作，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展提供優(yōu)良的環(huán)境。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范的主要特征及重要性分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范的主要特征分析

1.傳播速度快，涉及范圍廣

互聯(lián)網(wǎng)技術為人們?nèi)粘Ｉa(chǎn)與生活提供方便的同時還帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。第一，在互聯(lián)網(wǎng)技術不斷進步與發(fā)展的背景下，使信息傳遞方式與渠道逐漸多樣化，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務可以隨時隨地的進行交易，并且傳播速度非?？?第二，在互聯(lián)網(wǎng)技術融入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中在一定程度上會拓展其影響范圍，同時互聯(lián)網(wǎng)金融不受地域的約束與其他國家經(jīng)濟產(chǎn)生密切的聯(lián)系，進而使風險能夠迅速的傳播到其他國家，從而風險危害的面積不可估量。

2.監(jiān)管難度大

互聯(lián)網(wǎng)技術為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展奠定了堅實的基礎，尤其是隨著移動系統(tǒng)使用率的提升，如：手機銀行等，使互聯(lián)網(wǎng)金融不受時空的限制可以隨時隨地的進行交易，雙方不用見面就可以實現(xiàn)交易，在一定程度上降低了整個交易工作的透明性與安全性，不僅為交易帶來較高的風險，而且還會相應增加風險的種類，這些都會導致監(jiān)管部門不能有效的鑒別這些風險，為風險監(jiān)控工作增加了難度，如果存在風險就會為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務與使用者帶來不可估計的經(jīng)濟損失。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范的重要性

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術不斷發(fā)展的必然產(chǎn)物，在其快速發(fā)展過程中需要高度重視風險問題。因為互聯(lián)網(wǎng)具有開放性、虛擬性等特征，導致互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中在很多方面都面臨著巨大的風險，如：信息安全與技術風險、操作風險以及信用風險等，如此一來會對互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展帶來一定的影響。比如在信息安全與技術風險當中，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下發(fā)展期間，網(wǎng)絡黑客就會攻擊業(yè)務信息，進而盜取用戶大量的重要信息，為其帶來嚴重的經(jīng)濟損失。從用戶方面來看，他們會漸漸對互聯(lián)網(wǎng)金融失去信任，從金融機構方面來看，嚴重阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的長遠發(fā)展，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融市場逐步蕭條。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展期間，非常有必要做好風險防范工作，如此一來才能夠有效的避免互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生風險，從而保護用戶與金融機構的利益，推動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務健康穩(wěn)定的長遠發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險

（一）信息安全與技術風險

就互聯(lián)網(wǎng)自身具有的特點而言，計算機病毒的傳播不能使客戶資金與金融產(chǎn)品的安全性得到保障，如果大量數(shù)據(jù)信息被計算機病毒所侵蝕，就會使整個系統(tǒng)處于癱瘓的狀態(tài)。泄露客戶的數(shù)據(jù)信息屬于其他安全隱患，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融機構與用戶數(shù)量的不斷增加，大量數(shù)據(jù)信息的統(tǒng)一處理就會為技術人員的工作增加一定難度，倘若在操作過程中出現(xiàn)偏差，就會導致數(shù)據(jù)信息存在丟失、泄露等情況，所以互聯(lián)網(wǎng)金融要求信息技術加強安全管理。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融系統(tǒng)整合的一種新型金融模式，從技術方面來看，面臨的主要風險體現(xiàn)在計算機網(wǎng)絡通安全問題與業(yè)務人員操作方面存在的失誤。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大部分都是采用開放式的通信系統(tǒng)協(xié)議，再加上密鑰技術的不健全為網(wǎng)絡黑客提供了有利的條件，致使用戶信息被竊取，從另一方面來看，因為系統(tǒng)維護不合理損害了用戶的權益。因為技術人員操作失誤會導致業(yè)務操作過程中存在巨大的風險，比如未全面核查可用資金額度，用戶信息的竊取與泄露等會為客戶財產(chǎn)安全帶來不利影響。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融還處于初步發(fā)展階段，操作流程等還欠缺完善，在一定程度上提高了潛在風險發(fā)生的可能性。

（二）操作風險

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務在操作過程中存在的問題主要是因為互聯(lián)網(wǎng)賬戶金融業(yè)務組織機構與用戶之間的溝通過程所導致。如果出現(xiàn)操作不當?shù)那闆r，就會引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風險。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務是在網(wǎng)絡虛擬世界中開展，不是在實際環(huán)境中操作，所以交易主體需要具備較強的操作技能，同時全面了解操作流程有關內(nèi)容，如果交易主體在操作期間出現(xiàn)問題，就不能有效的保證互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性與穩(wěn)定性，為其帶來巨大的風險。

（三）信用風險

互聯(lián)網(wǎng)金融在交易過程中，倘若有一方交易主體不按照相應規(guī)定完成交易就會存在違約風險。如果采用互聯(lián)網(wǎng)金融交易模式就會有效的避免這種情況的發(fā)生，在這種模式下需要交易雙方主體進行身份認證，而從當前來看，我國征信系統(tǒng)還有待完善，交易雙方不能充分了解二者的誠信，從而提高了違約風險。比如P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)，與其他互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之間的最大差別就是其融資條件相對較低，大部分業(yè)務都不需要提供抵押物，通常情況下其都是為經(jīng)濟水平不高的微小企業(yè)提供資金，在這種情況下就不能按時償還貸款本息，增加壞賬風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易市場具有較強的模擬性，交易雙方主體不需要面對面就能夠?qū)崿F(xiàn)交易活動，如此一來就對將信任作為前提條件的交易要求越來越高。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范措施

（一）強化信息安全網(wǎng)絡技術管理

為互聯(lián)網(wǎng)金融信息系統(tǒng)的建立提供安全保障條件。首先，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融的運轉環(huán)境，改善硬件配置，加大安全設備投入的力度，經(jīng)過采取分級授權、身份辨別等方式改善系統(tǒng)的運轉，避免出現(xiàn)非法登錄的情況;其次，加強對數(shù)據(jù)的安全管理，擬定統(tǒng)一的技術標準，使互聯(lián)網(wǎng)金融融入到國家金融體系的發(fā)展方案中，經(jīng)過系統(tǒng)整合加密技術與數(shù)字證書等使互聯(lián)網(wǎng)交易主體的財產(chǎn)信息安全性得到有效保障。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通過構建完善的信息安全網(wǎng)絡技術，在一定程度上使互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全性得到進一步提升。只有加大對技術管理的力度，才可以完善互聯(lián)網(wǎng)金融信息風險管理，充分發(fā)揮內(nèi)部控制在管理中具有的作用，公司需要采取信息技術風險控制措施與計算機安全管理措施，壯大內(nèi)部專業(yè)技術隊伍。立足于社會管理方面來看，我國政府有關部門需要加大構建完善社會信用體系的力度，基于個人征信與企業(yè)征信系統(tǒng)的前提下，構建健全的身份認證辨別體系，防止因信息不健全引發(fā)道德風險。為了使互聯(lián)網(wǎng)金融機構得到良好發(fā)展，需要構建完善的信用評價體系，減少因用戶不了解互聯(lián)網(wǎng)金融機構引發(fā)信息安全風險情況的發(fā)生。構建互聯(lián)網(wǎng)金融風險機制，利用大數(shù)據(jù)技術統(tǒng)一管理數(shù)據(jù)信息，多方面發(fā)展內(nèi)部科技，聘用專業(yè)人員根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險建設健全的技術管理平臺。

（二）加大監(jiān)管力度

當前，因為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融還未明確監(jiān)管主體，致使其一直處于監(jiān)管的邊緣。所以，這就需要增強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督與管理，主要可以從以下幾個方面入手。第一，確定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督與管理主體，避免存在監(jiān)管流于表面的情況。因為網(wǎng)貸平臺P2P具備跨地區(qū)的特征，因此要求中國人民銀行與銀監(jiān)會共同當作互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體，金融、商務等機構需要協(xié)助互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制;第二，設計金融監(jiān)管計劃，同時全面使用大數(shù)據(jù)與云計算針對信息技術進行深入分析;第三，參考國際互聯(lián)網(wǎng)金融機構監(jiān)督與管理方案。

（三）優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融信用評估體系

就目前來看，我國僅構建了CAMELS評級體系、銀行機構針對用戶構建了IRS評級體系等，然而這些都不能使大數(shù)據(jù)時代對數(shù)據(jù)信息真實性的要求得到滿足，想要加大對金融監(jiān)管的力度就需要著手于多個方面，制定詳細的標準。通過把家庭、個人以及機構的信用狀況構建成一個網(wǎng)絡，使其成為一個系統(tǒng)的整體，對于一些不誠信的當事人與行為進行懲罰，詳細記錄不誠信的情況，加快征信體系網(wǎng)絡化的構建，實現(xiàn)信用評估情況在網(wǎng)絡上進行共享，嚴厲抨擊不誠信行為。針對互聯(lián)網(wǎng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)金融使用者構建完善的評價體系，從而使我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的安全性與穩(wěn)定性得到有效保障。

結論：

綜上所述，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融過程中在各個方面存在的風險都會對互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定的長遠發(fā)展產(chǎn)生不良影響。所以，想要使互聯(lián)網(wǎng)金融得到良好發(fā)展就需要強化信息安全網(wǎng)絡技術管理、加大監(jiān)管力度以及優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融信用評估體系，真正的對互聯(lián)網(wǎng)金融風險進行管理，在一定程度上降低金融風險的發(fā)生率，為互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展提供有利的保障條件。

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