互聯(lián)網(wǎng)金融風險及監(jiān)管策略

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)電子行業(yè)的不斷發(fā)展，在金融市場中的作用也越來越重要，互聯(lián)網(wǎng)電商平臺與金融機構(gòu)協(xié)同發(fā)展能夠有效促進我國市場經(jīng)濟，但是隨之而來的卻是各類金融風險問題。因此，本文針對互聯(lián)網(wǎng)金融風險問題進行研究，首先介紹了當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，其次指出互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風險問題，最后針對問題制定相應(yīng)的監(jiān)管策略，希望對相關(guān)研究人員提供一定的參考與借鑒。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;風險問題;監(jiān)管策略

前言

互聯(lián)網(wǎng)金融興起于上世紀九十年代末期，至今二十余年的發(fā)展過程中互聯(lián)網(wǎng)金融不斷融入各個層面，使我們生活中的支付環(huán)節(jié)更加方便快捷。尤其是余額寶等三方金融機構(gòu)有效推動了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展。但是在快速發(fā)展的過程中也逐漸暴露出各種各樣的問題，不僅是新產(chǎn)業(yè)對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)造成的沖擊，同時也是各類企業(yè)進行轉(zhuǎn)型的潤滑劑。通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中都是利益與風險并存的，而我們需要做的就是在維持利益最大化的同時，針對風險問題進行科學防治，這樣才能夠提升整體利潤效益。基于此背景，本文針對互聯(lián)網(wǎng)金融風險問題進行研究分析，并且提出相關(guān)的監(jiān)管策略，能夠?qū)ξ覈ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展提供一定的保障。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中主要將智能化終端、互聯(lián)網(wǎng)、云計算以及大數(shù)據(jù)等先進技術(shù)作為基礎(chǔ)，通過將現(xiàn)代化技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)進行融合，進而實現(xiàn)金融業(yè)態(tài)創(chuàng)新優(yōu)化，這樣不僅能夠構(gòu)建新型的金融業(yè)務(wù)模式，同時能夠為客戶提供更加方便快捷的服務(wù)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在近年來得到了飛速發(fā)展，并且對全行業(yè)都在開展不同程度的滲透[1]。根據(jù)當前的發(fā)展情況能夠看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的運行模式主要包括第三方支付模式與網(wǎng)絡(luò)金融模式以及金融服務(wù)平臺模式，其中以第三方支付模式發(fā)展最為迅速，例如淘寶、京東。天貓等網(wǎng)絡(luò)購物平臺。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)技術(shù)的飛速融合，各類金融機構(gòu)能夠準確掌握客戶實際需求，從而為客戶提供更為貼心的服務(wù)，在數(shù)據(jù)評估方面，還可以結(jié)合大數(shù)據(jù)信息對用戶的信譽程度進行準確分析，這樣能夠大幅度避免網(wǎng)絡(luò)交易風險。然而，國家有關(guān)部門雖然互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展進行一定引導，但是由于其發(fā)展速度較快導致各類風險問題頻發(fā)，這也成為阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵因素[2]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的風險問題

（一）缺乏獨立的行業(yè)運行體系

互聯(lián)網(wǎng)金融多數(shù)情況下需要第三方支付平臺協(xié)助完成交易，就是“互聯(lián)網(wǎng)+”支付方式，由于其自身方便快捷的原因，因此備受社會各界的青睞，買賣雙方基于對第三方平臺的信任，買房在平臺中選擇商品，然后賣方通過第三方支付平臺收取貨款，這對第三方支付平臺的安全性提出極大的挑戰(zhàn)。當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏獨立的行業(yè)運行體系，在交易過程中過度依賴三方支付平臺，這樣便無法對交易過程中的財產(chǎn)安全提供保障，一方面平臺難以控制用戶數(shù)量，如果在短時間內(nèi)用戶數(shù)量激增將會造成系統(tǒng)奔潰，另一方面為第三方支付平臺的安全保護系統(tǒng)有待考證，而且部分三方支付平臺系統(tǒng)存在各類隱患與弊端，在利率市場化與平臺出現(xiàn)結(jié)構(gòu)風險時便會導致互聯(lián)網(wǎng)風險進一步提升[3]。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融安全性較低

網(wǎng)絡(luò)貸款也是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要組成部分，當前我國行業(yè)中比較有代表性的網(wǎng)絡(luò)帶寬平臺有點對點與人人貸等等。對于傳統(tǒng)借貸模式來說，網(wǎng)絡(luò)貸款模式雖然操作簡單，但是卻需要擔負一定的金融風險。同時，由于貸款利率問題也始終存在爭議，這樣也導致網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)逐漸成為外寬內(nèi)窄的形式。此外，眾籌模式也是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的產(chǎn)品之一，其業(yè)務(wù)運行模式主要以預(yù)購與團購為主，此模式想要得到永續(xù)發(fā)展，便要針對客戶信息處理問題進行深入研究，從而避免自身轉(zhuǎn)變?yōu)榉欠Y行為[4]。

（三）容易泄露客戶信息

客戶信息泄露問題始終是困擾互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵問題，在當前互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)飛速發(fā)展的基礎(chǔ)下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠收集大量客戶信息，但是針對信息的管理環(huán)節(jié)也顯得異常重要，由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式還處于發(fā)展初期，國家有關(guān)監(jiān)管部門還需要對各類管理措施進行調(diào)整優(yōu)化，同時在行業(yè)內(nèi)部也沒有形成有效的約束機制，這樣便會導致用戶信息泄露與被濫用的現(xiàn)象時常發(fā)生，一旦用戶信息外泄就會對其工作與生活造成極大的困擾，同時還會對其經(jīng)濟財產(chǎn)構(gòu)成嚴重威脅。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要針對客戶信息制定科學保障策略，這樣才能幫助自身健康發(fā)展[5]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管策略

（一）強化網(wǎng)絡(luò)金融操控水平

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的安全交易需要依賴于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的安全體系，同時還要強化網(wǎng)絡(luò)金融操控水平，因此只有建立安全的互聯(lián)網(wǎng)金融交易體系，才能為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展提供保障。具體環(huán)節(jié)應(yīng)該從互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的軟件與硬件環(huán)節(jié)入手，同時還要加強互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域中的安全技術(shù)研發(fā)力度，也就是需要具備與時俱進的能力，在運行過程中不斷針對各類問題制定優(yōu)化策略，這樣才能有效提升互聯(lián)網(wǎng)金融抵御風險的能力。此外，在針對互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全問題進行分析時，還要重點關(guān)注安全信息加密技術(shù)，這也是維持互聯(lián)網(wǎng)金融安全交易的必要因素。

（二）增強互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范意識

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成型時間較短，行業(yè)內(nèi)部主要將發(fā)展重點放到技術(shù)更新環(huán)節(jié)，而對于金融安全問題缺乏正確認識，因此在今后需要增強互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范意識，一方面需要針對業(yè)內(nèi)認識進行提高培訓，強化其工作能力與意識，使其能夠為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，另一方面需要對廣大用戶進行宣傳，使其能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融問題進行明確認識，同時能夠掌握互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范意識。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在針對行業(yè)人員進行能力培養(yǎng)時，相關(guān)管理人員要起到帶頭作用，在提升業(yè)務(wù)能力的同時還要提升法律修養(yǎng)與思想道德品質(zhì)，強化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)人員的職業(yè)道德，通過建立科學的獎罰機制對員工進行引導與約束，從而使行業(yè)整體能力可以持續(xù)上升。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)

鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國經(jīng)濟發(fā)展過程中的關(guān)鍵性作用，國家有關(guān)部門應(yīng)該盡快落實完善針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管措施，對行業(yè)內(nèi)部的不良行為與風氣進行肅清，并且為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展提供一定的助力。通過完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)，同時還需要對國外先進的管理經(jīng)驗進行研究，在與我國基本國情進行綜合分析后作出優(yōu)化革新，這樣能夠快速且有效提升我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展進程。例如，我國有關(guān)部門可以從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準入機制、交易范疇、交易規(guī)則以及交易主體等方面制定嚴格的約束制度，這樣能夠有效將不法分析革除在外，進而為表現(xiàn)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供更加廣泛的生存空間。此外，針對違法互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進行嚴肅處理，這樣能夠?qū)π袠I(yè)內(nèi)部的健康發(fā)展進行有效的引導與鞭策。

（四）引入大數(shù)據(jù)監(jiān)管策略

在當前大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展背景下，萬物互聯(lián)已經(jīng)逐漸成為今后的發(fā)展趨勢，并且能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)固發(fā)展提供一定的助力，無論是企業(yè)還是個人，在進行大量與多維度的信息管理時都要充分依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息的大量披露，產(chǎn)生金融風險的幾率也可以得到有效緩解，因此有關(guān)部門需要針對大數(shù)據(jù)技術(shù)進行調(diào)整優(yōu)化，使其能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供助力，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更加透明，不僅能夠更加合理的滿足客戶的各類需求，還能夠?qū)蛻粜畔踩珕栴}作出保證，進一步增強監(jiān)管策略的應(yīng)用質(zhì)量與效率。

結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展能夠?qū)ξ覈w經(jīng)濟建設(shè)起到一定的推動作用，通過將現(xiàn)代化技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合，能夠有效提升金融業(yè)務(wù)效率。但是，我們在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融時一定要科學防范各類風險問題，只有“去取糟粕取其精華”才能充分體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融的積極作用。本文針對互聯(lián)網(wǎng)金融風險問題進行研究，首先介紹了當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，其次指出互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風險問題，最后針對問題制定相應(yīng)的監(jiān)管策略，具體為強化網(wǎng)絡(luò)金融操控水平、增強互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范意識、完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)、引入大數(shù)據(jù)監(jiān)管策略，進而對我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供穩(wěn)定保障。

參考文獻：

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作者簡介：

李佳露（1992.6.24） 性別：女? 籍貫：天津市? 學歷：2019級研究生? 研究方向：金融學