關(guān)于高校“校園貸”現(xiàn)象的社會(huì)學(xué)思考

關(guān)鍵詞 高校 “校園貸” 社會(huì)學(xué) 思考

作者簡(jiǎn)介：胡昕宇，湖北美術(shù)學(xué)院。

中圖分類號(hào)：D920.4 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.02.189

2009年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，各銀行停止面向高校大學(xué)生辦理信用卡業(yè)務(wù)。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以大學(xué)生為主要目標(biāo)客戶的校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在2013年悄然興起，2015年迅速席卷各大高校。

當(dāng)社會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款這一新鮮事物持以觀望的態(tài)度時(shí)，一系列由“校園貸”引發(fā)大學(xué)生自殺、裸貸事件震驚大學(xué)乃至全社會(huì)。例如2017年8月17日被媒體報(bào)道的北京某知名外語(yǔ)高校大三學(xué)生范澤一，由于無(wú)力償還多個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)貸款，在收到多次威脅短信息后，心理不堪重負(fù)溺水自殺身亡事件等。

一、當(dāng)前“校園貸”相關(guān)研究的主要內(nèi)容

學(xué)者對(duì)“校園貸”作了多方面研究，例如：校園貸的起源、校園貸類型[1]、校園貸平臺(tái)的營(yíng)銷手段和隱形高息[2]、大學(xué)生對(duì)校園貸的認(rèn)知[3]、以及校園貸可能觸及的法律界限[4]，提出要加強(qiáng)對(duì)校園貸的監(jiān)管力度，明確監(jiān)管主體及違約責(zé)任，建議盡快出臺(tái)相關(guān)法律文件，加強(qiáng)大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育。

還有部分學(xué)者提出應(yīng)該建立更加規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)貸款審批制度，一是將學(xué)校出具的征信意見(jiàn)作為貸款審批的必要條件;二是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)建立共享借貸數(shù)據(jù)，防止一人多貸的情況發(fā)生。

筆者認(rèn)為以上建議有一定的積極意義，但是就目前實(shí)際情況出發(fā)，實(shí)施有一定難度并需要一個(gè)過(guò)程。首先，學(xué)校不是具有金融資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，缺乏大學(xué)生個(gè)人征信的必要手段和人力物力，無(wú)權(quán)介入或參與金融活動(dòng)之中。其次，由于缺乏強(qiáng)制共享借款信息的法律監(jiān)管條文，借款平臺(tái)出于自身商業(yè)利益的考量，并不樂(lè)于支持借款數(shù)據(jù)共享，各平臺(tái)從不擔(dān)心借款大學(xué)生無(wú)還款能力，其父母作為最保險(xiǎn)的“借款擔(dān)保人”考慮到子女的聲譽(yù)、前途等，一般會(huì)償還借款。

通過(guò)文獻(xiàn)研究，“校園貸”的大學(xué)生可分成不同類型。例如：根據(jù)貸款用途分為：生活消費(fèi)型、助學(xué)型、創(chuàng)業(yè)型。其中生活消費(fèi)型中，貸款主要用于購(gòu)置個(gè)人消費(fèi)品、旅游、戀愛(ài)、博彩等方面;根據(jù)貸款申請(qǐng)額度分為：以1000-5000元為主的小額貸款型和10000元以上貸款型。根據(jù)性別分為：男大學(xué)生網(wǎng)貸和女大學(xué)生網(wǎng)貸。根據(jù)經(jīng)濟(jì)償貸能力分為：按期償還型和逾期型。其中“生活消費(fèi)型”，“創(chuàng)業(yè)型”是網(wǎng)絡(luò)小額借貸的主力軍，多借貸萬(wàn)元以上的貸款。

網(wǎng)貸大學(xué)生具有三個(gè)共同特點(diǎn)：一是對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸有一定認(rèn)知度，網(wǎng)貸意愿強(qiáng)烈;二是缺乏金融知識(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)比較模糊;三是存在跟風(fēng)從眾心理。

二、“校園貸”現(xiàn)象的社會(huì)學(xué)分析

筆者試圖運(yùn)用社會(huì)學(xué)理論，通過(guò)對(duì)校園貸借款主體的社會(huì)心理特征分析，提出有針對(duì)性的“校園貸”相關(guān)危機(jī)事件的預(yù)防及處理建議。

（一）“校園貸”借款大學(xué)生的普遍社會(huì)心理特征及原因

“校園貸”借款主體是在校大學(xué)生。該群體的社會(huì)心理特征是：人格、價(jià)值觀、世界觀均未定型、受教育程度接近、年齡相仿、渴望獨(dú)立和依然依賴并存、理性不足情感有余。

處在青年期的大學(xué)生表現(xiàn)出對(duì)新鮮事物的強(qiáng)烈好奇心，對(duì)“網(wǎng)貸”的認(rèn)知態(tài)度多為接受，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借款行為表現(xiàn)出明顯的從眾心理。大眾心理學(xué)認(rèn)為：“群體的心理過(guò)程中并沒(méi)有多少邏輯成分，在超出自己熟悉的生活范圍之外，他也不具備多少經(jīng)驗(yàn)和合理的批評(píng)能力，而這正是一些別有所圖的個(gè)人或集團(tuán)贏得群眾信任的一個(gè)要件?！?[5]大學(xué)生“網(wǎng)貸”過(guò)程并不會(huì)過(guò)多的理性分析相關(guān)利率和還款形式。網(wǎng)貸將大學(xué)生剝離了他們熟悉的校園生活，在不具備金融經(jīng)驗(yàn)的情況下，很容易相信各類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的0手續(xù)費(fèi)，無(wú)擔(dān)保的虛假宣傳，從而輕易陷入不良網(wǎng)貸。

（二）為何大學(xué)生深陷“校園貸”后屢屢發(fā)展成自殺等后果

大學(xué)生擁有多重角色，他們既是接受高等教育的學(xué)生，又是擁有強(qiáng)烈消費(fèi)欲望的消費(fèi)者，還是家庭的子女。以往這些角色間沖突并不大，父母給予的生活費(fèi)是大學(xué)生消費(fèi)的前提，不存在提前消費(fèi)的情況。然而，深陷網(wǎng)絡(luò)借貸的大學(xué)生，他們的社會(huì)角色間沖突表現(xiàn)愈加激烈。欠下巨額貸款、被勒索被脅迫的欠款人、個(gè)人裸照泄露社會(huì)顏面掃地的社會(huì)失范人士與天之驕子、高級(jí)知識(shí)分子、乖巧懂事的子女等社會(huì)對(duì)大學(xué)生固有“印象”的“角色期待”嚴(yán)重沖突，如果此時(shí)沒(méi)有渠道及時(shí)正確的進(jìn)行角色調(diào)試，就會(huì)造成大學(xué)生角色失范，繼而引發(fā)自殺等惡性后果。

（三）為何家庭教育在抵制大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)貸款中起著重要作用

相關(guān)實(shí)證研究表明：家庭對(duì)網(wǎng)貸的否定態(tài)度，對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸需求有制約作用。[6]

社會(huì)學(xué)認(rèn)為人的每一個(gè)行動(dòng)均被行動(dòng)所發(fā)生的場(chǎng)域所影響，而場(chǎng)域并非單指物理環(huán)境而言，也包括他人的行為以及與此相連的許多因素。家庭環(huán)境，父母教育構(gòu)成了子女健康成長(zhǎng)的重要場(chǎng)域之一，家庭教育是具有連續(xù)性的終身教育。

父母的工作經(jīng)驗(yàn)、財(cái)務(wù)知識(shí)、對(duì)信用卡的態(tài)度和大學(xué)生的個(gè)人性格會(huì)對(duì)大學(xué)生的信用卡行為（卡數(shù)量和債務(wù)）產(chǎn)生重要影響，這些結(jié)果強(qiáng)調(diào)了家庭對(duì)子女早期干預(yù)的重要作用。[7]

因此，即使已經(jīng)成年的青年大學(xué)生家庭教育的作用仍然不可輕視，家庭教育是影響大學(xué)生網(wǎng)貸行為的重要因素，父母注重對(duì)子女財(cái)商和正確價(jià)值觀、消費(fèi)觀的引導(dǎo)，將會(huì)對(duì)子女產(chǎn)生正面影響從而規(guī)避可能的網(wǎng)絡(luò)借貸。

三、“校園貸”相關(guān)危機(jī)事件的預(yù)防及處理建議

近年來(lái)“校園貸”引發(fā)的校園惡性案件層出不窮，女大學(xué)生由于“裸貸”造成個(gè)人、家庭、學(xué)校聲譽(yù)受損，甚至出現(xiàn)以“援交”和拍賣“裸貸照片”為償還方式的侵害案件。高校必須加強(qiáng)應(yīng)對(duì)“校園貸”危機(jī)事件。美國(guó)危機(jī)管理專家邁克爾李杰斯特指出“預(yù)防是解決危機(jī)最好的辦法”。要做好預(yù)防工作，就要對(duì)在校大學(xué)生進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育和建立“校園貸”預(yù)防機(jī)制。

（一）加強(qiáng)在校大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育

1.根據(jù)大學(xué)生“校園貸”的不同類型，分類引導(dǎo)教育

生活消費(fèi)型大學(xué)生重在引導(dǎo)其建立良好的消費(fèi)觀和價(jià)值觀;加強(qiáng)對(duì)助學(xué)型大學(xué)生的國(guó)家助學(xué)政策宣講，大力宣傳創(chuàng)業(yè)型大學(xué)生的各級(jí)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)扶持計(jì)劃，規(guī)避大學(xué)生各類不必要的網(wǎng)絡(luò)借貸行為。

2.聘請(qǐng)校外專家，創(chuàng)新教育形式

針對(duì)大學(xué)生“財(cái)商”欠缺，金融知識(shí)匱乏的現(xiàn)狀，高校應(yīng)努力尋求銀監(jiān)會(huì)、司法、公安等部門的專家支持，開(kāi)創(chuàng)除“講座”以外的多種教育形式，形成長(zhǎng)效教育機(jī)制。

3.爭(zhēng)取家長(zhǎng)配合，共同防范大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)

家庭是個(gè)人的第一課堂，高校應(yīng)加強(qiáng)同大學(xué)生家長(zhǎng)的聯(lián)系，定期反饋學(xué)生在校表現(xiàn)，共同防范大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立“校園貸”預(yù)警機(jī)制

預(yù)警機(jī)制的構(gòu)建離不開(kāi)“眼睛”和“耳朵”。為了建立眼觀六路耳聽(tīng)八方的預(yù)警機(jī)制，高校可在學(xué)生基層組織中培養(yǎng)助手。雖然學(xué)術(shù)界一致認(rèn)為，學(xué)生班級(jí)是最基本的學(xué)生基層組織，但筆者認(rèn)為為了及時(shí)摸排“校園貸”第一手資料，需要將組織機(jī)構(gòu)向下延伸至寢室，建立從寢室長(zhǎng)-班長(zhǎng)-輔導(dǎo)員-學(xué)工處、保衛(wèi)處的四級(jí)預(yù)警機(jī)制。打通高校向政府網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門的反饋渠道，規(guī)范“校園貸”危機(jī)處置流程。

四、結(jié)語(yǔ)

網(wǎng)絡(luò)借貸是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，不可能消滅他?！靶@貸”引發(fā)的安全穩(wěn)定問(wèn)題有著深刻的原因。面對(duì)新形勢(shì)，社會(huì)對(duì)高校的思政教育提出了更高的要求，要求高校進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生價(jià)值觀和人生觀的正確引導(dǎo)。維護(hù)大學(xué)生的人身財(cái)產(chǎn)利益，是家庭、學(xué)校、政府共同需要承擔(dān)的職責(zé)，家庭教育首當(dāng)其沖，學(xué)校教育防微杜漸。

參考文獻(xiàn)：

[1]包艷龍.“校園網(wǎng)貸”發(fā)展情況調(diào)查與分析[J].征信，2016（8）：73-75.

[2]黃志敏，熊緯輝.“校園貸”類P2P 平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)隱患及監(jiān)管對(duì)策[J].福建警察學(xué)院學(xué)報(bào)，2016（3）：17-22.

[3]胡林娜.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下“ 校園貸"的調(diào)查與思考——以溫州高校大學(xué)生為例[J].生產(chǎn)研究，2017（5）：30-33.

[4]青少年犯罪問(wèn)題編輯部.“校園貸”亂象中的刑事責(zé)任透視[J].青少年犯罪問(wèn)題，2017（1）：1.

[5]勒龐.烏合之眾：大眾心理研究[M].中國(guó)編譯出版社，2015：20.

[6]林江鵬，雷鳴，華良晨.大學(xué)生網(wǎng)貸需求及其影響因素分析——基于湖北省6所高校的微觀調(diào)查數(shù)據(jù)[J].金融理論與實(shí)踐，2017（3）：113-118.

[7]Adam M Hancock， Bryce L Jorgensen， Melvin S Swanson. College Students and Credit Card Use： The Role of Parents， Work Experience， Financial Knowledge， and Credit Card Attitudes[J].Journal of Family and Economic Issues，2013， 34（4）：369-381.