大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的措施探討

王志騰 胡小敏 任昕宇 李永鑫 閔曉文

【摘? 要】隨著移動云計(jì)算、移動人工智能等信息技術(shù)的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用正迅速從傳統(tǒng)消費(fèi)電子支付領(lǐng)域到移動互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)金融領(lǐng)域。通過對消費(fèi)者行為的綜合分析，提取了大量的金融消費(fèi)者的行為記錄，并投其所好地推送相應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，達(dá)到金融大數(shù)據(jù)的綜合推廣效果。但金融大數(shù)據(jù)同時大量泄露了中國金融界和消費(fèi)者的很多個人隱私信息，如何有效保護(hù)個人隱私信息的同時，最大化地利用金融大數(shù)據(jù)分析技術(shù)是目前研究的一個焦點(diǎn)。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn)防范

引言

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)信息時代的快速到來，各種信息鋪天蓋地，而信息量的快速增長將導(dǎo)致傳統(tǒng)上對各種數(shù)據(jù)源的搜索和各種人工數(shù)據(jù)的歸納變得繁瑣、費(fèi)時費(fèi)力，所以各類信息量大，綜合利用和整理效果不好，如何通過高科技的信息抽取方法收集和利用各類海量有用信息，是引發(fā)我國大數(shù)據(jù)信息技術(shù)改革的重要動力?；ヂ?lián)網(wǎng)作為金融技術(shù)領(lǐng)域，尤其是當(dāng)前大數(shù)據(jù)的重要應(yīng)用領(lǐng)域，已經(jīng)擁有相當(dāng)多的金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的廣泛應(yīng)用，可以在幫助保證金融機(jī)構(gòu)的存在的同時，監(jiān)管金融經(jīng)營和加強(qiáng)投資者風(fēng)險(xiǎn)管理等各個方面能夠得到有效的改善。政府積極鼓勵各類金融機(jī)構(gòu)充分利用云計(jì)算等信息技術(shù)，建設(shè)基于互聯(lián)網(wǎng)的金融信息大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺。

1.大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用

1.1提高金融監(jiān)管效率

大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助提升我國金融機(jī)構(gòu)的信息監(jiān)管應(yīng)用效率，重新定義書寫我國金融機(jī)構(gòu)信息監(jiān)管的形式。傳統(tǒng)的企業(yè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是由一個上級金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)制定一系列的規(guī)章制度，并且要定期檢查上下級監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作是否按規(guī)定要求按時完成，這種金融監(jiān)管運(yùn)行機(jī)制相對比較滯后。應(yīng)用于與金融監(jiān)管大數(shù)據(jù)整合建立在一起的全國金融監(jiān)管信息系統(tǒng)中則可以及時分析監(jiān)測各種多渠道和多行業(yè)種類的應(yīng)用動態(tài)數(shù)據(jù)，對于異常應(yīng)用數(shù)據(jù)進(jìn)行及時報(bào)告。例如，股票市場交易數(shù)據(jù)呈現(xiàn)實(shí)時異常變動，交易關(guān)注賬戶變動數(shù)量眾多，人工自動篩選幾乎難以完全做到實(shí)時自動監(jiān)控，而通過移動大數(shù)據(jù)識別系統(tǒng)，已經(jīng)可以準(zhǔn)確快速地對各個重點(diǎn)關(guān)注交易賬戶和異常變動交易賬戶行為的實(shí)時甄別。

1.2提升客戶管理精準(zhǔn)度

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)用戶在日常使用產(chǎn)品過程中，會主動產(chǎn)生大量用戶行為偏好信息，企業(yè)在為用戶提供產(chǎn)品服務(wù)的使用過程中，會主動收集各個領(lǐng)域用戶的實(shí)際消費(fèi)水平和行為偏好等相關(guān)信息，通過分析匯總和進(jìn)行篩選，有利于針對性地進(jìn)行推薦相應(yīng)的創(chuàng)業(yè)產(chǎn)品，營銷成功的可能性就會逐漸增大，給創(chuàng)業(yè)公司成員帶來更多的經(jīng)濟(jì)收益。

同樣，金融機(jī)構(gòu)通過數(shù)據(jù)分析金融用戶自身資產(chǎn)配置實(shí)力，以及他們愿意共同承擔(dān)的金融風(fēng)險(xiǎn)能力水平，開展更加有效和針對性的金融產(chǎn)品開發(fā)和市場營銷金融經(jīng)營管理活動，數(shù)據(jù)庫的容量越大，得到的金融信息越精準(zhǔn)，營銷的金融產(chǎn)品就越對這些金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者吊足胃口。而對于信用風(fēng)險(xiǎn)綜合承受能力來說，信用風(fēng)險(xiǎn)評級越好的中大客戶，可以直接獲得更加優(yōu)惠的金融產(chǎn)品貸款利率，信用風(fēng)險(xiǎn)評級稍差的中小客戶，則是需要額外付出更高的利率貸款優(yōu)惠代價，這部分信貸產(chǎn)品息率利差，正好彌補(bǔ)了中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)承受敞口，對于大客戶來說，為了能夠獲得更優(yōu)惠的產(chǎn)品利率貸款優(yōu)惠，也一定會高度重視自身的產(chǎn)品信用風(fēng)險(xiǎn)評級，不會輕易發(fā)生違約，使得整個中國金融市場環(huán)境素質(zhì)得到極大提升。

1.3優(yōu)化投資策略的制定

時間寶貴即使是金錢，如何在眾多的金融投資理財(cái)標(biāo)的當(dāng)中，準(zhǔn)確選取自己適合的投資標(biāo)的物，需要通過結(jié)合投資標(biāo)的物的投資風(fēng)險(xiǎn)承受程度、流動性和投資收益率等相關(guān)指標(biāo)，來進(jìn)行數(shù)據(jù)綜合分析判斷，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的廣泛應(yīng)用，確實(shí)可快速為廣大金融資產(chǎn)投資者準(zhǔn)確匹配和找到自己適宜的金融投資理財(cái)標(biāo)的物、優(yōu)化金融資產(chǎn)收益組合配置策略和分散投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)完全個性化金融投資理財(cái)策略。

2.大數(shù)據(jù)應(yīng)用背后的風(fēng)險(xiǎn)

2.1對隱私權(quán)的侵犯

任何事物都要具有它的本質(zhì)雙面性，雖然金融大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的廣泛運(yùn)用，可以極大地有效提升我國金融監(jiān)管和證券交易的工作效率，但也不能完全忽視在金融大數(shù)據(jù)發(fā)展時代，用戶的大量個人信息遭到泄露的嚴(yán)重問題，如何有效利用金融大數(shù)據(jù)為增進(jìn)人民福祉提供服務(wù)，又同時有效保護(hù)好金融用戶的個人隱私權(quán)，這無疑是一項(xiàng)當(dāng)前必須深刻解決的金融風(fēng)險(xiǎn)管理問題。

隱私權(quán)保護(hù)是一項(xiàng)基本民事權(quán)利，在民事法律適用層面上，任何未經(jīng)雙方當(dāng)事人明確同意，對其個人隱私權(quán)或信息內(nèi)容進(jìn)行收集匯總、應(yīng)用或銷售販賣的違法行為均可能屬于知識侵權(quán)。

2.2對信息準(zhǔn)確性的危害

如今，大數(shù)據(jù)資本可比性在中國被視為一種可以清晰標(biāo)識的固定資產(chǎn)。根據(jù)大數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用所能帶來的可觀經(jīng)濟(jì)效益，人們可以將其標(biāo)記為相應(yīng)的商品價格。金融機(jī)構(gòu)在為其他客戶進(jìn)行提供金融服務(wù)前，一般上都會事先查詢其他客戶的基本信用征信相關(guān)信息，但如果發(fā)現(xiàn)客戶的基本信息之前曾經(jīng)遭到過惡意盜用或非法惡意篡改，使得客戶數(shù)據(jù)庫信息中的相關(guān)信息完全失真，會嚴(yán)重影響其他客戶公平地順利辦理金融業(yè)務(wù)。

3.對于大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的防范

3.1完善健全隱私權(quán)保護(hù)法

網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)法的正式頒布，是網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)得到保護(hù)的一個重要里程碑，但是在網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)得到保護(hù)這一個方面，要求我們?nèi)プ龅氖虑檫€有許多。隨著商業(yè)大數(shù)據(jù)的發(fā)展應(yīng)用更加廣泛，憲法和我國刑法規(guī)定應(yīng)對單行隱私權(quán)的權(quán)益保護(hù)問題，做出明確的相關(guān)法律政策規(guī)定，為了能更有利于針對性地有效保護(hù)單行隱私權(quán)，也就相應(yīng)積極推出一套有基于針對性的單行隱私權(quán)權(quán)益保護(hù)法，以及專門的法律監(jiān)管者和法律服務(wù)機(jī)構(gòu)，已初步形成一套既有基于針對性單行相關(guān)法律，又有針對系統(tǒng)性總單行法律的隱私保障系統(tǒng)。

3.2加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律

除了作為法律法規(guī)體系的基本規(guī)范之外，還希望可以繼續(xù)加強(qiáng)基于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)企業(yè)的行為自律法規(guī)管理，制定更加切實(shí)貼近中國企業(yè)的相關(guān)行業(yè)行為規(guī)范，創(chuàng)造更加適合企業(yè)大數(shù)據(jù)推廣運(yùn)用的企業(yè)制度管理環(huán)境和企業(yè)隱私權(quán)利益保護(hù)的企業(yè)行為規(guī)范指引，充分實(shí)現(xiàn)企業(yè)大數(shù)據(jù)信息技術(shù)推廣運(yùn)用的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化。

從其對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管角度來說，應(yīng)當(dāng)建立完善有效保護(hù)金融用戶個人隱私的金融企業(yè)賬戶制度。從小到大處來說，需要不斷增強(qiáng)相關(guān)職員的對于保護(hù)相關(guān)用戶個人隱私的責(zé)任意識，禁止職員泄露任何用戶個人信息，并與相關(guān)職員及時簽訂用戶保密隱私協(xié)議書;從大處來說，需要加快建立具有針對性的用戶隱私權(quán)信息保護(hù)管理部門，針對保護(hù)用戶個人隱私和相關(guān)保密工作負(fù)責(zé)人員的具體工作情況，進(jìn)行安全風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控。

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的逐步快速擴(kuò)張和不斷合并，少數(shù)金融企業(yè)已經(jīng)獲得了能夠足以及時分析和找出客戶個人的具體隱私信息狀況的大部分隱私信息，這類隱私信息庫被網(wǎng)絡(luò)黑客成功攻破，將可能會迅速爆發(fā)大量小規(guī)模的個人隱私信息泄露犯罪案件，故而金融機(jī)構(gòu)企業(yè)應(yīng)當(dāng)不斷加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)防火墻安全防御，以及提高客戶個人身份號碼認(rèn)證信息識別器的精度，確?？蛻綦[私信息保護(hù)安全。

3.3提高個人信息保護(hù)意識

從根本來說，隱私權(quán)的依法保護(hù)，必須從不斷提高我國公民及其個人集體隱私權(quán)保護(hù)意識開始做起。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)及其他金融保險(xiǎn)企業(yè)部門，應(yīng)大力組織宣傳探索保護(hù)公民個人信息隱私權(quán)正確方式和有效途徑，使廣大公民充分樹立意識并看到自己個人信息被非法泄露或惡意盜用后，有權(quán)主動要求個人信息資源采集方立即采取措施有效控制信息損失，并向國家有關(guān)主管部門及時上報(bào)。

信息廣告盜用在國際上最具代表性的例子是，用戶的重要個人信息被廣告盜用后，可能在銀行信用監(jiān)測報(bào)告中出現(xiàn)不良信息，導(dǎo)致用戶未能及時從銀行獲得相應(yīng)的信用貸款。如果用戶可能每年定期更新并獲取個人信用管理報(bào)告副本，則可能需要定期檢查其信用管理報(bào)告，以防止其個人信息隨時被他人盜用，影響自己征信報(bào)告記錄的完整情況。對于可疑個人信息及時提出法律質(zhì)疑，及時處理控制信息損失，免去多年后才再次發(fā)現(xiàn)不良個人征信信用記錄，而難以及時追溯的征信困境。

4.結(jié)束語

大數(shù)據(jù)金融信息化新時代正式到來，金融機(jī)構(gòu)企業(yè)經(jīng)營管理模式開始發(fā)生重大變化。在這個信息時代，市場財(cái)務(wù)信息的發(fā)布更加透明，信息量仍在快速增長。金融機(jī)構(gòu)如何在當(dāng)前海量的金融信息中收集和分析所有最需要的金融信息，并融入金融運(yùn)營商的決策，需要堅(jiān)實(shí)的金融大數(shù)據(jù)信息技術(shù)支撐。同時大家在技術(shù)的推廣應(yīng)用中，也應(yīng)當(dāng)以不嚴(yán)重危害公民隱私權(quán)利益為基本前提，充分發(fā)揮技術(shù)的示范作用，為人民社會安全幸福發(fā)展服務(wù)。

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作者簡介：王志騰（2001.12-），男，安徽阜陽人，安徽省蚌埠市龍子湖區(qū)安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)專業(yè)，本科生。

胡小敏（2001.03-），女，安徽宣城人，安徽省蚌埠市龍子湖區(qū)安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)審計(jì)專業(yè)，本科生。

任昕宇（2001.12-），女，安徽合肥人，安徽省蚌埠市龍子湖區(qū)安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融專業(yè)，本科生。

李永鑫（2001.07-），男，安徽六安人，蚌埠市蚌山區(qū)安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)，本科生。

閔曉文（1999.03-），男，江西南昌人，安徽省蚌埠市龍子湖區(qū)安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)專業(yè)，本科生。