科創(chuàng)行業(yè)發(fā)展對(duì)我國金融行業(yè)的影響

戴望秀

科創(chuàng)行業(yè)，一般是指企業(yè)以科技創(chuàng)新為核心競爭力的行業(yè)，涵蓋的類型主要包括網(wǎng)絡(luò)信息科技，電子科技，生產(chǎn)技術(shù)，醫(yī)藥研發(fā)，新能源等行業(yè)。自進(jìn)入21世紀(jì)以來，我國的經(jīng)濟(jì)取得了飛速進(jìn)步，科創(chuàng)行業(yè)和金融行業(yè)同樣取得了長足的進(jìn)步。目前，我國已經(jīng)進(jìn)入了新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵時(shí)期，無論是科創(chuàng)行業(yè)，還是金融行業(yè)，都需要進(jìn)行改革。在這個(gè)過程中金融行業(yè)與科創(chuàng)行業(yè)的聯(lián)系也變得日益緊密，科創(chuàng)行業(yè)的發(fā)展對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

一、科創(chuàng)行業(yè)和金融行業(yè)結(jié)合現(xiàn)狀

（一）金融行業(yè)運(yùn)行方面

科創(chuàng)行業(yè)的發(fā)展與金融行業(yè)的結(jié)合在業(yè)內(nèi)早已不是新聞，二者相互促進(jìn)，相輔相成。在業(yè)內(nèi)，興業(yè)銀行做了第一位吃螃蟹的機(jī)構(gòu)，創(chuàng)建了興業(yè)數(shù)金，是國內(nèi)銀行系科技金融子公司的首創(chuàng)。該基金的成立主要基于兩個(gè)方面，一方面是對(duì)興業(yè)銀行的金融云進(jìn)行擴(kuò)張。通過金融云，可以為一些中小型銀行、企業(yè)提供金融信息云服務(wù);另一方面則是在現(xiàn)行市場體制下追求創(chuàng)新，打造一個(gè)全新的開放平臺(tái)，將銀行端口和客戶端口連接起來，提高整體的運(yùn)營效率。

在興業(yè)銀行之后，有許多業(yè)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)也做了類似的創(chuàng)新，如招商銀行的招銀云創(chuàng)，同樣也是在招商銀行已經(jīng)很成熟穩(wěn)定的金融業(yè)務(wù)運(yùn)營模式上進(jìn)行的科技創(chuàng)新;還有建設(shè)銀行的建信科技、民生銀行的民生科技等。這些機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)宛若雨后春筍，為長期以來波瀾不驚的金融行業(yè)帶來的新鮮的活力與生機(jī)。

（二）金融征信保障方面

在征信系統(tǒng)中，科技手段也可以產(chǎn)生很大的作用。通過大數(shù)據(jù)抓取一些生活場景，一些非征信體系所征集到的信息，通過目標(biāo)客戶在生活場景的消費(fèi)習(xí)慣來準(zhǔn)確把握融資者的信用風(fēng)險(xiǎn)到底有多大，甚至于他的還款意愿到底有多大，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)管理。信用信息的透明和可得性，可以提高資金需求方在違約過程中的成本。

二、科創(chuàng)行業(yè)對(duì)金融行業(yè)的影響

目前，科創(chuàng)行業(yè)對(duì)金融行業(yè)的影響，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）加強(qiáng)金融行業(yè)的創(chuàng)新

科創(chuàng)行業(yè)并非傳統(tǒng)行業(yè)，而是21世紀(jì)以來飛速發(fā)展的新興行業(yè)。而金融行業(yè)自誕生以來，已經(jīng)走過了幾百年歷史。在新時(shí)期下科創(chuàng)行業(yè)的蓬勃發(fā)展，必然會(huì)加強(qiáng)金融行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新。如傳統(tǒng)的金融行業(yè)產(chǎn)品一般局限于資金本身，利用資金的再投資來賺取利息差。而通過與科創(chuàng)行業(yè)的結(jié)合，金融產(chǎn)品可以掛鉤更多的新型標(biāo)的，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新性發(fā)展。

（二）推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)架構(gòu)的更迭

越來越多的金融科技公司，開始強(qiáng)調(diào)自己輸出的是技術(shù)，而不是金融。比如京東金融改名為京東數(shù)科;螞蟻金融云改名為螞蟻金融科技，同時(shí)，開始分享自己的金融科技技術(shù)。最近日趨成熟的AI技術(shù)也開始在金融系統(tǒng)中開始得到應(yīng)用。以傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)為例，通常情況下，在人工柜臺(tái)審批需要三天左右，但是如果通過AI構(gòu)建的人工智能模型來進(jìn)行審批，則只需要零點(diǎn)幾秒，就可以完成整個(gè)過程，極大提升了辦事效率。

同時(shí)，在科技的支持下，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)，創(chuàng)造了金融服務(wù)需求與供給的直接對(duì)接，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在逐漸調(diào)整中介角色定位。根據(jù)花旗銀行研究報(bào)告，預(yù)計(jì)未來五年時(shí)間，整個(gè)商業(yè)銀行體系中，將會(huì)減少近三分之一的雇員。而業(yè)務(wù)也將會(huì)從傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向咨詢和顧問業(yè)務(wù)。未來科技與金融結(jié)合的新型金融公司，將會(huì)是大勢所趨。

（三）有力促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控體系轉(zhuǎn)型升級(jí)

科創(chuàng)企業(yè)的競爭優(yōu)勢大多集中于專利技術(shù)，而非實(shí)物資產(chǎn)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)科創(chuàng)企業(yè)進(jìn)行服務(wù)的痛點(diǎn)也在于此。傳統(tǒng)的金融行業(yè)對(duì)企業(yè)的服務(wù)往往集中于實(shí)物資產(chǎn)的管理，而忽略了專利等無形資產(chǎn)。因此，科創(chuàng)行業(yè)的不斷發(fā)展一方面將進(jìn)一步引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)從關(guān)注企業(yè)盈利、實(shí)物抵押物的審批模式，向判斷企業(yè)科創(chuàng)能力，例如專利獲取、核心技術(shù)等的審貸模式轉(zhuǎn)型;另一方面，科創(chuàng)企業(yè)的知識(shí)密集型、行業(yè)差異化特征又將促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)充分利用科技手段，加強(qiáng)數(shù)據(jù)整合運(yùn)用和專業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)的能力，升級(jí)風(fēng)控系統(tǒng)，進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)成本。目前已經(jīng)有券商開始在業(yè)務(wù)領(lǐng)域，通過與大數(shù)據(jù)、機(jī)器視覺等技術(shù)結(jié)合的手段，來加強(qiáng)自身的風(fēng)控管理。

（四）提高金融系統(tǒng)的行業(yè)安全度

在市場中，作為信息中介的媒介越發(fā)達(dá)，市場信息越透明?；ヂ?lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技產(chǎn)物的出現(xiàn)，提高了信息的透明度，資管機(jī)構(gòu)得以更加真實(shí)、直接地獲取客戶群體的偏好。從而可以量身定做，為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，這大幅度降低了資源匹配成本和交易成本，提高了資源配置的效率。

通過科技手段減少信息差，優(yōu)化金融行業(yè)的資源配置，并利用征信系統(tǒng)，提高金融行業(yè)整體安全性，減少違約的現(xiàn)象。增強(qiáng)了金融系統(tǒng)的整體安全性。

三、結(jié)語

總體來說，科創(chuàng)行業(yè)的發(fā)展對(duì)于對(duì)于金融行業(yè)可以總結(jié)為兩點(diǎn)。一是金融科技，即對(duì)現(xiàn)有的金融技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新，將業(yè)務(wù)流程進(jìn)行拆分細(xì)改，將一些重要的流程單獨(dú)劃分出來形成業(yè)務(wù)模塊，并對(duì)外進(jìn)行外包，提高服務(wù)的專業(yè)化程度。二就是科技金融，利用科技打造新的技術(shù)系統(tǒng)，來支持全新的業(yè)務(wù)模式，這個(gè)過程中需要用到互聯(lián)網(wǎng)金融、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)?？萍紕?chuàng)新和金融創(chuàng)新相互融合將會(huì)是未來的趨勢。

不可否認(rèn)的是， 多種多樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)的出現(xiàn)，使得風(fēng)險(xiǎn)越來越隱秘，監(jiān)管難度也越來越大，有創(chuàng)新就會(huì)有問題發(fā)生，如何在挑戰(zhàn)和創(chuàng)新中保證金融穩(wěn)定和發(fā)展是未來亟待解決的問題。（作者單位：浙江金融職業(yè)學(xué)院）