開放市場條件下農(nóng)村信用社小微信貸發(fā)展問題分析與探究

董峻 高勇

文章立足于工作實(shí)際，圍繞開放市場條件下農(nóng)村信用社現(xiàn)存的人員管理機(jī)制、內(nèi)部監(jiān)管環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)控制體系，分別闡述農(nóng)村信用社小微信貸中存在的難題，以此為前提，重點(diǎn)闡述解決上述問題的具體舉措，旨在通過這一方式，提升農(nóng)村信用社服務(wù)質(zhì)量。

一、引言

2011年開始，農(nóng)村信用社小微信貸融資難開始成為社會(huì)廣泛關(guān)注的話題之一，國家政府有關(guān)部門陸續(xù)出臺小微企業(yè)發(fā)展政策后，多數(shù)國有銀行呈現(xiàn)出向小微企業(yè)傾斜的趨勢。農(nóng)村信用社長時(shí)間以來一直以合作制為基礎(chǔ)，視小微信貸為根本，不斷優(yōu)化其管理體系與模式。

二、農(nóng)村信用社小微信貸發(fā)展問題

（一）人員管理機(jī)制不夠健全

農(nóng)村信用社管理機(jī)制不夠健全，通常體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：1.人員輪崗鍛煉機(jī)會(huì)較少。農(nóng)村信用社員工由于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分散，多數(shù)情況下會(huì)長時(shí)間處于同一崗位上，積累了大量工作經(jīng)驗(yàn)，間接影響了部門之間工作協(xié)調(diào)的順利進(jìn)行;2.干部缺乏激勵(lì)創(chuàng)新。高層管理人員由于事務(wù)性工作較多，深入基層了解實(shí)際情況機(jī)會(huì)較少，相關(guān)工作的開展通常會(huì)受到一定的限制。由于員工職業(yè)上升空間小，內(nèi)部競爭性弱，員工工作積極性與主動(dòng)性不高;3.收入分配制度有待完善，新時(shí)代背景下仍采用傳統(tǒng)工資標(biāo)準(zhǔn)，很難合理評價(jià)員工工作量，不利于激發(fā)員工創(chuàng)造性，導(dǎo)致農(nóng)村信用社各類活動(dòng)參與度低，社會(huì)影響力小。

（二）內(nèi)控環(huán)境不夠理想

農(nóng)村信用社成立時(shí)間短，內(nèi)控制度亟需規(guī)范。1.現(xiàn)存機(jī)構(gòu)分支較多，大多分散在農(nóng)村地區(qū)，業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍較窄，特別是對于當(dāng)?shù)貙?shí)際情況調(diào)查不夠深入，導(dǎo)致個(gè)別規(guī)章制度的設(shè)立與取消，缺少合理性與可行性。近年來，大多數(shù)農(nóng)村信用社容易忽視小微企業(yè)生命周期，僅是擴(kuò)大貸款規(guī)模，對資金使用沒有精準(zhǔn)幫扶，容易致使小微企業(yè)產(chǎn)生不良貸款;2.農(nóng)村信用社內(nèi)控環(huán)境尚未達(dá)到理想狀態(tài)，隨著商業(yè)銀行改革的持續(xù)推進(jìn)，地方信用社也陸續(xù)擴(kuò)展了相應(yīng)業(yè)務(wù)，但人力資源有限，對政策把控及業(yè)務(wù)推廣產(chǎn)生不利影響。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管控體系不夠完善

1.金融風(fēng)險(xiǎn)研究人員缺乏。信用社人員素質(zhì)有待提高，對于專業(yè)人員，特別是金融風(fēng)險(xiǎn)研究人員的需求仍很緊迫。農(nóng)村信用社亟需成立自己的培養(yǎng)體制，致力于培養(yǎng)出風(fēng)險(xiǎn)控制等核心部門的高端人才。2.風(fēng)險(xiǎn)衡量評價(jià)技術(shù)體系需要完善。目前采用的風(fēng)險(xiǎn)衡量技術(shù)指標(biāo)從技術(shù)上看似乎能全面反映情況，但由于歷史數(shù)據(jù)的斷層影響，數(shù)值的可信程度及貸款前后的時(shí)間滯后性等多種因素導(dǎo)致亟需風(fēng)險(xiǎn)衡量評價(jià)技術(shù)體系的不斷研發(fā)與創(chuàng)新。

三、具體對策

（一）創(chuàng)新人員管理機(jī)制

對于普通員工，定期為其提供專業(yè)培訓(xùn)，注重員工個(gè)人技能的提升，引導(dǎo)員工形成認(rèn)同感與歸屬感，培養(yǎng)企業(yè)文化，增強(qiáng)凝聚力。引入競聘上崗制度，充分挖掘高素質(zhì)基層人才潛能，強(qiáng)化員工競爭意識與危機(jī)意識。常見的激勵(lì)措施包括以下兩種：1.目標(biāo)激勵(lì)。突破傳統(tǒng)思想限制，工作質(zhì)量與效率并重，對相關(guān)員工提供必要獎(jiǎng)勵(lì)，增加其經(jīng)濟(jì)收入的同時(shí)，授予一定的榮譽(yù)稱號，促使員工獲取成就感、自豪感;2.強(qiáng)化激勵(lì)。強(qiáng)調(diào)獎(jiǎng)懲分明，肯定員工積極行為，大面積宣傳，否定員工消極行為，提出批評、處分。

（二）優(yōu)化內(nèi)控環(huán)境

其一，完善內(nèi)控制度。農(nóng)村信用社將工作重點(diǎn)放在創(chuàng)新內(nèi)控制度上，并將其貫穿于農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)開展始終，細(xì)化部門、人員職責(zé)，實(shí)施定崗定責(zé)。各部門之間有效合作，建立長效溝通機(jī)制，形成風(fēng)險(xiǎn)防控網(wǎng)，圍繞信用社發(fā)展過程中可能出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)分類后實(shí)施分級管理。

其二，展開風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)。風(fēng)險(xiǎn)文化精神必須深深根植在員工腦中，要求農(nóng)村信用社加大風(fēng)險(xiǎn)文化宣傳，自上而下落實(shí)，養(yǎng)成正確的大風(fēng)險(xiǎn)觀。設(shè)置專門的風(fēng)險(xiǎn)文化宣傳部門，面向信用社員工定期普及相關(guān)知識，借助一定的獎(jiǎng)懲手段，由理論走入實(shí)際，向員工展示周圍真實(shí)存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)案例。

（三）改善風(fēng)險(xiǎn)管控體系

實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)集中化管理，這是改善風(fēng)險(xiǎn)管控體系的核心部分，大體上包括信用風(fēng)險(xiǎn)管控與審批決策機(jī)制、執(zhí)行機(jī)制、監(jiān)督機(jī)制。信用社樹立風(fēng)險(xiǎn)管控為本，主張預(yù)防為主，治療為輔，彌補(bǔ)當(dāng)前信貸風(fēng)險(xiǎn)管控中存在的不足，全面發(fā)揮出決策、執(zhí)行、監(jiān)管職能。參考市場經(jīng)濟(jì)變化、國家政策，合理轉(zhuǎn)變部門職能，例如營業(yè)部、信貸管理中心負(fù)責(zé)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，用于組織安排微小企業(yè)貸款相關(guān)事宜;監(jiān)事會(huì)負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，用于監(jiān)督各主體職責(zé)落實(shí)情況。利用現(xiàn)代信息技術(shù)，創(chuàng)建微小企業(yè)信貸數(shù)據(jù)資源庫，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)分析風(fēng)險(xiǎn)概率。

四、結(jié)語

綜上所述，近年來國內(nèi)金融市場形勢急劇變化，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨著重構(gòu)，經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生明顯轉(zhuǎn)變，不同區(qū)域農(nóng)村信用社具體情況也存在差異，這就注定了小微貸款工作開展過程中，勢必會(huì)出現(xiàn)各種難以調(diào)和的矛盾。更需農(nóng)村信用社優(yōu)化工作方式與管理機(jī)制，調(diào)整服務(wù)體系，提升服務(wù)質(zhì)量。（作者單位：山西省忻州市定襄縣楊芳鄉(xiāng)楊芳信用社）