貴州省農(nóng)村信用社發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策建議

韓凱

雖然自2003年深化改革以來(lái)，在政府的帶領(lǐng)下貴州省農(nóng)村信用合作社在全省范圍內(nèi)建立起近百家金融服務(wù)中心，使得得到信用社援助的農(nóng)民和小型企業(yè)日益增多。但是，一方面伴隨著中國(guó)加入世貿(mào)組織，我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展日新月異，競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈。另一方面，農(nóng)村信用合作社在改革與發(fā)展中面臨的挑戰(zhàn)和問(wèn)題也日益增多。在如今金融大發(fā)展的背景下，為了吸引更多的客戶(hù)，各大商業(yè)銀行無(wú)論是服務(wù)、產(chǎn)品還是在制度上都在不斷的進(jìn)行創(chuàng)新，再加上目前農(nóng)村信用社自身固有的局限性，發(fā)展的阻力越來(lái)越大，問(wèn)題越來(lái)越多，急需改革且刻不容緩。

一、當(dāng)前貴州農(nóng)村信用社發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）產(chǎn)權(quán)制度不明晰。在金融制度中最為核心、最為關(guān)鍵的其實(shí)就是產(chǎn)權(quán)制度了，選擇怎樣的產(chǎn)權(quán)模式直接決定了金融機(jī)構(gòu)在組織體制上采取何種模式。農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)方面的問(wèn)題自我國(guó)農(nóng)村信用社建立之初界定就一直不明晰。由全體社員共同出資組建的信用合作社僅僅是名義上的產(chǎn)權(quán)歸屬關(guān)系，而真正的實(shí)際上的產(chǎn)權(quán)所有者是國(guó)家或者是以地方政府為主體的相對(duì)含混的集體，從而使得作為農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)主體地位的全體社員的權(quán)利事實(shí)上被虛置，這在根本上就不符合合作制的基本特征。

（二）股本存款化、貸款化問(wèn)題嚴(yán)重。目前農(nóng)信社的股權(quán)結(jié)構(gòu)隨著近幾年的改革以及投資主體的日趨多樣化，正變得越來(lái)越合理和完善，但由于在農(nóng)信社改革初期，許多農(nóng)村信用社吸收股金相當(dāng)困難，無(wú)法吸引戰(zhàn)略投資者入股，所以一些地方先是不得不以高息代替分紅方式吸引儲(chǔ)戶(hù)入股，后又通過(guò)員工和外部關(guān)系人貸款入股的方式進(jìn)行增資擴(kuò)股。這種依靠類(lèi)似高息攬儲(chǔ)等方式累積而來(lái)的股金實(shí)質(zhì)其實(shí)是存款和貸款，根本不能算真正意義上的股權(quán)投資。建立在此基礎(chǔ)上的股金使得農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)關(guān)系不合理，同時(shí)由于農(nóng)信社的入股股民數(shù)量龐雜并且大部分都是小額入股，所以股民的股權(quán)不集中，這樣就很難真正參與信用社的經(jīng)營(yíng)和管理，合法權(quán)益難以得到保障。

（三）企業(yè)資金規(guī)模較小，農(nóng)村存款外流嚴(yán)重。農(nóng)村信用社的資金來(lái)源主要是靠當(dāng)初入社社員的股本以及企業(yè)的公積金還有吸收農(nóng)村地區(qū)居民的存款籌集而來(lái)。這種方式最大的問(wèn)題在于效率低下，以致資金規(guī)模比較小，這就有可能會(huì)出現(xiàn)高額貸款無(wú)法辦理的情況，從而使得借款人出現(xiàn)資金無(wú)法周轉(zhuǎn)的情況。那么在這樣的情況下，本應(yīng)留在農(nóng)村為社員服務(wù)的資金，絕大部分都流向了城市，流向了利潤(rùn)豐厚的城市經(jīng)濟(jì)建設(shè)當(dāng)中，這其中還有一部分資金則進(jìn)入了股市以及期貨等金融衍生品交易市場(chǎng)。農(nóng)信社的資金本是為農(nóng)民服務(wù)而形成的，在這樣的情況下卻由于信用社追逐城市的高利潤(rùn)而外流，使得本來(lái)就資金稀缺的農(nóng)村資金更加短缺，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展，而且這種現(xiàn)象伴隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇更有愈演愈烈的趨勢(shì)。

（四）高端人才缺乏，人員整體素質(zhì)不高。目前農(nóng)村信用社雖然有數(shù)量龐大的員工隊(duì)伍，但是員工無(wú)論在文化程度、專(zhuān)業(yè)技術(shù)水平還是在業(yè)務(wù)能力上和其他商業(yè)銀行相比總體仍然較差，其中大部分員工的知識(shí)比較陳舊、觀念比較落后，既熟悉金融業(yè)務(wù)和操作又了解相關(guān)信息技術(shù)的復(fù)合型人才嚴(yán)重缺乏。即便是高級(jí)管理人員很多也存在不少問(wèn)題，比如：不具備現(xiàn)代化的管理理念，缺乏管理上的民主意識(shí)等使得農(nóng)村信用社無(wú)法形成行之有效的人才監(jiān)管機(jī)制，其因循守舊的習(xí)慣性經(jīng)驗(yàn)作法導(dǎo)致了大部分地方農(nóng)村信用社運(yùn)營(yíng)率低下，缺乏創(chuàng)新，農(nóng)信社的發(fā)展空間被嚴(yán)重制約。

二、對(duì)策建議

（一）明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，規(guī)范法人治理結(jié)構(gòu)。產(chǎn)權(quán)關(guān)系的明確在農(nóng)村信用社改革中起著舉足輕重的作用，只要農(nóng)村信用社存在產(chǎn)權(quán)不明晰的問(wèn)題，不管采取何種形式組織，都難以真正改變其法人治理結(jié)構(gòu)的扭曲的現(xiàn)狀，就不可能從根本上扭轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)困難的局面。所以，明晰產(chǎn)權(quán)是農(nóng)村信用社改革的首要環(huán)節(jié)。要使農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)明晰，改革產(chǎn)權(quán)制度，必須做到：理順股權(quán)結(jié)構(gòu)。對(duì)農(nóng)村信用社長(zhǎng)期遺留下來(lái)的股金按照法人運(yùn)作的標(biāo)準(zhǔn)重新明確并落實(shí)出資者的權(quán)利和義務(wù)。完善法人治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社要按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)，確保出資者的所有權(quán)得到明確，股東權(quán)利得到全面保證，防止經(jīng)營(yíng)者濫用權(quán)力，并使所有者和經(jīng)營(yíng)者的責(zé)、權(quán)、利相一致，通過(guò)改革，使農(nóng)村信用社真正 成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的法人實(shí)體。

（二）優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。股東依其出資數(shù)量來(lái)確定的比例關(guān)系即為股權(quán)結(jié)構(gòu)。對(duì)股權(quán)設(shè)置的進(jìn)一步完善，應(yīng)該結(jié)合不同地區(qū)的具體情況，從實(shí)際出發(fā)確定合理的入股起點(diǎn)，根據(jù)實(shí)際情況可以適當(dāng)放寬對(duì)單個(gè)社員或股東持股上限的限制，還要大力吸引和鼓勵(lì)那些既有愿望又有能力參與農(nóng)村信用社管理的投資人來(lái)入股。各地可以結(jié)合實(shí)際情況，積極吸引那些種養(yǎng)殖大戶(hù)、私營(yíng)業(yè)主、企業(yè)法人等參與到農(nóng)村信用社管理當(dāng)中來(lái)，提高農(nóng)村信用社的決策和管理能力。既要防止大股東因?yàn)楣蓹?quán)過(guò)于集中而有實(shí)際控制權(quán)，又要避免由于股權(quán)過(guò)于分散形成內(nèi)部人實(shí)際控制。按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，進(jìn)一步健全法人治理結(jié)構(gòu)，明確職責(zé)分工，形成決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡的治理結(jié)構(gòu)。

（三）制定有利于農(nóng)村信用社發(fā)展的政策，指引農(nóng)村信用社資金的投放。以目前農(nóng)村信用社發(fā)展?fàn)顩r而言，政府真正應(yīng)該做的是創(chuàng)造一個(gè)信貸環(huán)境良好、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制公正公平的營(yíng)運(yùn)環(huán)境，加強(qiáng)農(nóng)村整體信用環(huán)境的建設(shè)，培養(yǎng)農(nóng)民誠(chéng)信還貸的信用意識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)民的信用觀念。信用社既要充分利用和借鑒人民銀行新發(fā)展的征信管理系統(tǒng)，把農(nóng)戶(hù)的借貸信息錄入征信系統(tǒng)，同時(shí)出臺(tái)各項(xiàng)保障制度，使得獎(jiǎng)懲機(jī)制健全;又要積極進(jìn)行相關(guān)征信政策的宣傳教育，從而使得誠(chéng)信還貸的觀念深入人心。在宣傳的同時(shí)，還要通過(guò)對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款進(jìn)行商業(yè)化管理，從而逐步培養(yǎng)農(nóng)戶(hù)的信用意識(shí)。無(wú)論在貨幣政策和財(cái)政政策上，還是在促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上，都應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)募哟髮?duì)農(nóng)村信用社的傾斜與扶持，還要給予相應(yīng)的行政引導(dǎo)。

（四）引進(jìn)高端金融人才，優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)，建立科學(xué)的激勵(lì)模式。農(nóng)村信用社的員工素質(zhì)是農(nóng)村信用社的管理水平能否提高，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能否改善，金融風(fēng)險(xiǎn)能否得到有效防范和化解的關(guān)鍵。所以農(nóng)村信用社必須注重對(duì)人才資源的把握及培養(yǎng)，切實(shí)加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)于員工的培訓(xùn)力度，不斷改進(jìn)和完善人才引進(jìn)機(jī)制和健全人才競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。農(nóng)村信用社在某種意義上作為一種企業(yè)而言最終的競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)自員工，只有不斷開(kāi)發(fā)出新的激勵(lì)模式，才能夠帶動(dòng)農(nóng)村信用社員工在經(jīng)營(yíng)中不斷創(chuàng)新。讓經(jīng)營(yíng)者知道自己的崗位職責(zé)和權(quán)利，在工作中賦予他們一定的決策權(quán)，用工作本身來(lái)激勵(lì)經(jīng)營(yíng)者，通過(guò)參與工作目標(biāo)的制定，自主制定自己的工作計(jì)劃、方案等，使工作效率大大提高。從而為農(nóng)村信用社打造一支業(yè)務(wù)精、知識(shí)博、素質(zhì)高的員工隊(duì)伍。（作者單位：貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)商務(wù)學(xué)院）