我國(guó)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)合作問(wèn)題與對(duì)策探究

葉青

摘要：現(xiàn)在的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，各個(gè)行業(yè)的生存和發(fā)展都面臨著比較大的壓力，作為銀行業(yè)和保險(xiǎn)也來(lái)說(shuō)也不利為，具體來(lái)說(shuō)，單一的金融發(fā)展模式越來(lái)越不適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的要求，因此各個(gè)國(guó)家的金融業(yè)發(fā)展開(kāi)始走向了混合型的發(fā)展經(jīng)營(yíng)模式。本文基于此指出了銀行保險(xiǎn)的相關(guān)概念，然后在此基礎(chǔ)上深入分析了目前我國(guó)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)合作存在的主要問(wèn)題，并進(jìn)一步探究了促進(jìn)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)健康發(fā)展的相關(guān)對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行? 保險(xiǎn)合作? ?問(wèn)題? 對(duì)策

經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展使得各個(gè)國(guó)家之間的相互依賴(lài)程度加深，不同企業(yè)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)依賴(lài)程度也在不斷加深[1]。在這種情況下來(lái)說(shuō)，單一的金融發(fā)展模式越來(lái)越不適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的要求，因此各個(gè)國(guó)家的金融業(yè)發(fā)展開(kāi)始走向了混合型的發(fā)展經(jīng)營(yíng)模式。商業(yè)銀行與保險(xiǎn)的合作是一種新的發(fā)展趨勢(shì)，可以實(shí)現(xiàn)二者的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同發(fā)展，但是由于二者之間的運(yùn)行模式存在較大差別，因此商業(yè)銀行加強(qiáng)與保險(xiǎn)的合作，對(duì)于實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品多樣化，提高其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力等具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、銀行保險(xiǎn)的概念

本文認(rèn)為銀行保險(xiǎn)的主要含義是指銀行與保險(xiǎn)公司進(jìn)行良好的合作，進(jìn)而借助于銀行的相關(guān)銷(xiāo)售渠道對(duì)相關(guān)的消費(fèi)者提供大量的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的整個(gè)過(guò)程。銀行保險(xiǎn)在本質(zhì)上是一種共贏的行為，是指保險(xiǎn)公司借助于銀行實(shí)現(xiàn)自身的良好的發(fā)展，而銀行豐富了自己的產(chǎn)品和服務(wù)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

二、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)合作存在的問(wèn)題

雖然近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)合作已步入正軌，但是從總體上來(lái)看依然存在不少問(wèn)題，具體如下：

（一）模式單一且合作不緊密

隨著時(shí)代的發(fā)展和進(jìn)步，我國(guó)的商業(yè)銀行以及保險(xiǎn)公司對(duì)于銀行保險(xiǎn)的發(fā)展越來(lái)越認(rèn)可，并采取了積極的行動(dòng)，實(shí)現(xiàn)二者之間的良好合作與發(fā)展[2]。但是與此同時(shí)我們也要看到，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)的合作雖然如火如荼，但是其合作的模式比較單一，不夠緊密，這樣就導(dǎo)致了其合作的質(zhì)量不高。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，目前我國(guó)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)合作所采取的主要模式是銷(xiāo)售協(xié)議形式，這種合作模式與發(fā)達(dá)國(guó)家所普遍采用的相互控股、共同提供銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品等合作模式還存在著非常大的差距，應(yīng)當(dāng)引起我們的特別注意。這種單一的不夠緊密的合作方式，容易導(dǎo)致商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中和面對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)分道揚(yáng)鑣。

（二）投訴率居高體制不完善

首先，對(duì)于相關(guān)職能的劃分不清楚，管理的效率不高。目前我國(guó)商業(yè)銀行所采取的是獨(dú)立的內(nèi)部控制體系和分散的管理體系相互結(jié)合的方法來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，保證銀行的安全穩(wěn)定發(fā)展，但是這種相互結(jié)合的管理方法往往導(dǎo)致相關(guān)職能的劃分不清楚，信息的溝通不暢，執(zhí)行的能力受到不良影響，最終導(dǎo)致管理的效率的下降。其次，制度建設(shè)滯后，執(zhí)行力不高。對(duì)于商業(yè)銀行的內(nèi)部控制來(lái)說(shuō)，建章立制是必要的措施，但是由于種種因素的影響，目前我國(guó)大多商業(yè)銀行的制度建設(shè)存在著問(wèn)題，很多的業(yè)務(wù)都是先去辦理，然后再補(bǔ)充相關(guān)的制度條款，這樣就使 得銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題增加。另外，部分商業(yè)銀行現(xiàn)有的制度也是一紙空文，得不到有效的執(zhí)行，這樣就使得制度失去了其應(yīng)有的作用，后果十分嚴(yán)重。在這種情況下，導(dǎo)致目前商業(yè)銀行的退保率和投訴率居高不下，這都是機(jī)制體制不完善帶來(lái)的惡果。

（三）技術(shù)薄弱法律規(guī)范欠缺

首先，從商業(yè)銀行的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制來(lái)看，大多數(shù)的商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)很復(fù)雜，不同的部門(mén)都會(huì)參與到內(nèi)部的身價(jià)過(guò)程中來(lái)，而各自的職能劃分又不明確，這就使得其內(nèi)部監(jiān)督難度增加。同時(shí)大多數(shù)商業(yè)銀行并沒(méi)有建立起垂直監(jiān)督和實(shí)時(shí)監(jiān)督體系，使得其監(jiān)督的范圍和力度都受到不良影響[3]。其次，從商業(yè)銀行的外部監(jiān)督來(lái)看，主要是靠外部審計(jì)的方式進(jìn)行監(jiān)督，但是外部審計(jì)的相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員往往沒(méi)有辦法獲取商業(yè)銀行的真正的核心的數(shù)據(jù)和信息，因此無(wú)法對(duì)商業(yè)銀行的相關(guān)運(yùn)作情況進(jìn)行真正的深入認(rèn)識(shí)，這樣也就導(dǎo)致其不能對(duì)商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮實(shí)質(zhì)性的監(jiān)督作用。同時(shí)我國(guó)的商業(yè)銀行在信息技術(shù)的發(fā)展方面也存在著一定的問(wèn)題，信息技術(shù)建設(shè)水平不高，這樣就使得其無(wú)法及時(shí)有效地獲得相關(guān)產(chǎn)品和市場(chǎng)信息，也不能實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司之間的對(duì)接，無(wú)法準(zhǔn)確及時(shí)地推出能夠滿(mǎn)足客戶(hù)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此非常不利于實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司之間的良好合作。

三、促進(jìn)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)健康發(fā)展的相關(guān)對(duì)策與意見(jiàn)

本文認(rèn)為加強(qiáng)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)健康發(fā)展并非易事，需要從以下幾個(gè)方面綜合采取有效措施：

（一）深化改革合作模式形成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系

通常情況下來(lái)說(shuō)，銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的合作是一個(gè)循序漸進(jìn)的綜合性過(guò)程，就目前我國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的合作水平來(lái)看，尚處于初級(jí)階段，和國(guó)外的發(fā)達(dá)國(guó)家相比還存在著比較大的差距[4]。另外，我國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的合作模式也比較簡(jiǎn)單，不利于二者的長(zhǎng)期發(fā)展。因此作為銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)二者的特點(diǎn)進(jìn)行深入的分析和研究，找到二者的最大公約數(shù)，形成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。具體來(lái)說(shuō)，首先商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司要找準(zhǔn)合作的切入點(diǎn)，在二者的資源互補(bǔ)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面下功夫，努力實(shí)現(xiàn)在客戶(hù)資源共享、多維合作等方面的有效突破和創(chuàng)新。其次，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的合作要向縱深的方向發(fā)展，具體來(lái)說(shuō)應(yīng)當(dāng)包括二者之間的資本相互滲透、文化相互交融、產(chǎn)品相互融合多個(gè)方面的內(nèi)容，使二者在具體的發(fā)展過(guò)程中實(shí)現(xiàn)真正的融合以及相互促進(jìn)，建立真正意義上的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。

（二）完善監(jiān)管體系促進(jìn)銀行保險(xiǎn)合法健康發(fā)展

對(duì)于商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的發(fā)展來(lái)說(shuō)，其經(jīng)營(yíng)管理的關(guān)鍵和根本就是要建立和完善治理結(jié)構(gòu)，完善的治理結(jié)構(gòu)包括董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)理和具體的員工。我國(guó)的商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)也是這樣的，而且為了有效加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，商業(yè)銀行還將內(nèi)部控制引入到了公司的治理結(jié)構(gòu)中去，建立了監(jiān)管部門(mén)[5]。而且我們還要保證監(jiān)管部門(mén)要保持絕對(duì)的獨(dú)立性，不受其他部門(mén)的約束。商業(yè)銀行與保險(xiǎn)的合作是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)性的過(guò)程，僅僅依靠外部監(jiān)督機(jī)制或者是內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，都無(wú)法取得良好的效果，只有將兩者的力量 結(jié)合起來(lái)形成監(jiān)督合力，才能真正做好商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理。相對(duì)于內(nèi)部的審計(jì)監(jiān)督來(lái)說(shuō)，外部的審計(jì)委員會(huì)的監(jiān)督力度更大，立場(chǎng)也更加客觀，因?yàn)樗麄兪钦驹谏虡I(yè)銀行體系之外以獨(dú)立的身份來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和監(jiān)督的。內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督也有其優(yōu)勢(shì)，因?yàn)樗麄儗?duì)銀行的內(nèi)部運(yùn)作更加熟悉，掌握的信息也更多。所以我們要將兩者積極聯(lián)合起來(lái)，切實(shí)發(fā)揮監(jiān)督作用。另外商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司要正確認(rèn)識(shí)監(jiān)督的地位和作用，根據(jù)監(jiān)督部門(mén)反饋的信息，對(duì)自己存在的問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行改正，對(duì)不足的地方及時(shí)進(jìn)行完善，只有這樣才能保證整個(gè)銀行體系的正常穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)。

（三）加快信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)完善機(jī)制考核體系

商業(yè)銀行的委托代理關(guān)系比較特殊，代理人往往會(huì)因?yàn)槠孀非笞陨淼睦娑鲆暳宋腥说睦妫匀菀壮霈F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和懈怠等不良問(wèn)題。為了有效解決這個(gè)主體缺位的問(wèn)題，本文認(rèn)為我們應(yīng)當(dāng)建立有效的激勵(lì)機(jī)制。具體來(lái)說(shuō)，我們要在條件允許的情況下給予代理人適當(dāng)?shù)乃魅?quán)和控制權(quán)，這樣就能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)管理人員的長(zhǎng)期激勵(lì)，盡量避免惡意的操作風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生[6]。除了關(guān)注銀行的管理者之外，那些直接操作銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的員工更加值得我們重視，對(duì)于這一部分員工我們也要將他們的績(jī)效工資和銀行的業(yè)績(jī)直接聯(lián)系在一起，這樣就可以通過(guò)激勵(lì)機(jī)制使得銀行的員工不再將目光緊緊盯在當(dāng)期的短期利益上，而是在一定程度上更加重視銀行的未來(lái)發(fā)展，這樣能夠有效避免銀行員工的短視行為所帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)。這對(duì)于提高商業(yè)銀行的工作效率，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的良好合作來(lái)說(shuō)具有十分重要的意義。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，目前我國(guó)的商業(yè)銀行與保險(xiǎn)合作還存在著不少的問(wèn)題，其中最為突出的問(wèn)題是模式單一且合作不緊密、退保率和投訴率居高不下、機(jī)制體制不完善、信息技術(shù)薄弱、監(jiān)管及法律規(guī)范欠缺等。本文認(rèn)為，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)深化改革合作模式，形成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系;完善監(jiān)管體系，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)合法合規(guī)健康發(fā)展;加快信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的建設(shè)，完善機(jī)制考核體系及措施，只有這樣才能夠真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)健康發(fā)展。

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作者單位：中國(guó)銀行昆明市官渡支行