金融脫媒對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響分析

許清

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)金融化的發(fā)展，商業(yè)銀行發(fā)展的道路也需要進(jìn)一步深化。目前金融脫媒現(xiàn)象正在快速攀升，呈上升趨勢(shì)的金融脫媒現(xiàn)象被政府和媒體強(qiáng)烈關(guān)注，金融脫媒現(xiàn)象的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了一系列的影響，面對(duì)金融行業(yè)的強(qiáng)烈沖擊商業(yè)銀如何做出自己的調(diào)整，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)來應(yīng)對(duì)脫媒現(xiàn)象。本文將從金融脫媒的原因和對(duì)商業(yè)銀行的影響入手，進(jìn)一步分析商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施，從而保證我國有一個(gè)穩(wěn)定的金融環(huán)境，發(fā)揮商業(yè)銀行的最佳職能。

關(guān)鍵詞：金融脫媒 商業(yè)銀行 影響

金融脫媒一般是指繞開金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金交易的一種資金流動(dòng)狀態(tài)，資金的供給方和需求方直接繞開銀行進(jìn)行交易對(duì)商業(yè)銀行提出了更大的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，引發(fā)了商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的矛盾，首先就是金融創(chuàng)新意愿強(qiáng)烈與創(chuàng)新能力不足之間的矛盾，其次就是風(fēng)險(xiǎn)管控能力與規(guī)模發(fā)展速度不匹配的矛盾，金融脫媒現(xiàn)象的加速對(duì)商業(yè)銀行有著極大的影響，如何讓商業(yè)銀行跟上金融體制改革的腳步成為了現(xiàn)在銀行改革面臨的一大問題。

一、金融脫媒在我國產(chǎn)生的原因

（一）經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推動(dòng)了脫媒現(xiàn)象的發(fā)生

經(jīng)濟(jì)是金融發(fā)展的基礎(chǔ)，目前我國的整體經(jīng)濟(jì)正在高速的發(fā)展，社會(huì)財(cái)富大量積累成為金融脫媒現(xiàn)象出現(xiàn)的基礎(chǔ)性原因，財(cái)富積累使我國社會(huì)上的整體投資能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力都得到了一定程度的提高。人民收入的增長帶動(dòng)了居民財(cái)富意識(shí)的進(jìn)步，理財(cái)觀念的強(qiáng)化使社會(huì)上的投資熱情進(jìn)一步高漲，企業(yè)想要高速發(fā)展，就必須有一定的資金流轉(zhuǎn)，而貸款無論是對(duì)于企業(yè)還是個(gè)人都需要一定的資本投入，想要低成本的融資就需要利用社會(huì)上的財(cái)富，所以企業(yè)的需求和居民收入的增加，為我國金融脫媒提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

（二）政府金融政策推動(dòng)了金融脫媒的速度

利率的管理是由政府宏觀把控的，所以政府金融政策是金融脫媒現(xiàn)象攀升的直接原因。目前我國的銀行體系并不夠完善，銀行資金甚至產(chǎn)生了向其他金融機(jī)構(gòu)和資本市場(chǎng)轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)，所以為保證我國的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，政府金融政策在一定程度上進(jìn)行了改革，而金融脫媒就是資本市場(chǎng)和債券市場(chǎng)發(fā)展的重要產(chǎn)物。

（三）外在因素為金融脫媒創(chuàng)造了條件

金融脫媒現(xiàn)象的發(fā)生是需要有一定的條件支持的，目前我國信息技術(shù)快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)和電子銀行的發(fā)展使客戶并不用依托銀行就可以辦理很多業(yè)務(wù)。同時(shí)非銀行金融機(jī)構(gòu)正在不斷的完善，企業(yè)旺盛的借貸需求也為非銀行金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造條件。非銀行金融機(jī)構(gòu)與銀行金融形成了競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，直接推動(dòng)了金融脫媒的發(fā)展速度。

二、金融脫媒對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營的影響

（一）對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了沖擊

銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)本身就是社會(huì)存款和企業(yè)借貸之間的媒介，而金融脫媒的深化直接意味著商業(yè)銀行的“失業(yè)”，非銀行金融機(jī)構(gòu)的融資方式多樣化給銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了很大的沖擊，金融脫媒對(duì)銀行最直接的表現(xiàn)就是銀行存款數(shù)目的減少，銀行的主要資金來源就是社會(huì)存儲(chǔ)，這種無媒介的資金流轉(zhuǎn)方式給銀行的融資帶來了壓力。

（二）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理有所影響

金融脫媒現(xiàn)象極大的加大了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理難度，商業(yè)銀行存在著短期儲(chǔ)蓄存款，與長期企業(yè)貸款的矛盾，金融拖沒現(xiàn)象使商業(yè)銀行的短期存款數(shù)減少，這種不匹配的存貸商業(yè)模式在數(shù)額與期限結(jié)構(gòu)上都不合理，在一定程度上加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。其次非銀行金融機(jī)構(gòu)分流了銀行的大批優(yōu)質(zhì)客戶，在這種情況下商業(yè)銀行必須選擇風(fēng)險(xiǎn)較高的目標(biāo)對(duì)象，這種情況下信貸風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)有所增加。最后就是資本市場(chǎng)的快速發(fā)展對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理有所影響，市場(chǎng)化的利率并不穩(wěn)定，所以波動(dòng)的利率使商業(yè)銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加大。在多重影響下，金融脫媒對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的挑戰(zhàn)。

（三）對(duì)盈利能力有所影響

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與進(jìn)步，金融脫媒的現(xiàn)象只會(huì)越來越多，在這種趨勢(shì)下，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)受到了沖擊，在源頭方面存款數(shù)量由于利率比非銀行金融機(jī)構(gòu)低，所以存款的數(shù)額在一定程度上會(huì)減少，而貸款方面銀行利率與市場(chǎng)利率相比并沒有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，銀行業(yè)務(wù)的減少導(dǎo)致了銀行的盈利能力逐步降低。市場(chǎng)的多元化和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步都為各類融資工具的使用創(chuàng)造了條件，這些因素直接或者間接的都導(dǎo)致了商業(yè)銀行客戶的流失，資產(chǎn)比重逐步下降，而盈利能力也受到了沖擊。

（四）為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了條件

我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度越來越快，所以說對(duì)金融結(jié)構(gòu)的要求也只會(huì)越來越高，金融脫媒現(xiàn)象雖然為商業(yè)銀行提出了各種各樣的挑戰(zhàn)，給商業(yè)銀行的盈利模式和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)都造成了很大的沖擊，但是在一定程度上也推動(dòng)了商業(yè)銀行的創(chuàng)新與改革，傳統(tǒng)的經(jīng)營方式已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展了，社會(huì)財(cái)富肯定是會(huì)向利益最大化靠攏，所以商業(yè)銀行只有創(chuàng)新經(jīng)營理念、改進(jìn)盈利模式、發(fā)展更多業(yè)務(wù)才能夠在市場(chǎng)上站穩(wěn)腳跟，掌握住市場(chǎng)利率的命脈。

三、金融脫媒形勢(shì)下商業(yè)銀行的改進(jìn)措施

（一）優(yōu)化商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)

優(yōu)化商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)是金融脫媒形勢(shì)下的重要舉措。隨著金融市場(chǎng)上理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，很多客戶選擇了利率更高的存儲(chǔ)方式，甚至是風(fēng)險(xiǎn)更大的理財(cái)方式，比如利用股票債券等各種金融方式進(jìn)行融資，銀行優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)勢(shì)在必行。在優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)中首先就要利用利率高和安全性、穩(wěn)定性等特點(diǎn)來留住老客戶，展現(xiàn)出銀行自身的優(yōu)勢(shì)，很多客戶雖然想要選擇利率更高的存儲(chǔ)方式但是他們肯定會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性有所擔(dān)憂，那么銀行就可以推出更多的融資途徑。在客戶結(jié)構(gòu)優(yōu)化的過程中不僅要維持住老用戶還要開發(fā)中小企業(yè)的新客戶，因?yàn)榉倾y行金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行了分流，原有的客戶結(jié)構(gòu)已經(jīng)不足以支撐現(xiàn)在的金融形勢(shì)了，在開發(fā)中小企業(yè)的新客戶時(shí)一定要注意客戶的征信調(diào)查，對(duì)于企業(yè)和個(gè)人的信用程度和現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，避免商業(yè)銀行在急于求成中出現(xiàn)錯(cuò)誤，這樣才可以在金融脫媒的情況下盡可能的保證客戶的安全性降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（二）與非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作

科技化的發(fā)展為非銀行金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)步提供了前提條件，非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展是金融脫媒進(jìn)步的直接因素，這一趨勢(shì)下銀行的傳統(tǒng)穩(wěn)定盈利模式被打破，銀行的中介作用受到了沖擊，銀行想要重新發(fā)展吸引更多的客戶群體可以與非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，雖然非銀行金融機(jī)構(gòu)在利率上有一定的優(yōu)勢(shì)但是根基尚淺，銀行的基礎(chǔ)可以幫助他走得更快更遠(yuǎn)，取長補(bǔ)短，商業(yè)銀行和非銀行機(jī)構(gòu)相互合作能夠共享客戶資源，兩者受益的情況下實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的共贏。

（三）提高商業(yè)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力

銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力與創(chuàng)新意識(shí)相互矛盾，在金融脫媒現(xiàn)象產(chǎn)生之后商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)變得更不穩(wěn)定，這么說來也就證明了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力還有待提高。提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力首先就要在企業(yè)貸款或是客戶個(gè)人貸款時(shí)對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行信用和資信的調(diào)查，這樣就可以在一定程度上避免欠貸的風(fēng)險(xiǎn)，其次就是要在市場(chǎng)調(diào)查清楚的情況下推出理財(cái)產(chǎn)品，想要留住老客戶吸引新客戶就必須要推出新的理財(cái)產(chǎn)品，只有這樣才能加快商業(yè)銀行的融資能力。

（四）走戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型道路，多元化管理經(jīng)營

商業(yè)銀行的盈利模式已經(jīng)遭遇到?jīng)_擊，所以必須要對(duì)未來的道路進(jìn)行規(guī)劃，采用多元化管理經(jīng)營的方式，盡可能的避免金融脫媒對(duì)商業(yè)銀行的影響。在此過程中可以推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營的方式，商業(yè)銀行單純的存貸業(yè)務(wù)不能支持整個(gè)體系的運(yùn)轉(zhuǎn)，市場(chǎng)上的金融項(xiàng)目越來越多，那么商業(yè)銀行可以注重合作，推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營，可以將企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)者的資金相互結(jié)合，將盈利需求放在同一個(gè)位置點(diǎn)上，通過金融創(chuàng)新的途徑開展綜合化的經(jīng)營策略，客戶永遠(yuǎn)是銀行的支撐點(diǎn)，所以一切業(yè)務(wù)的推進(jìn)和多元化的經(jīng)營都要以客戶為向?qū)?，?shí)現(xiàn)銀行收益的穩(wěn)定增長的情況下再發(fā)展票據(jù)融資、融券、收購、貸款等業(yè)務(wù)，為客戶提供收益更高的理財(cái)項(xiàng)目。最后就要建立起中間業(yè)務(wù)服務(wù)體系，多元化經(jīng)營要做到因地制宜，例如在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的地區(qū)可以做代理業(yè)務(wù)，將聯(lián)系面廣和信息靈通的特點(diǎn)轉(zhuǎn)化為優(yōu)勢(shì)。戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型道路實(shí)行多元化管理經(jīng)營，還需要商業(yè)銀行能夠不斷的發(fā)現(xiàn)問題解決問題。

金融脫媒現(xiàn)象正在逐步攀升，對(duì)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)類型和盈利模式都有所影響，商業(yè)銀行的霸主地位受到了沖擊，在金融脫媒格局下商業(yè)銀行應(yīng)該改革轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式主動(dòng)去應(yīng)對(duì)金融脫媒。商業(yè)銀行想要在金融脫媒的現(xiàn)象下快速發(fā)展必須走創(chuàng)新發(fā)展道路，選擇新的經(jīng)營管理方式，與時(shí)俱進(jìn)，緊跟社會(huì)時(shí)代潮流，推動(dòng)商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)穩(wěn)步發(fā)展。

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作者單位：烏魯木齊銀行