基于微信金融業(yè)務(wù)的社交金融風(fēng)險防控策略研究

郝春田

（山東經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院，山東 濰坊 261011）

1 微信金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢

中國支付清算協(xié)會發(fā)布的2020 年移動支付用戶問卷調(diào)查報告顯示，移動支付已成大多數(shù)消費者日常使用的支付方式，其中用戶最常使用的移動支付產(chǎn)品是微信支付、支付寶和銀聯(lián)云閃付。(圖1 移動支付占比圖)

圖1 移動支付占比圖

微信支付的比例從2019 年的87.3% 增至92.7%，躍居用戶使用支付方式的榜首。

騰訊2020 年微信公開課上公布的《2019 年微信數(shù)據(jù)報告》中指出：2019 年微信月活躍賬戶數(shù)達(dá)到11.51 億，比去年同期增長6%。微信作為社交媒體的代表，在社交網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域有著無可比擬的用戶資源，把這樣龐大的用戶資源導(dǎo)入到金融領(lǐng)域，無疑是十分強大的競爭優(yōu)勢[1]。

2 基于微信等社交平臺的社交金融的主要形式及特點

社交金融是基于朋友圈關(guān)系的金融互助行為，兼具人際交往與資金融通的雙重功能。信息化時代，人們獲取信息注意力的入口從pc 互聯(lián)網(wǎng)逐漸轉(zhuǎn)向移動互聯(lián)網(wǎng)，2011 年1 月21 日，騰訊公司推出微信應(yīng)用程序。隨著智能手機的普及，越來越多手機用戶成為微信好友，“朋友圈”越來越廣。微信等社交軟件的出現(xiàn)，為人們滿足高效、便捷、實時的社交需求提供了平臺。2013 年騰訊推出微信5.0 版本，這一版本的問世打破了網(wǎng)絡(luò)支付功能一直被阿里巴巴旗下的支付寶所壟斷的局面。從微信開始，越來越多的人把注意力集中到了社交網(wǎng)絡(luò)的金融潛力上。

2.1 微信金融的主要形式及產(chǎn)品

目前微信金融包括微信支付、基金、O2O、眾籌等四大類金融產(chǎn)品，根據(jù)功能不同，可分為：

2.1.1 基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)

微信平臺可提供的基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)主要包括信用卡還款、AA 收款、轉(zhuǎn)帳、刷卡、錢包（小額快捷支付）等，以微信支付為主要體現(xiàn)形式。

2.1.2 可滿足不同層次用戶需求的理財產(chǎn)品

2013 年微信發(fā)布了貨幣基金理財產(chǎn)品一理財通，被稱為微信版“余額寶”。理財通平臺包括華夏、廣發(fā)、易方達(dá)、匯添富四種貨幣基金產(chǎn)品，同時微信還可以為用戶提供保險服務(wù)類產(chǎn)品。

2.1.3 品類豐富的微信O2O 產(chǎn)品

微信O2O 包括充Q 幣、電影票、打車、京東、機票和充話費等多種類產(chǎn)品，能夠從生活、出行、購物消費等多個維度滿足用戶需求。

2.1.4 微信眾籌產(chǎn)品

微信眾籌產(chǎn)品主要包括彩票和騰訊公益兩種產(chǎn)品。其中騰訊公益的微愛1 加N 成長計劃專門為山區(qū)處于困境的孩子提供幫助，截至2020 年累積捐助人數(shù)已經(jīng)超過15.3 萬，體現(xiàn)了微信聚小善成大愛的強大作用力。

此外，在微信金融產(chǎn)品中，微信還推出了微粒貸等小額信貸產(chǎn)品，金融品類不斷增加。

2.2 基于微信等社交平臺的社交金融的特點

2.2.1 滿足個性化需求

以微信為主流代表的網(wǎng)絡(luò)社交軟件沉淀了海量的社交大數(shù)據(jù)，以微信朋友圈為例，用戶習(xí)慣借助朋友圈發(fā)布自己的心情、消費喜好、家庭背景等個人信息。因而借助微信等社交工具沉淀產(chǎn)生的社交大數(shù)據(jù)有其獨特特征：該類大數(shù)據(jù)可以多維度、細(xì)顆粒度豐富人群畫像，畫像內(nèi)容可以具體到學(xué)歷、職業(yè)、年齡、興趣愛好、育兒習(xí)慣、消費習(xí)慣等[3]，因而借助于大數(shù)據(jù)描繪的客戶畫像，社交平臺可為用戶提供個性化金融服務(wù)。

2.2.2 極速性特征

由于基于微信等社交平臺的社交金融依賴因不同背景而產(chǎn)生的“朋友圈”來開展金融活動，所以在互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)技術(shù)不斷提升的背景下，圈內(nèi)用戶信息的維度、可靠性等均可以在最大程度上被快速捕獲并分析呈現(xiàn)，因而社交金融活動的開展具有高效、極速的特征，這也正是社交金融優(yōu)于傳統(tǒng)金融的顯著特征。

2.2.3 社交與金融需求的雙向滿足

2.2.3.1 社交金融依賴于社交圈而存在，目前各類社交金融運營的趨勢表現(xiàn)出泛生活化的態(tài)勢，以微信為代表的第三方支付將金融融入“吃、穿、住、用、行、玩、醫(yī)”等等生活場景。

近年來微信逐漸開發(fā)出了以中國人民銀行征信為信用評價基礎(chǔ)的微粒貸借款以及生活繳費、理財通、保險和醫(yī)療健康等服務(wù)，且開展了諸如京東購物、機票、滴滴出行、電影、火車票、酒店、美團外賣等第三方服務(wù)。從多個維度為用戶提供便捷的金融服務(wù)，以最大程度滿足用戶的社會需求為出發(fā)點，不斷增加金融產(chǎn)品的品類，同時增強了用戶對平臺的依賴性。

2.2.3.2 微信以實時聊天為起點，打造朋友圈傳播渠道，開創(chuàng)了微信紅包等支付模式，將金融行為融入到社交中，以趣味性的金融行為強化社交關(guān)系，最大程度上借助金融工具提升社交質(zhì)量，滿足用戶的社交需求。

3 基于微信金融業(yè)務(wù)的社交金融的風(fēng)險分析

3.1 支撐技術(shù)風(fēng)險

基于微信等社交平臺的金融活動依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持，國家計算機網(wǎng)絡(luò)應(yīng)急技術(shù)處理協(xié)調(diào)中心2020 年9 月發(fā)布的《2020 年上半年我國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)測數(shù)據(jù)分析報告》中指出，通過自主捕獲和廠商交換發(fā)現(xiàn)新增移動互聯(lián)網(wǎng)惡意程序163 萬余個，同比增長 58.3%。其中資費消耗類和信息竊取類分別占比29.2%和 15.1%?？梢?，雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及監(jiān)測技術(shù)不斷加強，各社交平臺也在不斷的加強技術(shù)建設(shè)力度，但是各類漏洞風(fēng)險仍然層出不窮，因而基于互聯(lián)網(wǎng)的社交金融在支撐技術(shù)層面如何能夠盡快的提出有效的風(fēng)險防控策略迫在眉睫。

3.2 信息泄露風(fēng)險

基于微信等社交平臺的社交金融大多使用第三方支付來實現(xiàn)資金的結(jié)算，這種支付方式快捷方便，但無論是支付環(huán)境還是技術(shù)層面都存在用戶信息泄露的風(fēng)險。近年來，因為使用支付寶、微信等進(jìn)行支付而造成的用戶信息被盜的案件屢見不鮮。同時，因為用戶使用移動互聯(lián)網(wǎng)時會留下痕跡，很多的黑客組織利用惡意爬蟲、大數(shù)據(jù)分析等手段盜取信息的事件也比比皆是。因而，如何最大程度的保護(hù)用戶的信息安全，也是社交金融面臨的急需攻克的重大難題。

3.3 失信風(fēng)險

由于金融活動的網(wǎng)絡(luò)虛擬化特征及監(jiān)管機制和法律規(guī)章制度的不健全，導(dǎo)致失信成本過低，社交金融從某種程度上更容易發(fā)生失信行為，從而給投資者造成經(jīng)濟損失。且由于信息披露制度有待完善，失信違約等信息由于披露不及時而出現(xiàn)不同投資者權(quán)益接連受到侵害的問題。因而，信息披露制度的完善，不同投資者之間對于客戶信用評價信息的共享性等問題亟待解決。

4 風(fēng)險防控策略

4.1 加快突破社交平臺網(wǎng)絡(luò)安全核心技術(shù)，為用戶提供無后顧之憂的服務(wù)

各社交平臺背后往往都有實力較強的技術(shù)研發(fā)團隊，但是從目前工信部發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)來看，我國的網(wǎng)絡(luò)安全核心技術(shù)還亟待提升，而各大平臺在注重交互式、嵌入式業(yè)務(wù)平臺搭建的同時，應(yīng)當(dāng)將網(wǎng)絡(luò)安全防范技術(shù)提升列為研發(fā)任務(wù)的重中之重，從平臺運營的安全角度出發(fā)，提高防范意識，確保用戶及投資者的合法權(quán)益受到保護(hù)。

4.2 完善社交金融信息披露制度，從根源上解決信息不對稱問題

目前各社交平臺普遍存在信息披露不及時，主體責(zé)任不明確等問題。而由于市場監(jiān)管機制的不完善，導(dǎo)致目前各大社交平臺即使不公開相關(guān)產(chǎn)品的信息，也不會受到社交金融監(jiān)管部門的懲罰或承擔(dān)任何其他法律責(zé)任。這在很大程度上會造成各大社交平臺消極對待信息披露，而由于社交金融信息披露不及時，用戶無法全面、及時的獲取相應(yīng)信息，因而引發(fā)系列問題。故而加強完善社交金融平臺的信息披露制度，從根源上解決信息不對稱的問題，才能形成良好的社交金融生態(tài)環(huán)境。

4.3 加強市場監(jiān)管，完善法律法規(guī)，為社交金融良性發(fā)展?fàn)I造強有力的保障

監(jiān)管機制的滯后性特征，導(dǎo)致目前監(jiān)管機構(gòu)對社交金融的監(jiān)管不足，政策的約束力不強，給不法分子提供了可乘之機，利用監(jiān)管漏洞擾亂市場秩序，損害用戶及投資者的利益。而因為法律法規(guī)目前沒有明確社交金融平臺的責(zé)任，某些平臺甚至出現(xiàn)了虛假宣傳，誘導(dǎo)消費等行為，因而完善相關(guān)法律法規(guī)，加強市場監(jiān)管，明確主體責(zé)任，才能為社交金融的良性、長足發(fā)展提供有力保障。

5 結(jié)束語

綜上所述，“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)背景下應(yīng)運而生的社交金融，具有明顯的時代特征，其能夠從社交圈中派生出金融行為，同時通過金融行為強化社交圈的聚合力，以高效的姿態(tài)滿足了人們對社交及金融的個性化需求。然而，機遇與風(fēng)險并存，社交金融在技術(shù)支撐、信息安全等方面存在的風(fēng)險也不可忽視。對于社交平臺開發(fā)者而言，應(yīng)當(dāng)提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，為用戶及投資者提供堅強有力的保障，提升平臺的吸引力；而對于國家和政府部門而言，應(yīng)盡快完善相應(yīng)的法律法規(guī)制度，加強市場監(jiān)管，為社交金融的發(fā)展?fàn)I造寬嚴(yán)并濟的良好環(huán)境。