財產(chǎn)保險類反洗錢義務(wù)機構(gòu)客戶身份識別研究

李澤平

[提要] 財產(chǎn)保險是指投保人向保險人交付保險費用，保險人按合同約定的條款對所承保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險。從類型上講，可分為財產(chǎn)保險、農(nóng)業(yè)保險、責(zé)任保險、保證保險、信用保險等標(biāo)的的保險。本文通過對財產(chǎn)保險類反洗錢義務(wù)機構(gòu)在銷售、核保、變更、收付各個環(huán)節(jié)客戶身份識別工作困境進(jìn)行系統(tǒng)梳理分析，并提出對策建議，供參考借鑒。

關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險;身份識別;問題;對策

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2020年1月13日

在2006年的FATF保險業(yè)洗錢類型研究項目中，研究員通過對54個國家同一個時間段的94個案例研究得出：犯罪分子利用人壽保險產(chǎn)品清洗犯罪所得的占比為65%，利用財產(chǎn)險洗錢的約占30%，利用再保險業(yè)務(wù)洗錢的約占5%?？梢?，保險業(yè)洗錢途徑主要通過壽險進(jìn)行，但財產(chǎn)保險公司也同樣存在洗錢風(fēng)險?？蛻羯矸葑R別是反洗錢工作中的一項核心工作。財產(chǎn)保險公司要高度重視客戶身份識別工作，對涉及投保人、被保險人的身份信息、財產(chǎn)狀況以及投保人與財產(chǎn)的利益關(guān)系等身份信息進(jìn)行有效識別，切實從源頭遏制洗錢犯罪，防范洗錢風(fēng)險意義重大。

一、財險類義務(wù)機構(gòu)反洗錢客戶身份識別全環(huán)節(jié)工作困境

（一）銷售環(huán)節(jié)的身份識別

1、銷售人員未盡職嚴(yán)格履行識別義務(wù)。由于財產(chǎn)保險公司提供的產(chǎn)品差異性不大，外部競爭比較激烈，財產(chǎn)保險公司的銷售人員迫于外部競爭和內(nèi)部業(yè)績考核的壓力，為在有限市場中爭取更多的份額，追求利潤最大化，對投保人的資金性質(zhì)及來源只做簡單詢問，并未全面收集身份資料。主觀上認(rèn)為強化反洗錢客戶身份識別工作可能引起客戶顧慮，特別是強化收益所有人識別等工作會影響自身業(yè)務(wù)的發(fā)展，因此對開展反洗錢工作積極性不高、主動性不強的問題比較突出，不利于反洗錢工作的開展，為后續(xù)審查工作加大了洗錢風(fēng)險。

2、客戶配合身份識別不主動。保險業(yè)務(wù)消費者的反洗錢意識淡薄，在銷售環(huán)節(jié)的合同簽訂過程中要求客戶出示身份證明資料以及收集非自然人客戶的股東信息、實際控制人信息時，客戶會以為是對其開展調(diào)查，保險公司不“信任自己”，也有客戶認(rèn)為此舉是侵犯其隱私權(quán)，以各種借口或者名義搪塞，導(dǎo)致客戶信息的全面性和準(zhǔn)確性不夠。

（二）核保環(huán)節(jié)的客戶身份識別

1、核保人員缺乏有效手段識別、收集客戶準(zhǔn)確信息。一是核保人員無法核實個人身份證件的真實性。保險公司核對客戶有效身份證明文件等信息很容易，但要判斷客戶資料的真實與否，深入了解客戶的關(guān)聯(lián)企業(yè)、經(jīng)營范圍、資金性質(zhì)等核心信息，難度較大。二是難以全面收集機構(gòu)和團(tuán)險客戶的信息。客戶不愿提供組織機構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證、營業(yè)執(zhí)照、控股股東或?qū)嶋H控制人、被保險人身份證明文件等，對于職業(yè)、聯(lián)系方式、住址、工作單位地址等私密性較強的信息，客戶通常不愿意如實提供，存在相當(dāng)比例的虛假信息。

2、客戶身份識別局限在身份合法性的層面，沒有結(jié)合客戶職業(yè)、經(jīng)濟(jì)狀況深入識別客戶。目前，財產(chǎn)保險公司對客戶的身份識別基本上只是停留在身份證有關(guān)數(shù)據(jù)信息上，至于個人客戶的職業(yè)、財產(chǎn)狀況由客戶自由填寫，并沒有第三方證據(jù)來源，也就難以通過背景信息進(jìn)一步識別客戶;對法人客戶的識別，也基本停留在書面教材的表面真實性上，基本上沒有采取措施與授權(quán)或登記機關(guān)核對，對法人客戶的實際財務(wù)狀況也就更缺乏了解。

（三）保險合同變更環(huán)節(jié)的客戶身份識別。財產(chǎn)保險合同的變更主要是指保險合同主體的變更，而財產(chǎn)保險合同主體主要是指投保人，因此，財產(chǎn)保險合同變更主要是指投保人的變更。按照財產(chǎn)保險公司的變更程序，原投保人書面提出變更申請，經(jīng)保險人同意后，提供變更后的投保人的身份證件即可。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，只要變更后的主體能夠繳納保費，批改解釋合理，資料完整，保險公司對投保人身份只做表面上的審核，即可同意變更。但在這個過程中，并未嚴(yán)格追究變更動機的合法性，以及確認(rèn)變更后的主體與變更之前主體的關(guān)系，這樣就不能避免客戶利用他人合法身份進(jìn)行投保，待通過核保后，再以各種理由將保險合同主體變更為自己，引發(fā)洗錢風(fēng)險。

（四）收付環(huán)節(jié)的客戶身份識別

1、保費收取環(huán)節(jié)。由于保險具有繳費靈活的特性，大部分財產(chǎn)保險公司收取保費環(huán)節(jié)存在一定數(shù)量的代刷卡繳費現(xiàn)象，并且對代刷卡金額及刷卡人沒有限制，進(jìn)而引發(fā)洗錢風(fēng)險。而現(xiàn)在一般財產(chǎn)保險公司的客戶身份識別對象只針對保險當(dāng)事人，并沒有對代刷卡人要求進(jìn)行身份識別，如果客戶利用他人賬戶支付保費，再通過短期退保，就存在洗錢的風(fēng)險。

2、退保支付環(huán)節(jié)。保險具有“投保自愿，退保自由”的特性，在保障消費者權(quán)益的同時也可能引發(fā)洗錢的風(fēng)險。財產(chǎn)保險公司的退保一般要求將保費退回被保險人賬戶，不允許客戶授權(quán)他人代為領(lǐng)取。這種情況一般只需要被保險人提供身份證明及其銀行賬戶，確保款項退回被保險人賬戶。而對于通過他人代刷卡繳費的客戶要求退保時，只需被保險人提供身份證明及銀行賬戶，一般財產(chǎn)保險公司就會將保費退回被保險人賬戶。這種做法僅對被保險人做身份識別，而沒有對代刷卡人進(jìn)行識別，就可能涉及洗錢風(fēng)險。

3、理賠支付環(huán)節(jié)。財產(chǎn)保險一般情況下受益人默認(rèn)為被保險人。但當(dāng)投保財產(chǎn)涉及擔(dān)保時，就需要指定受益人，這樣投保人和受益人非同一人，保費繳納賬戶與賠款領(lǐng)取賬戶非同一賬戶，這樣就有可能存在洗錢風(fēng)險。

（1）不涉及擔(dān)保的財產(chǎn)保險。財產(chǎn)保險的賠款一般要求支付給被保險人，也可經(jīng)被保險人授權(quán)支付他人或者合作修理廠。被保險人授權(quán)他人領(lǐng)取賠款時，保險公司就要求對被授權(quán)人進(jìn)行客戶身份合法性進(jìn)行識別，留存客戶身份資料，但并未對被授權(quán)人與被保險人的關(guān)系及授權(quán)動機進(jìn)行識別，假如客戶與修理廠勾結(jié)，先由修理廠代領(lǐng)賠款，再由修理廠轉(zhuǎn)付賠款，則客戶身份識別就無法預(yù)防洗錢風(fēng)險。

（2）涉及擔(dān)保的財產(chǎn)保險。涉及抵押的財產(chǎn)保險，一般被保險人申請指定抵押權(quán)人為受益人。投保時，財產(chǎn)保險公司只要求對投保人、被保險人、受益人進(jìn)行身份合法性識別。當(dāng)該類保險標(biāo)的發(fā)生賠案時，一般約定受益人領(lǐng)取賠款。而現(xiàn)在財產(chǎn)保險公司僅對受益人的身份合法性信息進(jìn)行識別，并未對受益人與被保險人的關(guān)系進(jìn)行識別，也未對受益人的財產(chǎn)狀況及資金來源進(jìn)行識別。這就使得洗錢分子可能使用非法所得以他人名義購置財產(chǎn)，簽訂抵押合同，然后投保財產(chǎn)保險，再利用保險賠案，獲得保險賠款，從而達(dá)到洗錢的目的。

二、完善客戶身份識別管理對策建議

（一）強化頂層設(shè)計，完善反洗錢客戶身份識別工作的法治環(huán)境。結(jié)合FATF組織對我國第二輪互評估反饋結(jié)果的整改落實整體情況，進(jìn)一步完善新一輪的包括《反洗錢法》《刑法》等法律在內(nèi)的修訂完善工作。加強反洗錢違法犯罪的打擊力度，推動以洗錢罪入刑、宣判，形成良好的輿論氛圍。同時，一行兩會要在修法的基礎(chǔ)上，完善相關(guān)部門規(guī)章制度，強化宣傳培訓(xùn)和輿論引導(dǎo)。

（二）健全機制、整合資源，切實提高客戶身份識別工作實效。首先，健全聯(lián)網(wǎng)核查內(nèi)容。將身份證以外的身份證件（駕駛證、軍官證、護(hù)照等）納入個人身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，成為更加全面的國民身份數(shù)據(jù)庫，為客戶身份識別工作提供有力的支撐。其次，搭建信息共享平臺，實現(xiàn)銀行與保險公司間的信息共享機制。

（三）健全完善反洗錢內(nèi)部控制環(huán)境。一是將客戶身份識別流程控制和業(yè)務(wù)流程控制相結(jié)合。將客戶身份識別流程控制和業(yè)務(wù)流程控制相結(jié)合，將各項客戶身份識別要素嵌入核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，在完善客戶身份識別管理制度的同時，整合業(yè)務(wù)、內(nèi)部審計控制流程，建立完整的客戶身份識別工作控制環(huán)境，使業(yè)務(wù)處理事項自動符合履行客戶身份識別的要求。二是加強反洗錢審核控制和審計監(jiān)督。

（四）強化監(jiān)督檢查力度，提高震懾力度。實現(xiàn)監(jiān)督檢查形式的多樣化，采取公司自查和監(jiān)管部門現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式，建立由內(nèi)而外的反洗錢工作機制。進(jìn)一步加大監(jiān)管力度，嚴(yán)格落實“雙罰制”，提高義務(wù)機構(gòu)違法違規(guī)的“機會成本”，引導(dǎo)義務(wù)機構(gòu)強化反洗錢資源配置，提高工作實效。

主要參考文獻(xiàn)：

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[3]中國人民銀行辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強反洗錢和反恐怖融資工作的通知[Z].銀辦發(fā)[2018]130號，2018.