探析商業(yè)銀行電子支付發(fā)展面臨的風(fēng)險與對策

摘 要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的合作不斷加深，使得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)展，人們的支付方式也在不斷變化，電子支付發(fā)展迅猛?；诖耍疚南葘ι虡I(yè)銀行電子支付業(yè)務(wù)的內(nèi)涵以及其發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，而后闡述了當(dāng)前商業(yè)銀行電子支付發(fā)展過程中面臨的風(fēng)險及相關(guān)問題的解決對策，希望可以為相關(guān)工作人員提供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;電子支付;第三方支付

基于當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融背景，商業(yè)銀行緊跟時代腳步開展創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，已經(jīng)讓電子支付業(yè)務(wù)為銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式帶來了極大改變。電子支付業(yè)務(wù)的興起代表著商業(yè)銀行支付方式的變革。不過，相關(guān)工作人員必須對電子支付面臨的風(fēng)險加以重視，只有妥善解決這些風(fēng)險，才能保證商業(yè)銀行電子商務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

一、商業(yè)銀行的電子支付發(fā)展現(xiàn)狀

在消費者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間，以安全電子手段完成支付信息傳送進(jìn)而實現(xiàn)貨幣支付和資金流轉(zhuǎn)的行為就是電子支付。目前，電子支付主要網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付三種類型，整體的支付流程分為發(fā)起、交換與清算、結(jié)算。自2005年起，我國電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展勢頭始終保持良好，尤其是第三方支付平臺的興起，更是為商業(yè)銀行電子支付大的發(fā)展提供了新的動力。

當(dāng)前，商業(yè)銀行電子支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展表現(xiàn)在了電子支付產(chǎn)品的廣泛應(yīng)用上。其中，銀行卡支付已經(jīng)成為了時下最為普及的電子支付方式之一，截止至2018年末，我國銀行卡的累積發(fā)卡量已經(jīng)達(dá)到了78.3億張，交易總額達(dá)789.6萬億元，產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢頭穩(wěn)健，市場影響力不斷擴(kuò)大。除銀行卡外，電子支付產(chǎn)品還包括電子數(shù)據(jù)和電子票據(jù)，這兩種產(chǎn)品的出現(xiàn)有效增強(qiáng)了支付的變通性和適應(yīng)性，也發(fā)揮了降低交易成本的作用，為提高電子支付應(yīng)用頻率奠定了基礎(chǔ)。此外，商業(yè)銀行電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，也使得電子支付清算平臺逐漸完善，為實現(xiàn)跨行資金結(jié)算即時到賬、無紙化商業(yè)匯票交易以及支票全國通用等打下了堅實基礎(chǔ)，讓商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)處理水平大增。

二、商業(yè)銀行電子支付的發(fā)展風(fēng)險

目前，商業(yè)銀行電子支付業(yè)務(wù)所面臨的發(fā)展風(fēng)險主要體現(xiàn)在四個方面：

第一，客戶端風(fēng)險。相比于傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)，客戶在辦理電子支付業(yè)務(wù)時的操作隨意性更大，但由于缺少相關(guān)工作人員的專業(yè)性指導(dǎo)和審查，所以出現(xiàn)操作風(fēng)險的可能性大增。而且，大多數(shù)客戶的風(fēng)險意識不強(qiáng)，對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的熟悉度也不高，會為不法分子提供可乘之機(jī)，進(jìn)而導(dǎo)致客戶的隱私信息泄露，引發(fā)資金交易風(fēng)險。

第二，電子類渠道風(fēng)險。這種風(fēng)險的產(chǎn)生，多數(shù)歸結(jié)于商業(yè)銀行并沒有對自身的網(wǎng)絡(luò)安全加以重視，進(jìn)而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)安全防范措施落實不到位，使得客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)時面臨著交易信息被篡改和盜取的風(fēng)險。從商業(yè)銀行自身的角度來說，一旦銀行的技術(shù)線路和渠道制度設(shè)計管理存在缺陷，就會導(dǎo)致電子類渠道風(fēng)險，進(jìn)而引發(fā)支付系統(tǒng)整體的系統(tǒng)風(fēng)險，讓商業(yè)銀行的客戶群體蒙受損失。

第三，銀行端風(fēng)險。為了方面客戶使用網(wǎng)上銀行，提高其辦理電子支付業(yè)務(wù)的便捷性，商業(yè)銀行會推出電子產(chǎn)品來為客戶提供服務(wù)。但是，一旦出現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計缺陷，或內(nèi)控管理不嚴(yán)的問題，就會導(dǎo)致銀行端存在風(fēng)險，進(jìn)而使得客戶被迫承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險。當(dāng)銀行端的內(nèi)部控制管理出現(xiàn)紕漏時，會使其內(nèi)部管理權(quán)責(zé)不明，甚至出現(xiàn)內(nèi)部勾結(jié)作案的可能，那么銀行網(wǎng)站的風(fēng)險防控能力必然會被大大削弱，使其無法對客戶賬戶的資金異常進(jìn)行及時監(jiān)控和示警，進(jìn)而導(dǎo)致客戶資金被盜，形成資金交易風(fēng)險。尤其是在商業(yè)銀行與第三方支付平臺合作以后，客戶所面臨的資金風(fēng)險更為多樣，而一旦出現(xiàn)問題商業(yè)銀行必然會遭到客戶投訴，其自身的形象和市場影響力也會大打折扣。

第四，法律風(fēng)險。為了保證金融業(yè)務(wù)和服務(wù)的規(guī)范性，有關(guān)部門必須制定相關(guān)的法律法規(guī)對其行業(yè)發(fā)展進(jìn)行約束。但是，當(dāng)前我國現(xiàn)行的《銀行法》、《消費者權(quán)益保護(hù)法》等法律條文的使用范圍都是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，對電子支付業(yè)務(wù)的約束力極小。雖然在2018年，中國銀聯(lián)董事長主張制定《電子支付法》，但目前并未給出具體的法律條文和施行方案，所以在電子支付業(yè)務(wù)立法和執(zhí)法方面還存在較大空白。這樣一來，一些電子支付業(yè)務(wù)的規(guī)范性和合法性界定問題就面臨困境，而且相關(guān)法律法規(guī)的缺失也導(dǎo)致電子支付業(yè)務(wù)面臨的法律風(fēng)險不斷增多。

三、商業(yè)銀行電子支付的優(yōu)化發(fā)展策略

基于目前商業(yè)銀行電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的風(fēng)險，相關(guān)工作人員應(yīng)該從實際出發(fā)，提出具有可行性的解決策略，實現(xiàn)對電子支付風(fēng)險的規(guī)避，進(jìn)而促進(jìn)電子支付更為健康、高效地發(fā)展。那么，電子支付業(yè)務(wù)的各個參與方，都需要為保障客戶信息資金安全、促進(jìn)商業(yè)銀行電子支付業(yè)務(wù)平穩(wěn)運行這一目標(biāo)而努力，合力構(gòu)建安全的支付生態(tài)圈。當(dāng)然，在這一層面不僅需要商業(yè)銀行自身的努力，更需要有關(guān)部門的支持。所以，有關(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)對電子支付業(yè)務(wù)立法和執(zhí)法的重視，為該產(chǎn)業(yè)建立統(tǒng)一的行事標(biāo)準(zhǔn)和管理規(guī)范，并通過加強(qiáng)對相關(guān)法律體系的完善和執(zhí)法成效的監(jiān)督，打造良好的商業(yè)銀行電子支付發(fā)展環(huán)境。

1.建立健全風(fēng)險防范機(jī)制

為了有效地規(guī)避商業(yè)銀行電子支付業(yè)務(wù)風(fēng)險，在實踐工作當(dāng)中相關(guān)工作人員應(yīng)該建立全過程的綜合性風(fēng)險防范體系，為提供風(fēng)險評估、安全教育、交易監(jiān)控、安全認(rèn)證和風(fēng)險防范工作提供制度性保障。而在該體系的構(gòu)建過程中，第一步就是建立健全事前的風(fēng)險防范機(jī)制，通過相關(guān)制度的約束盡可能地降低風(fēng)險發(fā)生的幾率。所以，在這一環(huán)節(jié)相關(guān)工作人員應(yīng)該先強(qiáng)化對交易參與者風(fēng)險意識的培養(yǎng)。比如，通過建立門戶網(wǎng)站、搭建微信公眾平臺、播放安全教育視頻等方法，加強(qiáng)對客戶的安全教育。而后，從強(qiáng)化管理和完善制度兩個方面，實現(xiàn)事前風(fēng)險防范。

一方面，相關(guān)工作人員應(yīng)該建立風(fēng)險評估機(jī)制。為了更為有效地對潛在風(fēng)險和已有風(fēng)險進(jìn)行規(guī)避，在實踐過程中工作人員需要先實現(xiàn)對風(fēng)險的合理評估，為找出解決風(fēng)險問題的有效方法奠定基礎(chǔ)。比如，商業(yè)銀行在建立風(fēng)險評估機(jī)制時，可以基于《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》作業(yè)，借助于第三方安全檢測機(jī)構(gòu)以及內(nèi)部審計機(jī)構(gòu)，開展風(fēng)險評估。為此，相關(guān)工作人員需要依據(jù)行業(yè)規(guī)范，對商業(yè)銀行電子支付業(yè)務(wù)所涉及到的安全策略、交易認(rèn)證、客戶信息保護(hù)以及內(nèi)部制度體系等方面進(jìn)行綜合評估，進(jìn)而及時發(fā)現(xiàn)和整改問題，實現(xiàn)商業(yè)銀行電子支付業(yè)務(wù)風(fēng)險的有效預(yù)防。

另一個方面，相關(guān)工作人員應(yīng)該強(qiáng)化電子支付商戶管理。在此環(huán)節(jié)，相關(guān)工作人員應(yīng)該先對電子支付商戶的資質(zhì)和能力進(jìn)行審核。比如，建立電子支付商戶準(zhǔn)入審核機(jī)制，從源頭上對電子支付商戶進(jìn)行管理，實現(xiàn)對支付風(fēng)險的有效規(guī)避。在實踐中，應(yīng)該從多個角度對電子支付商戶的資料進(jìn)行審查和評估，保證其經(jīng)營資質(zhì)合法，并基于多維度測評商戶風(fēng)險，為客戶提供良好的消費環(huán)境，確保其支付需求可以在安全條件下得到滿足。而后，相關(guān)工作人員還應(yīng)該度電子支付商戶的經(jīng)營情況進(jìn)行檢查。比如，建立電子支付商戶全過程經(jīng)營追蹤機(jī)制，實現(xiàn)對商戶經(jīng)營情況的動態(tài)化評估，對商戶違規(guī)行為和非法經(jīng)營的預(yù)防和及時處理。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)該為商戶推出提供規(guī)范流程了。比如，構(gòu)建商戶退出機(jī)制，對出現(xiàn)資信問題或嚴(yán)重不良行為的商戶進(jìn)行退出管理，維護(hù)商戶市場環(huán)境安全。

2.提高控制管理工作質(zhì)量

針對已經(jīng)出現(xiàn)的商業(yè)銀行電子支付風(fēng)險，相關(guān)工作人員應(yīng)該提高控制工作質(zhì)量，通過對風(fēng)險事件的有效監(jiān)控，保證銀行工作人員可以第一時間察覺風(fēng)險并制定風(fēng)險解決方案，進(jìn)而將其造成的不良影響降到最低，保護(hù)客戶利益和銀行形象。在這一環(huán)節(jié)，最為主要的工作就是實現(xiàn)交易安全的認(rèn)證和監(jiān)控。

在交易安全認(rèn)證環(huán)節(jié)，相關(guān)工作人員應(yīng)該基于現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)，不斷豐富交易安全認(rèn)證的手段，為用戶開展安全交易奠定良好基礎(chǔ)。比如，構(gòu)建綜合性交易安全認(rèn)證體系，保障商業(yè)銀行電子支付客戶可以通過多種渠道，應(yīng)用多種方法完成安全驗證，實現(xiàn)對交易安全的有效保障。電子支付屬于高風(fēng)險交易，基于我國人民銀行的規(guī)定，此類型交易必須采用雙因素安全驗證措施。也就是說，在驗證環(huán)節(jié)不僅要完成基礎(chǔ)性的靜態(tài)密碼驗證，還需要搭配其他驗證方式。那么，相關(guān)工作人員可以推進(jìn)收集短信驗證碼驗證以及動態(tài)口令驗證等方式的應(yīng)用，為構(gòu)建復(fù)合型安全驗證方式，保障用戶資金安全提供助力。而在交易監(jiān)控環(huán)節(jié)，相關(guān)工作人員需要保證交易監(jiān)控工作的實時性和持續(xù)性。比如，全面采集商戶端交易信息，明確交易的性質(zhì)和目的，并且制定可疑交易評判標(biāo)準(zhǔn)，保證對電子支付業(yè)務(wù)開展的全過程監(jiān)督和追蹤，借助于嚴(yán)密的監(jiān)控和負(fù)責(zé)咋的審核認(rèn)證制度，規(guī)避電子支付詐欺風(fēng)險，保證客戶資金安全。

3.優(yōu)化風(fēng)險處理措施

對于商業(yè)銀行電子支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險規(guī)避問題來說，前期的風(fēng)險評估和已知風(fēng)險的監(jiān)控管理固然重要，但是風(fēng)險問題發(fā)生后的處理和安置工作的重要性也不容忽視。在實踐工作中，商業(yè)銀行應(yīng)該先建立電子支付業(yè)務(wù)風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案，為有效開展風(fēng)險處理工作奠定基礎(chǔ)。同時，還可以借助于社會力量，提升風(fēng)險處理工作的合理性和高效性。比如，實現(xiàn)與公安機(jī)關(guān)和第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，建立欺詐事件應(yīng)急反應(yīng)機(jī)制，在察覺風(fēng)險時第一時間凍結(jié)資金，為處理相關(guān)問題爭取時間。同時，商業(yè)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)對交易信息的管理和留存，以便于在第一時間提供資金流轉(zhuǎn)和交易的憑證，幫助公安機(jī)關(guān)快速偵破詐欺案件。此外，為了進(jìn)一步保障客戶利益，也為了實現(xiàn)對商業(yè)銀行自身形象和信譽(yù)度的維護(hù)，相關(guān)工作人員還應(yīng)該建立風(fēng)險追責(zé)和賠付機(jī)制，讓用戶更加安心地使用本行的電子支付產(chǎn)品，提高用戶黏性。

四、結(jié)論

總而言之，對于身處互聯(lián)網(wǎng)金融時代的商業(yè)銀行來說，電子支付業(yè)務(wù)的興起是必然，而促進(jìn)其科學(xué)發(fā)展則是商業(yè)銀行的主要任務(wù)。所以，在此過程中，相關(guān)工作人員應(yīng)該基于商業(yè)銀行電子支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀對其風(fēng)險進(jìn)行分析，并且通過強(qiáng)化事前防范、事中管控和事后處置等手段推動電子支付產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡介：韓續(xù)洋（1988.02- ），女，籍貫：天津人，漢族，中國人民大學(xué)國民經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)在讀研究生，研究方向：金融投資實務(wù)與管理