住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的運(yùn)行困境及對(duì)策

高雅 史來銀

【摘 要】隨著老年人口比重的不斷增加，社會(huì)養(yǎng)老需求快速膨脹，社會(huì)保障資金的巨大缺口使得我國現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)模式已無法應(yīng)對(duì)巨大的養(yǎng)老需求，我國老百姓的養(yǎng)老問題越來越凸顯。住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)作為有效應(yīng)對(duì)人口老齡化問題，豐富養(yǎng)老保障方式的重要補(bǔ)充機(jī)制逐漸出現(xiàn)在人們的視野。本文將從住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的研究背景、推行困境以及建議對(duì)策三個(gè)方面進(jìn)行闡述，為該模式在我國順利推行提供參考借鑒。

【關(guān)鍵詞】人口老齡化;反向抵押;養(yǎng)老保險(xiǎn)

一、研究背景

“老齡化”是近些年的熱門詞匯，對(duì)于“老齡化”聯(lián)合國給出的標(biāo)準(zhǔn)是：一個(gè)地區(qū)65歲以上老人占總?cè)丝诘?%，即該地區(qū)視為進(jìn)入老齡化社會(huì)。根據(jù)2019年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示，我國60歲以上人口數(shù)為25388萬人，占總?cè)丝诒戎貫?8.1%，其中65歲以上人口占比已達(dá)12.6%，從以上數(shù)據(jù)表明我國已經(jīng)進(jìn)入老年型社會(huì)[1]。老齡化的速度遠(yuǎn)超過子女贍養(yǎng)老人的能力，巨大的養(yǎng)老需求和我國現(xiàn)行的養(yǎng)老保障體系的矛盾凸顯，要真正做到“老有所養(yǎng)”，那么誰來養(yǎng)是個(gè)問題。住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)作為一種創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到國家的大力支持。它將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合，老年人將擁有房屋產(chǎn)權(quán)的房產(chǎn)抵押給金融機(jī)構(gòu)，在領(lǐng)取相應(yīng)的養(yǎng)老年金的同時(shí)仍能擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，在老年人身故后，金融機(jī)構(gòu)將抵押房產(chǎn)處置所得優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)費(fèi)用[2]。該項(xiàng)業(yè)務(wù)的推廣對(duì)于解決目前面臨的養(yǎng)老壓力，豐富養(yǎng)老保障體系具有重要意義。

二、住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展過程中主要的障礙

從我國推行住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展過程來看，該業(yè)務(wù)初步得到了老年人認(rèn)可，有了一定的發(fā)展，但仍存在重重阻礙。

第一，居民個(gè)人養(yǎng)老保障意識(shí)相對(duì)落后，傳統(tǒng)觀念影響深厚

“百善孝為先”、“財(cái)富代際傳遞”等傳統(tǒng)觀念根深蒂固，在很多老年人看來，年老后應(yīng)由子女盡贍養(yǎng)義務(wù)，未盡職盡責(zé)就是不孝，傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念深入人心。而房子作為家庭最大的財(cái)富，應(yīng)該代代相傳。然而現(xiàn)實(shí)情況是由于計(jì)劃生育的實(shí)行、養(yǎng)老資金積累與養(yǎng)老制度的不匹配等帶來的巨大的養(yǎng)老需求無法實(shí)現(xiàn)，使得社會(huì)和子女都任重道遠(yuǎn)，而老年人面臨著依靠子女養(yǎng)老不現(xiàn)實(shí)，依靠國家養(yǎng)老也無法得到滿足的情形，使得養(yǎng)老問題越來越凸顯。

第二，“以房養(yǎng)老”的養(yǎng)老模式宣傳力度不夠，居民認(rèn)識(shí)不足

住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)自2013年提出試點(diǎn)推行后，四年的時(shí)間內(nèi)經(jīng)歷了“部分試點(diǎn)-擴(kuò)大試點(diǎn)-全國推行”三個(gè)階段。因此人們對(duì)此種創(chuàng)新型養(yǎng)老模式認(rèn)識(shí)時(shí)間較短，認(rèn)識(shí)層次不一，甚至存在不知道的情況，在一定程度上阻礙了該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。截至目前為止，開展該業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)也較少，在網(wǎng)站上查詢相關(guān)產(chǎn)品信息缺乏，存在宣傳力度不夠、宣傳平臺(tái)缺乏等問題。

第三，金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的不確定因素較多，參與熱情度不高

在金融機(jī)構(gòu)參與開展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)面臨各種不確定因素，存在房產(chǎn)價(jià)值預(yù)測的不確定性，由于房屋價(jià)值具有較大的波動(dòng)性，金融機(jī)構(gòu)無法把握房屋未來價(jià)值的走勢(shì)以及變化幅度，若房屋變現(xiàn)價(jià)值無法足額償付已支付金額，金融機(jī)構(gòu)就會(huì)承擔(dān)損失。金融機(jī)構(gòu)面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)較大，在住房抵押貸款中，利率與期限成正相關(guān)，與風(fēng)險(xiǎn)成正比，由于期限的不確定，時(shí)間越長利率風(fēng)險(xiǎn)越大，而且相比傳統(tǒng)貸款風(fēng)險(xiǎn)更大;同時(shí)也面臨道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，主要指住房人對(duì)住房不進(jìn)行維修維護(hù)，甚至加速其折舊和貶值，而逆向選擇是身體好，預(yù)期壽命長的人更愿意參與該保險(xiǎn)，而身體素質(zhì)差的人則相反，在一定程度上金融機(jī)構(gòu)還面臨著長壽風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)各種不確定因素，金融機(jī)構(gòu)開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的參與熱情度不高，所以截至目前為止，只有兩家保險(xiǎn)公司推出相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第四，配套政策不完善，參與方利益無法得到保障

由于房地產(chǎn)市場的活躍，房產(chǎn)成為熱門的投資項(xiàng)目，因此為住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。但是住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的配套政策不健全，如土地產(chǎn)權(quán)期限限制、住房評(píng)估、拍賣流程不明晰、缺少專業(yè)化部門主導(dǎo)等問題都制約了住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的推行，并且參與的金融機(jī)構(gòu)的利益也無法得到保障，使得金融機(jī)構(gòu)望而卻步。

三、對(duì)策以及建議

針對(duì)住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的推行現(xiàn)狀，從觀念、宣傳、經(jīng)營主體以及相關(guān)政策四個(gè)角度提出相應(yīng)的政策建議，為更好地推行該種新型養(yǎng)老保險(xiǎn)，促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的完善和發(fā)展提供參考。

（一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念，實(shí)現(xiàn)自我養(yǎng)老

新型養(yǎng)老模式的順利推行，在一定程度上取決于人們的養(yǎng)老觀念，傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念制約了住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)模式在我國的發(fā)展，養(yǎng)兒防老的觀念，財(cái)富代際傳遞的理念一直深入人心，對(duì)于新型養(yǎng)老產(chǎn)品難以接受，所以政府要積極引導(dǎo)老年人改變傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念，加強(qiáng)養(yǎng)老新觀念的宣傳，引導(dǎo)老人自我養(yǎng)老，為住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)等新型養(yǎng)老業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。

（二）加強(qiáng)新型養(yǎng)老模式的宣傳力度，增強(qiáng)專業(yè)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)

住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)在我國推行六年的時(shí)間，保單量較少，人們的接受度較低，這在很大程度上是由于產(chǎn)品業(yè)務(wù)宣傳較少，并缺乏專業(yè)人員及機(jī)構(gòu)操作造成的。政府作為倡導(dǎo)者，應(yīng)充分發(fā)揮宣傳引導(dǎo)作用，加大宣傳力度，可以通過社區(qū)宣傳，地區(qū)試點(diǎn)或者典型事例等形式讓更多機(jī)構(gòu)和適齡老人更加了解新型養(yǎng)老模式，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極參與該業(yè)務(wù)的發(fā)展。推出相關(guān)產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)也應(yīng)加大宣傳力度，采取線上+線下相結(jié)合的方式進(jìn)行養(yǎng)老產(chǎn)品的宣傳;其次是要配備專業(yè)人員，通過電話、回訪等形式為有意向的參保人答疑解惑，讓更多群眾了解該保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（三）充分發(fā)揮國家的主導(dǎo)作用，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)的參與熱情

在住房反向抵押貸款發(fā)展過程中，存在阻礙較多，應(yīng)該充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，探索一條適合我國現(xiàn)狀的住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的道路。要加大政府的扶持力度，在政策、法規(guī)、信息、宣傳等方面予以支持，解決金融機(jī)構(gòu)發(fā)展該業(yè)務(wù)面臨的難題，可以通過提供擔(dān)保，給予補(bǔ)貼獎(jiǎng)勵(lì)等方式為該項(xiàng)業(yè)務(wù)提供更有力的保障，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)的參與積極性。金融機(jī)構(gòu)也要積極響應(yīng)國家號(hào)召，積極主動(dòng)開展相關(guān)業(yè)務(wù)，設(shè)計(jì)多樣化的養(yǎng)老產(chǎn)品，可以建立銀行+保險(xiǎn)公司雙重保障推廣方式，共同推動(dòng)住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)本土化發(fā)展。

（四）完善相關(guān)法律法規(guī)，建立相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)制

住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)涉及面較廣，完善的法律法規(guī)不僅能保障參與方的利益，也會(huì)保障該業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。政府部門應(yīng)成立專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行主導(dǎo)，配套與該業(yè)務(wù)發(fā)展相符的政策，并建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，平衡金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn);制定住房評(píng)估、拍賣等具體流程，成立專辦部門;制定符合我國國情并與住房方向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)相適應(yīng)的法律保障體系。在此基礎(chǔ)上，建立相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)制，及時(shí)反饋糾正，充分發(fā)揮監(jiān)督機(jī)構(gòu)作用。

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（作者單位：1.內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué);2.內(nèi)蒙古銀行總行）